Izpratne par aizdevēja nepieciešamo plūdu apdrošināšanu

"Tikai dažas collas ūdens no plūdiem var nodarīt desmitiem tūkstošu dolāru zaudējumus, " teikts Nacionālajā plūdu apdrošināšanas programmā. Šis fakts rezumē, kāpēc hipotēku aizdevēji dažkārt prasa aizņēmējiem saņemt plūdu apdrošināšanu. Īpašumu vērtībām ievērojami pazeminoties, māju īpašnieki, kas saskaras ar iespējamo piekļuves ierobežošanu, bieži vēlas izvairīties no šiem papildu izdevumiem un atstāj problēmu pie aizdevēja.

Tomēr nekustamā īpašuma aģenti un hipotēku aizdevēji klientiem bieži nepastāsta par plūdu apdrošināšanas prasībām, kamēr īpašums jau nav darījuma stāvoklī. Namu īpašnieki arī nezina, ka daudzas teritorijas, kurās uzreiz nepastāv paaugstināts plūdu risks, Federālā ārkārtas situāciju pārvaldības aģentūra (FEMA) patiesībā ir novērtējušas kā paaugstinātu risku. Ja esat nonācis šādā situācijā vai nevēlaties nokļūt bez sardzes, šis raksts jums palīdzēs, dezinficējot aizdevēja prasīto plūdu apdrošināšanu.

(Lūk, kā izlasīt vienu no vissvarīgākajiem dokumentiem, kas jums pieder: Izprotiet savu apdrošināšanas līgumu .)

Kāpēc aizdevējiem ir nepieciešama plūdu apdrošināšana

Māju īpašnieku apdrošināšanas polises (sauktas arī par risku apdrošināšanu) neaptver plūdus - tikai atsevišķs apdrošināšanas produkts var aizsargāt pret plūdu postījumiem. Plūdu apdrošināšana parasti nav obligāta ieķīlāto māju īpašniekiem tajās teritorijās, kuras parasti uzskata par zema riska plūdu zonām. Atkarībā no hipotēkas produkta tā var būt arī izvēles iespēja ieķīlāto māju īpašniekiem paaugstināta riska plūdu zonās. Tomēr māju īpašniekiem, kuri no kredītdevēja, kas ir federāli reglamentēts vai apdrošināts, ņem hipotēku (piemēram, FHA hipotēku) un pērk māju paaugstināta riska plūdu zonā (pazīstama arī kā īpašā plūdu bīstamības zona), būs jāpērk plūdu apdrošināšana. Vairumā gadījumu mājas īpašniekam par plūdu apdrošināšanu būs jāmaksā katru gadu, līdz hipotēka būs samaksāta.

Kad kāds izņem hipotēku, mājoklis kalpo kā nodrošinājums, ja aizņēmējs pārtrauc veikt hipotēkas maksājumus. Kad īpašums tiek finansēts, aizdevējam bieži ir lielākas finansiālās līdzdalības īpašumā nekā aizņēmējam. Ja plūdu ūdeņi sabojā kādu no aizdevēja aktīviem un aizņēmējs pamet māju un pārtrauc veikt hipotēkas maksājumus, aizdevējs tiek zaudēts. Lai novērstu šo risku, daudzi aizdevēji pieprasa mājas īpašniekam iegādāties plūdu apdrošināšanu.

(Dažas lietas nevajadzētu atstāt nejaušības dēļ. Uzziniet, kur jums nepieciešams nodrošinājums. Iepazīstieties ar 5 apdrošināšanas polisēm, kas ikvienam vajadzētu būt .)

Plūdu bojātu māju remonts

Mājas īpašnieks, visticamāk, neiet prom no sabojātās mājas, kad to var salabot ar minimālām izmaksām. Plūdu apdrošināšana piešķirs naudu mājas remontam vai pat atjaunošanai, ja tā ir sabojāta vai iznīcināta plūdu dēļ. Mājas īpašnieks uzturēs māju un turpinās veikt hipotēkas maksājumus. Ja mājas īpašniekam ir jāiesniedz prasība, viņš vai viņa būs atbildīgs tikai par atskaitīšanas maksāšanu. Ja mājas īpašnieks nevar samaksāt atskaitījumu, kas var sasniegt 5000 USD, joprojām pastāv zināms risks, ka mājas īpašnieks varētu iet prom. Turklāt, tā kā plūdu apdrošināšanas summa ir USD 250 000, kā mēs apspriedīsim vēlāk, īpašniekam varētu arī rasties kārdinājums doties prom no īpašuma, kura remonts vai pārbūve maksās ievērojami vairāk.

Kā darbojas plūdu apdrošināšana?

Plūdu apdrošināšana darbojas tāpat kā citi apdrošināšanas produkti. Apdrošinātais - mājas īpašnieks - maksā gada prēmiju, pamatojoties uz īpašuma plūdu risku un paša izvēlēto pašrisku. Ja īpašums tiek sabojāts vai iznīcināts plūdu dēļ, mājas īpašnieks saņem skaidru naudu par summu, kas nepieciešama bojājuma novēršanai, nepārsniedzot polises limitu.

Mājas īpašniekam pirms īpašuma slēgšanas ir jānostiprina plūdu apdrošināšanas polise un katru gadu tā jāatjauno, lai segtu aizdevuma pamatsummu. Aizdevējs parasti iekasēs plūdu apdrošināšanas maksājumus kopā ar ikmēneša hipotēkas maksājumu, turēs naudas līdzekļus darījuma kontā un reizi gadā maksās apdrošināšanas prēmijai visu prēmiju (līdzīgi kā tiek apstrādāti īpašuma nodokļi un risku apdrošināšana). Tādējādi, tiklīdz mājas īpašnieks ir nodrošinājis sākotnējo polisi, vairs nav nepieciešama papildu darbība, izņemot ikmēneša hipotēkas maksājumus. Ir pieejams arī atsevišķs segums līdz 100 000 USD personīgajām mantām.

Vai jums tas būs jāpērk?

Par jebkura īpašuma plūdu risku varat uzzināt vietnē FloodSmart.gov. Ja vietnē teikts, ka īpašums atrodas paaugstināta riska apgabalā, iespējams, būs nepieciešama plūdu apdrošināšana. Galīgais lēmums ir atkarīgs no plūdu apdrošināšanas likmju kartēm un oficiālas plūdu zonas bīstamības noteikšanas. Jūs pats varat redzēt kartes vietnē FEMA.gov. Jums arī jājautā savam aizdevējam par tā plūdu apdrošināšanas prasībām.

Dažās apkaimēs vai pat veselās pilsētās var būt grūti atrast mājas, kas neatrodas paaugstināta riska plūdu zonā. Citos reģionos jūs varat pilnībā izvairīties no plūdu apdrošināšanas.

(Izmantojiet šīs vienkāršās idejas, lai ietaupītu naudu un iegūtu labāku māju segumu. Lai uzzinātu vairāk, skatiet Apdrošināšanas padomi māju īpašniekiem .)

Kā iegūt segumu

Nacionālā plūdu apdrošināšanas programma (NFIP), ko pārvalda FEMA, piedāvā plūdu apdrošināšanu māju īpašniekiem kopienās, kas piedalās programmā. Programma pieprasa iesaistītajām kopienām "pieņemt un izpildīt rīkojumus, kas atbilst vai pārsniedz FEMA prasības, lai samazinātu plūdu risku". Šī programma piedāvā arī nelielu atlaidi plūdu apdrošināšanai, pamatojoties uz kopienu veiktajiem pasākumiem plūdu risku mazināšanai.

Faktiskās apdrošināšanas polises izsniedz privātas apdrošināšanas kompānijas, nevis FEMA. Apdrošināšanas sabiedrību, kas piedalās, varat atrast FEMA vietnē. Vēl labāk, pajautājiet draugiem, ģimenes locekļiem un kolēģiem savā pilsētā ieteikumus.

Plūdu apdrošināšanas izmaksas

Īpašuma apdrošināšanas izmaksas pret plūdu radītiem zaudējumiem nosaka ar risku saistīti faktori, piemēram, ēkas celtniecības gads, stāvu skaits, plūdu riska pakāpe un aizdevēja prasītā seguma summa. Šai summai jābalstās uz atjaunošanas izmaksām, kuras var saņemt no jūsu mājas īpašnieka apdrošināšanas kompānijas.

Īpašuma apdrošināšanai ar noteiktu atskaitījumu un konkrētu seguma summu cena būs vienāda neatkarīgi no tā, kuru jūs izvēlējāties par savu apdrošinātāju, jo plūdu apdrošināšanas prēmijas ir valdības regulētas. Tomēr jūs zināmā mērā kontrolējat savas polises izmaksas, jo jūs varat izvēlēties savu atskaitāmo summu.

Lai uzzinātu, cik konkrēti maksās plūdu apdrošināšana jūsu dzīvesvietai, FEMA vietnē aizpildiet plūdu riska profilu un sazinieties ar kādu no uzskaitītajiem apdrošināšanas aģentiem. Vietne sniedz tikai aptuvenu iespējamo pārklājuma izmaksu diapazonu. Apdrošināšanas aģents var sniegt jums precīzu cenu. Jūs joprojām varat saņemt cenu piedāvājumu, pat ja jūs tikai skatāties īpašumu un jums nav tā saskaņā ar līgumu. Kopumā gaidiet, ka samaksāsit vismaz dažus simtus dolāru par plūdu apdrošināšanu.

Maksimālā likumā atļautā apdrošināšanas summa ir 250 000 USD par struktūru. Satura pārklājums nav obligāts - aizdevējs to neprasa -, bet tas maksā papildus (un ir ierobežots līdz 100 000 USD).

Pēc FEMA datiem, šādus elementus uzskata par ēkas struktūras daļu:

• Apdrošinātā ēka un tās pamats
• Elektriskās un santehnikas sistēmas
• Centrālā gaisa kondicionēšanas iekārta, krāsnis un ūdens sildītāji
• Ledusskapji, plītis un iebūvētas ierīces, piemēram, trauku mazgājamās mašīnas
• Pastāvīgi uzstādīti paklāji virs nepabeigtas grīdas
• Pastāvīgi uzstādīti paneļi, sienas dēļi, grāmatu skapji un skapji
• Logu žalūzijas
• Nodalītas garāžas līdz 10% no ēkas īpašuma seguma (savrupmājām, kas nav garāžas, nepieciešama atsevišķa ēku īpašuma politika)
• Būvgružu izvešana

Kas nav pārklāts

Kā norāda FEMA, plūdu apdrošināšana nesedz daudzas svarīgas un dārgas lietas. Jums būs jāiegādājas papildu personīgais īpašums, ja jūs uztraucaties par sekojošo priekšmetu aizstāšanas izmaksām:

• Personīgās mantas, piemēram, apģērbs, mēbeles un elektroniskais aprīkojums
• Aizkari
• Pārnēsājamie un logu gaisa kondicionētāji
• Pārnēsājamās mikroviļņu krāsnis un pārnēsājamās trauku mazgājamās mašīnas
• Paklāji, kas nav iekļauti ēkas pārklājumā (skatīt iepriekš)
• Veļas mazgājamās mašīnas un žāvētāji
• Pārtikas saldētavas un ēdiens tajās
• Daži vērtīgi priekšmeti, piemēram, oriģināli mākslas darbi un kažokādas (līdz 2500 USD)

Turklāt ne ēku, ne personīgā īpašuma plūdu apdrošināšana nesedz:

• Mitruma, pelējuma vai pelējuma radītie postījumi, no kuriem īpašnieks varēja izvairīties
• Valūta, dārgmetāli un vērtīgi dokumenti, piemēram, akciju sertifikāti
• Īpašumi un mantas ārpus ēkas, piemēram, koki, augi, akas, septiskās sistēmas, pastaigas, klāji, iekšējie pagalmi, žogi, jūras sienas, karstās vannas un peldbaseini
• Dzīves izdevumi, piemēram, pagaidu mājoklis
• Finansiāli zaudējumi, kas radušies uzņēmējdarbības pārtraukšanas vai apdrošināta īpašuma lietošanas zaudēšanas dēļ
• Lielākā daļa pašgājēju transportlīdzekļu, piemēram, automašīnas, ieskaitot to daļas

Citas nepilnības un brīdinājumi

Plūdu apdrošināšana ir dārga, un tāpat kā citi izplatītāki apdrošināšanas veidi dažiem īpašniekiem māju īpašumtiesības var padarīt lētākas vai pat nepieejamas. Aprēķiniet, vai varēsit atļauties plūdu apdrošināšanu tik ilgi, kamēr jums būs nepieciešama tā, pirms apņematies īpašumu. Ja jūsu plūdu apdrošināšanas polise maksā USD 1 000 gadā un hipotēkas apmaksai nepieciešami 30 gadi, tas ir papildu USD 30 000 ilgtermiņa izmaksas, lai iegādātos šo māju.

Aizvietošana pret maksimālo pārklājumu

Dažas plūdu apdrošināšanas kompānijas centīsies panākt, lai jūs pērkat apdrošināšanu par summu, kas nepārsniedz 250 000 USD, pat ja aizdevējs neprasa tik lielu segumu. Ja aizdevuma pamatsumma ir tikai USD 200 000, papildu segums nav nepieciešams. Apskatiet savas mājas rezerves vērtību, ko noteikusi jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas kompānija. Tā ir pilna summa, kas nepieciešama apdrošināšanas iegādei. Apdrošināšanai jāsedz tikai fiziskās struktūras vērtība, nevis zeme.

Refinansēšana un plūdu apdrošināšana

Ja domājat par refinansēšanu un jums pašreizējā hipotēkā nav nepieciešama plūdu apdrošināšana, pārbaudiet, vai ir mainījies plūdu apzīmējums. Tagad jūs, iespējams, atrodaties paaugstināta riska plūdu zonā, pat ja jūs vēl nebijāt iepriekš. Iespējams, ka nav vērts to refinansēt, pievienojot jaunās plūdu apdrošināšanas izmaksas.

Visbeidzot, maksimālais pieļaujamais segums 250 000 USD var nebūt pietiekams, lai atjaunotu dažus īpašumus. Ja jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas kompānija apgalvo, ka pilnīga zaudējumu gadījumā jūsu īpašuma atjaunošana maksās vairāk nekā USD 250 000, ņemiet vērā risku, kas jums joprojām ir pakļauts pat ar plūdu apdrošināšanas segumu.

Izvairīšanās no aizdevēja nepieciešamās plūdu apdrošināšanas

Ir vairākas iespējas, kā izvairīties no aizdevēja nepieciešamās plūdu apdrošināšanas, lai gan tās nav ideālas visiem, it īpaši tiem, kas dzīvo paaugstināta riska apgabalos.

Pētījumi

Pētījumi pirms pirkšanas - atrodiet īpašumus, kas neatrodas zonās, kas pakļautas plūdiem.

Aptauja

Veiciet aptauju (apmēram 1500 USD), lai noskaidrotu, vai jūsu konkrētais īpašums ir pietiekami paaugstināts, lai neatrodas plūdu zonā, pat ja jūsu kopiena parasti ir. Jūs, iespējams, varēsit saņemt atbrīvojumu, ja varēsit pierādīt, ka jūsu īpašums nav pakļauts lielam riskam.

Organizēt

Organizējiet savu kopienu un strādājiet ar pašvaldību, lai veiktu lietas, lai mazinātu plūdu risku līdz vietai, kur šī teritorija vairs nav paaugstināta riska apgabalā.

Grunts līnija

Pērkot apdrošināšanu pret plūdiem, nevajadzētu būt neglīts pārsteigums, iegādājoties vai refinansējot māju. Pašreizējais izglītošana var palīdzēt saprast, kad aizdevējiem ir nepieciešama plūdu apdrošināšana, kā samazināt tā izmaksas vai dažos gadījumos pat to, kā no tā izvairīties.

(Atklājiet visu, kas jaunajiem māju īpašniekiem jāzina, pirms viņi parakstās uz punktētās līnijas. Skatiet sadaļu Iesācēju ceļvedis māju īpašnieku apdrošināšanai .)