Galvenās skolotāju pensionēšanās stratēģijas

Pedagogiem ir neparasts potenciālo ienākumu avotu sajaukums pensijā. Jūs kā skolotājs, visticamāk, varēsit saņemt noteiktu pabalstu pensiju plānu. Atkarībā no tā, vai jūs mācāt valsts skolā vai bezpeļņas privātajā skolā, parasti jums būs pieejami arī noteiktu iemaksu pensionēšanās plāni, kas ir īpaši paredzēti pedagogiem, piemēram, 403 (b) un 457 (b) konti. Iespējams, ka jūsu darba devēji neatbilst jūsu iemaksām.

Tomēr pensionēšanās gados jūs, iespējams, nevarēsit būt atkarīgs no sociālā nodrošinājuma. Saskaņā ar pētījumu grupas Belwether Education Partners datiem, aptuveni 40% skolotāju nemaksā sociālās apdrošināšanas sistēmā. Ja jūs esat starp šo grupu, aizejot pensijā, jums nebūs tiesību uz sociālā nodrošinājuma pabalstiem.

Šie daudzie mainīgie padara skolotāju pensionēšanās plānošanu unikālu un dažreiz sarežģītu. Šeit ir daži pensionēšanās pasākumi, kas pedagogiem būtu jāapsver.

Taustiņu izņemšana

• Rūpīga pensijas plānošana ir īpaši būtiska, ja esat starp četriem no desmit skolotājiem, kuri nesaņems sociālā nodrošinājuma pabalstus.
• Jūsu pensija, iespējams, pilnībā nenodrošinās jūsu vajadzības pēc aiziešanas pensijā, īpaši ņemot vērā pensiju reformas dažos štatos.
• Parasts 403 (b), skolotāju ekvivalents 401 (k), var būt noderīgs, it īpaši, ja darba devējs nodrošina atbilstību jūsu iemaksām.
• Konkrētiem pedagogiem paredzētie pensionēšanās konti var būt atšķirīgi no 401 (k) s, un ne visas šīs atšķirības jums ir izdevīgas.

Meklējiet profesionālu palīdzību

Sāciet meklēt pedagogiem atbilstošus pensionēšanās padomus skolotāju asociācijas un skolotāju pensionēšanās sistēmas vietnēs jūsu valstī. Izmantojot tos, jums vajadzētu būt iespējai sasniegt pensionēšanās vai pabalstu konsultantus, kuri pārzina jūsu valsts programmas. Parasti konsultācijas ir bezmaksas.

“Es ieteiktu skolotājiem sākt sarunu ar pensijas konsultantu no valsts piecus gadus pirms jūsu pensijas datuma, ” saka Jeaninne Escallier Kato, Kalifornijas pensionēto valsts skolu skolotāja. "Daudzi skolotāji nogaida līdz pēdējiem amata pilnvaru mēnešiem, pēc tam uzzina, ka viņi nestrādāja pēc labākās atalgojuma iespējas."

Kato 36 gadus iemaksāja Kalifornijas štata skolotāju pensionēšanās sistēmā (CalSTRS) un tagad iekasē 85% no savas iepriekšējās algas, papildu USD 400 mēnesī par neizmantoto slimības atvaļinājumu trīs gadu vērtībā un papildu stipendiju, ko sauc par “ilgtermiņa algu”. Viņa saka, ka saruna ar pensijas konsultantu viņai palīdzēja plānot formulu, kas viņai derētu vislabāk.

Papildus bezmaksas palīdzībai, iespējams, vēlēsities nolīgt finanšu konsultantu, kurš maksā tikai par maksu, lai sagatavotu dziļāku un visaptverošāku finanšu analīzi. Palūdziet valsts konsultantiem vai citiem skolotājiem jūsu reģionā ieteikt konsultantus, kuriem ir īpašas zināšanas, kā palīdzēt skolotājiem. Pārliecinieties, ka esat izvēlējies konsultantu, kurš ir uzticības persona, kas nozīmē, ka viņiem ir jārīkojas jūsu interesēs.

Sazinieties ar resursiem jūsu valstī, lai uzzinātu, kā darbojas jūsu skolotāju pensionēšanās sistēma un kā palielināt jūsu pensiju un citas priekšrocības.

Negaidiet, ka pensija jūs pilnībā nodrošinās

Ievērojams vairākums skolotāju valstī saņem noteiktu pabalstu pensiju, par kuru iemaksas veic gan skolotājs, gan darba devējs. Apmaiņā valsts sola garantētu izmaksu uz mūžu, aizejot pensijā.

Izmaksa mainās atkarībā no skolotāja darba stāža, izpeļņas vēstures un citas plāna specifikas. Bet šīs summas parasti ir mazākas par lielāko daļu skolotāju finansiālajām vajadzībām pensionēšanās laikā. Kā 2016. gadā ir apkopojusi vietne skolotāju pensijas.org, vidējie nesen pensionēto skolotāju pensijas pēdējos 10 gados bija apmēram no USD 20 000 gadā tādos štatos kā Florida, Dienvidkarolīna un Arizona ar ikgadējām izmaksām 40 000 USD apmērā Kalifornijā, Ilinoisā, Ņūdžersija un Ņujorka. Tikai vienā jurisdikcijā - Kolumbijas apgabalā - vidējā pensija bija precīza - 50 000 USD, sasniedzot USD 63 468.

Neliels, cik šie skaitļi ir, dažās valstīs skolotāju pensiju fondu nepietiekamā finansējuma dēļ tie dažreiz var būt zemāki. Finansējuma deficīts veicina tādas reformas kā samazinātas priekšrocības jauniem darbiniekiem, palielinātas darbinieku iemaksas un zemākas dzīves dārdzības korekcijas pensionāriem.

Tad jau savas karjeras sākumā ir saprātīgi sākt papildināt savu paredzamo pensiju ar dalību noteiktu iemaksu plānos. Šie plāni ļauj veikt iemaksas ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas, un gan iemaksas, gan ieņēmumi tiek pasargāti no nodokļiem, līdz tie tiek izņemti. “Skolotāji aizmirst pievienot [noteiktu iemaksu] uzkrājumus, kas papildinās viņu skolotāju pensiju, ” saka Vjats Moerdijs, Evidence Advisors Investment Management vadošais loceklis Sanantonio, Teksasā. "Šie konti ir ļoti svarīgi procesam."

Izvēlieties savu (-us) pensijas plānu (-us), kurā aizsargā nodokļus

Ja jūs strādājat pilnu slodzi valsts skolā vai privātā skolā, kas atbrīvota no nodokļiem, jums vajadzētu būt tiesīgam piedalīties vismaz vienā darba devēja atbalstītā, ar nodokļiem aizsargātā plānā. Bet, tā kā šiem plāniem ir daži trūkumi, iespējams, vēlēsities apsvērt arī individuālu individuālu aiziešanas kontu (IRA).

Visizplatītākais pedagoga plāns ir tas, kas pazīstams kā 403 (b). Cieši atgādinot privāto darba devēju piedāvātos 401 (k) plānus, 403 (b) ļauj priekšnodokļa dolārus novirzīt ieguldījumiem, kurus izvēlaties no tiem, kurus piedāvā plāns. Ieņēmumi no ieguldījumiem tiek arī atlikti ar nodokļiem; jūs maksājat nodokli tikai par plāna izņemšanu no pensijas. Ja jūs gribētu maksāt nodokļus par naudu tagad, nevis tad, kad aizejat pensijā, un ja jūsu darba devējs piedāvā iespēju, tā vietā varat veikt iemaksu Roth 403 (b).

Jūsu darba devējs var veikt atbilstošas ​​iemaksas jūsu 403 (b) plānā, lai gan tas ir mazāk izplatīts nekā ar 401 (k) plāniem. Ja šie papildinājumi tiek piedāvāti, ņemiet tos, jo tie būtībā uzlādē jūsu kontu bez maksas. Piemēram, apsveriet tādu darba devēju, kurš samaksā līdzekļus 50 procentu apmērā no darbinieka iemaksām, nepārsniedzot 6 procentus no viņa algas. Ja darbinieks nopelna 75 000 USD un iemaksā 6 procentus gadā, darba devējs iemaksā papildus USD 2250 gadā, kas būtībā ir brīva nauda darbinieka aiziešanai pensijā.

Reizēm darba devēji skolotājiem piedāvā izvēlēties arī 401 (k). Cieši apsveriet šo iespēju, it īpaši, ja tas nāk ar atbilstošiem līdzekļiem.

401 (k) var piedāvāt plašāku ieguldījumu klāstu nekā 403 (b) plāns, un plāna maksa parasti ir zemāka.

Ja strādājat valsts skolu apgabalā, jūs, iespējams, varēsit piedalīties 457 (b) plāna papildinājumā vai tā vietā 403 (b) plānā. Tāpat kā gadījumā ar 403 (b) s, jūsu 457 (b) iemaksas rodas tieši no jūsu algas, un jūsu ieguldījumiem pieaug nodokļu atlikšana. (Ja strādājat privātā skolā, kas tiek klasificēta kā organizācija, kas atbrīvota no nodokļiem, iespējams, ka jums nebūs piekļuves 457 (b), ja vien jūs neesat darbinieks ar lielu atalgojumu; tie ir federālās valdības noteikumi.)

457 (b) plānu negatīvie ir tas, ka darba devēji parasti neveic atbilstošas ​​iemaksas - visdrīzāk jūsu darba devējs jau nodrošina pensiju. Bet tur ir negatīvs: aizejot no darba, jūs varat sākt ieturēt pensijas no 457 (b), bez soda, pat ja jūs vēl neesat sasniedzis pensijas vecumu. Ja apsverat priekšlaicīgu pensionēšanos vai priekšlaicīgu daļēju pensionēšanos, 457 (b) var palīdzēt jums sasniegt šo mērķi.

Gan ar 403 (b), gan 457 (b) plāniem darbinieku iemaksas 2019. gadā ir ierobežotas līdz USD 19 000 gadā. Darbinieku un darba devēju iemaksu apvienojums ir ierobežots līdz USD 56 000 gadā, sākot ar 2019. gadu, jeb 100 procentiem no darbinieka jaunākā gada alga.

Bet šeit ir vēl viens pārsvars līdz 457 (b) s: Dalība vienā no šiem plāniem neizslēdz iespēju ieguldīt līdz 403 (b). Ja 2019. gadā palielinātu savas iemaksas gan 457 (b), gan 403 (b), jūs atmaksātu milzīgus 38 000 USD. Ja esat vecāks, varat ietaupīt vēl vairāk. Izmantojot 457 (b), kad esat trīs gadu attālumā no plāna noteiktā pensionēšanās vecuma, tā vietā, lai veiktu iemaksas, varat izvēlēties sākt ietaupīt mazāko no gada limita vai kārtējā gada summas. iepriekšējo gadu iemaksu limitu neizmantotās daļas.

Neatkarīgi no tā, vai piedalāties 403 (b), 457 (b) vai abos, pārliecinieties, ka esat sapratuši maksājumus, kas saistīti gan ar pašu plānu, gan ar tajā piedāvātajiem ieguldījumiem, pirms veicat ieguldījumu. Īpaši, ja jūsu darba devējs nepiedāvā atbilstošus līdzekļus, jūs varētu apsvērt iespēju dot ieguldījumu tradicionālajā IRA vai Roth IRA. Tāpat kā ar 401 (k) s, jums patiks plašāks ieguldījumu iespēju klāsts, nekā plāno darba devējs, un ar maksām, kas, visticamāk, būs zemākas.

Izmeklējiet savas sociālās drošības iespējas

15 štatos vismaz daži izglītības darba devēji nepiedalās sociālajā nodrošināšanā, un tāpēc viņu skolotāji neveicina programmu un nebauda tās priekšrocības. 12 no tiem - Aļaskā, Kalifornijā, Kolorādo, Konektikutā, Ilinoisā, Luiziānā, Meinā, Masačūsetsā, Misūri štatā, Nevada, Ohaio un Teksasā - tikai dažos gadījumos, ja tie attiecas uz visiem valsts skolu pedagogiem. Trīs citās valstīs - Gruzijā, Kentuki un Rodas salā - pārklājums ir atšķirīgs, dažos skolu rajonos piedaloties, bet citos ne.

Pat tā sauktajās valstīs, kurās nav sociālās drošības, dalība programmā tomēr var būt šaha galdiņš. Piemēram, Kalifornijā skolotāji, kuri piedalās CalSTRS, nemaksā sociālās apdrošināšanas maksājumus; tā vietā viņi iemaksā CalSTRS fondā. Bet skolotāji, kas piedalās Kalifornijas Valsts darbinieku pensionēšanās sistēmā (CALPERS), maksā sociālās apdrošināšanas iemaksas.

Ja neesat pārliecināts, vai sniedzat ieguldījumu sociālajā drošībā, ātri noskaidrosiet algas atskaitījumus, lai noskaidrotu šo jautājumu. Jūs varat pretendēt uz sociālo nodrošinājumu arī tad, ja esat strādājis privātajā sektorā, taču parasti ir nepieciešami vismaz 10 privātā sektora darba gadi, lai nopelnītu pietiekami daudz kredītus, lai pretendētu uz pabalstiem.

Ja jūsu dalība ir malā, jums varētu būt tiesības saņemt ģimenes sociālās apdrošināšanas pabalstus, ja jūsu vīrs vai sieva maksā sociālās apdrošināšanas nodokļus. Tomēr, ja jums ir arī pensija, pabalstus, kas saņemti caur jūsu dzīvesbiedru, var samazināt saskaņā ar valdības pensiju kompensācijas noteikumiem. “Daudzi skolotāji paļaujas uz dzīvesbiedra sociālā nodrošinājuma pabalstiem, tikai lai vēlāk uzzinātu, ka tos ievērojami samazina GPO noteikumi, ” brīdina finanšu konsultants Moerdyk.

Pēc mācību pārtraukšanas jūs nosvērsit darbu

Ne visi vēlas vai var atļauties pamest darbu pēc tam, kad ir aizgājuši no pilna laika mācīšanas karjeras. Ja jūs domājat mācīt nepilnu darba laiku, strādāt citu profesiju nepilnu darba laiku vai sākt karjeras turpināšanu, padomājiet par to, kā šie ienākumi varētu ietekmēt to, cik daudz jums jātaupa un cik lielu ieguldījumu risku jums šodien jāuzņemas.

Neraugoties uz to, ne visi spēj strādāt, kad ir vecāki; dažiem var nākties rūpēties par novecojošiem vecākiem, un citi uzskatīs, ka viņu veselība to kavē. Esot konservatīvs, jūsu finanšu plānam nevajadzētu balstīties uz pieņēmumu, ka jūs turpināsit gūt ienākumus no darba arī pēc tam, kad būsit pensijā no pilna laika mācīšanas.

Ja vēlaties strādāt, pārliecinieties, ka saprotat, kā darba turpināšana ietekmēs jūsu pensijas pabalstus. Noteikta darba izvēle samazinās jūsu pabalstus atkarībā no jūsu pensijas plāna noteikumiem.

Pārliecinieties, ka jums būs pietiekams apdrošināšanas segums

Ja tas nepamatoti nesamazina jūsu pensijas pabalstus, darba turpināšana pēc aiziešanas pensijā var būt rentabls veids, kā turpināt veselības apdrošināšanu un citu nepieciešamo apdrošināšanu. Šīs papildu apdrošināšanas vajadzības var ietvert ilgtermiņa invaliditātes ienākumu apdrošināšanas nodrošināšanu, lai aizsargātu jūsu ienākumus un jūsu iespējas ietaupīt pensijai. Ja saņemat dzīvības vai invaliditātes apdrošināšanu kā nodarbinātības pabalstu, pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz apdrošināšanas, un, ja nē, papildiniet to ar privātu polisi.