Privātpersonu un korporatīvo banku darbība: Kāda ir atšķirība?

Mazumtirdzniecības banka attiecas uz bankas sadalīšanu, kas tieši nodarbojas ar privātiem klientiem. Mazumtirdzniecības banka, kas pazīstama arī kā klientu apkalpošana vai personīgā darbība, ir banku redzamā seja plašai sabiedrībai, un banku filiāles atrodas daudzās lielākajās pilsētās.

Bankas, kas koncentrējas tikai uz mazumtirdzniecības klientiem, ir salīdzinoši maz, un lielāko daļu mazumtirdzniecības banku veic atsevišķas banku nodaļas - lielas un mazas. Klientu noguldījumi, kas piesaistīti mazumtirdzniecības bankām, ir ārkārtīgi svarīgs finansējuma avots lielākajai daļai banku.

Korporatīvās bankas, kas pazīstamas arī kā biznesa bankas, attiecas uz banku darbības aspektu, kas nodarbojas ar korporatīvajiem klientiem. Šis termins sākotnēji tika izmantots Amerikas Savienotajās Valstīs, lai to atšķirtu no investīciju bankas, pēc tam, kad 1933. gada Stikla-Steagala likums nodalīja abas darbības.

Kamēr šis likums tika atcelts 1990. gados, korporatīvos un investīciju banku pakalpojumus daudzus gadus vienā un tajā pašā jumtā piedāvāja lielākā daļa banku ASV un citur. Korporatīvās bankas ir galvenais peļņas centrs lielākajai daļai banku; tomēr, būdams lielākais klientu aizdevumu iniciators, tas ir arī regulāru norakstījumu avots aizturētajiem aizdevumiem.

Taustiņu izņemšana

• Mazumtirdzniecības banka attiecas uz bankas sadalīšanu, kas tieši nodarbojas ar privātiem klientiem. Viņi ienes klientu noguldījumus, kas lielākoties ļauj bankām izsniegt aizdevumus saviem privātajiem un biznesa klientiem.
• Korporatīvās bankas, kas pazīstamas arī kā biznesa bankas, attiecas uz banku darbības aspektu, kas nodarbojas ar korporatīvajiem klientiem. Viņi sniedz aizdevumus, kas ļauj uzņēmumiem augt un pieņemt darbā cilvēkus, veicinot ekonomikas paplašināšanos.
• Abu veidu bankas piedāvā dažādus produktus un pakalpojumus.

Banku pakalpojumi mazumtirdzniecībā

Banku pakalpojumi mazumtirdzniecībā

Privātpersonu apkalpošana ietver plašu produktu un pakalpojumu klāstu, ieskaitot:

• Norēķinu un krājkonti: klienti parasti iekasē ikmēneša maksu par kontu pārbaudi; krājkontos tiek piedāvātas nedaudz augstākas procentu likmes nekā norēķinu kontos, bet parasti uz tiem nav iespējams uzrakstīt čekus.
• Noguldījumu sertifikāti (CD) un garantētās ieguldījumu apliecības (Kanādā): šie ir populārākie investīciju produkti ar konservatīviem investoriem un nozīmīgs banku finansēšanas avots, jo šajos produktos esošie fondi ir pieejami tiem noteiktu laiku.
• Hipotēkas dzīvojamajiem un ieguldījumu īpašumiem: To lieluma dēļ hipotēkas veido gan būtisku banku mazumtirdzniecības peļņas daļu, gan lielāko daļu bankas pakļautības privāto klientu bāzei.
• Automobiļu finansēšana: bankas piedāvā aizdevumus jauniem un lietotiem transportlīdzekļiem, kā arī refinansē esošos automašīnu aizdevumus.
• Kredītkartes: Augstās procentu likmes, kas tiek piemērotas lielākajai daļai kredītkaršu, padara šo banku par ienesīgu procentu ienākumu un maksu avotu.
• Kredītu un personīgo kredītproduktu līnijas: Vietējā kapitāla kredītlīnijas (HELOC) pēc ASV mājokļu sabrukuma un tam sekojošās stingrākas hipotekārās kreditēšanas standartu nozīmības kā banku peļņas centra ir ievērojami samazinājušās.
• Ārvalstu valūtas un naudas pārveduma pakalpojumi: privāto klientu pārrobežu banku darījumu skaita palielināšanās un viņu valūtas pieauguma starpība padara šos pakalpojumus par rentablu piedāvājumu mazumtirdzniecības banku pakalpojumiem.

Bankas privātajiem klientiem var piedāvāt arī šādus pakalpojumus, parasti caur citu bankas nodaļu vai filiāli:

• Akciju brokeru pakalpojumi (atlaide un pilna servisa pakalpojumi)
• Apdrošināšana
• Bagātības pārvaldība
• Privātā banka

Klientam piedāvāto personalizēto mazumtirdzniecības banku pakalpojumu līmenis ir atkarīgs no klienta ienākumu līmeņa un indivīda darījumu apjoma ar banku. Kaut arī kasieris vai klientu apkalpošanas pārstāvis parasti apkalpo klientus ar pieticīgiem līdzekļiem, konta pārvaldnieks vai privātais baņķieris risina bankas prasības personai, kurai ir liela neto vērtība, kurai ir plašas attiecības ar banku.

Kaut arī ķieģeļu un javas filiāles joprojām ir vajadzīgas, lai nodrošinātu stabilitāti un stabilitāti, kas bankām ir izšķiroša, realitāte ir tāda, ka banku mazumtirdzniecība ir viena no banku darbības jomām, kuru tehnoloģija ir visvairāk ietekmējusi, pateicoties bankomātu izplatībai. kā arī tiešsaistes un telefona banku popularitāte.

Korporatīvā banka

Banku korporatīvo banku segments parasti apkalpo daudzveidīgu klientu loku, sākot no maziem līdz vidējiem vietējiem uzņēmumiem ar dažu miljonu ieņēmumiem un beidzot ar lieliem konglomerātiem ar miljardiem pārdošanas un biroju visā valstī. Komercbankas korporācijām un citām finanšu institūcijām piedāvā šādus produktus un pakalpojumus:

• Aizdevumi un citi kredītprodukti: Šī parasti ir lielākā uzņēmējdarbības joma korporatīvajos banku darījumos un, kā jau minēts iepriekš, viens no lielākajiem bankas peļņas un riska avotiem.
• Kases un naudas pārvaldības pakalpojumi: Uzņēmumi tos izmanto apgrozāmo līdzekļu un valūtas konvertācijas prasību pārvaldīšanai.
• Iekārtu kreditēšana: Komercbankas strukturē pielāgotus aizdevumus un nomu virknei aprīkojuma, ko izmanto uzņēmumi dažādās nozarēs, piemēram, ražošanā, transportā un informācijas tehnoloģijās.
• Komerciālais nekustamais īpašums: Šajā jomā banku piedāvātie pakalpojumi ietver nekustamo aktīvu analīzi, portfeļa novērtēšanu, kā arī parāda un kapitāla strukturēšanu.
• Tirdzniecības finansēšana: iesaistīti akreditīvi, rēķinu iekasēšana un faktorings.
• Darba devēju pakalpojumi: tādus pakalpojumus kā algas aprēķins un grupas pensijas plāni parasti piedāvā specializēti bankas filiāles.

Komercbankas ar ieguldījumu banku starpniecību piedāvā arī korporatīvajiem klientiem saistītus pakalpojumus, piemēram, aktīvu pārvaldīšanu un vērtspapīru parakstītājus.

Svarīgums ekonomikā

Mazumtirdzniecības un komercbankām ir kritiska nozīme vietējā un pasaules ekonomikā.

Lai pierādītu banku nozīmi ekonomikā, nav jāskatās plašāk kā uz globālo kredītu krīzi 2007. – 2008. Gadā. Krīzes pirmsākumi meklējami ASV mājokļu burbulī un visā pasaulē esošo banku un finanšu institūciju pārmērīgajā pakļaušanā atvasinājumiem un vērtspapīriem, kuru pamatā ir ASV mājas cenas.

Tā kā ikoniskās amerikāņu investīciju bankas un iestādes vai nu pasludināja bankrotu (Lehman Brothers), vai arī bija uz tās sliekšņa (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), bankas arvien vairāk negribēja aizdot naudu vai nu saviem partneriem, vai uzņēmumiem. Tas izraisīja gandrīz pilnīgu globālā banku un kreditēšanas mehānisma iesaldēšanu, izraisot smagāko recesiju visā pasaulē kopš Lielās depresijas.

Šī pasaules ekonomikas nāves gadījuma pieredze ļāva atkārtoti koncentrēties uz lielākajām bankām, kuras tiek uzskatītas par “pārāk lielām, lai bankrotētu”, jo tām ir liela nozīme pasaules finanšu sistēmā.

Lielākās mazumtirdzniecības un komercbankas

Vietējo noguldījumu apjoms bankā ir plaši izmantots mērs, lai novērtētu bankas mazumtirdzniecības operāciju apmēru. Pamatojoties uz to, kā arī konsolidētajiem aktīviem, lielākās komercbankas un mazumtirdzniecības bankas Amerikas Savienotajās Valstīs ir:

• JPMorgan Chase
• Amerikas Banka
• Citigrupa
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

Kanādā piecas lielākās komercbankas un mazumtirdzniecības bankas ir:

• Monreālas Banka (BMO)
• Nova Scotia banka
• Kanādas Imperiālā Tirdzniecības banka
• Kanādas Karaliskā banka
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Grunts līnija

Mazumtirdzniecības un komercbankas ir būtiskas ekonomikas vienmērīgai darbībai. Lielākajai daļai lielo banku ir specializētas nodaļas, kas nodarbojas ar privātpersonu un korporatīvo banku darbību; abi uzņēmumi ir vieni no lielākajiem peļņas centriem lielākajai daļai banku.