Kad jūs varat zaudēt savas tiesības, pārsniedzot 401 (k)

Lielākā daļa cilvēku, kuriem ir 401 (k) plāni, zina pamatus: Jūsu darba devējs ietur priekšnodokļus dolāriem no jūsu algas un iemaksā naudu kontā, kur jūs varat to ieguldīt. Jums jāizlemj, kāds procents no jūsu algas tiek novirzīts uz jūsu 401 (k), un jūsu darba devējs varētu veikt atbilstošas ​​iemaksas. Nauda palielinās nodokļu atlikšanu līdz pensijai, kad jums katru gadu ir jāizņem noteikta summa un jāmaksā nodokļi par to.

Tas, par ko parasti daudzi nezina, ir 401 (k) tiesības, it īpaši situācijās, ar kurām jūs bieži nesaskaraties (un, cerams, nekad vairs nesaskarsities). Divas no šīm situācijām ir aiziešana no uzņēmuma un aizņemšanās no jūsu konta.

Jūsu 401 (k) plāns, kad maināt darba devējus

Jūsu darba devējs var noņemt naudu no jūsu 401 (k) pēc tam, kad esat atstājis uzņēmumu, bet tikai noteiktos apstākļos, kā skaidro IRS vietne. Ja jūsu atlikums ir mazāks par 1000 USD, jūsu darba devējs var jums noteikt atlikuma pārbaudi. Ja tā notiek, steidzieties pārvietot savu naudu IRA. Parasti jums tas ir jāveic tikai 60 dienas, vai arī tas tiks uzskatīts par atsaukšanu, un jums par to būs jāmaksā soda naudas un nodokļi. Ņemiet vērā, ka čekā nodokļi jau būs izņemti. Jūs varat atlīdzināt savu kontu, kad to atkārtoti atverat.

Amerikas Savienoto Valstu plāna sponsora aptaujā tika noskaidrots, ka nedaudz vairāk nekā puse uzņēmumu veic šo vai zemāk norādīto darbību nākamās kategorijas 401 (k) atlikumam.

Ja jūsu bilance ir no USD 1000 līdz USD 5000, jūsu darba devējs var pārvietot naudu uz IRA pēc uzņēmuma izvēles.

Šiem obligātajiem sadalījumiem, ko sauc arī par piespiedu naudas izmaksām, ir atšķirīgi sliekšņi atkarībā no jūsu darba devēja izvēlētā. Jūsu uzņēmumam vispār nav jāpieprasa skaidras naudas izmaksas, bet, ja tas notiek, augstākais pieļaujamais slieksnis ir 5000 USD. Plāna kopsavilkuma aprakstā būtu precīzi jāizklāsta noteikumi, un plāna atbalstītājam tie jāievēro. Plāna sponsoram jums jāpaziņo pirms naudas pārsūtīšanas, bet, ja jūs nerīkosities, jūsu darba devējs sadalīs jūsu atlikumu saskaņā ar plāna noteikumiem.

Ja jūsu bilance ir USD 5000 vai lielāka, darba devējam jums jāatstāj nauda 401 (k), ja vien jūs nesniedzat citus norādījumus. Tomēr ir brīdinājums: “Šie piešķirtie kontu atlikumi katru gadu tiek novērtēti, pamatojoties uz plāna dokumentiem. Tātad kāds, kurš šogad nepiedalās automātiskajā naudas izmaksā vai automātiskajā apritē, nākamajā gadā var atrasties šajā amatā, ja akciju tirgus samazināsies, ”saka Gregs Šimanskis, Geonerco Management LLC cilvēkresursu direktors lielākajā Sietlas apgabalā. .

Un šeit ir vēl viens brīdinājums: 5000 ASV dolāru noteikums attiecas tikai uz naudu, kas ieskaitīta jūsu 401 (k) procentos no ienākumiem no darba, kuru tikko pametat. Pieņemsim, ka jūs iekrājāt iepriekšējā darba devēja ieguldītos 8000 USD šajā 401 (k) un pēc tam ieguldījāt 4000 USD. Jūsu 401 (k) atlikums būtu USD 12 000, bet, tā kā tikai 4000 USD bija no darba, kuru tikko pamejāt, jūs joprojām varētu savu naudu pārvietot uz piespiedu pārskaitījumu IRA.

Darba devēji nepadara šos noteikumus par nežēlīgiem; viņi to dara, jo katra konta pārvaldīšana viņiem maksā naudu. Viņiem ir arī juridiska atbildība par katru kontu, kuru viņi pārvalda. Daudzi darba devēji vēlas novērst šīs izmaksas un atbildību, kad runa ir par bijušajiem darbiniekiem.

Ja jūsu konts nonāk kādā no šīm piespiedu pārsūtīšanas IRA, jums ir tiesības to noņemt IRA pēc jūsu izvēles. Rūpīgi apskatiet iekasētās maksas; iespējams, varēsi izdarīt labāk viens pats.

Kas notiek, kad aizņemies?

Noteikumi par 401 (k) plānu var šķist mulsinoši darba ņēmējiem. Lai gan darba devējiem vispār nav jāpiedāvā plāni, ja viņi to dara, viņiem tiek prasīts veikt noteiktas lietas, bet viņiem ir arī rīcības brīvība attiecībā uz to, kā viņi plānu pārvalda citos veidos. Viena izvēles iespēja ir, vai vispār piedāvāt 401 (k) aizdevumus. Ja viņi to dara, viņiem ir arī zināma kontrole par to, kurus noteikumus piemērot atmaksai.

Kā sacīja KF Mišela Smalenbergere, “Jūsu darba devējs var atteikties ļaut jums veikt iemaksas, atmaksājot aizdevumu.” Smalenbergers ir Financial Design Studio līdzfinansētājs , tikai maksas plānošanas finanšu plānošanas un bagātības pārvaldības uzņēmums, kas atrodas Deer Park, Ill., Ziemeļrietumos. no Čikāgas. “Kad darba devējs izvēlas, kādu plānu viņš piedāvās vai darīs pieejamu darbiniekiem, viņam jāizvēlas, kādus noteikumus viņi atļaus.

“Ja nevarat veikt iemaksu atmaksas laikā, atcerieties, ka jūsu darba devējs dod jums labumu, pirmkārt, atļaujot aizdevumu no plāna, ” saka Smalenbergers.

Un, ja jūs nevarat veikt iemaksas aizdevuma atmaksas laikā, ņemiet vērā, ka lielāka algas summa tiks ieturēta ienākuma nodokļos, līdz atsāksit veikt iemaksas.

Ja jūsu darba devējs atļauj plānotus aizdevumus, maksimālā summa, kuru varat aizņemties, ir mazākā no USD 50 000 vai puse no jūsu konta pašreizējās vērtības, no kuras atskaitīti visi esošie plāna aizdevumi. Aizdevums ir jāatmaksā piecu gadu laikā. Un, ņemot aizdevumu, jūs riskējat saskarties ar pienākumu to atmaksāt laikā šaurs laika ierobežojums, parasti 60 dienas vai mazāk, ja esat atlaists vai aiziet.

Jūs jautājāt par aizņemšanos, taču ir svarīgi zināt arī par citu veidu, kā iegūt naudu no 401 (k): grūtību izņemšana. Nejauciet tos: Šis izņemšanas veids nav aizdevums; tas neatgriezeniski samazina jūsu konta bilanci. Ja jūs to veidojat noteiktos apstākļos, jums, iespējams, netiks iekasēts sods, lai gan jums var būt parādā ienākuma nodokļus. Ja jūsu darba devējs izvēlas, tas var arī atteikties ļaut jums veikt iemaksas savā kontā vismaz nākamos sešus mēnešus pēc grūtību izņemšanas.

Grunts līnija

Runājot par 401 (k) plāniem, izprast noteikumus ir grūti. Tāpēc ir svarīgi veikt pētījumus, lai tos izdomātu, tāpēc darba devējs neizmanto jūs un nemaksā nodokļus vai soda naudas, kuras jūs negaidījāt.