Vispirms jums vajadzētu nomaksāt šāda veida parādus

Ir dažas tik nepatīkamas lietas kā nonākšana milzīga parāda apjomā. Diemžēl tā ir pieredze, kāda ir daudziem patērētājiem neatkarīgi no tā, vai tas ir kredītkaršu papildinājums vai jaunas mājas finansēšana. Tātad, ja jūsu bankas kontā ir daži papildu dolāri, jums tie jāizmanto, lai apmaksātu aizdevumus pirms termiņa, vai ne?

Patiesībā izvēle parādu dzēšanai nav tik skaidra. Lai arī daži aizdevumi pēc savas būtības ir toksiski attiecībā uz finanšu stāvokli, citi kredīta veidi ir samērā labvēlīgi. Apsverot alternatīvos veidus, kā iztērēt lieko skaidru naudu, tas varētu nodarīt vairāk ļauna nekā laba, ja to izmantotu, lai samaksātu vairāk nekā jūsu mēneša minimums.

Taustiņu izņemšana

• Ja jums ir vairāki aizdevumi vai parādi, kuru atmaksāt, izlemt, kurus vispirms atmaksāt, var būt sarežģīts uzdevums.
• Centieties noteikt prioritāti augstiem procentu parādiem, kā arī tiem, kas negatīvi ietekmēs jūsu kredītreitingu, ja atpaliksit.
• Šī prioritāšu noteikšana, kas balstīta uz objektīviem rādītājiem, var būt sarežģīta, jo cilvēki emocionāli pieaug, vispirms samaksājot noteikta veida labdabīgākus parādus, piemēram, mājas hipotēku vai studentu aizdevumu.

Parādi, kas tagad jālikvidē

Daži parāda veidi būtu jālikvidē pēc iespējas ātrāk. Matemātika ir radikāli atšķirīga, aplūkojot kredītkaršu parādu, kas daudziem patērētājiem nāk ar divciparu procentu likmi. Labākā stratēģija kredītkaršu atlikumiem ir pēc iespējas ātrāk atbrīvoties no tām.

Papildus atbrīvošanai no lielas procentu maksas, kredītkartes parāda novirzīšana, iespējams, uzlabos arī jūsu kredītreitingu. Apmēram trešdaļa no visiem svarīgākajiem FICO rādītājiem ir saistīta ar to, cik daudz jūs esat parādā kreditoriem - un apgrozības kredītkaršu atlikumi jums tiek vērtēti pat vairāk nekā citi parāda veidi.

Pazeminot “kredīta izlietojuma koeficientu” - to, cik esat parādā salīdzinājumā ar pieejamo kredītu -, jūs varat palielināt savu punktu skaitu un uzlabot iespējas iegūt patiesi nepieciešamos aizdevumus. Labs īkšķa noteikums ir aizņemties ne vairāk kā 30 procentus no jūsu kopējās kredītlīnijas.

Vēl viens kredīta veids, kas var kaitēt jūsu finansēm, ir auto aizdevums. Lai arī procentu likme šīm dienām ir diezgan zema, bažas var radīt tieši šo aizdevumu ilgums. Pēc Experian Automotive datiem, vidējais auto aizdevums ilgst gandrīz sešus gadus. Tas ir krietni vairāk nekā pamata garantijas laiks lielākajai daļai ražotāju, tāpēc jūs varētu atrasties uz plāna ledus, ja kaut kas notiks ar jūsu transportlīdzekli un jums joprojām būs aizdevuma atlikums. Tāpēc ir laba ideja atcelt šo automobiļu parādu, kamēr jums joprojām ir garantija.

Parādi, lai tos vēlāk samaksātu

Kurus parāda veidus labāk samaksāt vēlāk? Lielākā daļa finanšu ekspertu piekrīt, ka šajā kategorijā ietilpst studentu aizdevumi un hipotēkas.

Daļēji tas ir tāpēc, ka dažām hipotēkām tiek piemērots priekšapmaksas sods, ja aizņematies aizdevumu pirms termiņa. Bet, iespējams, vēl lielāks apsvērums ir tas, cik lēti šie aizdevumi ir salīdzināti ar citiem parāda veidiem. Tas jo īpaši attiecas uz zemu procentu likmju vidi.

Daudzi māju īpašnieki šodien maksā no četriem līdz pieciem procentiem no savas hipotēkas. Daudzi federālie studentu aizdevumi studentiem pašlaik iekasē līdzīgu likmi - 4, 45 procentus. Šīs likmes ir vēl lētākas, ja uzskatāt, ka procenti par abiem šiem aizdevumiem parasti ir atskaitāmi no nodokļiem.

Pieņemsim, ka jums ir 30 gadu hipotēka ar fiksētu procentu likmi četriem procentiem. Pat ja jums nav citu aizdevumu ar augstāku procentu likmi, jūs, iespējams, nevēlaties maksāt vairāk par minimālo summu, kas pienākas katru mēnesi.

Kāpēc? Tā kā jūsu papildu dolārus varētu labāk izmantot. Ekonomisti to dēvē par "alternatīvajām izmaksām". Pat ja jūs esat ārkārtīgi konservatīvs, ieguldot šo naudu diversificētā portfelī, jūs iegūstat ļoti labas iespējas atgriezt vairāk nekā četrus procentus.

ASV akciju vidējais gada ienesīgums laika gaitā ir bijis aptuveni desmit procenti. Šeit vajadzētu atcerēties veco teicienu: iepriekšējais sniegums negarantē rezultātu nākotnē. Un, protams, akcijas īstermiņā var piedzīvot nepastāvību. Bet jautājums ir tāds, ka laika gaitā tirgus ir parādījis tendenci atgriezties krietni vairāk nekā par četriem procentiem tālsatiksmes laikā.

Ja jūs ievietojat savu rezerves naudu nodokļu atvieglojumu pensionēšanās kontos, piemēram, 401 (k) vai tradicionālajā IRA, ieguvums no rezerves naudas ieguldīšanas ir vēl lielāks. Tas ir tāpēc, ka jūs varat atskaitīt savas iemaksas šajos kontos no ienākumiem, kas apliekami ar nodokli. Paātrinot studentu aizdevumu un hipotēku maksājumus, jūs rīkojaties pretēji; jūs izmantojat dolārus pēc nodokļu nomaksas, lai samazinātu procentus, no kuriem atskaitāmi nodokļi.

Tātad, lai arī no šiem aizdevumiem var gūt emocionālu labumu, no tīri matemātikas viedokļa tam bieži nav jēgas.

Apsveriet ārkārtas fonda izveidi

Lai arī aizdevumu atmaksa ar augstām procentu likmēm ir svarīgs mērķis, tam nav obligāti jābūt jūsu prioritātei Nr. Daudzi finanšu plānotāji uzskata, ka jūsu pirmajam mērķim vajadzētu būt ārkārtas fonda izveidošanai, kas varētu segt izdevumus no trīs līdz sešiem mēnešiem.

Ir arī saprātīgi izvairīties no aizdevumu priekšapmaksas uz norēķinu konta rēķina. Izņemot īpašus apstākļus, līdzekļu savākšana no 401 (k) agrīnas izmaksas par dārgu desmit procentu sodu par visu izņemšanu.

Iemaksu pārtraukšana darba devēja pensijas plānā var būt tikpat bīstama, it īpaši, ja tā piedāvā atbilstošu iemaksu. Pieņemsim, ka jūsu uzņēmums piedāvā 50 centu sēriju par katru dolāru, kuru ieskaitāt kontā, līdz trim procentiem no jūsu algas. Kamēr jūs neveicat spēli, par katru dolāru, ko maksājat aizdevējam, nevis 401 (k), jūs būtībā izmetat trešdaļu no jūsu iespējamā ieguldījuma (50 centi no kopējā USD 1, 50 ieguldījuma). Tikai pēc tam, kad būsit veicis pietiekamu ieguldījumu, lai izmantotu visus pieejamos atbilstošos līdzekļus, jums jāmaksā vairāk nekā ikmēneša minimālais maksājums, pat par kredītkartes parādu.

Grunts līnija

Ir daži parāda veidi, kas jums jālikvidē, cik drīz vien iespējams (izņemot uz darba devēju rēķina, kas saistīti ar nodokļu atvieglojumiem paredzētos pensionēšanās kontos). Bet ar aizdevumiem ar zemām procentu likmēm, ieskaitot studentu aizdevumus un hipotēkas, parasti labāk novirzīt papildu naudu nodokļu atvieglojumu kontā.

Ja jums ir palicis pietiekami daudz, lai maksimāli palielinātu pieļaujamās ikgadējās iemaksas IRA un 401 (k), tad jebkurai papildu summai, kas pārsniedz šo summu, vajadzētu nonākt regulārā ieguldījumu kontā, nevis zemu procentu aizdevumu apmaksai. Beigu beigās jūs izveidosit tīklojumu vairāk.