Kā darbojas lietussargu apdrošināšana

Lietussargu apdrošināšana ir personiskās atbildības apdrošināšanas veids, un tā var būt neaizstājama, ja uzskatāt, ka esat atbildīgs par prasību, kas pārsniedz jūsu mājas īpašnieka vai auto apdrošināšanu. Ja jums pieder laiva, lietussargu apdrošināšana tiks piemērota arī tur, kur beidzas jūsu laivas atbildības apdrošināšana.

Lietussargu apdrošināšana pat sedz noteiktas atbildības prasības, kuras šīm politikām nedrīkst piemērot, piemēram, apmelojumi, neslavas celšana un viltus ieslodzījums. Un, ja jums pieder nomas īpašums, jumta apdrošināšana nodrošina atbildību, kas pārsniedz jūsu māju īpašnieku polisi.

Lai arī ir maz iespēju, ka pret jums tiks iesūdzēts tiesā, un jūs galu galā esat parādā kādam vairāk nekā tas, ko izmaksās jūsu esošās apdrošināšanas polises, ja jūs nonāktu šādā situācijā, jūs varētu zaudēt visu naudu, kuru esat tik smagi strādājis, lai ietaupītu. Lietussargu apdrošināšana ir paredzēta, lai pārliecinātos, ka jūs nekad nedzīvojat tajā murgā. Sīkāk apskatīsim, ko jumta apdrošināšana sedz, kam tā nepieciešama, kā tā darbojas, cik maksā un ko nesedz.

Kas attiecas uz lietussargu apdrošināšanu

Šeit ir daži negadījumu piemēri, uz kuriem varētu attiekties jumta polise, ja jūsu mājas īpašnieka apdrošināšana vai auto apdrošināšana nebija pietiekama:

- Jūsu suns izskrien no mājas un ļauni uzbrūk kaimiņam, kurš devās pastaigā un domā par savu biznesu. Jūsu kaimiņš iesūdz jūs tiesā par viņas medicīnisko rēķinu, zaudētās algas, sāpju un ciešanu segšanu.

- Tava meita nonāk cīņā skolā un sit citai meitenei, laužot degunu. Meitenes vecāki jūs iesūdz.

- Jūs izraisāt 10 automašīnu negadījumu, un jūsu auto apdrošināšanas īpašuma bojājumu segums nav pietiekami augsts, lai samaksātu par visiem 10 negadījumos cietušo rezerves transportlīdzekļiem. Jūsu personīgā atbildība nav pietiekami augsta, lai samaksātu par viņu medicīniskajiem rēķiniem.

- Jūs sūtāt sviestmaizes sava dēla skolā mācību brauciena pusdienām. Vairāki studenti cieš no saindēšanās ar pārtiku, un viņu vecāki jūs iesūdz.

- Jūsu pusaudzis rīko ballīti pie jūsu mājas, kamēr jūs esat ārpus pilsētas. Kāds atved uz ballīti alkoholu, un viens no ballītes viesiem tiek arestēts par automašīnas vadīšanu reibumā mājupceļā. Jūs tiesāties.

Lietussargu politikas attiecas arī uz ļaunprātīgu kriminālvajāšanu, nelikumīgu ieceļošanu, privātās dzīves aizskaršanu un citu kaitējumu.

Kā jūs, iespējams, esat izvēlējies no šiem piemēriem, jumta apdrošināšana sedz ne tikai apdrošinājuma ņēmēju, bet arī citus viņa vai viņas ģimenes vai mājsaimniecības locekļus. Tātad, ja jūsu pusaudzis nav labākais autovadītājs, jūs varat labāk gulēt naktī, zinot, ka jūsu jumta politika segs cietušo personu medicīniskos rēķinus, ja jūsu bērns tiks atzīts par atbildīgu par smagu negadījumu. To sakot, pārliecinieties, ka saprotat, kā jūsu politika nosaka mājsaimniecības locekli, lai jūs faktiski iegūtu nepieciešamo segumu.

Jūs, iespējams, pamanījāt arī to, ka, kaut arī jumta apdrošināšana darbojas kā apdrošināšana virs un ārpus jūsu māju īpašnieka un auto apdrošināšanas, negadījumā nav jāiesaista jūsu īpašumi vai jūsu transportlīdzeklis jumta apdrošināšanai. Jūs esat apdrošināts arī visā pasaulē, izņemot mājas un automašīnas, kuras jums pieder saskaņā ar citu valstu likumiem.

Vai jums nepieciešama jumta apdrošināšana?

Noteikti ir baiļu faktors, kas saistīts ar lēmumu iegādāties jumta apdrošināšanu. Daudzas apdrošināšanas kompānijas apgalvo, ka jums tas ir vajadzīgs, ņemot vērā pasauli, kurā dzīvojam tiesvedībā un kurā ikviens var jūs iesūdzēt par jebko un sabojāt jūs finansiāli. Jaunumos var atrast daudz personiskas atbildības šausmu stāstus, kur žūrijas piešķīra upuriem vairākus miljardus dolāru vērtus spriedumus, par kuriem indivīdiem bija jāmaksā. Bet cik iespējams, ka nonāksi šādā situācijā? Vai jums tiešām ir nepieciešama jumta apdrošināšana? (Papildinformāciju lasiet sadaļā Lietus prāvas: vai jums ir nepieciešama lietussargu politika? )

Parasti jūs varat dzirdēt, ka jums vajadzētu iegādāties jumta apdrošināšanu, ja jūsu aktīvu, ieskaitot parastos pārbaudes un krājkontus, pensijas un koledžas uzkrājumu un ieguldījumu kontus, citus ieguldījumu kontus un mājas kapitālu, kopējā vērtība pārsniedz jūsu noteiktos ierobežojumus. auto vai māju īpašnieku atbildība. Šī padoma ideja ir tāda, ka vēlaties saņemt pietiekamu atbildības apdrošināšanu, lai pilnībā segtu savus aktīvus, lai jūs tos nevarētu zaudēt tiesas prāvā.

Šim ieteikumam tomēr nav gluži jēgas, jo žūrijas balvas var viegli pārsniegt apdrošināšanas polises limitus. Patiesais jautājums, kas jums jāuzdod sev, ir: vai es riskēju tikt iesūdzēts tiesā? Visi ir, tāpēc savā ziņā jumta apdrošināšana ir jēga visiem. Tā ir maza cena, kas jāmaksā par papildu mieru.

Bet dažiem cilvēkiem, visticamāk, ir vajadzīga jumta politika nekā citiem. Ja jūs nodarbojaties ar kādu darbību, kas rada lielāku risku uzņemties lieko atbildību, jūs esat vēl labāks jumta politikas kandidāts. Pie personīgās atbildības riska faktoriem pieder īpašuma iegūšana, tā izīrēšana, mājsaimniecības darbinieku nodarbināšana, batuta vai burbuļvannas turēšana, lielu ballīšu rīkošana un plaši pazīstama sabiedriska personība. Pusaudžu vadītāja klātbūtne arī palielina risku, tāpat kā suņa vai mājas ar peldbaseinu piederība. Būtībā, jo lielāka iespējamība, ka pret jums tiks iesūdzēta tiesa, jo spēcīgāk jums jāapsver jumta apdrošināšanas iegāde, taču visi, kas izvairās no riska, labāk gulēs naktī, zinot, ka viņus aizsargā jumta politika.

Piemērs tam, kā darbojas lietussargu apdrošināšana

Pieņemsim, ka jūsu māju īpašnieku apdrošināšanai ir personiskās atbildības limits 300 000 USD. Jūs sarīkojat lielu svētku ballīti, un kāds no jūsu viesiem paslīd un nokrīt uz jūsu ledainajiem priekšējiem pakāpieniem. Viņai beidzas smadzeņu satricinājums un daži astronomiski medicīniskie rēķini, un viņa nolemj jūs iesūdzēt tiesā. Tiesā žūrija vienojas ar jūsu partijas viesi un piešķir viņai spriedumu 1 miljona dolāru apmērā. Šis spriedums ir par 700 000 USD lielāks nekā jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas atbildības limits.

Bez personīgās atbildības jumta jums ir jāmaksā 700 000 USD no kabatas. Jūsu situācijā naudai būs jānāk no jūsu konta, kas ir jūsu galvenais ietaupījumu avots. Zaudējumi ir postoši un nozīmē, ka jums būs jāstrādā 10 papildu gadi, jāatrod augstāks apmaksāts darbs vai jāsamazina savi izdevumi, lai papildinātu uzkrājumus un atgrieztos uz ceļa, lai varētu aiziet pensijā. Bet, ja jums ir 1 miljons dolāru jumta apdrošināšanā, jumta polise segs to sprieduma daļu, kas nav jūsu māju īpašnieku apdrošināšanā, un jūsu pensijas uzkrājumi paliks neskarti. Jumta polise segs arī visas advokāta nodevas un citus izdevumus, kas saistīti ar tiesas prāvu, ko nesedza jūsu māju īpašnieki. Šis segums ir papildus USD 1 miljonam. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Kā pasargāt savu pensiju no tiesas prāvām .)

Tātad, ja jūsu mājas īpašnieka apdrošināšanā ir ieturēti USD 5000, jūs šo summu samaksāsit no savas kabatas. Tad jūsu māju īpašnieku polise maksās nākamos USD 295 000, kas ļaus jums sasniegt $ 300 000 politikas limitu. Jūsu jumta apdrošināšanai šajā gadījumā nav atsevišķa atskaitījuma, jo māju īpašnieka polise sedz daļu no zaudējumiem. Jūsu jumta politika sedz atlikušos USD 700 000 no sprieduma, pieskaitot juridiskos izdevumus, tāpēc par USD 1 miljonu jūs maksājat tikai USD 5000.

Ko darīt, ja jūs atzītu par atbildīgu gadījumā, ja jūsu mājas īpašnieks vai auto apdrošināšana neattiecās? Pēc tam jūs maksājat jumta apdrošināšanu, kuru var atskaitīt, ko sauc par pašapdrošinātu ieturēšanu, pirms jumta politikas sākšanas.

Cik maksā lietussargu apdrošināšana?

Jumta atbildības polises izmaksas ir atkarīgas no tā, cik lielu segumu jūs iegādājaties, no valsts, kurā dzīvojat (apdrošināšanas likmes atšķiras atkarībā no valsts), un no riska, ko jūs apdrošināt rada apdrošināšanas sabiedrība. Jo vairāk māju vai automašīnu jums pieder, un jo vairāk mājsaimniecības locekļu jūsu politika tiks segta, jo vairāk tā maksās.

Bet jumta apdrošināšana ir diezgan lēta salīdzinājumā ar citiem apdrošināšanas veidiem, īpaši ņemot vērā, cik lielu segumu tā nodrošina. Apdrošināšanas informācijas institūts saka, ka lielākā daļa miljonu dolāru polises maksā no 150 līdz 300 dolāriem gadā, un jūs varat sagaidīt, ka maksāsiet apmēram par 75 dolāriem gadā vairāk par 2 miljoniem dolāru un vēl 50 USD gadā par katru papildu miljonu dolāru segumu, kas pārsniedz to. Lielākajai daļai apdrošināšanas kompāniju jumta atbildības polišu apdrošināšana sākas ar USD 1 miljonu un ir pieejami augstāki limiti.

Kāpēc jumta apdrošināšana ir tik lēta? Daļēji tas ir tāpēc, ka jums ir jāveic daudz māju īpašnieku un auto apdrošināšanas, pirms apdrošināšanas sabiedrība izsniedz jums jumta polisi. Lai iegādātos jumta polisi, jums, iespējams, būs jāsedz maksimālā atbildības apdrošināšana, kas pieejama saskaņā ar jūsu māju īpašnieku un auto polisēm.

Lielākajai daļai cilvēku māju īpašnieku apdrošināšana jau ir vismaz USD 100 000. Minimālais auto apdrošināšanas atbildības segums ir atkarīgs no jūsu valsts likumiem, bet parasti tas ir USD 25 000 vienai personai un USD 50 000 par negadījumu. Maksimālais, ko jūs parasti varat iegādāties, ir USD 500 000 personīgā atbildība saskaņā ar jūsu mājas īpašnieka politiku un USD 250 000 vienai personai un USD 500 000 par negadījumu saskaņā ar jūsu auto apdrošināšanas polisi. Ja jums vēl nav tik daudz apdrošināšanas, jūsu māju īpašnieku un auto apdrošināšanas prēmijas palielināsies, padarot jumta polisi dārgāku, nekā tas varētu šķist no pirmā acu uzmetiena.

Ja jūsu apdrošināšanas seguma palielināšana un jumta polises pirkšana jums ir pārāk dārga, kā alternatīvu jūs, iespējams, varēsit iegādāties apstiprinājumus auto vai māju īpašnieku apdrošināšanai, kas palielina jūsu atbildības robežas, pārsniedzot parasto maksimumu. Jūs, iespējams, nesaņemsit tik daudz pārklājuma, cik lietussargs varētu sniegt, taču jūs joprojām būsit labāk aizsargāts nekā bijāt iepriekš.

Vēl viena iespējamā prasība, lai iegūtu jumta apdrošināšanu, ir tāda, ka jums ir sava auto un / vai mājas īpašnieka apdrošināšana tajā pašā uzņēmumā, kas izsniedz jūsu jumta polisi. Bet pat tad, ja jūsu izvēlētais jumta apdrošinātājs neprasa, lai jums būtu mājas īpašnieka un auto apdrošināšanas polises kā nosacījums jumta apdrošināšanas saņemšanai, tas varētu būt lētāk, lai saņemtu apdrošinātāja kompleksa atlaidi. Apdrošinātāju maiņa var nozīmēt lielākas prēmijas, tāpēc jūs vēlaties salīdzināt cenas. Vēl viens apsvērums ir tas, ka gadījumā, ja jums ir jāizmanto sava jumta politika, administratīvo apsvērumu dēļ visas savas politikas var būt vieglāk atrast vienā uzņēmumā. (Par saistīto lasījumu skatiet: Apkopojiet savu apdrošināšanu lieliem uzkrājumiem .)

Kas ir nozveja?

Viena lieliska lieta jumta politikā ir tā, ka tā nodrošina plašu pārklājumu. Tie attiecas uz visiem gadījumiem, kurus polise īpaši neizslēdz, atšķirībā no dažām apdrošināšanas polisēm, kuras attiecas tikai uz konkrēti nosauktajiem gadījumiem. Bet neviena apdrošināšanas polise neaptver visu. Šeit ir dažas lietas, kuras jūsu jumta politika, iespējams, neaptvers:

- Tīšām nodarīt kaitējumu jums vai segtam ģimenes loceklim. Ja jūs nospiedāt viesus viesos pa kāpnēm, jumta apdrošināšana nesedz tiesas prāvas vai sprieduma izmaksas (un jūsu mājas īpašnieka apdrošināšana arī nesedz).

- atbildība, kas rodas uzņēmējdarbībā vai profesionālajā darbībā. Lai segtu šos gadījumus, jums būs nepieciešama uzņēmējdarbības atbildības apdrošināšana.

- atbildība, kuru jūs piekritāt uzņemties saskaņā ar līgumu, kuru parakstījāt.

- Ar karu saistīta atbildība. Veiksmi atrast jebkura veida apdrošināšanu, kas sedz ar karu saistītos zaudējumus; ar karu saistītie finansiālie zaudējumi ir pārāk lieli, lai tos segtu apdrošināšanas sabiedrības.

- Sava īpašuma bojājums. Atcerieties, ka tā ir atbildības politika, tāpēc tā attieksies tikai uz jums, ja esat atbildīgs par kaitējumu kādam citam. Pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz māju īpašnieku apdrošināšanas, lai segtu sava īpašuma bojājumus. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Atrodi labāko mājas īpašnieka apdrošināšanu. )

Grunts līnija

Pat visrūpīgākā persona ar vislabākajiem nodomiem var nonākt pie milzīga sprieduma, kas izriet no personiskās atbildības tiesas. Lai gan jūs, visticamāk, neatradīsit sevi šajā situācijā, joprojām ir saprātīgi pasargāt sevi no tik postošiem finansiāliem zaudējumiem. Lietussargu apdrošināšana var jums to palīdzēt.