7 slikti iemesli hipotēkas refinansēšanai

Hipotēku refinansēšana ne vienmēr ir labākā ideja, pat ja hipotēku likmes ir zemas un biroja pļāpāšana koncentrējas uz to, kurš aizturējis viszemāko procentu likmi. Pirms sākat ilgo algu un bankas izrakstu vākšanas procesu, padomājiet par to, kāpēc jūs veicat refinansēšanu. Lai gan dažus finanšu mērķus, piemēram, ikmēneša naudas plūsmas atvieglošanu vai mājokļa aizdevuma atmaksu ātrāk, var sasniegt ar refinansēšanu, šeit ir septiņi scenāriji, kuros hipotēkas refinansēšana var būt kļūda.

Taustiņu izņemšana

• Jūsu hipotēkas refinansēšana var būt laba vai slikta ideja, atkarībā no motivācijas un mērķiem.
• Daudzi patērētāji, kas refinansē parādu apvienošanu, izveido jaunus kredītkaršu atlikumus, kurus var būt grūti atmaksāt.
• Māju īpašnieki, kas refinansē, laika gaitā var maksāt vairāk, jo maksas un slēgšanas izmaksas, ilgāks aizdevuma termiņš vai augstāka procentu likme, kas ir piesaistīta hipotēkai, kurai nav maksas.

1. Konsolidēt parādu

Tas var būt viens no visbīstamākajiem finanšu gājieniem, ko var veikt jebkurš māju īpašnieks. Augstā procentu maksāšana ar hipotēku ar zemu procentu likmi šķiet saprātīga rīcība, taču pastāv arī dažas iespējamās problēmas.

Pirmkārt, jūs pārskaitāt nenodrošinātu parādu (piemēram, kredītkaršu parādu) parādos, kurus nodrošina jūsu mājas. Ja nevarat veikt aizdevuma maksājumus, jūs varat to pazaudēt. Kaut arī kredītkartes parāda neapmaksai var būt negatīvas sekas, parasti tā nav tik drausmīga kā piekļuves ierobežošana.

Otrkārt, daudzi patērētāji secina, ka pēc tam, kad viņi ir atmaksājuši kredītkartes parādu, viņiem rodas kārdinājums atkal tērēt un viņi sāks veidot jaunus atlikumus, kas viņiem sagādās lielākas grūtības atmaksāt.

2. Pāriet uz ilgāka termiņa aizdevumu

Kaut arī refinansēšana hipotēkā ar zemāku procentu likmi var ietaupīt naudu katru mēnesi, noteikti ņemiet vērā aizdevuma kopējās izmaksas. Ja jums ir atlikuši 10 gadi, lai samaksātu par pašreizējo aizdevumu, un jūs izvērstat maksājumus 30 gadu aizdevumam, jūs vairāk samaksāsit procentus, lai aizņemtos naudu un paliktu pie 20 papildu gadiem hipotēkas maksājumiem.

3. Lai ietaupītu naudu jaunai mājai

Kā mājas īpašniekam jums jāveic svarīgs aprēķins, lai noteiktu, cik maksās refinansēšana un cik ietaupīsit katru mēnesi. Ja refinansēšanas izdevumu atgūšana prasīs trīs gadus un jūs plānojat pārcelties divu gadu laikā, tas nozīmē, ka, neskatoties uz zemākiem ikmēneša maksājumiem, jūs nemaz netaupāt naudu.

4. Lai pārslēgtos no ARM uz fiksētas likmes aizdevumu

Dažiem māju īpašniekiem tas var būt lielisks solis, it īpaši, ja jūs plānojat palikt mājās nākamajiem gadiem. Bet māju īpašniekiem, kuri vienkārši baidās no regulējamas procentu likmes hipotēkas vai ARM sliktās reputācijas, pirms pāriešanas uz refinansēšanu ir rūpīgi jāizvērtē savi ARM noteikumi. Ja jums ir ARM, pārliecinieties, ka zināt, ar kādu indeksu tas ir piesaistīts, cik bieži jūsu aizdevums pielāgojas un, kas ir vēl svarīgāk, - aizdevuma korekciju maksimālās robežas: pirmā maksimālā robeža, gada maksimālā robeža un mūža maksimālā robeža. Var būt, ka fiksētas procentu likmes aizdevums jums ir labāks, taču pirms apņemšanās tērēt naudu refinansēšanai pārliecinieties, ka esat izdarījis matemātiku.

5. Noņemt naudu ieguldījumiem

Skaidras naudas problēma ir tā, ka to ir pārāk viegli tērēt. Ja esat disciplinēts un patiesi izmantosit papildu naudu ieguldījumiem, tas var būt labs risinājums. Tomēr hipotēkas iemaksa no 5% līdz 6% gadā var būt labāks darījums nekā naudas iepludināšana kompaktdiskā, kas katru gadu nopelna 2, 5%. Pirms spēlējat ar kapitālu savās mājās, pārliecinieties, ka esat lietpratīgs ieguldītājs.

6. Lai samazinātu savus maksājumus

Kopumā samazināt ikmēneša maksājumus, samazinot procentu likmi, ir finansiāla jēga. Bet neignorējiet refinansēšanas izmaksas. Papildus slēgšanas izmaksām un maksām, kas var maksāt no 2% līdz 5% no jūsu mājas aizdevuma, jūs pagarināsit aizdevuma nosacījumus, veicot vairāk hipotēkas maksājumu. Ja, piemēram, jūs septiņus gadus veicat maksājumus par 30 gadu hipotēku un refinansējat jaunu aizdevumu uz 30 gadiem, atcerieties, ka jūs veiksit septiņus papildu gadus aizdevuma maksājumos. Iespējams, refinansēšana joprojām ir lietderīga, taču pirms galīgā lēmuma pieņemšanas šīs izmaksas jāiekļauj aprēķinos.

Salīdzinot pašreizējās hipotēkas amortizācijas grafiku ar jaunās hipotēkas amortizācijas grafiku, tiks atklāta refinansēšanas ietekme uz jūsu tīro vērtību.

7. Izmantot bezmaksas finansējuma priekšrocības

"Bez maksas" hipotēkas aizdevums nepastāv. Refinansējot, ir vairāki veidi, kā samaksāt par slēgšanas izmaksām un maksām, taču katrā ziņā maksa tiek maksāta vienā vai otrā veidā. Namīpašnieki var pārskaitīt skaidru naudu no sava bankas konta par refinansēšanu vai arī ieskaita izmaksas aizdevumā un palielina pamatsummas apmēru. Vēl viena iespēja ir aizdevējam segt izmaksas, iekasējot nedaudz augstāku procentu likmi. Jūs varat aprēķināt labāko izmaksu segšanas veidu, salīdzinot katra scenārija ikmēneša maksājumus un aizdevuma nosacījumus, pirms izvēlaties aizdevumu, kas vislabāk darbojas jūsu finansēs.

Grunts līnija

Hipotēkas refinansēšana var būt saprātīgs finanšu solis daudziem māju īpašniekiem, taču ne katrai refinansēšanai ir jēga. Pirms lēmuma pieņemšanas noteikti novērtējiet visas savas iespējas.