Kas nosaka procentu likmes?

Procentu likmes ir naudas aizņemšanās izmaksas. Tie atspoguļo to, ko kreditori nopelna, aizdodot jums naudu. Šīs likmes pastāvīgi mainās, un tās atšķiras atkarībā no aizdevēja, kā arī jūsu kredītspējas. Procentu likmes ne tikai uztur ekonomikas funkcionēšanu, bet arī ļauj cilvēkiem aizņemties, tērēt un aizdot. Bet vairums no mums neapstājas, domājot par to, kā tie tiek ieviesti vai kas tos nosaka.

Šajā rakstā ir apkopoti trīs galvenie spēki, kas kontrolē un nosaka procentu likmes.

Taustiņu izņemšana

• Procentu likmes ir naudas aizņemšanās izmaksas un atspoguļo to, ko kreditori nopelna par naudas aizdošanu.
• Centrālās bankas paaugstina vai pazemina īstermiņa procentu likmes, lai nodrošinātu stabilitāti un likviditāti ekonomikā.
• Ilgtermiņa procentu likmes ietekmē pieprasījums pēc ASV un 10 gadu parādzīmēm.
• Zems ilgtermiņa obligāciju pieprasījums rada augstākas likmes, bet lielāks pieprasījums - zemākas likmes.
• Mazumtirdzniecības bankas arī kontrolē likmes, pamatojoties uz tirgu, viņu biznesa vajadzībām un atsevišķiem klientiem.

Īstermiņa procentu likmes: centrālās bankas

Valstīs, kuras izmanto centralizētu banku modeli, īstermiņa procentu likmes nosaka centrālās bankas. Valdības ekonomikas novērotāji izveido politiku, kas palīdz nodrošināt stabilas cenas un likviditāti. Šī politika tiek regulāri pārbaudīta, tāpēc naudas piedāvājums ekonomikā nav ne pārāk liels, kas izraisa cenu pieaugumu, vai arī pārāk mazs, kas var izraisīt cenu kritumu.

ASV procentu likmes nosaka Federālā atvērtā tirgus komiteja (FOMC), kuru veido septiņi Federālo rezervju padomes vadītāji un pieci Federālo rezervju bankas prezidenti. FOMC tiekas astoņas reizes gadā, lai noteiktu monetārās politikas un procentu likmju tuvākā laika virzienu. Tādu centrālo banku darbības kā Fed ietekmē īstermiņa un mainīgās procentu likmes.

Ja monetārās politikas veidotāji vēlas samazināt naudas piedāvājumu, viņi paaugstinās procentu likmi, padarot to pievilcīgāku noguldot līdzekļus un samazinot aizņēmumus no centrālās bankas. Un otrādi, ja centrālā banka vēlas palielināt naudas piedāvājumu, tā samazinās procentu likmi, kas padara aizņemšanos un naudas tērēšanu pievilcīgāku.

Fed fondu likme ietekmē galveno likmi - likme, ko bankas iekasē no labākajiem klientiem, no kuriem daudziem ir augstākais iespējamais kredītreitings. Tā ir arī likme, ko bankas iekasē viena no otras par aizdevumiem uz nakti.

ASV galvenā likme palika 3, 25% laikā no 2008. gada 16. decembra līdz 2015. gada 17. decembrim, kad tā tika paaugstināta līdz 3, 5%.

Ilgtermiņa procentu likmes: pieprasījums pēc valsts kases obligācijām

Daudzas no šīm likmēm nav atkarīgas no Fed fondu likmes, un to vietā tiek ievērotas 10 vai 30 gadu Valsts kases obligāciju ienesīguma likmes. Šīs peļņas likmes ir atkarīgas no pieprasījuma pēc tam, kad ASV Valsts kases departaments izsolīs tās tirgū. Zemam pieprasījumam parasti ir augstas procentu likmes. Bet, kad pēc šīm banknotēm ir liels pieprasījums, tas var pazemināt likmes.

Ja jums ir ilgtermiņa fiksētas procentu likmes hipotēka, aizdevums automašīnai, studentu aizdevums vai kāds cits līdzīgs neatjaunojams patēriņa kredīta produkts, tas ir tas, uz kuru tas attiecas. Šīs piezīmes ietekmē arī dažas kredītkartes gada procentu likmes.

Šīs likmes parasti ir zemākas nekā vairumam apgrozības kredīta produktu, bet ir augstākas nekā galvenā likme.

Daudzas krājkonta likmes nosaka arī ilgtermiņa valsts kases parādzīmes.

Citas likmes: mazumtirdzniecības bankas

Par procentu likmju kontroli daļēji atbild arī mazumtirdzniecības bankas. To piedāvātajiem kredītiem un hipotēkām var būt likmes, kas mainās, pamatojoties uz vairākiem faktoriem, ieskaitot viņu vajadzības, tirgu un individuālo patērētāju.

Piemēram, kādam ar zemāku kredītreitingu var būt lielāks saistību neizpildes risks, tāpēc viņi maksā augstāku procentu likmi. Tas pats attiecas uz kredītkartēm. Bankas dažādiem klientiem piedāvās dažādas likmes, kā arī palielinās likmi, ja ir nokavēts maksājums, atmaksāts maksājums vai citi pakalpojumi, piemēram, bilances pārskaitījumi un ārvalstu valūta.