6 novēlota vecuma pensionēšanās panākšanas taktika

Cilvēkiem, kas tuvojas pensijas vecumam un kuriem ir maz uzkrājumu, var būt bedrains ceļš priekšā. Tomēr ar noteiktiem soļiem var izveidot ligzdas olu pēc iespējas ātrāk, lai nodrošinātu, ka vismaz nedaudz naudas būs pensijas atbalstam.

PAMĀCĪBA: Pensijas plānošanas pamati

1. Pilnībā finansējiet savu 401 (k)

Šīs vecuma kategorijas darbiniekam, kuram darbā tiek piedāvāts 401 (k), jāapsver iespēja to maksimāli finansēt. Lai gūtu priekšstatu par to, cik spēcīgs var būt 401 (k) palielinājums, ņemiet vērā šādus nosacījumus:

Persona, kurai ir 40 gadu un kas gadā iemaksā USD 17 500 USD 401 (k) apmērā, līdz 65 gadu vecumam varētu uzkrāt vairāk nekā USD 1, 3 miljonus uzkrājumos. Tas paredz 8% atdevi un darba devēja iemaksas nav jāveic (sk. 1. attēlu). Tas ir spēcīgs uzkrāšanas rīks, un tas ir pierādījums tam, ka darbiniekiem, kas dodas pensijā, nopietni jāapsver iespēja finansēt 401 (k) s pēc iespējas ātrāk. Ja šī persona palielina ietaupījumus par 5 500 USD, izmantojot 50% vecumu, tas novedīs pie papildu ietaupījumiem USD 271 000 apmērā. Ņemiet vērā, ka 2017. gadā šie skaitļi ir 18 000 USD un 6 000 USD (pieķeršanās), kopā 24 000 USD un vēl vairāk ienākumu potenciāla. Pamata iemaksu limits palielinās vēl par USD 500 2018. gadā līdz USD 18 500.

"Faktoringam nav nekādas izaugsmes, ja jūs varat ieņemt USD 24 000 gadā no 50 gadu vecuma līdz 60 gadu vecumam (11 gadiem), tas ir par 264 000 USD vairāk ietaupījumu pat visnepazīstamākajam pensionāram. Papildu USD 250 000 plus, kas ietaupīts pirms aiziešanas pensijā, var dot vai pārtraukt ienākumus radošu portfeli, kas ilgs visu pensijas laiku, "saka Martins A. Federici, Jr, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dalasa, Pa.

1. attēls

2. Ieguldiet Roth IRA

Roth IRAs piedāvā ieguldītājiem lielisku veidu, kā ietaupīt un palielināt naudu, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Ir daži ienākumu ierobežojumi. Piemēram, ja 2017. gadā esat vientuļnieks un jūsu mainītais koriģētais bruto ienākums (MAGI) ir USD 118 000 vai vairāk gadā, jūsu iemaksu limits tiek samazināts; ja jūs esat viens un jūsu MAGI ir USD 133 000 vai vairāk, jūsu iemaksu limits ir nulle. Precētiem cilvēkiem, kuri iesniedz kopīgu pieteikumu, iemaksa ir ierobežota tiem, kuriem MAGI ir USD 186 000. Ja 196 000 USD vai vairāk, iemaksu limits ir nulle. (Skaitļi par 2019. gadu ir no USD 122 000 līdz USD 137 000 par singliem; no 193 000 USD līdz 203 000 USD par precētu kopīgu iesniegšanu)

Cik daudz var potenciāli izvilināt ar Roth ">

40 gadus vecam cilvēkam, kurš katru gadu iegulda 5500 USD (2017. gada limits) un iegūst gada ienesīgumu 8%, ir potenciāls līdz 65 gadu vecumam uzkrāt vairāk nekā 434 000 USD. Pat cilvēkam, kurš gaida līdz 50 gadu vecumam un sāk ietaupīt 6500 USD. gadā (izmantojot tos pašus atgriešanās pieņēmumus) līdz 65 gadu vecumam var ietaupīt pat 190 000 USD.

Saskaņā ar Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Maksimizēt savu Roth IRA ieguldījumu un vajadzības gadījumā izmantot Roth reklāmguvumus var patiešām jēga. Roth konts ļauj veikt beznodokļu salikšanu, un, kad tiek ievēroti izņemšanas noteikumi, izņemšana, ieskaitot ienākumus, būs bez nodokļiem. Tas patiešām rada iespēju nodokļu plānošanai vēlāk, lai samazinātu ar nodokli apliekamo ienākumu, kad atrodaties izņemšanas posmā, un tas var papildināt un palīdzēt padarīt jūsu naudu ilgāku pensijā.

Pilnībā finansēts Roth IRA un 401 (k) var palīdzēt ātri izveidot pensijas aktīvus.

3. Apsveriet mājas kapitālu

Lai arī mājas parasti nevajadzētu uzskatīt par galveno pensijas ienākumu avotu, pensionēšanās laikā tā var nodrošināt likviditāti. Šajā nolūkā vecāki cilvēki varētu apsvērt iespēju aizņemties pret pašu kapitālu savās mājās, lai finansētu iztikas izdevumus. "Lielai daļai iedzīvotāju lielākā daļa savas bagātības ir piesaistīta nekustamajiem īpašumiem. To var izmantot daudzos veidos, lai finansētu aiziešanu pensijā. Varat izmantot mājas kapitāla līniju (HELOC), lai piesaistītu, kad nepieciešams, vai arī varētu pārdot, samaziniet un iztieciet no pašu kapitāla. Lai ko jūs izvēlētos, ir svarīgi ņemt vērā tā ietekmi uz jūsu ikmēneša ienākumiem. Cilvēki dzīvo ilgāk nekā pirms gadu desmitiem, tāpēc ir svarīgi pārliecināties, vai jums ir ilgtspējīgi ienākumi daudzus gadus uz priekšu., "saka Kirks Čišolms, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā.

Reversai hipotēkai var būt jēga, jo aizdevējas iestādes var saīsināt atmaksas periodus un palielināt atmaksas summas vecākiem aizņēmējiem. Primārā dzīvesvietas pārdošana tieši un pārcelšanās uz mazāku un lētāku māju var būt jēga arī gados vecākiem cilvēkiem. Daudzos gadījumos viņiem vairs nav vajadzīga liela māja, jo bērni parasti ir vieni paši.

(Skat. Arī Vai jaunie reversie hipotēku aizdevumi palielina pensionēšanās ienākumus? ).

Tomēr mājas pārdošanu nevajadzētu uztvert viegli. Galu galā daudzos gadījumos namīpašniekam ir nepieciešami 30 gadi, līdz mājā tiek uzkrāta pilnīga kapitāla daļa. Tāpēc būtu kauns negūt no pārdošanas lielāko iespējamo summu.

Tomēr indivīdiem jāapsver pašreizējie tirgus apstākļi un tas, vai ir visizdevīgākais laiks pārdot. Protams, māju īpašniekiem jāņem vērā arī jebkādas nodokļu sekas. Precējušies māju īpašnieki, kuri iesniedz kopēju nodokļu deklarāciju, var gūt peļņu līdz USD 500 000, nemaksājot federālo nodokli par kapitāla pieaugumu. Atsevišķām personām limits ir USD 250 000. Tas tiek pieņemts, ja jūs atbilstat noteiktām prasībām: Pārdotajai mājai ir jābūt jūsu galvenajai dzīvesvietai, un iepriekšējo divu gadu laikā jūs nedrīkstat būt guvis labumu no kapitāla pieauguma izslēgšanas citā mājā. Papildu prasības ir izskaidrotas IRS publikācijā 523, kas pieejama IRS.

Visbeidzot, ja jūs ne tikai pārceļaties uz mazāku vietu savā apkārtnē, ņemiet vērā dzīves dārdzību apgabalā, uz kuru jūs varētu pārcelties pirms lēmuma pieņemšanas. Citiem vārdiem sakot, ir saprātīgi pārliecināties, ka nekustamā īpašuma cenas un ikdienas priekšmetu, piemēram, pārtikas preču, cenas parasti ir zemākas nekā tajā vietā, kur jūs šobrīd dzīvojat.

4. Veiciet atskaitījumus

Ir svarīgi ņemt vērā, ka standarta atskaitījumi nav piemēroti visiem. Faktiski, ja jums ir liels daudzums hipotēkas procentu, atskaitāmie nodokļi, ar uzņēmējdarbību saistītie izdevumi, kurus jūsu uzņēmums nav atmaksājis, un / vai labdarības ziedojumi, iespējams, ir jēga uzskaitīt atskaitījumus.

(Lai iegūtu vairāk ieskatu, lasiet 15 Nodokļu atskaitījumi un priekšrocības pašnodarbinātajiem )

Apsēdieties ar CPA un apskatiet savu personīgo situāciju, lai noteiktu, vai ir jēga detalizēt. Tad iegūstiet ieradumu ietaupīt kvītis un veikt labu uzskaiti. Atcerieties, ka galu galā ne vienmēr tiek darīts, bet gan ietaupīts, it īpaši tuvojoties pensijai.

5. Pieskarieties naudas vērtību politikām

Lai gan apdrošināšanas polises piesaistīšana skaidrai naudai būtu jāuzskata par pēdējo iespēju, ja sākotnējās vajadzības pēc apdrošināšanas vairs nav, var būt jēga izņemt naudu. Tomēr pirms jebkādas polises atcelšanas vai piekļuves tās naudas vērtībai vispirms ir jākonsultējas ar nodokļu konsultantu un apdrošināšanas speciālistu, lai pārskatītu jūsu individuālās vajadzības.

6. Saņemiet invaliditātes segumu

Neaizmirstiet vai nu iegūt invaliditātes apdrošināšanu, vai arī pārliecināties, ka jūsu darbs piedāvā sava veida grupas invaliditātes pabalstu. Šāda seguma iegūšanas ideja ir vienkārša: lai pasargātu sevi un vismaz daļu no ienākumiem, kā arī ligzdas olu, ja vissliktākais notiktu.

Jūsu iespējas kļūt invalīdiem ir atkarīgas no jūsu karjeras un dzīvesveida, taču saskaņā ar ASV Census Bureau 2014. gadā publiskotajiem datiem aptuveni 57 miljoni amerikāņu ziņo par zināmu invaliditātes līmeni. Ņemot vērā, ka ASV iedzīvotāju skaits ir aptuveni 300 miljoni, tas ir ievērojams skaits - 19% no "ASV civiliedzīvotājiem neinstitucionalizētajiem iedzīvotājiem", teikts ziņojumā. Tas nozīmē, ka, lai aizsargātu savus ienākumus un uzlabotu iespējas, ka aiziet pensijā, izmantojot kādu no ligzdas olām, ir jēga vismaz apsvērt kādu invaliditātes veidu.

"Invaliditātes apdrošināšana ir svarīga, lai aizsargātu savus ietaupījumus, " saka Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Sazinieties ar savu darba devēju vai profesionālo asociāciju, lai uzzinātu par rentablākajām iespējām."

Grunts līnija

Privātpersonas 40 un 50 gadu vecumā, kas pensiju plānošanu ir veikušas maz vai nav plānojušas vispār, noteikti ir neizdevīgākā situācijā. Tomēr ar pienācīgu plānošanu un vēlmi ietaupīt un ieguldīt izredzes nav nepārvaramas.

Ja atrodaties šajā vecuma grupā un jūtaties, ka neesat tur, kur vēlaties atrasties pensijas plānošanas spēlē, jūs varat atrast 6 padomus par pensiju uzkrājumiem 45 līdz 54 gadus veciem cilvēkiem un 3 populārākos vecuma pensijas uzkrāšanas padomus 55 līdz 55 gadiem. -64 gadus veci noderīgi.