Apdrošināšanas segums: biznesa nepieciešamība

Pat ja skaidrās naudas var pietrūkt vai ienākumi ir mazāki, mazajiem uzņēmumiem nevajadzētu atstāt novārtā savas apdrošināšanas vajadzības. Uzņēmumi, kas ir nepietiekami apdrošināti vai kuriem nav plaša, pienācīga un atbilstoša seguma, uzņemas nevajadzīgus riskus, kas var rasties nopietnās finanšu problēmās, ieskaitot bankrotu. Krīzes apstākļos uzņēmums, kas nav apdrošināts vai ir nepietiekami apdrošināts, var tikt pilnībā iznīcināts.

Uzņēmumu īpašnieki ir pilnībā jāinformē par to, ko apdrošina viņu apdrošināšanas polises un kas ir izslēgts. Tādēļ periodiska apdrošināšanas pārskatīšana ir absolūti nepieciešama, kā arī atjauninājumi un pielāgojumi apdrošināšanā, mainoties apstākļiem. Šajā rakstā tiks apskatīti dažādi apdrošināšanas veidi, kas pieejami maziem uzņēmumiem, un tas, kas jums jādara, lai vislabāk pasargātu sevi no kaitīgām prasībām pret jūsu biznesu. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Īpašumu aizsardzība uzņēmuma īpašniekam .)

Vēsturiskās sekas
Pēc tropiskajām vētrām, kas izpostīja Ņūorleānu, Galvestonu, Hjūstonu un citas smagi skartās teritorijas, neskaitāmajiem mazo uzņēmumu īpašniekiem tika nodrošināta nepietiekama apdrošināšana vai arī viņi vispār nebija apdrošināti tādām dabas katastrofām kā viesuļvētras un plūdi, un tie tika smagi ievainoti.

Daudzi no šiem īpašniekiem vai nu nezināja, ka viņu uzņēmumiem nav paredzēta apdrošināšana, vai arī naudas trūkuma dēļ nolēma nepirkt vētras radīto zaudējumu segšanu. Vairāki īpašnieki bija šokēti, uzzinot, kad viņiem tika noraidītas viņu apdrošināšanas prasības, ka viņiem netika nodrošināta atlīdzība par zaudējumiem, par kuriem viņi ziņoja, pat ja viņi domāja, ka ir iegādājušies pareizo polisi. (Lai uzzinātu vairāk, pārbaudiet, vai apdrošināšanas pieteikuma iesniegšana paaugstinās likmes? )

Vēl viena apdrošināšanas problēma, kas prasa mazu uzņēmumu īpašnieku modrību, ir viņu polises derīguma termiņš. Vairumā gadījumu apdrošināšanas sabiedrība, aģents vai brokeris, no kura uzņēmuma īpašnieks iegādājās savas polises, viņus informēs, kad viņu polises drīz beigsies vai būs jāpagarina. Apdomīgajam īpašniekam vajadzētu piezīmēt, kad polise drīz beigsies, pēc tam to iepriekš atjaunot, lai segumā nebūtu plaisu un nebūtu vilties, ja tiek iesniegtas prasības.

Apdrošināšanas veidi
Apdrošināšanas produkti ir līgumiskas vienošanās starp apdrošināto un apdrošinātāju. Līgumā ir aprakstīta šāda informācija:

• Kas ir apdrošināts
• Apdrošināšanas izmaksas
• Nosacījumi, ar kādiem var iesniegt prasību
• Maksājuma nosacījumi, ja prasība tiek izpildīta

Pastāv ļoti dažādas apdrošināšanas kategorijas un seguma pakāpes, kas būtu jāizpēta gan jaunuzņēmumu īpašniekiem, gan pastāvīgo uzņēmumu īpašniekiem.

Atskaites un prēmijas atšķiras pēc cenas. Apdrošināšanas atskaitījums ir naudas summa, kas apdrošinātajam ir jāsamaksā, lai atlīdzinātu prasību, pirms apdrošināšanas sabiedrība maksā par prasību. Parasti, jo lielāks pašrisks, jo zemāka prēmija - spēkā esošās polises pirkšanas un uzturēšanas izmaksas. Prēmijas var maksāt pēc dažādiem grafikiem, ieskaitot katru gadu (visbiežāk), ceturksnī vai mēnesī.

Biznesa īpašnieka apdrošināšana
Uzņēmuma īpašnieka apdrošināšanas polise piedāvā plaša spektra aizsardzību pret finansiāliem zaudējumiem, kas rodas no īpašnieka īpašuma bojājumiem. Bojājumus var izraisīt ugunsgrēks, plūdi un citas katastrofas. Politika precizēs, uz ko attiecas. (Lai iegūtu papildinformāciju par sava īpašuma apdrošināšanu pret plūdiem, izlasiet rakstu Vai jums nepieciešama negadījumu apdrošināšana? )

Uzņēmuma īpašnieka politika var ietvert arī īpašnieka juridisko atbildību par visiem miesas bojājumiem, kas radušies jebkuros gadījumos, kas saistīti ar uzņēmējdarbību. Visu risku politika, kurā tiek piedāvāta visaptveroša apdrošināšana, ir labāka nekā nosaukto briesmu politika, kurā tiek segti īpaši riski. Visu risku politikā tiek ietvertas visas iespējas, izņemot īpaši minētus izņēmumus. Visu risku politika samazina iespēju, ka kāda problēma netiks aptverta, kā arī samazina pārklāšanās un nevajadzīga seguma iespējas. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Apdrošiniet savu uzņēmumu ar atbildības apdrošināšanu .)

Starp riskiem, kurus var ietvert uzņēmuma īpašnieku politikā, ir:

• Uguns
• Plūdi
• Citi mantas bojājuma avoti
• Zādzība
• Miesas bojājumi
• Uzņēmējdarbības pārtraukšana noteiktu iemeslu dēļ, norādot izņēmumus

Atbildība par produktu
Šāda veida apdrošināšana, ko var iegūt par papildu samaksu, var būt nepieciešama, ja jūs pārdodat produktu, kas var savainot lietotāju. Pat ja jūs neprojektējāt, neražojāt un neizplatījāt produktu, ja jūs to pārdodat un tas lietotājiem nodara kaitējumu, jums, iespējams, ir juridiskā atbildība, kas būtu jāaptver. (Plašāku informāciju lasiet sadaļā Vispārējās atbildības apdrošināšanas nepilnību aizpildīšana .)

Komerciālā apdrošināšana
Komerciālās apdrošināšanas polise var būt nepieciešama, ja jūsu bizness ir lielāks un sarežģītāks nekā vienkārša viena īpašnieka vai partnerības mazumtirdzniecības darbība vai ja tā ir uz pakalpojumiem orientēta uzņēmējdarbība vai profesionāla prakse. Profesionālai praksei var būt nepieciešama apdrošināšana pret nepareizu praksi, kas apskatīta zemāk.

Nozares, kuru uzņēmumiem var būt nepieciešama komerciāla apdrošināšanas polise, ietver ražošanu, restorānus un komerciālo nekustamo īpašumu. Tirdzniecības politika parasti ir dārgāka nekā uzņēmuma īpašnieka politika, taču attiecīgi riski ir augstāki un, iespējams, dārgāki parakstītājam - apdrošināšanas sabiedrībai, kas izsniedz polisi. (Lai uzzinātu vairāk par apdrošināšanas parakstīšanu, izlasiet rakstu Vai apdrošināšanas parakstīšana ir piemērota jums? )

Profesionālā pārkāpumu apdrošināšana
Profesijām, kas konsultē un / vai sniedz pakalpojumus patērētājiem, par kuru kļūdainu komisiju vai bezdarbību var rasties būtiska atbildība, var būt nepieciešama profesionālās darbības apdrošināšana.

Tie var ietvert šādus uzņēmumus:

• Medicīna
• Zobārstniecība
• Likums
• Grāmatvedība
• Reklāma
• Finanšu plānošana
• Darba terapija
• Datoru analīze
• Žurnālistika
• Nekustamais īpašums

Prēmijas tiek aprēķinātas, izmantojot aktuāros datus par risku, dolāra zaudējumiem un citiem faktoriem, un tās ļoti atšķiras atkarībā no profesijas, tās apakšspecialitātēm un konkrētajiem piedāvātajiem pakalpojumiem vai padomiem. Piemēram, neiroķirurģija ir profesija, kurai ir augsta prēmija par pārkāpumu apdrošināšanu. Aptverot vienu īpašnieku, privātas prakses grāmatvedībai parasti būtu zemāka prēmija. (Lai uzzinātu vairāk par aktuāra lomu, izlasiet rakstu Apdrošiniet savu nākotni ar karjeru kā aktuārs .)

Apdrošināšanas firmu piedāvātā iespēja ir lēta juridiskā pārstāvība. Jebkuras specialitātes profesionālis, kurš praktizē bez kļūdām vai bez izlaidumiem, joprojām var būt ļaunprātīgas prakses mērķis, pat ja prasība nav pamatota.

Mājas īpašnieka apdrošināšana
Kā papildinājums uzņēmuma īpašnieku apdrošināšanai ir nepieciešama arī visaptveroša māju īpašnieku politika gan mājas uzņēmumiem, gan citām uzņēmējdarbības vienībām, piemēram, personālsabiedrībām un korporācijām, kuras netiek vadītas no privātas dzīvesvietas. (Lai uzzinātu vairāk, izlasiet sadaļu Izprotiet savu apdrošināšanas līgumu un apdrošināšanas padomus māju īpašniekiem .)

Mājas īpašnieka apdrošināšana aizsargās dzīvesvietu no traumām, kas nav saistītas ar uzņēmējdarbību, vai no citas juridiskas atbildības. Tā kā bizness un uzņēmuma īpašnieka personīgie īpašumi ir saistīti, mājas īpašnieka apdrošināšana pret mājokli ir nepieciešama. Visaptverošs segums ir politika, kas visbiežāk tiek rakstīta māju īpašniekiem, un apdrošināšanas biznesā tos parasti dēvē par "HO-3".

Parasti aptver:

• Ugunsgrēka vai vētru, ieskaitot zibens un vēja, radītie postījumi mājām vai personīgajam īpašumam
• Medicīniskās izmaksas par cilvēku ievainotajiem, ko izraisījušas uguns, vētras, vējš un zibens
• Medicīniski un juridiski izdevumi apdrošinātās mājās nejauši ievainotiem cilvēkiem
• Noteikta personiskā īpašuma pazaudēšana vai zādzība apdrošinātajā mājā vai prom no tās

Dažās polisēs, kas attiecas uz nozaudēšanu vai zādzību, var izslēgt noteiktus īpašumus, piemēram, mākslu, senlietas, kolekcionējamus priekšmetus, rotaslietas un klēpjdatorus. Tādiem priekšmetiem kā šis var būt nepieciešams īpašs pārklājums, īpaši, ja to vērtība ir augsta. (Lai uzzinātu vairāk par to, kā rīkoties, ja esat zādzības upuris, lasiet rakstā Deducting katastrofa: negadījums un zādzības zaudējumi .)

Svarīgs risks, kas nav ietverts māju īpašnieku politikā, ir prasības, kas saistītas ar uzņēmējdarbību, kas tiek veikta dzīvesvietā. Klients vai klients, kas ierodas jūsu mājās, vai biznesa pārdevējs, kurš veic piegādi, jūsu telpās var tikt ievainots, un prasība, kas rodas no šī ievainojuma, netiks segta.

Noteiktos apstākļos, ja jums ir mājas pārvaldīts bizness, kurā riski ir minimāli, jūsu māju īpašnieka politikai var pievienot lētu braucēju, lai segtu zaudējumus jūsu uzņēmuma aktīviem, taču daži apdrošinātāji neļaus jums segt jūsu biznesu, ja jūs vai jūsu mājā ir klienti, darbinieki vai klienti. Pārklājums var neattiekties arī uz dārgām iekārtām vai inventāru, ko izmanto vai glabā telpās, vai arī, ja telpās tiek izmantoti vai glabāti bīstami vai degoši materiāli. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Ļaujiet dzīvības apdrošināšanas braucējiem vadīt jūsu apdrošināšanas segumu .)

Apdrošināšanas dolāru summa
Īpašuma bojājuma vai zaudējumu segšanas dolāra summai vajadzētu būt saskaņotai ar segto nekustamo īpašumu, ieskaitot jūsu māju, aizstāšanas izmaksām. Var izvairīties no pārmērīgas apdrošināšanas šajā jomā, un tie parasti ir nevajadzīgi izdevumi. Atbildības apdrošināšanu ir grūtāk aprēķināt, jo tiek apdrošināti nemateriālie aktīvi.

Obligātās apdrošināšanas prasības biznesam bieži nosaka valsts, kurā atrodas bizness. Šos skaitļus var sniegt jūsu pārstāvis vai valsts apdrošināšanas komisija.

Domu atvadīšanās
Sīki pārrunājiet savas apdrošināšanas vajadzības ar savu apdrošināšanas aģentu vai brokeri, un esiet pilnīgi atklāts un vaļsirdīgs, aprakstot savu biznesu, lai segums būtu pietiekams. Pārliecinieties, ka saprotat, uz ko attiecas, un vai jūsu polises nav spēkā, ja jūsu mājās ir darbinieki vai klienti. Iepirkšanās par konkurētspējīgām cenām ir laba ideja, jo īpaši smagos ekonomiskajos apstākļos, kad uzņēmumi, kas vēlas jūsu biznesu, vēlas attiecīgi pielāgot cenas. (Lai uzzinātu vairāk par ekonomikas lejupslīdes ietekmi uz uzņēmumiem, izlasiet rakstu Rūpniecība, kas uzplaukst uz lejupslīdes, un lejupslīdes ietekme uz uzņēmumiem .)

Visbeidzot, noteikti iekļaujiet gada budžetā apdrošināšanas izmaksas. Cerams, ka jūs nekad neiesniegsit prasību vai nejutīsit prasību pret jums vai jūsu biznesu, taču, ja un kad notiks kāds no šiem neveiksmīgajiem apstākļiem, jums būs pietiekams nodrošinājums.