Galvenie īkšķa noteikumi pensijas uzkrāšanai

Ietaupīšana pensijā var būt iebiedējoša. Ir tik daudz dažādu plānu, no kuriem izvēlēties, dažādas ieguldījumu sabiedrības, lai pārvaldītu jūsu plānu, ierobežojumi tam, kas var dot ieguldījumu un cik daudz, nodokļu noteikumi, kas jāievēro, un dokumenti, kas jāievēro - nemaz nerunājot par investīciju lēmumiem, kas jāpieņem pēc plāna sastādīšanas. uzstādīt.

Labākais veids, kā rīkoties ar šo sarežģīto, bet būtisko procesu, ir sadalīt to mazās, vadāmās darbībās. Paturot to prātā, šeit ir pieci vissvarīgākie īkšķa noteikumi, kas jāievēro, ietaupot pensijai.

1. Sāciet saglabāt tagad

Ideālā gadījumā jūs būtu sākuši ietaupīt pensijas brīdī, kad sākat nopelnīt ienākumus, kas daudziem no mums bija 16 gadu vecumā, kad ieguvām šo pēcskolas darbu tirdzniecības centrā vai kinoteātrī vai sviestmaižu veikalā. Patiesībā jums, iespējams, bija vajadzīga nauda īstermiņa izdevumiem, piemēram, samaksai par automašīnu, kas jūs aizveda uz darbu, nakšņošanai kopā ar draugiem un koledžas mācību grāmatām. Jums, iespējams, nebija jēgas vai pat neradās jēga sākt taupīt pensijā līdz brīdim, kad ieguvāt savu pirmo pilna laika darbu, esat ieguvuši bērnus, svinējuši pavērsiena dzimšanas dienu vai piedzīvojuši kādu citu nozīmīgu notikumu, kas liek jums nopietni domāt par savu nākotni .

Neatkarīgi no tā, kāds ir jūsu vecums šodien, nenožēlojiet gadus, kurus netērējāt ietaupot. Tikai tagad sāciet ietaupīt pensijai. Jo ātrāk jūs sākat, jo mazāk jums katru gadu jāveic ieguldījums, lai sasniegtu uzkrājumu mērķi, pateicoties salikto procentu priekšrocībām. (Iepazīstieties ar četriem galvenajiem iemesliem, kāpēc tagad ietaupīt, lai aizietu pensijā .)

Ietaupiet 15% no saviem ienākumiem

Labs īkšķa noteikums par to, cik procentiem no jūsu ienākumiem jums vajadzētu ietaupīt, ir 15%. Tas ir pēc nodokļiem un pirms jebkādas atbilstošas ​​darba devēja iemaksas. Ja šobrīd nevarat atļauties ietaupīt 15%, tas ir labi. Ietaupīt pat 1% ir labāk nekā neko. Katru gadu, iesniedzot nodokļus, jūs varat pārvērtēt savu finansiālo stāvokli un apsvērt iespēju palielināt savu iemaksu.

Ja jūs esat vecāks un neesat ietaupījis visu darba dzīvi, jums ir nedaudz jācenšas paveikt, un jums vajadzētu censties ietaupīt no 20% līdz 25% no saviem ienākumiem, aizejot pensijā, ja varat. Bet, ja tas nav reāli, neļaujiet attieksmei pret visu vai neko jūs pieveikt. Tikai iedziļināšanās ieradumā ietaupīt un ieguldīt, neatkarīgi no tā, cik maza summa ir, ir solis pareizajā virzienā. Sk. Pensija: Cik procentus jāsaglabā alga? lai saņemtu detalizētus padomus par taupīšanu.

3. Izvēlieties zemu izmaksu investīcijas

Ilgtermiņā viens no lielākajiem faktoriem, cik liela kļūst jūsu ligzdas olšūna, ir jūsu veiktie ieguldījumu izdevumi. Visizplatītākās ieguldījumu izmaksas ir ieguldījumu attiecības, ko iekasē kopfondi un biržā tirgotie fondi, kā arī komisijas maksas par pirkšanu un pārdošanu. "Salikto procentu spēks attiecas ne tikai uz atdevi, bet arī uz izdevumiem, " saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā. "Jo vairāk jūs maksājat, jo mazāk jūs paturēsit. Vienkārši. Un pētījumi parādīja, ka izmaksas ir lielākais ieguldītāju bagātības izbeigšanas faktors. ”

Izdevumu attiecība ir gada procentu maksa, kuru maksāsit tik ilgi, kamēr jūs turēsit fondu. Ja jums ir 10 000 USD ieguldīti fondā, kura izdevumu attiecība ir 1%, jūsu maksa ir 100 USD gadā. Fonda izdevumu attiecību varat atrast ieguldījumu pētījumu vietnē, piemēram, Morningstar, vai jebkura uzņēmuma, kas pārdod fondu, vietnē. Izvēloties fondu, jāievēro īkšķa noteikums, jo tuvāk izdevumu attiecībai ir 0%, jo labāk. Ņemot to vērā, ir saprātīgi maksāt tuvāk 1% par noteikta veida fondiem, piemēram, starptautiskiem fondiem vai mazkapitāla fondiem.

Ir divi vienkārši veidi, kā samazināt komisijas maksas. Viens ir ieguldījumu bez komisijas maksas atlase. Ja jūs pērkat Vanguard indeksa fondu tieši caur savu Vanguard kontu vai Fidelity kopfondu tieši caur savu Fidelity kontu, jūs, iespējams, nemaksāsit komisiju. Otrs ir ieguldījumu pirkšana un turēšana, nevis bieža tirdzniecība - vēl viena laba pensionēšanās stratēģija, kuru mēs īslaicīgi pievērsīsimies.

Iegūstiet zemāku cenu indeksu fondos un izlasiet mūsu kopfondu apmācību, ja neko nezināt par šīm populārajām investīcijām.

4. Nelieciet naudu kaut ko, ko jūs nesaprotat

Ja vienīgais ieguldījums, kuru jūs šobrīd saprotat, ir krājkonts, novietojiet tur savu naudu, kamēr uzzināsit par nedaudz sarežģītākiem ieguldījumiem, piemēram, indeksu fondiem un biržā tirgotiem fondiem, kas ir vienīgie ieguldījumi, kas cilvēkiem ir jāsaprot, lai izveidotu stabilu pensiju portfeli.

Nekad neļaujiet pārdevējiem vai konsultantiem runāt par jums kaut ko tādu, ko jūs nesaprotat. Viņiem varētu būt prātā jūsu intereses, bet viņi, iespējams, vienkārši mēģinās jums pārdot investīciju, kas viņiem nopelnīs komisiju. Kamēr jūs neizglītojat sevi par dažādajām ieguldījumu iespējām, jums nekas nebūs jāzina.

Pat ja ieguldāt naudu salīdzinoši vienkāršā ieguldījumā, piemēram, obligācijās, var notikt atmaksa, ja nesaprotat, kā obligācijas darbojas. Kāpēc? Tā kā jūs varētu pieņemt neracionālus, uz emocijām balstītus pirkšanas un pārdošanas lēmumus, balstoties uz dzirdēto un lasīto ziņās par to, kā tirgi darbojas īstermiņā, nevis pamatojoties uz jūsu obligāciju ilgtermiņa vērtību.

“Labākie un spilgtākie investori pasaulē vienmēr cenšas atrast nākamo lielisko ieguldījumu savam portfelim. Ja jūs neesat pilna laika ieguldītājs ar zināšanām šajā ieguldījumā, jūs nonāksit neizdevīgākā situācijā nekā tie, kuri ir. Koncentrējieties uz savām stiprajām pusēm, un tieši tas ļaus jums gūt vislabāko panākumu varbūtību, ”saka Kirks Šišolms, Leksingtonas, Masačas novatorisko padomdevēju grupas līdzekļu pārvaldītājs.

5. Pērciet un turiet

Investīciju pirkšanas un turēšanas stratēģijas pieņemšana nozīmē, ka pat tad, ja izvēlaties ieguldījumus, no kuriem tiek iekasēta komisijas maksa, komisijas maksas jums nebūs jāmaksā ļoti bieži. Šis īkšķa noteikums nozīmē arī to, ka jūs neļausit emocijām diktēt lēmumus par ieguldījumiem. Kad cilvēki seko savām emocijām, viņi mēdz pirkt augstu un pārdot zemu. Viņi dzird, cik liels ir krājums, un viņi to vēlas, jo tas šķiet liels ieguldījums - un tas ir tad, ja jūs to jau esat turējis vairākus gadus. Vai arī tad, kad ekonomika slīd uz recesiju, cilvēki panikā domā par to, cik tālu Dow ir nokrities, un sliktākajā iespējamā laikā izmet savu S&P 500 indeksa fondu.

Neskaitāmi pētījumi liecina, ka labāk paturēt savu naudu tirgū pat vissliktākās lejupslīdes laikā. Ilgtermiņā jūs nonāksit tālu uz priekšu, atstājot savu portfeli vien ar tirgus kāpumu un kritumu starpniecību, salīdzinot ar cilvēkiem, kuri vienmēr reaģē uz jaunumiem vai mēģina noteikt laiku tirgū. (Plašāku informāciju skatīt Investīciju pirkšana un turēšana salīdzinājumā ar tirgus grafiku.) “Būtībā tiek uzskatīts, ka investori ir šausmīgi attiecībā uz tirgus plānošanu un akciju savākšanu, ” saka Maikls Žuans, MZ Capital Management dibinātājs Bethesda, Md. “Tieši tāpēc viņiem vajadzētu pārtraukt darīt to, kas viņiem slikts. ”

Grunts līnija

Lai gan uzkrāšanas pensijai ir daudz jāiemācās, izpratne par to, kā ietaupīt un ieguldīt naudu, ir viena no vissvarīgākajām prasmēm, ko jūs jebkad attīstīsit. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā sākt ietaupīt pensijai .) Tas nozīmē visu šodien veikto pētījumu stundu apvienošanu nākotnes brīvā laika gados.

Tas nozīmē arī iespēju rūpēties par sevi bez atkarības no cita avota, kuru jūs, iespējams, nespējat nodrošināt, neatkarīgi no tā, vai tā ir sociālās drošības sistēma vai jūsu bērni. Paturiet prātā šos piecus īkšķu likumus, kā ietaupīt pensijai, un jums būs labs ceļš uz finansiāli izdevīgu nākotni.