Kāpēc jums nav nepieciešama hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšana

Pēc hipotēkas slēgšanas daudzi cilvēki nekavējoties sāk saņemt katru dienu pa pastu, mudinot viņus iegādāties dzīvības apdrošināšanu pret hipotēku. Vienkārši sakot, MPI ir dzīvības apdrošināšanas veids, ko pārdod bankas, kas saistītas ar aizdevējiem, un neatkarīgas apdrošināšanas kompānijas, kuras informāciju par personas hipotēku iegūst, izmantojot publiskos ierakstus.

MPI paziņojuma skandāla taktika

MPI lūgumi bieži tiek slēpti kā hipotēku aizdevēju oficiāli pieprasījumi, kas papildināti ar pārliecinošu informāciju, piemēram, aizdevēja un aizņēmēja vārdu, aizdevuma veidu un parādu. Ar trekniem burtiem šie dokumenti ved ar tādiem satraucošiem virsrakstiem kā:

• SVARĪGA PIEZĪME! LŪDZU PILNĪGI UN ATGRIEZTIES!
• NOBEIGUMA PAZIŅOJUMS! HIPOTĒKU AIZSARDZĪBAS KARTE!
• PAZIŅOJUMS PAR PIEDĀVĀJUMU! BEZMAKSAS MĀJAS AIZSARDZĪBA!

Šīm deklarācijām bieži seko biedējoši taktiski paziņojumi, piemēram, “Ja jūs nomirtu rīt, vai jūsu ģimene spētu turpināt maksāt hipotēku un saglabāt savas dzīves īpašības?” Visbeidzot, šie lūgumi piedāvā risinājumus, piedāvājot programmas, kas apgalvo, ka aizsargā ģimenes., pēc traģēdijas, nomaksājot hipotēkas.

Vai jums ir nepieciešama hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšana?

Patiesībā hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšanas polises parasti ir nepārdomātas šādu iemeslu dēļ:

• Elastības trūkums : Atšķirībā no parastās termiņa dzīvības apdrošināšanas, kurā saņēmēji var izmantot apdrošināšanas izmaksas pēc saviem ieskatiem, vairums hipotēku aizsardzības apdrošinātāju maksājumus pabalstiem sūta tieši aizdevējiem, tāpēc jūsu labuma guvēji nekad neredz naudu.
• Augstas prēmijas : Ja esat veselīgs cilvēks, kurš nekad nav smēķējis tabaku, MPI parasti ir dārgāka nekā termiņa dzīvības apdrošināšana.
• Pārredzamības trūkums : Atšķirībā no citiem apdrošināšanas veidiem, tiešsaistē ir grūti iegūt MPI cenas, kas ir galvenā problēma, jo MPI hipotēku cenas var būt ļoti dažādas.
• Svārstīgas prēmijas : Atšķirībā no termiņa apdrošināšanas polisēm, kurās 30 gadus tiek fiksētas prēmijas bez pārsteiguma cenu pieauguma, MPI polises prēmijas varētu tikt noteiktas tikai pirmajiem pieciem gadiem, pēc kura laika tās varētu pieaugt jebkurā laikā.

Sargieties no sarūkošās izmaksas

Dažās MPI politikās faktiski tiek piedāvātas polises, kurās par fiksēto prēmiju tiek iekasētas fiksētas prēmijas. Tomēr daudzos gadījumos šo polišu izmaksas laika gaitā var samazināties, samazinoties potenciālajām izmaksām. Šāda veida hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšana, ko dažreiz dēvē arī par “termiņu samazinošu apdrošināšanu”, ir paredzēta, lai samaksātu jūsu hipotēkas atlikumu, savukārt katru mēnesi jūsu saņēmējs maksā daļu no jūsu hipotēkas pamatsummas. Līdz ar to MPI politikas iespējamā izmaksa sarūk ar katru hipotēkas maksājumu.

No otras puses, dažiem jaunākiem MPI produktiem ir funkcija, kas pazīstama kā "līmeņa nāves pabalsts", kur izmaksas nesamazinās. Piemēram, ja jūs sedzat hipotēku 100 000 USD apjomā, jūsu labuma guvējs (nevis aizdevējs) saņems visu 100 000 USD, pat ja hipotēkas parāds ir samazinājies līdz 65 000 USD. Un, ja jūs nomaksājat hipotēku, kamēr polise joprojām ir spēkā, dažas politikas ļauj pārveidot hipotēkas apdrošināšanu dzīvības apdrošināšanas polisē.

Taustiņu izņemšana

• Dzīvības apdrošināšana ar hipotēku aizsardzību (MPI) ir dzīvības apdrošināšana, ko pārdod bankas, kas saistītas ar aizdevējiem un kuras no publiskajiem ierakstiem iegūst informāciju par jūsu hipotēku.
• Dzīvības apdrošināšanas hipotēku aizsardzības uzņēmumi lūdz uzņēmējdarbību, sakot hipotēkas parādā esošajiem, ka viņu tuvinieki saskaras ar finansiālām grūtībām, ja šāda politika nav ieviesta.
• Šādiem produktiem ir trūkumi, piemēram, augstas prēmijas un pārredzamības trūkums.
• Šie produkti var piesaistīt tos, kuri vēlas iegādāties polises, jo viņiem ir slikta veselība vai slikta slimības vēsture.

Atgriezās prēmijas

Dažas MPI politikas atgriezīs jūsu prēmijas, ja jūs nekad neiesniegsit prasību pēc hipotēkas samaksas. Tomēr jums atmaksātās prēmijas, iespējams, būs daudz mazākas vērtības, jo inflācija būs mazinājusi to vērtību. Turklāt jūs, visticamāk, būsit izniekojis iespēju ieguldīt naudu, kuru būtu ietaupījis, ja būtu iegādājies lētāku termiņa dzīvības apdrošināšanu.

Tātad, kurš no tā gūtu labumu?

Hipotēku aizsardzības apdrošināšana varētu būt izdevīga tiem, kuri neatbilst termiņa dzīvības apdrošināšanai pašreizējās sliktās veselības stāvokļa dēļ, jo MPI parasti tiek pārdots bez parakstīšanas. Šādos gadījumos MPI kandidātiem jāmeklē cenas no vairākiem uzņēmumiem un jāpārbauda katras firmas finansiālā stāvokļa reitings, izmantojot AM Best, reitingu kompāniju, kas apdrošinātājus vērtē ar burtu kategorijām.

Tiem, kas cenšas izvairīties no izmaksu samazināšanas MPI politikām, vajadzētu izvēlēties termiņu bez medicīniskās pārbaudes (sauktas arī par garantētām problēmām) ar līmeņa prēmijām un līmeņa pabalstiem nāves gadījumā. Kaut arī šīs politikas maksā vairāk un var piedāvāt zemāku segumu nekā termiņu politikas, kas pārskata medicīnisko vēsturi un veic fiziskus eksāmenus, vismaz viņi maksās tādu pašu pabalstu neatkarīgi no tā, vai mirstat hipotēkā 10 vai 25 gadus.

Vēl viena iespēja ir iegūt hipotēkas aizsardzības apdrošināšanas polisi, kas jūsu hipotēkas termiņā piedāvā plašāku apdrošināšanu par lētāku cenu. Kad esat ievērojami samaksājis pamatsummu, apsveriet iespēju pāriet uz garantēta emisijas termiņa politiku.

Vecuma ierobežojumi

Tāpat kā citos dzīvības apdrošināšanas veidos, hipotēku aizsardzības apdrošināšana pēc noteikta vecuma var nebūt pieejama. State Farm piedāvā tikai 30 gadu hipotēku aizsardzības apdrošināšanu pretendentiem no 45 gadu vecuma vai jaunākiem (36 vai jaunāki Ņujorkā) un piedāvā polises tikai uz 15 gadiem tiem 60 un jaunākiem.

Atšķiras no PMI

Hipotēku aizsardzības apdrošināšana pilnībā atšķiras no privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI), kas aizsargā aizdevējus, nevis jūs. Ja mājā ieguldāt mazāk nekā 20%, jūs maksājat ikmēneša prēmijas PMI polisei, kas maksās jūsu aizdevējam, ja jūs neizpildīsit saistības. Tomēr jūsu nāves gadījumā jūsu mantiniekiem ir jāturpina veikt hipotēkas maksājumus, un PMI tiek uzsākta tikai tad, ja ģimenes locekļi nepilda savas saistības.

Grūti pārdot

Hipotēku aizsardzības apdrošināšanas pircēji sludina, cik svarīgi ir savu produktu pievienot esošajam dzīvības apdrošināšanas segumam, pārliecinot jūs, ka dzīvības apdrošināšanas izmaksas tiks apēstas ar hipotēkas maksājumiem, atstājot savus tuviniekus finansiālās grūtībās. Bet labāks līdzeklis ir vienkārši iegādāties vairāk dzīvības apdrošināšanas.

Grunts līnija

Tiem, kas norūpējušies par dārgu hipotēku atstāšanu tuviniekiem, vajadzētu apsvērt termiņa dzīvības apdrošināšanu, kas parasti ir augstāks risinājums hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšanai.