Gada procentu likme - GPL
Gada procentu likme (GPL) ir gada likme, ko iekasē par aizņēmumu vai nopelnītu, veicot ieguldījumu. GPL izsaka procentos, kas atspoguļo faktiskās līdzekļu izmaksas gadā aizdevuma termiņa laikā. Tas ietver visas maksas vai papildu izmaksas, kas saistītas ar darījumu, bet neņem vērā apvienošanu.
Tā kā aizdevumi vai kredītlīgumi var atšķirties procentu likmju struktūras, darījumu maksu, nokavējuma naudas un citu faktoru ziņā, standartizēts aprēķins, piemēram, GPL, nodrošina aizņēmējiem zemāko skaitli, kuru viņi var viegli salīdzināt ar likmēm, kuras pieprasa citi aizdevēji.
1:34Gada procentu likme (GPL)
GPL formula un aprēķins
GPL = ((Maksas + procentu maksājumi par procentiem) × 365) × 100 kur: procenti = kopējie procenti, kas samaksāti visā aizdevuma laikāPrincipal = Aizdevuma summan = Dienu skaits aizdevuma termiņā \ sākas {saskaņots} & \ teksts {GPL} = \ pa kreisi ( \ pa kreisi (\ frac {\ frac {\ text {Maksas} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ times 100 \\ & \ textbf { kur:} \\ & \ teksts {Procenti} = \ teksts {Kopējie procenti, kas samaksāti aizdevuma laikā} \\ & \ teksts {Galvenā summa} = \ teksts {Aizdevuma summa} \\ & n = \ teksts {Dienu skaits aizdevuma termiņš} \\ \ beigas {saskaņots} GPL = ((nPrincipalFees + procenti) × 365) × 100kur: procenti = kopējie procenti, kas samaksāti aizdevuma laikāPrincipal = aizdevuma summan = dienu skaits aizdevuma termiņā
GPL visbiežāk izsaka ar procentu likmi (%). Gada procentu likme (GPL) ir pasākums, kas mēģina aprēķināt procentuālo daļu no pamatsummas, kuru jūs maksājat par periodu (šajā gadījumā gadu), ņemot katru maksu no ikmēneša maksājumiem aizdevuma laikā, avansa maksājumiem utt. vērā.
GPL ir gada procentu likme, ko maksā par ieguldījumu, neņemot vērā procentu salikšanu attiecīgajā gadā. GPL tiek aprēķināts, reizinot periodisko procentu likmi ar periodu skaitu gadā, kurā tiek piemērota periodiskā likme. Tas nenorāda, cik reizes likme tiek piemērota atlikumam.
- Gada procentu likme (GPL) ir gada likme, ko iekasē par aizņēmumu vai nopelnītu, veicot ieguldījumu.
- GPL neņem vērā salikšanu, bet procentuālā ienesīgums gadā (APY).
- Aizņēmēji bieži redz GPL skaitļus, salīdzinot kredītkartes vai hipotēku likmes. GPL iekļauj visas sākotnējās maksas un maksājumus.
Tas, ko jums saka GPL
GPL saskaņā ar likumu kredītkaršu sabiedrībām un aizdevumu izsniedzējiem ir jāuzrāda klientiem, lai atvieglotu skaidru izpratni par to līgumiem piemērojamajām faktiskajām likmēm. Kredītkaršu sabiedrībām ir atļauts reklamēt procentu likmes katru mēnesi, taču tām ir arī skaidri jānorāda GPL klientiem pirms jebkura līguma parakstīšanas. Piemēram, kredītkarte var iekasēt maksu par 1% mēnesī, un tās GPL ir 1% x 12 mēneši vai 12%.
Kredīti tiek piedāvāti ar fiksētu vai mainīgu GPL. Fiksētam GPL aizdevumam ir procentu likme, kas garantē, ka tā nemainīsies aizdevuma vai kredītlīnijas laikā. Mainīgam GPL aizdevumam ir procentu likme, kas var mainīties jebkurā laikā.
GPL pret nominālo procentu likmi
Procentu likme vai nominālā procentu likme attiecas tikai uz procentiem, kas tiek iekasēti par aizdevumu, un tā neņem vērā citus izdevumus. Turpretī GPL ir nominālās procentu likmes un visu citu izmaksu vai nodevu, kas saistītas ar aizdevuma iegūšanu, apvienojums. Tā rezultātā GPL mēdz būt augstāka par aizdevuma nominālo procentu likmi.
Piemēram, ja jūs apsvērtu hipotēku 200 000 ASV dolāru apmērā ar 6% procentu likmi, gada procentu izdevumi būtu USD 12 000 vai ikmēneša maksājums 1000 USD. Bet, teiksim, ka mājokļa iegādei nepieciešami arī slēgšanas izdevumi, hipotēkas apdrošināšana un maksa par aizdevuma izsniegšanu 5000 USD apmērā.
Lai noteiktu jūsu hipotēkas aizdevuma GPL, šīs maksas tiek pievienotas sākotnējai aizdevuma summai, lai izveidotu jaunu aizdevuma summu 205 000 USD. Pēc tam 6% procentu likme tiek izmantota, lai aprēķinātu jaunu gada maksājumu USD 12 300 apmērā. Sadaliet ikgadējo maksājumu 12 300 USD apmērā ar sākotnējo aizdevuma summu 200 000 USD, lai iegūtu GPL 6.15%.
Federālais kreditēšanas likums “Patiesība kreditēšanā” pieprasa, lai visos patēriņa aizdevuma līgumos tiktu norādīta GPL kopā ar nominālo procentu likmi. Visvairāk mulsina aizņēmēji, ja divi aizdevēji piedāvā vienu un to pašu nominālo likmi un ikmēneša maksājumus, bet atšķirīgus GPL. Šādā gadījumā aizdevējs ar zemāku GPL pieprasa mazāku avansa maksu un piedāvā izdevīgāku darījumu.
GPL pret procentuālo ienesīgumu gadā
GPL ņem vērā tikai vienkāršas intereses. Pretstatā gada procentu likmei (APY), ko sauc arī par efektīvo gada likmi (EAR), ņem vērā saliktos procentus. Tā rezultātā APY mēdz būt lielāka nekā GPL par to pašu aizdevumu. Jo augstāka procentu likme un mazākā mērā mazāki salikšanas periodi, jo lielāka ir starpība starp APR un APY.
Iedomājieties, ka aizdevuma GPL ir 12%, un aizdevuma procentu likme notiek reizi mēnesī. Ja indivīds ir aizņēmies 10 000 USD, viņa procenti uz vienu mēnesi ir 1% no viņa atlikuma vai 100 USD. Tas faktiski palielina viņa bilanci līdz 10 100 USD. Nākamajā mēnesī šai summai tiek aprēķināti 1% procenti, un procentu maksājums ir USD 101, nedaudz lielāks nekā tas bija iepriekšējā mēnesī. Ja jums ir šī bilance gadu, jūsu faktiskā procentu likme kļūst par 12, 68%. APY iekļauj šīs nelielās procentu izmaksu izmaiņas, kas radušās apvienošanas dēļ, bet APR to nedara.
Vai arī sakiet, ka jūs salīdzināt investīciju, kas maksā 5% gadā, ar ieguldījumu, kas maksā 5% mēnesī. Pirmajam APY ir vienāds ar 5%, tāpat kā GPL. Bet otrajā gadījumā APY IS ir 5, 12%, atspoguļojot ikmēneša salikumu.
Padomnieka ieskats
Dann Ryan, CFP®
Sincerus Advisory, Ņujorka, Ņujorka
Augošā procentu likmju vidē starpība starp GPL un APY palielinās. Papildus tam, ka atšķirības starp abām palielinās, palielinoties procentu likmēm, nozīmīgāks kļūst arī salikšanas periods. Tādējādi aizdevumi, kas tiek apvienoti biežāk, nav tik pievilcīgi. Piemēram, daži rezerves aizdevumi brokeru kontiem var rasties apvienojumā tik bieži, cik katru dienu.
GPL salīdzināšana ne vienmēr ir tik vienkārša kā ābolu salīdzināšana ar āboliem, tāpēc parasti ir vērts tērēt laiku APY aprēķinam un visu izmaksu apsvēršanai.
GPL pret ikdienas periodisko likmi
Dienas periodiskā likme ir procentu likme, ko katru dienu iekasē no aizdevuma atlikuma. Tas ir GPL, dalīts ar 365, dienu skaitu gadā. Tāpat mēneša periodiskā likme ir GPL, dalīta ar 12. Aizdevējiem un kredītkaršu izsniedzējiem ir atļauts pārstāvēt GPL mēnesī, ja vien pilns 12 mēnešu GPL ir norādīts kaut kur pirms līguma parakstīšanas.
Dažādas definīcijas
Ņemot vērā dažādos GPL veidus un to sajaukšanas iespējas, nav pārsteigums, ka, apsverot šāda veida procentu aprēķināšanu, ir vairākas juridiskas definīcijas, kuras ir jāsakārto. Piemēram, efektīvo gada procentu likmi var aprēķināt vairākos veidos, tostarp, pievienojot sākšanas maksu atmaksājamajam atlikumam un pirms aprēķinot saliktos procentus, vai arī saliekot procentu likmi katru gadu bez maksām vai amortizējot iniciācijas maksas kā īstermiņa aizdevums.
Amerikas Savienotajās Valstīs GPL parasti uzrāda kā periodisko procentu likmi, kas reizināta ar salikto periodu skaitu gadā. Saskaņā ar kreditēšanas likumu “Patiesība kreditēšanā”, kas pieņemts 1968. gadā, GPL pārskatīšana tika pārveidota visā 70. gados.
Tomēr nepilnības tiesību aktā ļāva dažiem negodīgiem autoražotājiem un citiem samazināt "finanšu maksu", lai uzrādītu zemāku GPL nekā tas būtu reāli gaidāms klientiem. Patiesības kreditēšanas likumā ir bijis grūts laiks, lai risinātu šīs bažas, un "nulles procentu GPL" auto aizdevumi kopš tā laika ir bijusi maldinoša parādība. Gadu gaitā akts tomēr tika nodots citām administrācijām, kur to var pārskatīt un atjaunināt.
GPL definīcijas ārpus ASV var būt diezgan atšķirīgas. Piemēram, Eiropas Savienība (ES), definējot šo terminu, koncentrējas uz patērētāju tiesībām un finanšu caurskatāmību. Visām ES dalībvalstīm tika izveidota vienota procentu likmes aprēķināšanas metode, lai gan atsevišķām valstīm ir zināma rīcības brīvība noteikt precīzas situācijas, kurās šī formula jāpieņem, ārpus ES noteiktajiem gadījumiem.
Cik GPL var būt maldinošs
Kā parādīts viss iepriekš minētais, GPL var būt maldinošs faktisko izmaksu rādītājs. Daži eksperti uzskata, ka GPL vislabāk var izmantot, lai salīdzinātu ilgtermiņa aizdevumus. Pat ja īstermiņa parāds, piemēram, septiņu gadu parāds, GPL faktiski ir par zemu, maksā aizdevuma izmaksas. Tas notiek tāpēc, ka GPL aprēķinos tiek pieņemti ilgtermiņa atmaksas grafiki. Aizdevumiem, kas tiek atmaksāti ātrāk vai kuriem ir īsāks atmaksas periods, izmaksas un nodevas, izmantojot GPL aprēķinus, ir sadalītas pārāk mazā apjomā. Slēgšanas izmaksu gada vidējā ietekme ir daudz mazāka, ja tiek pieņemts, ka šīs izmaksas ir sadalītas 30 gados, nevis septiņos līdz 10 gados.
GPL rodas arī dažas problēmas ar regulējamas likmes hipotēkām (ARM). GPL aprēķinos vienmēr tiek pieņemta nemainīga procentu likme, un, lai arī GPL tiek ņemtas vērā procentu likmju maksimālās robežas, galīgais skaitlis, kurā jūs uzrādāt, joprojām ir balstīts uz fiksētām likmēm. Tā kā ARM procentu likme nav skaidra pēc fiksētās likmes perioda beigām, GPL aprēķini var ievērojami samazināt faktiskās aizņēmuma izmaksas, ja nākotnē palielināsies hipotēku likmes.
Kā kredītkaršu kompānijas nosaka GPL
Lielākajai daļai kredītkaršu ir mainīgas GPL, ko parasti sauc par mainīgām GPL. Tajās ir mainīgas procentu likmes, kas virzās augšup un lejup kopā ar tirgu vai indeksu vai ASV galveno likmi. Tie tiek iestatīti, ņemot šo mainīgo funkciju un pievienojot tam bankas rezervi. Piemēram, ja banka pieprasa 10% rezervi un galvenā likme ir 5%, aizņēmējs maksā 15% procentu likmi.
Lai arī to ir maz, tomēr ir arī dažas fiksētas procentu likmes kredītkartes. Izmantojot kredītkartes (atšķirībā no citiem aizdevumu veidiem), fiksēta GPL faktiski nozīmē, ka likme paliek nemainīga, līdz aizdevējs nolemj to mainīt. Tomēr to nevar mainīt bez rakstiska paziņojuma, un korekcija tiek piemērota tikai aizdevuma saņemšanai, nevis ar atpakaļejošu datumu.
Dažos gadījumos kredītkaršu firmas piedāvā dažādus GPL par dažāda veida maksājumiem. Piemēram, karte var iekasēt vienu GPL par pirkumiem, otru par naudas avansu un trešo par atlikuma pārskaitījumiem no citas kartes. Tāpat bankas iekasē augstas likmes soda GPL no klientiem, kuri ir veikuši novēlotus maksājumus vai pārkāpuši citus karšu īpašnieku līguma nosacījumus, un piedāvā zemu likmju ievada GPL, lai vilinātu jaunus klientus - vēlams tos, kuriem ir tendence uz savām kartēm atlikt atlikumu.
Ievada GPL var pozitīvi ietekmēt personīgās finanses, ja tās tiek rūpīgi pārvaldītas. 2000 USD aizdevuma atlikumam, kam ir 12% GPL, katru mēnesi tiek iekasēta procentu maksa 20 USD. Pārvedot šo atlikumu uz kredītkarti ar ievadamo GPL 0% apmērā uz 12 mēnešiem, jūs varat piemērot to pašu USD 20 pamatsummai, atlikumu atmaksājot daudz ātrāk.
Problēmas ar GPL
GPL ienes finansēšanas jomā savu ierobežojumu un grūtību paketi. Sākot ar ābolu salīdzināšanu ar āboliem līdz maksām, kuras, šķiet, nerodas no nekurienes, GPL, lai arī ir noderīgs, nav gala risinājums.
Grūti salīdzināt
GPL aprēķinos, iespējams, varētu būt iekļauta virkne vienreizēju maksu. Regulatoriem ASV ir bijis grūts laiks precīzi noteikt, kuras no šīm maksām ir jāiekļauj GPL novērtējumā. Tā rezultātā aizdevējam ir diezgan daudz pilnvaru noteikt, kā aprēķināt GPL, un GPL tādējādi var mainīties atkarībā no tā, kā šis kreditors nolemj iekļaut nodevas vai ne.
Var būt daudz maksu, atkarībā no aizņemšanās veida. Piemēram, hipotēkas gadījumā GPL aprēķinā var iekļaut vai neiekļaut nodevas par novērtējumu, īpašumtiesībām, kredīta ziņojumu, pieteikumiem, dzīvības apdrošināšanu, advokātiem un notāriem, dokumentu sagatavošanu un daudz ko citu. Lai precīzi salīdzinātu vairākus piedāvājumus, potenciālajam aizņēmējam ir jānosaka, kura no šīm maksām ir iekļauta, un, lai būtu rūpīgi, jāaprēķina GPL, izmantojot nominālo procentu likmi un citu informāciju par izmaksām.
Maksa, kas atstāta
Papildus maksām, kuras GPL aprēķināšanā atstāj aizdevējs, ir arī citas maksas, kuras apzināti tiek izslēgtas no noteikšanas. GPL sistēmas kritiķi norāda, ka tā rezultātā GPL precīzi neatspoguļo aizņēmuma kopējās izmaksas. Šīs izslēgtās maksas varētu ietvert soda naudas, piemēram, nokavējuma naudas un citas vienreizējas maksas, kā minēts iepriekš.
Daudzos gadījumos tas attiecas uz terminoloģijas jautājumu. Aizdevēji uzskata, ka noteiktas maksas ir tiešās izmaksas, kas nav tieši saistītas ar aizdevuma izmaksām. Tomēr daudziem kredītņēmējiem šīs maksas darbojas tāpat kā citas, kas ir iekļautas GPL aprēķinos.
Problēmas ar nominālo GPL
Kā apspriests iepriekš, vairums kredītkaršu firmu uzskaita nominālo GPL, ko aprēķina mēnesī. Tas faktiski atšķiras no ERA. Procentu eksponenciālā rakstura dēļ pat nelielas atšķirības starp nominālo GPL un EAR faktiski var dramatiski ietekmēt maksājamo procentu summu, it īpaši ilga aizdevuma laikā.
GPL ierobežojumi
Tā kā attiecīgais laika posms ir būtiska GPL aprēķināšanas sastāvdaļa, GPL nav iespējams salīdzināt vairākiem aizdevumiem ar atšķirīgu termiņu. Tomēr GPL var efektīvi parādīt, kā dažādi maksājumu grafiki var ietekmēt aizņēmēja kopējās izmaksas, lai arī to var būt grūti aprēķināt.
GPL izmaksu kalkulatori parasti nav īpaši efektīvi, lai aprēķinātu efektīvās procentu likmes aizdevumiem, kuri tiek atmaksāti pirms termiņa. Šajos gadījumos efektīvā procentu likme, visticamāk, būs augstāka nekā sākotnējā GPL. Šāda situācija rodas diezgan bieži, īpaši hipotēku kredītu gadījumā. Šie aizdevumi bieži tiek noteikti uz 30 gadiem, taču daudzi hipotēku aizņēmēji vai nu refinansē savus aizdevumus, vai arī pārceļas pirms aizdevuma perioda beigām. Šajos gadījumos GPL aprēķinu var būt grūti novērtēt.
GPL un APY piemērs
Citā piemērā XYZ Corp piedāvā kredītkarti, kuras procenti dienā ir 0, 06273%. Reiziniet to ar 365, un tas ir 22, 9% gadā, kas ir reklamētā GPL. Ja jūs katru dienu no savas kartes iekasētu atšķirīgu summu USD 1 000 un gaidītu līdz nākamajai dienai pēc termiņa beigām (kad emitents sāka iekasēt procentus), lai sāktu veikt maksājumus, jūs būtu parādā USD 1, 000, 6273 par katru nopirkto lietu.
Lai aprēķinātu APY vai EAR (raksturīgākais termins kredītkartēs), pievienojiet 1 (kas apzīmē pamatsummu) un ņemiet šo skaitli uz jaukšanas periodu skaita jaudu gadā; no rezultāta atņem 1, lai iegūtu procentus:
APY = (1 + periodiska likme) n − 1 kur: n = salikšanas periodu skaits gadā \ sākas {saskaņots} un \ teksts {APY} = (1 + \ teksts {Periodiska likme}) ^ n - 1 \\ & \ textbf {kur:} \\ & n = \ teksts {salikšanas periodu skaits gadā} \\ \ beigas {izlīdzināts} APY = (1 + periodiskā likme) n − 1 kur: n = salikšanas periodu skaits gadā
Šajā gadījumā jūsu APY vai EAR būtu 25, 7%:
((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ sākas {izlīdzināts} & ((1 + .0006273) ^ {365}) - 1 = .257 \\ \ beigas {izlīdzināts} ((1+ .0006273) 365) −1 = .257
Ja kredītkartes atlikums ir tikai viena mēneša periods, no jums tiks iekasēta līdzvērtīga gada likme - 22, 9%. Tomēr, ja jums ir šī bilance gadu, jūsu faktiskā procentu likme kļūst par 25, 7%, salikta katru dienu.
Tā kā GPL un atšķirīgu APY var izmantot, lai pārstāvētu vienu un to pašu procentu likmi, ir pamatoti, ka aizdevēji un aizņēmēji uzsvērs vairāk uzkrītošāku skaitli, lai izteiktu savu lietu (1991. gada Likums par patiesību uzkrājumos) pilnvaroja noteikt, ka gan GPL, gan APY jābūt atklātiem reklāmās, līgumos un līgumos).
Banka reklamēs krājkonta APY ar lielu burtu un tam atbilstošo GPL mazākā, ņemot vērā, ka pirmajam ir virspusēji lielāks skaits. Pretēji notiek tad, kad banka darbojas kā aizdevējs un mēģina pārliecināt aizņēmējus, ka tā iekasē zemu likmi. Lielisks resurss hipotēkas gan APR, gan APY likmju salīdzināšanai ir hipotēkas kalkulators.