Izpratne par kredītkartes procentiem

Kredītkartes var būt gan svētīgs, gan lāsts. Ja jums trūkst naudas un jūs patiešām vēlaties veikt pirkumu, varat to iekasēt un samaksāt vēlāk. Un, ja jums ir atlīdzības karte, tā var būt vēl labāka, jo jūs varat savākt punktus vai saņemt atpakaļ naudu. Bet, ja jums ir tieksme uz atlikumu, jums būs jāgaida ilgāk, lai to samaksātu, ņemot vērā dūšīgos procentus, ko iekasē daži uzņēmumi.

Paredzams, ka patēriņa kredītkaršu parāds 2018. gada beigās sasniegs USD 4 triljonus, liecina CNBC informācija. Amerikāņi līdz 2018. gada marta beigām samaksāja USD 104 miljardus procentos un procentos. Tas nav pārsteigums, jo Federālās rezerves 2018. gada maijā ziņoja, ka kredītkartes vidējā procentu likme bija astronomiska 14, 1%, un daži var darboties pat 30%. Tātad, ja jums ir grūti tikt galā ar šāda veida bagāžu, ziniet, ka neesat viens.

Bet tas var palīdzēt mazināt kredītkaršu parāda ietekmi uz jūsu finansēm, ja jūs labāk spējat saprast, kā darbojas procentu likmes un likmes. Šeit ir dažas pamata piezīmes, kas jums palīdzēs, samazinot kredītkartes parādu.

Kas ir interese?

Procenti, ko parasti izsaka kā gada procentu likmi (GPL), ir maksa, kas samaksāta par naudas aizņemšanās privilēģiju. Šī maksa ir cena, ko persona maksā par iespējām šodien tērēt naudu, kuras savākšanai būtu vajadzīgs laiks. Un otrādi, ja jūs aizdodāt naudu, šī maksa / procenti jums atlīdzina par atteikšanos no iespējas tērēt šo naudu šodien.

Procenti tiek iekasēti tikai par naudu, kuru esat parādā katra mēneša beigās. Tātad, ja jūs neesat no tiem laimīgajiem, kas katru mēnesi var atmaksāt atlikumu, jums radīsies interese. Par atlikuma noformēšanu būs jāmaksā papildus. Šīs maksas atšķiras atkarībā no tā, ko iekasējat no kredītkartes. Ja veicat skaidras naudas avansu vai bilances pārskaitījumu, jūs, iespējams, maksāsit augstāku procentu likmi un citas maksas par šīm maksām, salīdzinot ar vienkāršiem pirkumiem.

Dažām kredītkartēm ir mainīgas likmes, tāpēc noteikti pārbaudiet smalko druku. Tas nozīmē, ka procentu likme mainās ar galveno likmi. Galvenā ir jūsu aizdevēja noteiktā procentu likme, kas ir par dažiem punktiem augstāka nekā Federālā bankas noteiktā federālā fonda likme. Ja šī likme palielināsies, palielināsies arī jūsu kredītkartes likme. Tāpēc paturiet to prātā, kad izmantojat savu karti.

( Plašāku informāciju lasiet sadaļā Izpratne par naudas laika vērtību. )

Izpratne par kredītkartes procentiem

Kā tiek aprēķināti procenti?

Procentu likme, ko redzat paziņojumā vai kartes noteikumos un nosacījumos, tiek atzīmēta gada izteiksmē. Kartes īpašnieks jūsu pirkumus noteiks, pamatojoties uz dienas likmi, kas ir jūsu procentu likme, dalīta ar 365. Pēc tam kredītkaršu uzņēmums izmantos šo dienas skaitli un reizinās to ar jūsu atlikumu katras dienas beigās.

Piemēram, ja jūsu kartei tiek piemērota likme 16% gadā, dienas likme būtu 0, 044%. Ja jums būtu atlikums 500 ASV dolāru apmērā, tad nākamajā dienā jums būtu jāmaksā procenti 0, 22 USD par kopējo summu 500, 22 USD. Šis process turpinās, kad veicat jaunus pirkumus līdz mēneša beigām. Ja mēneša sākumā jums būtu 500 ASV dolāru bilance un nebūtu citu maksu, jūs galu galā saņemtu rēķinu 506, 60 ASV dolāru apmērā ar procentiem.

Divu interešu scenāriji

Vidējais kredītkaršu parāds, ko ASV mājsaimniecības veica 2018. gada jūlijā, bija 8 395 USD. Faktiski kredītkaršu parāds veido ļoti apjomīgu kopējo apgrozāmo patērētāju parādu, kas no 2018. gada jūlija sasniedza gandrīz USD 1, 04 triljonus. Skaidrs, ka kredītkartes ir svarīga mūsu ikdienas dzīves sastāvdaļa, tāpēc tas ir svarīgi lai saprastu šo procentu ietekmi uz kopējo summu, ko maksājat.

Pieņemsim, ka Džonam un Džeinai abām ir kredītkartes 2000 USD parāds, kam nepieciešami vismaz 3% maksājumi jeb 10 USD, atkarībā no tā, kurš ir lielāks. Abiem trūkst naudas, bet Džeinai izdodas samaksāt papildus USD 10 papildus saviem minimālajiem ikmēneša maksājumiem. Jānis maksā tikai minimumu.

Katru mēnesi Džonam un Džeinai tiek iekasēti 20% gada procenti par viņu karšu nesamaksātajiem atlikumiem. Tātad, kad Džons un Džeina veic maksājumus, daļa no šiem maksājumiem tiek samaksāti procentiem, bet daļa - pamatsummai.

Šeit ir Jāņa kredītkartes parāda pirmā mēneša numuru sadalījums:

• Pamatsumma: 2000 USD
• Maksājums: USD 60 (3% no atlikuma)
• Procenti: 2000 USD x 20% x 12 mēneši = 33, 33 USD [Vienkārši procenti]
• Galvenā atmaksa: 60 USD - 33, 33 USD = 26, 67 USD
• Atlikušais atlikums: 1 973, 33 USD (2000 USD - 26, 67 USD)

Šie aprēķini tiek veikti katru mēnesi, līdz tiek samaksāts kredītkartes parāds.

Rezultātā Jānis 15 gadu laikā kopā maksā 4 241 USD, lai atbrīvotu no 2000 USD kredītkartes parāda. Procenti, ko Džons maksā 15 gadu laikā, ir USD 2241, kas ir vairāk nekā sākotnējais kredītkartes parāds.

Tā kā Džeina maksāja papildus USD 10 mēnesī, septiņu ar pusi gadu laikā viņa maksā kopumā 3 276 USD, lai atbrīvotu no 2000 USD kredītkartes parāda. Džeina procentos kopā maksā USD 1, 266.

Papildu 10 ASV dolāri mēnesī ietaupa Džeinai gandrīz USD 1000 un saīsina viņas atmaksas periodu par vairāk nekā septiņiem gadiem.

Mācība šeit ir tāda, ka katrs sīkums ir svarīgs. Maksājot divreiz vairāk nekā jūsu minimālā summa vai vairāk, var krasi samazināt laiku, kas nepieciešams atlikuma samaksai, kas noved pie zemākas procentu maksas.

Tomēr, kā mēs redzēsim zemāk, lai arī ir saprātīgi maksāt vairāk nekā jūsu minimālā summa, vislabāk vienkārši nav atlikuma.

20% atgriešanās garantēta?

Kā ieguldītājam būtu patīkami saņemt ikgadēju atdevi no 17% līdz 20% no akciju portfeļa, vai ne? Faktiski, ja jūs spētu noturēt šāda veida atdevi ilgtermiņā, jūs konkurētu ar tādām investīciju leģendām kā Pīters Linčs, Vorens Bafets, Džordžs Soross un investīciju guru Džims Džipsons.

Tomēr, ja esat saņēmis e-pastu ar tēmas līniju, kas kliedza: “20% atgriešanās garantēta!”, Jūs, iespējams, skeptiski vērtējat. Bet padomājiet par to: ir vismaz viena skaidra garantija: ja jūsu kredītkarte gadā iekasē 20% procentus un jūs nomaksājat atlikumu, jums tiek garantēts, ka jūs ietaupīsit no 20% zaudēšanas, kas savā ziņā ir ekvivalents 20% atdevei.

Procentu nopelnīšana pret procentu maksāšanu

Investori bieži nevēlas maksāt kredītkartes un tā vietā izvēlas naudu ievietot investīciju vai krājkontos. Daudzi faktori mudina cilvēkus to darīt. Viens no šiem faktoriem ir cilvēku tieksme uz garīgiem kontiem, kas viņiem atšķirīgu nozīmi piešķir dažādiem kontiem un tajos esošajai naudai. Garīgā grāmatvedība dažreiz neļauj investoriem aplūkot savas finanses kopumā. Turot dārgu kredītkartes atlikumu, vienlaikus izmantojot naudu ieguldījumiem, faktiski tiek zaudēti visi iespējamie ieguldījumu ieguvumi. Ja vien jūs neesat pasaules klases ieguldītājs, ieguldot, nevis maksājot kredītkartes atlikumu, garantēti tiek zaudēti naudas līdzekļi. No otras puses, kredītkartes parāda nomaksāšana garantē atgriešanos, neatkarīgi no tā, ko no jūsu kartes iekasē. Tāpēc atcerieties, ka 1 USD ir 1 USD neatkarīgi no tā, vai tas ir ieguldīts vai zaudēts. Ne domāt šādā veidā var būt ļoti dārgi.

Ja jums ir nauda jūsu investīciju vai krājkontā vai ja jums ir USD 1000, kas sadedzina caurumu džinsos, ņemiet šo naudu un nomaksājiet kredītkarti. Pēc tam, kad būsit likvidējis savu parādu ar augstu procentu likmi, jums būs vairāk naudas, jo jūs neveicat procentu maksājumus un tāpēc, ka jūsu ieguldījumi patiesi pieaugs.

( Ja vēlaties uzzināt vairāk, skatiet sadaļu Investoru uzvedības izpratne. )

Grunts līnija

Stāsta morāle: atlikuma saglabāšana uz kartes var būt ļoti dārga. Pilnībā nomaksājiet kredītkartes atlikumu. Ar astronomiskajām procentu likmēm, kuras iekasē kredītkaršu firmas, vienkārši nav jēgas veikt atlikumu, ja jums ir uzkrājumi citur. Ja nevarat pilnībā nomaksāt atlikumu, vismaz mazliet palieliniet ikmēneša maksājumu. Ilgtermiņā tas būs izdevīgāk.