Kāpēc finanšu pratība ir tik svarīga

Iepriekšējās paaudzēs skaidru naudu izmantoja ikdienas pirkumiem; mūsdienās tas reti tiek parādīts - it īpaši ne jaunāki pircēji. Ir mainījies arī iepirkšanās veids. Iepirkšanās tiešsaistē daudziem ir kļuvusi par galveno izvēli, radot plašas iespējas izmantot un pārspīlēt kredītus - tas ir pārāk ātrs un ērts veids, kā uzkrāt parādu.

Tikmēr kredītkaršu firmas, bankas un citas finanšu iestādes patērētājus maldina ar kredīta iespējām - iespēju pieteikties kredītkartēm vai norēķināties ar vienu karti ar otru - un bez atbilstošām zināšanām vai čekiem un atlikumiem ir viegli iekļūt finansiālas nepatikšanas.

Daudziem patērētājiem daudzu, daudzu gadu garumā ir bijusi ļoti maza izpratne par finansēm, to, kā kredīti darbojas un kāda ir viņu potenciālā ietekme uz viņu finanšu labklājību. Faktiski tiek uzskatīts, ka finanšu izpratnes trūkums ir viens no galvenajiem ietaupījumu un investīciju problēmu iemesliem, ar kuriem saskaras daudzi amerikāņi.

Ik pēc dažiem gadiem FINRA, finanšu un banku regulators, kā daļu no valsts finanšu iespēju pētījuma izdod piecu jautājumu pārbaudi, kurā novērtē patērētāju zināšanas par procentiem, salikšanu, inflāciju, diversifikāciju un obligāciju cenām. Tikai 37% no tiem, kuri pārbaudīja, visus piecus jautājumus uzdeva pareizi, un tas liek domāt, ka ekonomikas un finanšu pamatprincipi, kas ir šo problēmu pamatā, ir plaši izplatīti, kas dažādos veidos skar katru valsts valsti.

Taustiņu izņemšana

• Finanšu pratība ir izglītība un izpratne par dažādām finanšu jomām, ieskaitot tēmas, kas saistītas ar personīgo finanšu, naudas pārvaldīšanu, aizņemšanos un ieguldīšanu.
• Tendences ASV liecina, ka indivīdu finanšu pratība samazinās, un tikai 37% respondentu pareizi atbildēja uz 5 FINRA uzdotajiem jautājumiem par šo tēmu.
• Tajā pašā laikā finanšu pratība ir svarīgāka nekā jebkad agrāk, jo cilvēki paši pārvalda savus pensijas kontus, tiešsaistē tirgo personiskos aktīvus un nēsā studentu, medicīnas, kredītkaršu un hipotēku parādu.

Kas ir finanšu pratība?

Finanšu pratība ir finanšu, kredīta un parāda vadības un zināšanu, kas ir vajadzīgas, lai pieņemtu finansiāli atbildīgus lēmumus - lēmumus, kas ir neatņemama mūsu ikdienas dzīvē, saplūšana. Finanšu pratība ietver izpratni par norēķinu konta darbību, ko īsti nozīmē kredītkartes izmantošana un kā izvairīties no parādiem. Kopumā finanšu pratība ietekmē ikdienas problēmas, ko vidusmēra ģimene veic, cenšoties līdzsvarot budžetu, iegādāties māju, finansēt bērnu izglītību un nodrošināt ienākumus pensijas laikā.

Finanšu pratības trūkums nav problēma tikai jaunattīstības vai jaunattīstības valstīs. Patērētāji attīstītajās vai attīstītajās ekonomikās arī nespēj precīzi izprast finanšu principus, lai izprastu un pārrunātu finanšu situāciju, efektīvi pārvaldītu finanšu riskus un izvairītos no finanšu kļūmēm. Nācijas visā pasaulē, sākot no Korejas līdz Austrālijai un beidzot ar Vāciju, saskaras ar iedzīvotājiem, kuri nesaprot finanšu pamatus.

Finanšu pratības līmenis mainās atkarībā no izglītības un ienākumu līmeņa, taču pierādījumi liecina, ka augsti izglītoti patērētāji ar lieliem ienākumiem var būt tikpat neziņā par finanšu jautājumiem kā mazāk izglītoti un zemāku ienākumu patērētāji (lai gan kopumā pēdējie mēdz jābūt mazāk finanšu prasmīgam). Un šķiet, ka patērētāji vilcinās mācīties. Ekonomiskās sadarbības un attīstības organizācija (ESAO) citēja Kanādā veiktu aptauju, kurā tika noskaidrots, ka pareiza ieguldījuma izvēle pensijas uzkrājumu plānam bija vairāk stresa nekā vizīte pie zobārsta.

Tendences, kas finanšu kompetenci padara svarīgākas

Apkopojot problēmas, kas saistītas ar finanšu analfabētismu, šķiet, ka arī finanšu lēmumu pieņemšana patērētājiem kļūst apgrūtinošāka. Piecas tendences saplūst, parādot, cik svarīgi ir pārdomāti un pārdomāti pieņemt lēmumus par finansēm:

1. Patērētāji pieņem vairāk finanšu lēmumu: pensionēšanās plānošana ir viens no šīs maiņas piemēriem. Iepriekšējās paaudzes bija atkarīgas no pensiju plāniem, lai finansētu lielāko daļu savas pensijas dzīves. Profesionāļu pārvaldītie pensiju fondi uzliek finansiālu slogu uzņēmumiem vai valdībām, kas tos sponsorēja. Patērētāji nebija iesaistīti lēmumu pieņemšanā, parasti pat neveicināja savus līdzekļus, un viņi reti tika informēti par pensijas finansējuma statusu vai ieguldījumiem. Mūsdienās pensijas ir vairāk nekā retums nekā norma, it īpaši jaunajiem darbiniekiem. Tā vietā darbiniekiem tiek piedāvāta iespēja piedalīties 401 (k) plānos, kuros viņiem jāpieņem investīciju lēmumi un jāizlemj, cik lielu ieguldījumu dot.
2. Sarežģītas iespējas: Arī patērētāji tiek aicināti izvēlēties starp dažādiem ieguldījumu un uzkrājumu produktiem. Šie produkti ir sarežģītāki nekā iepriekš, liekot patērētājiem izvēlēties starp dažādām iespējām, kas piedāvā dažādas procentu likmes un termiņus, lēmumus, kurus viņi nav pietiekami izglītoti pieņemt. Pieņemot lēmumu pieņemšanas spiedienu, lēmumu pieņemšana par sarežģītiem finanšu instrumentiem ar plašu iespēju klāstu var ietekmēt patērētāja iespējas iegādāties māju, finansēt izglītību vai ietaupīt pensijai.
3. Valdības atbalsta trūkums: Galvenais paaudžu pensionēšanās ienākumu avots bija sociālā apdrošināšana. Bet ar sociālo nodrošinājumu samaksātā summa nav pietiekama, un nākotnē tā var nebūt pieejama. Sociālās drošības pilnvarnieku padome ziņoja, ka līdz 2033. gadam Sociālās apdrošināšanas trasta fonds varētu būt izsmelts, kas daudziem ir biedējoša izredzes. Tātad tagad sociālā drošība darbojas vairāk kā drošības tīkls, kas tik tikko nodrošina pietiekami daudz pamata izdzīvošanai.
4. Ilgāks dzīves posms: mēs dzīvojam ilgāk. Tas nozīmē, ka pensijai mums ir vajadzīgs vairāk naudas nekā iepriekšējām paaudzēm.
5. Mainīgā vide: finanšu ainava ir ļoti dinamiska. Tagad globālais tirgus, tirgū ir daudz vairāk dalībnieku un daudz citu faktoru, kas to var ietekmēt. Ātri mainīgā vide, ko rada tādi tehnoloģiju sasniegumi kā elektroniskā tirdzniecība, padara finanšu tirgus vēl ātrākus un nepastāvīgākus. Kopumā šie faktori var radīt pretrunīgus uzskatus un grūtības izveidot, ieviest un ievērot finanšu plānu.
6. Pārāk daudz izvēles iespēju: bankas, krājaizdevu sabiedrības, brokeru sabiedrības, apdrošināšanas firmas, kredītkaršu firmas, hipotēku kompānijas, finanšu plānotāji un citi finanšu pakalpojumu uzņēmumi konkurē par aktīviem, kas patērētājam rada neskaidrības.

Kāpēc tas ir svarīgi

Finanšu pratība ir būtiska, lai palīdzētu patērētājiem ietaupīt pietiekami, lai pensionēšanās laikā nodrošinātu pietiekamus ienākumus, vienlaikus izvairoties no augsta parāda līmeņa, kas varētu izraisīt bankrotu, saistību neizpildi un piekļuves ierobežošanu. Pirms dažiem gadiem finanšu pakalpojumu uzņēmuma TIAA-CREF veiktais pētījums parādīja, ka tiem, kuriem ir augsta finanšu pratība, plāno pensionēties un būtībā ir dubultā to cilvēku bagātība, kuri neplāno doties pensijā. Turpretī tie, kuriem ir zema finanšu kompetence, aizņemas vairāk, viņiem ir mazāka bagātība un viņi maksā nevajadzīgas nodevas par finanšu produktiem. Citiem vārdiem sakot, tie, kuriem ir zemāka finanšu pratība, parasti iepērkas kredītā un katru mēnesi nespēj samaksāt pilnu atlikumu un vairāk tērē procentus. Šī grupa arī neveic ieguldījumus, viņai ir problēmas ar parādiem un slikta izpratne par viņu hipotēkas vai aizdevuma noteikumiem. Vēl satraucošāk, daudzi patērētāji uzskata, ka viņi ir daudz finansiāli prasmīgāki, nekā patiesībā ir.

Un, lai arī tā var šķist individuāla problēma, tā pēc būtības ir plašāka un ietekmē daudz vairāk iedzīvotāju, nekā ticēts iepriekš. Atliek tikai aplūkot 2008. gada finanšu krīzi, lai redzētu finansiālo ietekmi uz visu ekonomiku, kas radusies hipotēku produktu izpratnes trūkuma dēļ. Finanšu pratība ir jautājums, kas plaši ietekmē ekonomisko veselību, un uzlabojumi var radīt ceļu uz konkurētspējīgu un spēcīgu pasaules ekonomiku.

Grunts līnija

Jebkurš finanšu pratības uzlabojums nopietni ietekmēs patērētājus un viņu iespējas nodrošināt savu nākotni. Jaunākās tendences liek patērētājiem izprast pamata finanses, jo viņiem tiek prasīts vairāk savās pensiju kontos uzņemties ieguldījumu lēmumu nastas - vienlaikus atšifrējot sarežģītākus finanšu produktus un iespējas.

Iemācīties lasīt finansiāli nav viegli, bet pēc apgūšanas tas var ārkārtīgi atvieglot dzīves apgrūtinājumus.