Labākās vietas, kur iegūt bezmaksas kredīta rezultātu vai pārskatu

Kad pēdējo reizi pārbaudījāt savu kredītvēsturi? Iespējams, ka jūs to neesat izdarījis kādu laiku. Nacionālā kreditēšanas konsultāciju fonda 2014. gada finanšu pratības pētījums atklāja, ka, neskatoties uz iespēju katru gadu saņemt sava kredītreitinga pārskata kopiju no YearCreditReport.com, 65% amerikāņu iepriekšējo 12 mēnešu laikā nebija pasūtījuši savu kredītkartes pārskatu.

Tas ir riskanti, jo neatklātas kļūdas jūsu kredītkartē var maksāt vērtīgus kredītpunktus un dot ieguldījumu atteikumos - un augstākas procentu likmes, ja esat apstiprināts kredītkartei vai aizdevumam.

Ir vairāki veidi, kā patērētāji bez maksas var pārskatīt kredītreitingu pārskatu vai dažādas kredītreitingu versijas. Bet pirmais solis, kad tiek pieņemts tik nepieciešamais izskats, ir saprast, ko tieši skatāt.

Pārskati un rezultāti

Kredīta ziņojumam un kredītreitingam ir ļoti atšķirīgi mērķi, saka Gails Kingahems, Nacionālā kredītu konsultēšanas fonda pārstāvis. “Kredīta ziņojums ir uzskaite par personas finansiālo darbību gan pagātnē, gan tagadnē. Tas sniedz momentuzņēmumu par to, kas ir persona finansiāli, ”viņa saka. Tajā ir informācija par jūsu dzīvesvietu (pagātni un tagadni); rēķinu apmaksas vēsture; jebkādas bankrotas, tiesību slēgšana, nodokļu apcietināšana vai citi finanšu spriedumi pret jums; kredīta kontu atlikums un ikmēneša maksājums, kā arī katra konta vecums.

"Kredīta rādītājs ir skaitlisks informācijas atspoguļojums personas kredītvēstulē, " saka Keinhems. "To izmanto aizdevēji, lai novērtētu risku, un tai ir liela loma, nosakot, vai personai tiks pagarināts kredīts."

Kredīta rādītājs ir matemātisks skaitlis no 300 līdz 850, ko izveidojusi Fair Isaac Corporation (FICO), lai noteiktu iespējamību, ka patērētājs savlaicīgi apmaksās rēķinus. Jums faktiski ir divas kredītreitingi - FICO vērtējums un FICO vērtējums, kas pazīstams arī kā patērētāja vērtējums.

“FICO rādītājs ir tāds, kuru izmanto kreditori un aizdevēji, ” saka Harrine Freeman, Harideja Freemana, HE Freeman Enterprises, kredītreitingu un konsultāciju dienesta Bethesda, MD, īpašniece un “How to Get the parāda” autore. FICO izglītības rādītājs ir tāds, kas patērētājiem pieejams dažādos veidos.

Jūsu rezultāti tiek aprēķināti, pamatojoties uz informāciju, kas iegūta no jūsu kredītkartes, ieskaitot kredītvēsturi, kopējo parādu, kredītvēstures ilgumu, kontu veidu un jaunos kontus. Ienākumi un nodarbinātības vēsture tiek ņemti vērā arī FICO vērtējumā, bet ne vienmēr tā ir izglītības vai patērētāja vērtējums, saka Freeman.

Kas ir bezmaksas, kas nav

2003. gadā pieņemtais godīgu un precīzu kredītdarījumu likums visiem amerikāņiem prasa brīvu piekļuvi katram no trim biroju (Experian, Equifax un TransUnion) kredītkartēm reizi 12 mēnešos. YearCreditReport.com, vietne, ko sponsorē trīs kredītbiroji, ir vienkāršākā un visaptverošākā vietne, ko izmantot, lai iegūtu šos bezmaksas pārskatus.

Jūs varat saņemt arī vienu bezmaksas kredītkartes pārskatu, ja esat kļuvis par krāpšanas vai identitātes zādzības upuri, jums ir liegts kredīts vai jūsu kredīta dēļ ir mainījušies pašreizējie kredīti (procentu likmes, kredītlīnijas utt.) - vai ja jums tiek piedāvāta augstāka procentu likme, nekā citi klienti saņem no kreditora.

"Personai, kurai liegts kredīts, vai kurai ir nelabvēlīgas izmaiņas viņu līguma noteikumos, tiks nosūtīts paziņojums par nelabvēlīgu rīcību, informējot viņu par atteikumu vai izmaiņām, " saka Kveinhems. "Izmaiņu iemesls tiks iekļauts dokumentā kopā ar norādot kredītbiroju, kas sniedza informāciju. Šajā gadījumā patērētāji 60 dienu laikā pēc atteikuma var bez maksas iegūt kredīta ziņojumu. ”

Tomēr likums neparedz ikgadēju bezmaksas kredītvēstules apskati . Un vietnē YearCreditReport.com jūs nevarat iegūt bezmaksas kredītreitingu. Bet tas nenozīmē, ka jūs nevarat redzēt šos trīs mazos numurus bez maksas. Kopš 2011. gada ar kredītu saistītas nelabvēlīgas darbības, piemēram, kredītlimita vai procentu izmaiņas, pamatojoties uz kredītreitingu, dod patērētājiem tiesības apskatīt noteikšanā izmantoto kredītreitingu.

"Jūs varat arī iegādāties savu FICO punktu skaitu, " saka Cunningham.

MyFICO.com ļauj patērētājiem iegādāties FICO punktu skaitu no jebkura no trim kredītbirojiem par USD 19, 95 par FICO rezultātu pārskatu. Jūs varat arī iegādāties sava kredītreitinga versiju patērētājam tieši no kāda kredītbiroja vai citas vietnes, taču esiet piesardzīgs: šis skaitlis var atšķirties (parasti lielāks) nekā jūsu FICO rādītājs. MyFICO saka, ka personas patērētāja vērtējums var būt pat par 40 punktiem lielāks nekā FICO rādītājs.

"Tāpēc kreditēšanas process ir mulsinošs, " saka Kveinhems. “Trīsciparu skaitlis, ko aizdevējs izmanto, var nebūt tas pats numurs, ko aizņēmējs redz. Tāpēc - neskatoties uz vietnēm, kas piedāvā bezmaksas rādītājus - ir vērts iegādāties FICO punktu skaitu, jo to izmanto 90% kreditoru un aizdevēju. ”

Bezmaksas momentuzņēmums

Neskatoties uz atšķirībām, ja vēlaties redzēt sava FICO rezultāta patērētāja versiju, viscienītākās vietnes ir šādas:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Patērētājiem ir jāsaprot, ka tie nav saistīti ar valdības pilnvaroto vietni AnnualCreditReport.com, un sniegtais kredītreitings nav FICO kredītreitings, kuru izmanto lielākā daļa potenciālo aizdevēju, " brīdina Freemans.

Šīs vietnes neprasa norādīt kredītkarti, lai pārbaudītu rezultātu, kas nozīmē, ka jūs to varat pārbaudīt tik bieži, cik vēlaties, bez maksas. "Brīdinājums ir tāds, ka esmu redzējis, ka šie rādītāji tiek palielināti par 60 līdz 70 punktiem augstāk, nekā redzēs FICO punktu bankas un citi aizdevēji, " saka Pamela Capalad, sertificēts finanšu plānotājs un padomnieks Ņujorkā.

"Jūs, iespējams, varēsit iegūt arī FICO kredītdevēju un banku redzamo bezmaksas kopiju, pieprasot rezultātu no kreditora vai aizdevēja, ja nesen esat pieteicies kredīta saņemšanai, " saka Freeman. Daži aizdevēji dalīsies ar šo informāciju pat tad, ja jums netiks liegts kredīts.

Lai arī bezmaksas patēriņa kredīta rādītāji nav FICO rādītāji, ir jāpārskata tie. “Tie var būt lieliski vispārējās kredītvēstures rādītāji, brīdina patērētājus par iespējamiem krāpšanas jautājumiem utt., ” Saka Tomass Nīče, vecākais mediju attiecību koordinators, ClearPoint kredīta konsultāciju risinājums.

Un pārbaudiet savu maku, lai bez maksas aplūkotu jūsu kredītreitingu. Dažas kredītkartes, piemēram, Discover it® karte, piedāvā bezmaksas FICO rādītāju (īsta banku un aizdevēju versija), pamatojoties uz jūsu TransUnion kredīta ziņojumu katru mēnesi ar jūsu paziņojumu.

Grunts līnija

Jūsu kredītreitings daļēji atkarīgs no jūsu kredītkartes. Potenciālajiem kreditoriem patīk pārskatīt jūsu kredītreitingu un iegūt punktu skaitu, pirms tiek pieņemts lēmums piedāvāt jums aizdevumu, paaugstinātu kredītlīniju vai kredītkarti. Lai nodrošinātu, ka esat apstiprināts aizdevumam vai saņemat vispievilcīgākās procentu likmes, labāk ir vismaz vienu reizi četros mēnešos izvilkt vienu no bezmaksas kredīta pārskatiem, lai saglabātu augstāko iespējamo kredītreitingu.

Ir vērts arī pārskatīt savu rezultātu ik pēc trim mēnešiem. Pat ja bezmaksas rezultāts nav precīzs, tas norāda, vai rezultāts palielinās vai samazinās.