Kas ir DROŠĪBAS likums? Kā tas varētu ietekmēt jūsu pensionēšanos?

Vai jauns, plašs likumprojekts varētu palīdzēt valstij pārvarēt pensijas krīzi?

Tas ir tas, ko daži likumdevēji domā ar 2019. gada Likumu par katras kopienas izveidi pensijas uzlabošanai - labāk pazīstamu kā DROŠĪBAS likumu. Tālejošajā likumprojektā ir iekļauti 29 noteikumi, kuru mērķis ir uzlabot piekļuvi nodokļu atvieglojumu kontiem un neļaut vecāka gadagājuma amerikāņiem pārsniegt savus īpašumus.

Taustiņu izņemšana

• DROŠĪBAS likums atvieglotu mazo uzņēmumu īpašniekiem izveidot “drošas ostas” pensionēšanās plānus, kas ir lētāki un vieglāk administrējami.

• Daudzi nepilna darba laika darbinieki būtu tiesīgi piedalīties darba devēja pensionēšanās plānā saskaņā ar likumprojektu.

• Likumdošana, kas Parlamentā tika pieņemta pārsvarā, joprojām ir sasaistīta Senātā.

Traucēta pensionēšanās sistēma

Plaši atzīts, ka ASV pensiju sistēmā ir grūti uzbrukt, jo lielākajai daļai darba ņēmēju ir nepieciešams papildināt sociālo drošību ar personīgajiem uzkrājumiem. Saskaņā ar ASV Darba statistikas biroja datiem, kas publicēti 2018. gadā, tikai 55% pieaugušo iedzīvotāju pat piedalās darba vietas pensionēšanās plānā neatkarīgi no tā, vai tas ir noteikts pabalsts vai noteiktas iemaksas.

Un pat tie, kas to dara, bieži vien nožēlojami atpaliek, kad ir jāiegulda daļa no viņu algas.

Piemēram, bagātības pārvaldības gigants Vanguard šā gada sākumā atklāja, ka vidējais 401 (k) atlikums 65 gadu vecumam un vecākam ir tikai 58 035 USD. Drošības likuma mērķis ir mudināt darba devējus, kuri iepriekš ir atturējušies no šiem plāniem, kas var būt dārgi un grūti administrējami, sākt tos piedāvāt.

"Ar šī likumprojekta pieņemšanu Parlaments guva ievērojamus panākumus, lai izlabotu mūsu tautas pensijas krīzi un palīdzētu visu vecumu darbiniekiem ietaupīt uz nākotni, " rep. Ričards E. Neāls (D-Mass) teica paziņojumā pēc likumprojekta izlaišanas caur Parlamentu maijā ar 417 balsīm pret 3.

Galvenie DROŠĪBAS likuma noteikumi

DROŠĪBAS likumā būtu jāpielāgo virkne noteikumu, kas saistīti ar pensionēšanās kontiem, kuriem ir atviegloti nodokļi. Piemēram, tas:

• Atvieglojiet maziem uzņēmumiem 401 (k) iestatīšanu, palielinot maksimālo robežu, no kuras viņi var automātiski iekļaut darba ņēmējus “drošās zonas” pensionēšanās plānos, no 10% no algas līdz 15%.
• Nodrošiniet maksimālo nodokļu atlaidi USD 500 gadā darba devējiem, kuri izveido 401 (k) vai VIENKĀRŠO IRA plānu ar automātisku uzņemšanu.
• Ļaujiet uzņēmumiem parakstīt nepilna laika darbiniekus, kuri strādā 1000 stundas visa gada garumā vai trīs gadus pēc kārtas ar 500 darba stundām.
• Mudiniet plāna sponsorus iekļaut ikgadējus maksājumus kā iespēju darba vietu plānos, samazinot viņu atbildību, ja apdrošinātājs nevar izpildīt savas finansiālās saistības.
• Atbalstiet vecumu, kurā pensijas plāna dalībniekiem jāveic vajadzīgais minimālais sadalījums (RMD), no 70 ½ līdz 72.
• Kvalificētu studentu aizdevumu atmaksai atļauj izmantot 529 kontus, kuriem ir nodokļu atvieglojumi (līdz USD 10 000 gadā).

Plānotāji novērtē šīs izmaiņas

Lai gan pensijas plānotāja Marguerita Čenga, uzņēmuma Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore Geithersburgā (Md.), Brīdina, ka likumprojekts vēl nav tālu no līdzekļiem, ar kādiem ir iespējams risināt problēmas saistībā ar valsts pensionēšanos, viņa saka, ka vairāki no noteikumiem ir solis pareizajā virzienā.

Īpaši viņa atzīmē, ka stundu skaita samazināšana, kas darbiniekiem jāstrādā, lai pierakstītos uz 401 (k) s, var palīdzēt paplašināt dalību. "Tas ir noderīgi nepilna laika darbiniekiem neatkarīgi no tā, vai viņi tikai ieiet darbaspēkā vai gatavojas aiziet no darba, " saka Čena.

Un viņa atbalsta elastības pievienošanu 529 kontiem, kurus varētu izmantot, lai atmaksātu dažus studentu aizdevumus saskaņā ar rēķinu. Viņa saka, ka tā ir laba iespēja vecākiem, kuru izglītības krājkontā var būt palikuši līdzekļi un kuri vēlas palīdzēt bērnam, kurš jau beidzis izglītību. “DROŠĪBAS likums nodrošina lielāku elastību, ” saka Čena.

Deividam Rae, finanšu plānotājam, kas atrodas Losandželosā, ir arī jēga pārcelt sākuma vecumu nepieciešamajām minimālajām izmaksām līdz 72 gadiem, ņemot vērā, ka cilvēki dzīvo ilgāk nekā viņi to darīja pirms paaudzes. “RMD atgriešana palīdzēs cilvēkiem nopelnīt naudu tikai nedaudz ilgāk, jo īpaši tāpēc, ka lielākajai daļai no viņiem jāstrādā vēlāk, ” saka Rae.

Samontēts Senātā

Neskatoties uz Drošības likuma milzīgo atbalstu Parlamentā, var paiet laiks, kamēr Senāts pat iegūs balsojumu par likumprojektu. Jūlija sākumā PlanAdviser ziņoja, ka divi republikāņu senatori - viens no tiem Teds Krūzs (R-Teksasa) - to tur. Pēc Vašingtonas iekšējās informācijas, Krusa mēģina pielāgot sadaļu par 529 kontiem, lai vecāki tos varētu izmantot arī mājas izglītības izdevumiem.

No 417 līdz 3

Robeža, līdz kurai Drošības likums tika pieņemts ASV Pārstāvju palātā 2019. gada maijā.

Rezultāts: Pat ja pāris senatori atrodas ceļā, rēķina nodošana varētu prasīt daudz ilgāku laiku. Bez vienprātīgas piekrišanas likumprojektam būs jāiet cauri komitejas procesam, kam seko debates uz grīdas un turpmākās balsošanas. Un, ja senatoriem izdosies mainīt daļu no likumprojekta valodas, Parlamentam būtu jābalso arī par jaunāku versiju. Joprojām nav skaidrs, cik ilgs laiks būs vajadzīgs.

Grunts līnija

Lai gan joprojām ir iespējams, ka DROŠĪBAS likumā tiks veiktas dažas nelielas izmaiņas, abpusējs atbalsts likumdošanā nozīmē, ka tas, iespējams, nonāks arī Senātā. Tas, vai tas galu galā kļūst par spēles mainītāju vai nē, joprojām ir jāredz. Bet viena lieta ir pilnīgi skaidra: pašreizējie noteikumi neļauj gandrīz pietiekami daudz amerikāņu novietot ligzdas olu, kas viņiem galu galā būs nepieciešama drošai pensijai.