Veidi, kā ietaupīt pensijai bez 401 (k) vai IRA

Ietaupījums pensijai bieži ir viens no lielākajiem finanšu mērķiem, ar ko saskaras cilvēki. Kaut arī pastāv dažādas domas skolas par kopējo summu, kas nepieciešama, lai ērti dzīvotu pensionēšanās laikā, vairums padomdevēju, plānotāju un analītiķu ir vienisprātis, ka, lai sasniegtu pensijas mērķi, ir jābūt proaktīvai, atmetot naudu.

To bieži veic, izmantojot darba devēju sponsorētus plānus, piemēram, 401 (k) vai 403 (b), individuālu pensijas kontu, piemēram, tradicionālu vai Roth IRA, vai abu apvienojumu. Ja šie pensionēšanās transportlīdzekļi nav viegli pieejami vai arī tie nav pievilcīgi, privātie, kas uzkrājas pensijas nolūkos, savu mērķu sasniegšanai izmanto brokeru kontus, ikgadējos maksājumus, nekustamo īpašumu un mazo uzņēmumu īpašumtiesības.

Taustiņu izņemšana

• Pensijas uzkrājumi ir būtiska atbildība, tos visbiežāk sasniedz, izmantojot 401 (k) vai IRA kontus.
• Tomēr IRA un 401 (k) ir ierobežojumi un ierobežojumi, kas var padarīt viņus par sevi nepietiekamus, lai panāktu ērtu pensionēšanos.
• Ienākumi, kas gūti no cita veida ieguldījumiem, piemēram, nekustamā īpašuma, ikgadējiem maksājumiem vai neliela biznesa, papildus tradicionālajiem pensijas uzkrājumu kontiem var palīdzēt pensiju uzkrājējiem sasniegt savus mērķus.

Brokeru konti

Parastie pensijas uzkrāšanas līdzekļi, piemēram, 401 (k) un IRA, ir populāri unikālo priekšrocību dēļ, ko tie piedāvā noguldītājiem: nodokļu atlikšana un ieguldījumu iespējas. Lai arī starpniecības konts, kas ir alternatīvs šiem populārajiem plāniem, nepiedāvā nodokļu atlikšanu, tas noguldītājiem piedāvā iespēju veikt ieguldījumus.

Brokeru konti piedāvā plašu ieguldījumu klāstu, ieskaitot atsevišķus akcijas un obligācijas, kopieguldījumu fondus, biržā tirgotus fondus (ETF), nekustamā īpašuma ieguldījumu fondus (REIT), noguldījumu sertifikātus (CD) un naudas tirgus fondus. Agresīvākas ieguldījumu iespējas, piemēram, akcijas, kopfondi un ETF, ir potenciāls nopelnīt vairāk nekā tradicionāls krājkonts vai norēķinu konts. Obligācijas, kompaktdiski un naudas tirgus fondi ir konservatīvāki, taču tie nodrošina stabilitāti portfelim, kas ir izdevīgs ilgtermiņā. Brokeru konti ir pieejami caur tiešsaistes platformām, dažās bankās un krājaizdevu sabiedrībās, vai ar finanšu konsultanta vai licencēta brokera starpniecību.

“Cits starpniecības konta ieguvums ir tas, ka ilgtermiņa kapitāla pieauguma nodokļa likme 20% ir zemāka nekā parastā ienākuma nodokļa likme lielākajai daļai investoru, ” saka Maikls Žuangs, MZ Capital Management direktors Bethesda, Merilenda.

Nodokļu atliktā rente

Gada rentes piedāvā vēl vienu ceļu uz pensijas uzkrājuma mērķa sasniegšanu. Tie nodrošina nodokļu atlikšanu apvienojumā ar daudzveidīgām investīciju iespējām. Gada rentes tiek piedāvātas privātpersonām vai pāriem, izmantojot apdrošināšanas kompānijas. Tās ir pieejamas ar fiksētu procentu likmi, indeksētu procentu likmi (pamatojoties uz noteikta indeksa rādītājiem) vai mainīgu procentu likmi (piesaistīta tirgus darbības rezultātiem).

Līdzekļiem, kas tiek iemaksāti gada rencē, tiek atlikts nodokļu atlikšana, bet tie tiek aplikti ar nodokli, tiklīdz līdzekļi tiek sadalīti pensijas gadu laikā. Papildus nodokļu atlikšanai ikgadējie maksājumi var nodrošināt garantētu ienākumu plūsmu konta īpašniekam noteiktu gadu skaitu vai visu mūžu. Ikgadējie maksājumi nav piemēroti katram ieguldītājam, un ikgadējie maksājumi tiek nodrošināti tikai ar apdrošināšanas kompānijas, kas izmaksā apdrošināšanas atlīdzību. Ieguldījumu veiktspēja šāda veida transportlīdzekļos nav garantēta.

Ir vērts būt piesardzīgam, apsverot šos ieguldījumu instrumentus. “Gada rentes ir līgumi ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām, un ir sena vēsture, kad manipulējoši apdrošināšanas aģenti pārdod ikgadējus maksājumus par lielajām komisijas maksām, kuras viņi nopelna, nevis ieguldītāja labā. Šīs komisijas maksas, kuru pamatā ir ikgadējie maksājumi, parasti ir dārgākas nekā citi kolektīvā kapitāla vērtspapīri, piemēram, kopējie fondi un ETF. Nav nekas neparasts, ja atrodat mūža rentes ar gada kopējām izmaksām, kas pārsniedz 4% gadā - milzīgs pretvējš, kuras rezultāts ir slikts sniegums, atskaitot izdevumus, ”saka Džeimss B. Tvinings, CFP®, Financial Plan, Inc. dibinātājs un izpilddirektors., Bellingham, Vašingtona.

Nekustamā īpašuma investīcijas

Vēl viena izplatīta iespēja starp indivīdiem ietaupīt pensijai ir ieguldījums nekustamajā īpašumā. Lielākajai daļai investoru, kuri ietaupa 401 (k) vai IRA, ir pieeja nekustamā īpašuma nozarei, izmantojot līdzdalību kopfondā vai ETF.

“Investoriem labākais risinājums ir iepirkties fondā, kas pats investē nekustamā īpašuma ieguldījumu fondos (REIT) visā pasaulē, ” saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā. “REIT ir ārkārtīgi rentablas, caurspīdīgas un šķidras. Piekļuve REIT, izmantojot kopīgu fondu, ļauj ieguldītājiem rentabli iegūt pasaules mēroga nekustamā īpašuma diversifikāciju. ”

Ārpus šiem transporta līdzekļiem indivīdiem ir iespēja iegādāties nekustamo īpašumu tieši, lai pensijas gados gūtu ienākumus. Pāris, kas, piemēram, iegādājas daudzģimeņu māju, var dzīvot vienā nodaļā, izīrējot citu, efektīvi samazinot kopējos dzīves izdevumus ik mēnesi, vienlaikus paātrinot hipotēkas atlikuma apmaksu. Pareizi pārvaldot, šī stratēģija rada papildu līdzekļus, kurus var atcelt pensijas mērķu sasniegšanai papildus aktīvu novērtēšanai, kurus var pārdot par vienreizēju maksājumu vai izīrēt pensionēšanās laikā. Tomēr darījumi ar nekustamo īpašumu un to uzturēšana ir dārga, un pastāv risks, ka ilgā laika posmā tiek atrasti un noturēti kvalitatīvi īrnieki.

Mazā biznesa investīcijas

Ieguldījumi mazā biznesā ir arī iespēja personām, kuras pensijas mērķu finansēšanai neizmanto 401 (k) vai IRA. Neliela uzņēmuma ieguldījums nebūt nenozīmē, ka jākļūst par uzņēmuma īpašnieku; tā vietā tas var izpausties kā ieguldījumi jau izveidotā uzņēmumā kā klusajam partnerim.

Neatkarīgi no tā, vai indivīds izvēlas uzņēmējdarbību vai investīcijas, mazā biznesa peļņa netiek ierobežota, un tādējādi potenciālā ieguldījumu atdeve ir augstāka nekā citas alternatīvas. Tomēr šie ieguldījumi ir saistīti ar lielu risku. Nav garantijas, ka mazajā biznesā ieguldītais laiks vai nauda laika gaitā radīs ievērojamu atdevi uzņēmuma īpašniekam vai ieguldītājiem.

Grunts līnija

Kad tradicionālie pensionēšanās konti nav pieejami, patērētājiem joprojām ir vairāki veidi, kā ieguldīt gados pēc darba. Vienmēr ir laba ideja sadarboties ar uzticamu finanšu konsultantu, izvēloties ieguldījumus, kas uzņemas lielāku risku.