5 alternatīvas tradicionālajai veselības apdrošināšanai

Palielinoties tradicionālās veselības apdrošināšanas izmaksām, daži amerikāņi meklē alternatīvas, kas nodrošina sava veida aizsardzību, nepārslogojot viņu ikmēneša budžetus. Šeit ir pieci reāli varianti, kurus vērts apsvērt.

Taustiņu izņemšana

• Tradicionālās veselības apdrošināšanas polises ir vispārējs plāns medicīniskajai apdrošināšanai, taču patērētājiem ir arī citas iespējas.
• Alternatīvas ir primārās aprūpes dalības plāni, medicīnisko izmaksu dalīšanas programmas, veselības uzkrājumu konti (HSA), medicīnas pakalpojumu atlaižu kartes un augstas atskaitāmās politikas.
• Primārās aprūpes dalības plāni ļauj dalībniekiem saņemt primārās aprūpes ārsta aprūpi par fiksētu samaksu, kuru parasti maksā katru mēnesi.
• Medicīnisko izmaksu dalīšanas programmas ļauj dalībniekiem apvienot naudu, lai segtu viens otra medicīniskos izdevumus.

1. Dalība primārajā aprūpē

Dažas medicīnas prakses un neatkarīgi primārās aprūpes ārsti piedāvā pakalpojumus par fiksētu ikmēneša maksu, drīzāk kā dalību sporta zālē. To bieži sauc par konsjerža medicīnas pakalpojumu.

Indivīds vai ģimene var saņemt parastos primārās aprūpes ārsta sniegtos pakalpojumus, ieskaitot praktiski neierobežotus ārsta apmeklējumus, asins analīzes un pediatrisko aprūpi - visi bez kopdarbības. Protams, šāda vienošanās neattiecas uz ķirurģiju, hospitalizāciju, smagu traumu ārstēšanu vai speciālistu aprūpi.

Lielākā daļa, kas izvēlas šo iespēju, papildina primārās aprūpes dalību ar ļoti atskaitāmu, zemu piemaksu veselības apdrošināšanas polisi, kas sedz katastrofiskas slimības vai ievainojumus.

2. Medicīnisko izmaksu dalīšanas programmas

Programmu, piemēram, Medi-Share, dalībnieki maksā ikmēneša maksu, kas līdzīga apdrošināšanas prēmijām. Apvienojot savus resursus, viņi dala viens otra medicīniskās izmaksas, kad tās rodas. Katrs biedrs, kuram nepieciešami medicīniskie pakalpojumi, maksā "starpgadījuma maksu", līdzīgu kopijai. Atlikušo medicīnisko izmaksu daļu sedz apvienotās nodevas.

Šajās programmās bieži notiek sarunas par atlaidēm ar primārās aprūpes ārstiem un slimnīcām, lai samazinātu izmaksas. Mēneša maksa parasti ir mazāka nekā tradicionālā veselības apdrošināšana, vienlaikus piedāvājot līdzīgus kompensācijas līmeņus.

Daudzas izmaksu dalīšanas programmas ir organizācijās, kas balstītas uz ticību un izslēdz dažus pakalpojumus, piemēram, dzimstības kontroli un narkotiku lietošanu. Pretējā gadījumā programmas darbojas līdzīgi kā parastā apdrošināšanas polise ar zemākām kopējām izmaksām.

Tomēr, ja domājat par medicīnisko izmaksu dalīšanas programmu, noteikti uzmanīgi izlasiet smalko druku. Dažas no šīm programmām negarantē, ka jums tiks atmaksāti visi rēķini (tas varētu būt “brīvprātīgs”), un daudzām ir ļoti ierobežotas robežas vienam gadījumam un dzīves laikā.

3. Veselības uzkrājumu konti

Veselības uzkrājumu konts (HSA) var palīdzēt segt medicīniskos izdevumus, vienlaikus piedāvājot nodokļu priekšrocības. Veselības uzkrājumu konts ir jāapvieno ar ļoti noņemamu veselības plānu (HDHP), lai segtu katastrofiskas slimības vai ievainojumus.

HSA ir pieejami caur daudziem darba devējiem, taču tos var izveidot arī indivīdi. Maksājumi, kas veikti HSA, ir pirmsnodokļu atskaitījumi, un par naudas tērēšanu vai izņemšanu nav jāmaksā nodoklis, ja vien tas tiek izmantots medicīnisko izdevumu apmaksai.

IRS ierobežo maksimālās iemaksas HSA kontā. Par 2020. gadu jūs varat ieguldīt USD 3550 individuālā segumā (no USD 3500 2019. gadā). Ģimenes segšanai 2020. gada limits ir 7 100 USD (vairāk nekā no 7 000 USD 2019. gadā). Ja esat vecāks par 55 gadiem, jūs varat atlicināt papildu USD 1000 gadā.

4. Medicīnisko pakalpojumu atlaižu kartes

Tiem, kuri dod priekšroku operācijām, kas paredzētas tikai skaidras naudas izmaksām par medicīniskajām izmaksām, ir pieejamas dažādas medicīnisko atlaižu kartes. Dažas atlaižu kartes var izmantot ārstu un slimnīcu pakalpojumiem, receptēm vai to kombinācijai. Atlaides var būt ievērojamas, līdz 80% vai vairāk.

Dažām kartēm ir vienreizēja dalības maksa, bet citām var būt neliela ikmēneša maksa. Paturiet prātā, ka šīs ir diskontētas maksas par pakalpojumu programmas, nevis veselības apdrošināšanas plāni. Iespējams, ka nepieciešamie pakalpojumi netiks segti, tāpēc noteikti izlasiet smalko druku.

Parasti atlaižu karšu izmantošanas ierobežojumi ir līdzīgi veselības aprūpes plāna ierobežojumiem, kas paredz ārstu izmantošanu noteiktā tīklā.

Viena ievērojama priekšrocība ir tā, ka kartes bieži var izmantot nozīmīgiem zobārstniecības pakalpojumiem. Zobu apdrošināšana tradicionālajās veselības apdrošināšanas polisēs parasti ir ļoti ierobežota, dārga vai abas.

Atlaižu kartes var izmantot arī kombinācijā ar lielu atskaitījumu no katastrofiskām slimībām vai traumu apdrošināšanas.

5. Ļoti noņemama politika

Jaunāki pieaugušie, kuru veselība parasti ir laba un kuri negaida, ka gada laikā radīsies lielas izmaksas par medicīniskajām izmaksām, bieži var rīkoties ar zemu prēmiju un lielu atskaitījumu, kas sedz tikai neparedzētus nopietnus ievainojumus vai slimības. Katastrofāla veselības apdrošināšanas polise nodrošina segumu šādu neparedzētu medicīnisko izdevumu gadījumā, vienlaikus samazinot apdrošināšanas izmaksas līdz minimumam.

Ja jums ir ļoti noņemams veselības plāns, ir jēga atvērt (un finansēt) veselības uzkrājumu kontu. Tas ļauj jums atcelt naudu pirms nodokļu nomaksas, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus, kas faktiski nodrošina automātisku “atlaidi” (vienādu ar jūsu nodokļu kategoriju) katram rēķinam, kuru maksājat.

Grunts līnija

Veselības aprūpe ir dārga, un paredzams, ka izmaksas turpinās augt. Pat ja šodien esat nevainojamā stāvoklī, jūs nevarat rēķināties, ka paliksit veseli vai izvairīsities no ievainojumiem. Ja nevarat atļauties tradicionālo veselības apdrošināšanas polisi, šīs iespējas var palīdzēt. Tomēr paturiet prātā, ka šie nav ideāli risinājumi un ka ieguvumi ir atšķirīgi. Ir svarīgi izlasīt smalko druku, lai jūs precīzi saprastu, kāda veida pārklājums jums būs.

Arī daudzi pakalpojumu sniedzēji piedāvā atlaidi, ja jūs maksājat par pakalpojumiem tajā pašā dienā, kad tos saņemat, bet jums tas ir jāprasa. Daudzas veselības aprūpes sistēmas piedāvā finansiālu palīdzību - bezprocentu maksājumu plānus vai atlaides, kas parasti balstās uz jūsu mājsaimniecības ienākumiem. Ja jums ir liels rēķins, vienmēr jautājiet par atlaidēm un finansiālo palīdzību.

Visbeidzot, atcerieties, ka viens no labākajiem veidiem, kā kontrolēt veselības aprūpes izmaksas, ir slimības un ievainojumu novēršana. Ēdiet labi, esiet aktīvs un koncentrējieties uz veselīgu dzīvesveidu.