Mainīgas dzīves Vs. Mainīgais universālais: kāda ir atšķirība?

Investoriem, kuriem patīk skatīties tirgu, mainīgie dzīvības apdrošināšanas produkti ir interesanti. Šie produkti ļauj daļu prēmijas iedalīt apdrošināšanas sabiedrības ieguldījumu fondā, ļaujot labuma guvējiem gūt no nodokļiem neapliekamu peļņu.

Investoriem, kuri meklē dzīvības apdrošināšanas segumu, ir vairākas iespējas, sākot ar termiņu un beidzot ar visu dzīvi, un starp tām ir daudzas lietas. Dzīves izmaiņas nozīmē, ka jāmaina arī apdrošināšana, kur ir svarīgi pārvērtēt savu finanšu plānu pēc nozīmīgiem dzīves notikumiem, piemēram, laulībām vai mājas pirkšanas.

Taustiņu izņemšana

• Mainīgā dzīvības apdrošināšana ļauj lielāko daļu prēmiju ieguldīt ieguldījumu kontā. Mainīgā universālā dzīvības apdrošināšanas polise apvieno mainīgās polises priekšrocības ar universālo vai visas dzīvības polisi.
• Viens no galvenajiem riskiem abu veidu politikā ir naudas vērtības un nāves pabalstu svārstības ieguldījumu veikšanas dēļ.
• Galvenais ieguvums ir tas, ka abiem ir atļauts augt, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu,
• Uz abiem attiecas vērtspapīru likumi, un tiem ir nepieciešams prospekts.

Mainīga dzīvības apdrošināšana

Mainīgā dzīvības apdrošināšanas polisē prēmijas lielākā daļa tiek ieguldīta vienā vai vairākos atsevišķos ieguldījumu kontos ar iespēju izvēlēties no plaša ieguldījumu klāsta - fiksēta ienākuma, akcijas, kopfondus, obligācijas un naudas tirgus fondus. . Turklāt kontos nopelnītie procenti palielinās līdz ar konta naudas vērtību. Riska pielaide un ieguldījumu mērķi nosaka uzņemamā riska apmēru.

Parasti apdrošinātājiem ir savi profesionāli investīciju vadītāji, kas pārrauga ieguldījumus. Tāpēc galvenā bažas rada ieguldījuma vispārējie aktīvu rādītāji.

Mainīgas universālās dzīvības (VUL) apdrošināšana

Mainīgās universālās dzīvības (VUL) apdrošināšana, kā norāda nosaukums, ir politika, kas apvieno mainīgo un universālo dzīvības apdrošināšanu (ti, elastīgu mainīgā dzīvības apdrošināšanu). Šī ir viena no populārākajām apdrošināšanas polisēm, jo ​​tā dod apdrošinājuma ņēmējiem iespēju veikt ieguldījumus, kā arī viegli mainīt apdrošināšanas segumu.

Tāpat kā universālās dzīvības apdrošināšanas gadījumā, apdrošinājuma ņēmējam ir iespēja izlemt par prēmijas apmēru un biežumu, lai arī tas ir noteikts. Noteiktos ierobežojumos varat arī veikt vienreizēju maksājumu vai izmantot uzkrātās naudas vērtību prēmiju maksājumiem.

Galvenās atšķirības

Riski

Mainīgas dzīves politika ir diezgan riskanta, jo naudas vērtība un nāves pabalsti var mainīties atkarībā no ieguldījumu portfeļa rādītājiem. Tāpēc, ja pamatā esošie ieguldījumi darbojas labi, nāves pabalsts un naudas vērtība var attiecīgi palielināties. Ja ieguldījumi darbojas sliktāk, nekā gaidīts, nāves pabalsts un naudas vērtība var samazināties.

Mainīgā dzīvības apdrošināšanas polise piedāvā garantētu nāves pabalstu, kas nepārsniegs minimālo summu pat tad, ja ieguldītie aktīvi ievērojami samazinās. Lai garantētu nāves pabalstu, ir vajadzīgas lielākas prēmijas. Nāves pabalsta finansēšana tiks veikta, piemērojot pieņemto procentu likmi, parasti apmēram 4%. Ja fonda ienesīgums pārsniedz vai pazeminās, pārsniedzot šo pieņemto procentu likmi, pabalsts nāves gadījumā attiecīgi palielināsies vai samazināsies.

VUL polises ļauj apdrošinājuma ņēmējam palielināt un samazināt nāves pabalstu pēc vēlēšanās. Nāves pabalsta palielināšanai nepieciešami pierādījumi par labu veselību, savukārt par nāves pabalsta samazināšanos var būt jānodod nodevas. Ir divas nāves pabalsta iespējas: fiksēts nāves pabalsts un mainīgs nāves pabalsts. Mainīgais nāves pabalsts ir vienāds ar naudas vērtību nāves brīdī, pieskaitot apdrošināšanas nominālvērtību.

Atšķirībā no universālās dzīvības apdrošināšanas, šī politika piedāvā brīvību veikt ieguldījumus vēlamajā ieguldījumu portfelī. Apdrošinājuma ņēmējs var būt konservatīvs vai agresīvs ieguldītājs. Ieguldījumu iespējas apdrošinātājiem ir atšķirīgas, taču gandrīz visas VUL polises sastāv no ieguldījumiem akcijās, obligācijās, naudas tirgus vērtspapīros, kopfondos un pat no konservatīvākajām garantēto fiksēto procentu iespējām. Tādējādi pastāv iespēja, ka pamatā esošie aktīvi sniedz negatīvu atdevi.

Nodokļi

Tāpat kā pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas gadījumā, mainīgās dzīvības apdrošināšanas polises naudas vērtība pieaug, pamatojoties uz nodokļiem, kas atlikti. Daudzi apdrošinātāji piemaksu maksājumus pieļauj, izmantojot uzkrāto naudas vērtību, kas nozīmē prēmijas samazinājumu. Tomēr, ja ieguldījumi darbojas slikti, no naudas vērtības būs pieejama mazāk naudas, un, lai politika būtu spēkā, būs jāmaksā vairāk naudas.

Tikmēr, tā kā tā ir pastāvīga dzīves politika, VUL nodrošina ar nodokli atliktu naudas vērtību un aizdevuma izņemšanu noteiktā apjomā pret naudas vērtību. Parasti polises aizdevumi nav apliekami ar nodokļiem, taču jums tas jāapstiprina savam apdrošināšanas konsultantam, jo ​​nodokļu ietekme dažādās valstīs var atšķirties.

Pārvaldes struktūras

Tā kā mainīga dzīves politika attiecas uz vērtspapīru ieguldījumu riskiem, to uzskata par vērtspapīru līgumu un to regulē dominējošie vērtspapīru likumi. Pirms ieguldīt mainīgā dzīvības apdrošināšanas polisē, prospekts ir rūpīgi jāizlasa.

Tāpat kā mainīgā apdrošināšana, VUL polises, pateicoties tām raksturīgajam vērtspapīru riskam, ir jāpārdod ar prospektu, un tās reglamentē vērtspapīru likumi. Pirms iegādāties VUL polisi, jums rūpīgi jāizlasa prospekts.

Grunts līnija

Indivīda apdrošināšanas seguma vajadzības laika gaitā var mainīties, un mainīgie dzīvības apdrošināšanas produkti veic labu darbu, lai ņemtu vērā šīs iespējamās izmaiņas. Mainīgā dzīve, kā arī VUL politika veido perfektu nodrošinājumu pret inflāciju. Dažiem ieguldījumu kontrole mainīgā dzīves laikā piedāvā vēlamo priekšrocību, savukārt citi var dot priekšroku VUL ar augstu elastības līmeni un apdrošinājuma ņēmēja atvērtību tirgus svārstībām.