6 mīti par sociālā nodrošinājuma pabalstiem

Sociālā nodrošinājuma tēma ir pilna ar dezinformāciju, kas bieži vien liedz cilvēkiem savākt visu naudu, kas viņiem nonākusi. Šis raksts sniegs skaidrību par šo bieži mulsinošo tēmu, parādot sešus izplatītos sociālās drošības mītus.

Taustiņu izņemšana

• Jo ilgāk jūs gaidīsit, lai apkopotu pabalstus (līdz 70 gadu vecumam), jo augstāki tie būs.
• Ja strādājat, vienlaikus saņemot sociālā nodrošinājuma pabalstus, jūsu pabalsti tiks samazināti, bet naudu varēsit atgūt vēlāk.
• Daļa no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem var būt apliekami ar nodokli, ja jūs nopelnāt vairāk par noteiktu summu.

1. mīts: Labāk ir sākt labumus gūt pēc iespējas ātrāk

Privātpersonas var sākt iekasēt sociālā nodrošinājuma pabalstus jau 62 gadu vecumā. Eksperti min šādus divus galvenos iemeslus:

• Tie, kuriem patiesībā nav vajadzīga nauda ikdienas izdevumu segšanai, tā vietā var ieguldīt šo naudu investīciju veikšanā, kas savukārt palielina ligzdas olas, sasniedzot pilnu pensijas vecumu (66 vai 67 gadi, atkarībā no dzimšanas gada)., un oficiāli sāc kolekcionēt. Tiem, kas apsver iespēju gūt labumu no agrīnajiem ieguvumiem, būtu jāņem vērā vairāki faktori, piemēram, inflācija, pašreizējie uzkrājumi, veselības stāvoklis un iespējamā ilgmūžība.
• Personām vajadzētu atsavināt visu naudu, ko viņi var, tiklīdz viņi ir tiesīgi, jo Kongress, iespējams, varētu pieņemt tiesību aktus, kas samazina pensijas pabalstus, lai nodrošinātu, ka sistēmai ir pietiekams finansējums tālajiem pārvadājumiem. No otras puses, ja Kongress reāli virzās uz priekšu sarūkot pensijas pabalstiem, pastāv liela varbūtība, ka personas, kuras ir vismaz 60 gadus vecas, varēs saglabāt savus pašreizējos maksājumu modeļus, kur Sociālās drošības pārvalde (SSA) aprēķina vidējo indeksēto indeksu mēneša ienākumi (AIME), ieskaitot pēdējo gadu, kad indeksēts atbilstoši valsts vidējā darba samaksas indeksam.

Sociālā nodrošinājuma pirms pilnīgas pensionēšanās vecuma negatīvais posms ir tāds, ka ikmēneša pabalsti tiks pastāvīgi samazināti. Piemēram, kāds, kurš sāk vākt pabalstus, sasniedzot 62 gadu vecumu, katru mēnesi saņems tikai par 75% tik daudz naudas, cik viņš saņemtu, ja gaidītu līdz pilnam pensionēšanās vecumam - 66. Tie, kas vēlas gaidīt vēl ilgāk - līdz 70 gadu vecumam, kad ieguvumi ir lielāki - katru mēnesi var saņemt vēl vairāk.

"Jums noteikti jāgaida līdz pilnam pensionēšanās vecumam un 62 gadus vecam cilvēkam nevajadzētu ņemt vērā sociālās apdrošināšanas garantijas, ja jūs joprojām strādājat, " saka Aleksis Hongamens, CRPC, Federālo pensijas investīciju konsultantu, LLC dibinātājs Orlando, Fla. "Jums nav. vēlaties pieprasīt un jūsu pabalsts tiek pastāvīgi samazināts, ja jums ir ievērojami ienākumi no darba. "

Mīts Nr. 2: X gados sasniegsit “līdzsvara” vecumu

Daži finanšu konsultanti dedzīgi uzskata, ka 78 gadi ir "līdzsvara vecums" sociālās drošības sākšanai. Tas būtībā nozīmē, ka neatkarīgi no tā, vai indivīds sāk iekasēt pabalstus 62 gadu vecumā vai arī viņam ir tiesības uz pensiju līdz pilnam pensionēšanās vecumam, viņš galu galā iemaksā vienādu kopējo summu līdz 78. gadam. Pēc šī vecuma tie, kuri gaidīja līdz tradicionālajam pensionēšanās vecumam, lai savāktu pabalstus beidzot sāks gūt lielākas izmaksas, nekā tās, kuras priekšlaicīgi izvēlējās iekasēt.

Diemžēl līdzsvara vecums ir tikai minējums, jo potenciāli mainīgie mainīgie lielumi, kas saistīti ar aprēķinu, ieskaitot naudas laika vērtību un inflācijas līmeni. Izlīdzinošo vecumu ietekmē arī atkarībā no tā, vai pabalsta saņēmējs ir darba ņēmējs vai nestrādājošs laulātais.

"Nav iespējams noteikt labāko laiku sociālās apdrošināšanas saņemšanai, neņemot vērā visu situāciju, jo īpaši nodokļus, ilgmūžību, pašreizējo pensijas uzkrājumu summu un dzīvības apdrošināšanu. Ja esat precējies, jums jāpārbauda pabalsti, vecuma atšķirības un ilgmūžība. Jautājums “kad es iesniedzu” ir daudz kas vairāk nekā tikai līdzsvara analīze, ”saka Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, investīciju konsultanta pārstāvis, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis "Visi ir atšķirīgi."

Mīts Nr. 3: Jūs varētu zaudēt ieguvumus, ja strādājat

Kad indivīdi iekasē sociālo apdrošināšanu, viņu pabalstus var samazināt par USD 1 par katriem 2 USD no nopelnītajiem ienākumiem, kas saņemti virs noteiktā sliekšņa (USD 17 640 2019. gadā). Šis samazinājums turpinās līdz gada vecumam, kas sasniedz pilnu pensijas vecumu. Kopš tā laika līdz brīdim, kad mēnesis sasniedz pilnu pensijas vecumu, tiek samazināts USD 1 par katriem 3 USD, kas nopelnīti, pārsniedzot citu slieksni (USD 46 920 2019. gadā). Pēc tam indivīdam ir tiesības nopelnīt tik daudz, cik viņš vēlas, neveicinot samazināšanu.

Pieņemsim, ka jūsu darbs ļauj jums piesaistīt USD 25 640 (USD 8 000 pārsniedzot USD 17 640 robežu). Šajā scenārijā jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti saruks par USD 1 par katriem 2 USD, kas nopelnīti, pārsniedzot limitu, par kopējo samazinājumu 4000 USD. Lai arī šķiet, ka smags darbs liek jums atteikties no pabalstiem, patiesībā šie pabalsti tehniski ir tikai atlikti, un galu galā tie tiks ieskaitīti jums, sasniedzot pilnu pensijas vecumu.

Sociālā nodrošinājuma pabalsti katru gadu tiek koriģēti atbilstoši inflācijai, padarot tos par vienīgo inflācijas nodrošinājumu, kāds ir daudziem pensionāriem.

Mīts Nr. 4: Pēc pilnīgas pensionēšanās vecuma jūs vairs nenopelnīsit sociālās apdrošināšanas kredītus

Lielākā daļa amerikāņu darba ņēmēju ir saistīti ar Federālo apdrošināšanas iemaksu likumu (FICA) - ASV likumu, kas nosaka algas nodokli par darbinieku algām. SSA katru gadu pārrēķina darba devēja primārās apdrošināšanas summu (PIA). Kad jūsu pabalsti sāksies, jums tiks ieskaitīts viens no jūsu 35 augstākajiem indeksētajiem ienākumu gadiem. Tāpēc, ja jūs reliģiski maksājat FICA (vai pašnodarbinātības nodokli tiem, kas strādā paši), jūs varat pastāvīgi palielināt savas priekšrocības.

Lai arī pēc pabalstu vākšanas strādāt nav negatīvi, "tomēr ir maksimālais pabalsts, ko var saņemt uz vienu strādājošo gadā, un administrācija šo summu deklarē katru gadu, " saka Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, finanšu plānošanas direktors, Legacy Asset Management, Inc., Hjūstonā, Teksasā. 2019. gadam maksimālais pilnās pensionēšanās pabalsts ir 2 861 USD.

Mīts Nr. 5: sociālā nodrošinājuma pabalsti nav apliekami ar nodokļiem

Daudzi cilvēki neapzinās, ka viņu sociālā nodrošinājuma pabalstiem var uzlikt nodokļus, ja viņu ienākumi pārsniedz noteiktu summu. Piemēram, 2019. gadā pāriem ar apvienotajiem ienākumiem no USD 32 000 līdz USD 44 000, kuri iesniedz kopēju nodokļu deklarāciju, būs jāmaksā ienākuma nodoklis līdz 50% no viņu priekšrocībām. Ja viņu kopējie ienākumi pārsniedz USD 44 000, viņi būs parādā nodokli līdz 85% no viņu pabalstiem. Šajā nolūkā termins "apvienotie ienākumi" nozīmē viņu koriģētos bruto ienākumus plus visus neapliekamos procentus, ko viņi saņēmuši, plus pusi no viņu sociālā nodrošinājuma pabalstiem.

Piemēram, apsveriet pāri, kura kopējie ienākumi pārsniedz USD 44 000 un kopējie sociālās apdrošināšanas pabalsti ir 3000 USD mēnesī vai 36 000 USD gadā. Viņiem tiks uzlikti nodokļi līdz 85% no pusi no viņu priekšrocībām jeb 18 000 USD. Tas nozīmē 15 300 USD. Tātad, ja viņiem tiks uzlikti nodokļi ar galīgo likmi 12%, viņi būs parādā 1836 USD nodokļus par viņu pabalstiem.

6. mīts: sociālās drošības pabalstus rada inflācija

Šis mīts, visticamāk, izriet no neskaidrības par to, kā darbojas Sociālā nodrošinājuma gada dzīves dārdzības korekcija (COLA). Bet viens ir skaidrs: COLA joprojām ir galvenais ilgtermiņa plānošanas veicinātājs sociālās apdrošināšanas saņēmējiem. Sociālā nodrošinājuma pabalsti katru gadu tiek koriģēti atbilstoši inflācijai, ko mēra ar algotu darba ņēmēju un kancelejas darbinieku patēriņa cenu indeksu (CPI-W).

Piemēram, 2019. gadā saņēmēji saņēma pabalstu palielinājumu par 2, 8%. 2020. gadā šī COLA samazināsies līdz 1, 6%. Daži kritiķi apgalvo, ka PCI-W nav labākais rādītājs tam, kā pensionāri tērē naudu, bet tas ir tas, ko Kongress ir pilnvarojis.

Sociālais nodrošinājums ir vienīgais pensionēšanās ienākumu avots, kas koriģēts pēc inflācijas. Pabalstu uzkrāšanas apturēšana ir efektīva izmaksu palielināšanas metode, it īpaši tiem, kuriem nav citu ienākumu avotu, piemēram, pensijas vai ikgadējie maksājumi. Jo vairāk laika gaidīs kolekcija (līdz 70 gadu vecumam), jo lielāka būs COLA dolāru izteiksmē.

Ja jums ir jautājumi par sociālo drošību vai vēlaties uzzināt, kāds varētu būt jūsu pabalsts, ja jūs iekasējat 62 gadu vecumā, pilnā pensijas vecumā vai pat vēlāk, apmeklējiet sociālās apdrošināšanas vietni vai kādu no SSA vietējiem birojiem.