Neparasti veidi, kā nākt klajā ar mājas iemaksu

Lielākā daļa amerikāņu vēlas iegūt māju, taču dūšīgais iemaksa, kas nepieciešama mājas iegādei, daudziem cilvēkiem īpašumtiesības padara par sapni.

Daudzi aizdevēji vai bankas pieprasa 20% iemaksu mājas pirkuma cenā. Ja jūs maksājat kaut ko mazāk, jums būs jāmaksā PMI vai privātās hipotēkas apdrošināšana. PMI ir apdrošināšana, kas aizsargā aizdevēju gadījumā, ja aizņēmējs nepilda saistības, tas ir, kad aizņēmējs nevar veikt vairs maksājumus. PMI pazūd, kad hipotēka ir zemāka par 80% no mājas pirkuma cenas.

Tiem, kas vēlas iegādāties māju, PMI apdrošināšana palielina ikmēneša naudas izmaksas maksājumiem. No otras puses, ja vien jums nav ietaupīts daudz naudas vai turīgiem labdariem, piemēram, nākt klajā ar 20% par māju, piemēram, 200 000 USD vai 300 000 USD, var būt diezgan izaicinoši.

Potenciālajiem māju īpašniekiem nav daudz iespēju, un šajā rakstā mēs aplūkojam dažas no visbiežāk izmantotajām metodēm, lai nākt klajā ar skaidru naudu, kas nepieciešama mājas iemaksai.

Meklējiet iemaksas palīdzības programmas

Lielākā daļa cilvēku, kuriem nepietiek ar iemaksu, pieņem privāto hipotēku apdrošināšanu kā nepieciešamo ļaunumu, vispirms nepārbaudot, vai viņi ir tiesīgi saņemt pieejamās palīdzības programmas. Piemēram, daudzām bankām ir savas programmas, lai palīdzētu tiem, kas vēlas iegādāties māju, tāpēc ir vērts pārbaudīt vietējās bankas jūsu apkārtnē.

Federālā mājokļu pārvalde (FHA) piedāvā aizdevumus kredītņēmējiem ar zemiem līdz vidējiem ienākumiem, izmantojot FHA apstiprinātas bankas vai aizdevējus. Hipotēkas nodrošina ASV valdība, tas nozīmē, ka aizdevējam nav nekāda riska. Tā rezultātā aizņēmējiem ir labvēlīgāka attieksme pret FHA aizdevumiem salīdzinājumā ar tradicionālajām hipotēkām. Piemēram, jums, iespējams, nāksies nākt klajā tikai ar 3, 5% iemaksu, salīdzinot ar 20%, ko bankām parasti patīk redzēt. Turklāt, ja jūsu kredītvēsture nav pilnīga, var palīdzēt FHA aizdevumi, jo uz programmu var pretendēt aizņēmēji, kuru kredītreitings pārsniedz 580. Kredīta vērtējums ir tikai skaitlisks personas kredītvēstures attēlojums, kas ietver tādus faktorus kā kavēti maksājumi un kredītkontu skaits.

Taustiņu izņemšana

• Lielākā daļa amerikāņu vēlas iegūt māju, bet nepieciešamā iemaksa var padarīt īpašumu par sapni.
• Potenciālie māju īpašnieki var nākt klajā ar iemaksu, iegūstot nepilna laika darbu vai aizņemoties no ģimenes.
• Samazinot mazāku dzīvokli, ietaupot īri, gadā var ietaupīt tūkstošiem dolāru.
• Programmas var palīdzēt, piemēram, Federālā mājokļu pārvalde (FHA), kas piedāvā hipotēku kredītus caur FHA apstiprinātām bankām.

Arī veterāni un aktīvo dienestu militārpersonas var saņemt palīdzību, kvalificējoties VA aizdevumiem, ko nodrošina ASV Veterānu lietu departaments. VA aizdevumiem vai hipotēkām nepieciešama nulles likme un parasti tiek piedāvāta izdevīga procentu likme. Valstis piedāvā patērētājiem arī iemaksu palīdzību, izmantojot dažādas programmas. Liela daļa programmu ir vērstas uz pirmreizējiem mājas pircējiem, kuri atbilst noteiktām kredīta, ienākumu un mājas cenu prasībām. Tomēr citas programmas ir vērstas uz to, lai mudinātu cilvēkus iegādāties mājas noteiktā apkaimē vai reģionā.

Papildiniet ienākumus ar nepilna laika darbu

Diemžēl viena no 2008. gada finanšu krīzes un tai sekojošās Lielās lejupslīdes sekām ir tā, ka bankas vairs nepiedāvā aizdevumus bez ienākumu pārbaudes, aizdevumus bez dokumentiem vai hipotēkas 100% apmērā no mājas vērtības.

Mūsdienās bankām un aizdevējiem ir nepieciešama ienākumu pārbaude un parāda un ienākumu attiecība nedrīkst pārsniegt 43%. Parāda un ienākuma attiecība ir rādītājs, kas mēra, cik liela daļa no jūsu ikmēneša bruto ienākumiem tiek novirzīti parāda maksājumiem. Piemēram, ja jums ir 5000 ASV dolāru bruto ienākumi un jūs maksājat parāda maksājumus, kuru kopsumma ir USD 1500 mēnesī, jūsu DTI ir 30% vai ((1500 USD / 5000 USD) x 100, lai izveidotu procentuālo daļu). Parādu maksājumus var veikt ar hipotēku, studentu kredītiem un kredītkartēm.

Daži aizdevēji pieņems zemāku iemaksu, bet aizņēmēji par to varētu maksāt augstākas procentu likmes veidā. Aizņēmējiem, kuri hipotēkai atlikuši mazāk nekā 20%, maksās PMI, kas papildus hipotēkas maksājumam var maksāt gandrīz USD 100 mēnesī.

Stingrāku ienākumu prasību dēļ potenciālajiem aizņēmējiem var nākties iegūt nepilna laika darbu, lai papildinātu savus ienākumus. Papildu nauda jāievieto krājkontā, lai to izmantotu tikai iemaksai.

Pārdodiet dažus no jūsu piederumiem

Cilvēkiem, kas ir gatavi spert soli mājas īpašumā, parasti ir daudz lietu, ko viņi jau ir ieguvuši. Īpašniekam šīs lietas var šķist nevērtīgas, taču šī vecā automašīna vai mēbele varētu būt tas, ko kāds cits vēlas iegādāties. Lietotu preču pārdošana var palīdzēt papildināt jūsu ienākumus kā veids, kā iekasēt tik ļoti nepieciešamo skaidras naudas iemaksu. Internets ļauj viegli pārdot visu, sākot no drēbēm un beidzot ar elektroniku. Dažas no vietnēm ļauj to darīt bez maksas, bet citas samazina jūsu peļņu.

Samaziniet savu dzīvesveidu

Ja vēlaties atbrīvot naudu, lai ietaupītu māju, dzīvesveida samazināšana varētu ievērojami ietaupīt naudu. Piemēram, jūs varētu pārcelties uz mazāku dzīvokli vai studijas tipa dzīvokli, lai ietaupītu no īres un komunālajiem pakalpojumiem. Ja jūsu divistabu dzīvokļa īre ir USD 1200 mēnesī, pārejot uz studiju par USD 600 mēnesī, jūs ietaupīsit gandrīz 7000 USD gadā. Ja esat pāris ar divām automašīnām, iespējams, pārdodot kādu no viņiem, lai samazinātu automašīnu aizdevumus, var samazināt izdevumus. Pat samazinot pusdienošanu vai nopērkot kafiju, jūs varat ietaupīt vairāk un vairāk.

Lūdziet dāvanu no ģimenes

Lūgt naudu no ģimenes vai draugiem var nešķist ideāls risinājums. Tomēr, ja jums ir mīļākā tante, vecvecāks vai brālēns, kuram ir daudz naudas, tas var būt abpusēji izdevīgs. Ja viņi jums piešķirs daļu vai visu iemaksu, viņi ne tikai veiks labu darbu, bet arī varēs no tā norakstīt nodokļus.

Iekšējo ieņēmumu dienests jeb IRS ļauj cilvēkiem dāvanām un saņēmējam bez nodokļiem dot dāvanas vairākus tūkstošus dolāru gadā. Dāvanu nodokļa atbrīvojums ir atkarīgs no piešķirtās summas. Tomēr saskaņā ar IRS vietni vienā gadā 15 000 USD var apdāvināt, par to nemaksājot nodokļus. Pirms naudas dāvanu pieņemšanas, lūdzu, pārbaudiet IRS, vai nav izmaiņu nodokļu likumos. Ja dāvana nav aktuāla, lūdziet aizņemties naudu un nāciet klajā ar atmaksas grafiku, kurā iekļauti arī procenti.

Grunts līnija

Īpašumtiesības uz māju ir daudziem sapnis, taču pirmā iemaksa dažiem var kavēt šo sapni realizēt. Kaut arī sākumā šķiet, ka nākt klajā ar tūkstošiem dolāru, ir daudz netradicionālu paņēmienu, kā piesaistīt skaidru naudu iemaksas sākumā.