403 (b) plāna 9 labākie ieguvumi

Plāns 403 (b) ir no nodokļiem aizsargāta pensijas plāna veids bezpeļņas organizāciju, piemēram, skolu, labdarības organizāciju un reliģisko organizāciju, darbiniekiem. Tam ir daudz kopīga ar plaši atzīto 401 (k) plānu, taču ar dažām galvenajām atšķirībām.

Ja jums ir tiesības piedalīties 403 (b) plānā darbā, jums ir daudz priekšrocību. Apskatīsim deviņus no tiem.

Taustiņu izņemšana

• 403 (b) skolu un bezpeļņas organizāciju darbinieku pensionēšanās plāni darbojas līdzīgi kā 401 (k) plāni bezpeļņas sektorā.
• Ja jūsu darba devējs to piedāvā kā iespēju, jūs, iespējams, varēsit ieguldīt Roth kontā, kur nesaņemsiet sākotnēju nodokļu atvieglojumu, bet jūsu izņemšana pensijā būs bez nodokļiem.
• Īpašība, kas raksturīga 403 (b) plāniem, ļauj dažiem darbiniekiem ar 15 gadu darba stāžu pie viena darba devēja veikt papildu iemaksas.

1. No nodokļiem atskaitāmās iemaksas

Iemaksas tradicionālajā 403 (b) plānā ir atskaitāmas federālā ienākuma nodokļa vajadzībām. Faktiski nauda rodas no jūsu algas un nonāk 403 (b) plānā, jums par to nav jāmaksā nodokļi. Nodokļa atskaitījums ir vērtīgs, jo tas samazina ienākuma nodokļa summu, ko indivīds ir parādā, balstoties uz viņu augstāko galējo nodokļu likmi. Piemēram, ja pēdējie 10 000 USD no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem tiek aplikti ar nodokli 22% nodokļu kategorijā, tad 10 000 USD ievietošana tradicionālajā 403 (b) nozīmē nodokļu ietaupījumu 2200 USD apmērā.

Turklāt "ienākumi attiecas uz visu bilanci, nevis vienu, kuru samazina nodokļi. Tas palielina kopējo atdevi, " saka Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group dibinātājs Boulder Colo.

2. Nodokļi, kas atbrīvoti līdz pensionēšanās brīdim

Ja jūs veicat iemaksas pirms nodokļu nomaksas tradicionālajā 403 (b) plānā, jums nebūs jāmaksā nodokļi par šo naudu vai tās ienākumiem no ieguldījumiem gadu gaitā, līdz pensijas maksājumus veiksit. Labās ziņas ir tas, ka lielākajai daļai cilvēku pēc pensijas ir zemāks nodokļu līmenis.

3. Iespējamais 403 (b) Roth variants

Kopš 2006. gada darba devējiem ir bijusi iespēja atļaut Rotam veikt iemaksas 403 (b) plānos. Atšķirībā no tradicionālā 403 (b), Roth 403 (b) iemaksas nevar atskaitīt no nodokļa. Tomēr, veicot maksājumus no sava plāna Roth daļas, šie atsaukumi nav apliekami ar nodokli. Ne visiem 403 (b) plāniem ir Roth opcija, bet, ja jūsu, tas ir vērts padomāt.

9 galvenie ieguvumi no plāna 403 (b)

4. Izaugsme bez nodokļiem

Milzīga 403 (b) plāna priekšrocība, tāpat kā 401 (k), ir tāda, ka jums nav jāmaksā nodokļi par dividendēm, procentiem vai kapitāla pieaugumu, ko nopelnāt no ieguldījumiem, līdz jūs beidzot izņemsit šo naudu. (Izmantojot Roth 403 (b) kontu, jums pat tad netiks uzlikti nodokļi.) Turpretī, ja pensijas ieguldījumus glabājat ar nodokli apliekamos kontos, jums katru gadu tiks uzlikti nodokļi no viņu ienākumiem.

Tā kā jums nav jāuztraucas par nodokļu sekām 403 (b), jūs varat līdzsvarot savu portfeli biežāk, nezaudējot neko, izņemot iespējamās tirdzniecības maksas. Jums arī nav jāuztraucas par jebkādu jūsu turēto kopfondu nodokļu efektivitāti, tāpēc varat koncentrēties uz fondiem ar lielu atdevi un zemiem izdevumiem.

5. Aizdevuma noteikumi

Atkarībā no jūsu konkrētā 403 (b) plāna noteikumiem, jums var būt tiesības ņemt aizdevumu no sava konta. Tas var būt noderīgi noteiktās situācijās, piemēram, pērkot māju. Tomēr daudzi finanšu konsultanti piesardzīgi neuzņemas aizņēmumus, jo tas atstāj mazāk naudas 403 (b) plānā, kas ieguldīts jūsu aiziešanai pensijā. Noteikumi par 403 (b) plāna aizdevumiem var būt arī ļoti prasīgi. Pat viena maksājuma neesamība var nozīmēt, ka esat nokavējis visu aizdevuma summu, izraisot IRS sodus par priekšlaicīgu izņemšanu.

Jūs, iespējams, varēsit ņemt aizdevumu no sava 403 (b) konta, taču finanšu konsultanti brīdina, ka tā ne vienmēr ir laba ideja.

6. Atbilstošās iemaksas

Vēl viens labs iemesls naudas ielikšanai 403 (b) ir, ja jūsu darba devējs veic atbilstošas ​​iemaksas. Piemēram, jūsu darba devējs līdz noteiktiem limitiem var iekasēt vēl 50 centus vai USD 1 par katru jūsu ieguldīto dolāru. Būtībā tā ir brīva nauda.

7. Pieeja zemu izmaksu fondiem

Tā kā 403 (b) plāns var kontrolēt daudzu miljonu dolāru aktīvus, tas bieži var dot jums labāku ieguldījumu ieguldījumu, nekā jūs pats varētu iegūt. Lai vilinātu lielos klientus, piemēram, pensijas plānus, finanšu iestādes dažreiz atsakās no augstajām minimālajām ieguldījumu prasībām, lai darbinieki varētu ieguldīt "institucionālos" fondos ar ārkārtīgi zemiem izdevumiem. Piemēram, Vanguard Institucionālā indeksa fonda Institutional Plus Shares (VIIIX) izdevumu attiecība ir tikai 0, 02%, un parasti tam ir nepieciešami vismaz 100 miljoni USD ieguldījumi. Tomēr privātpersonas var ieguldīt šajā fondā, izmantojot 403 (b), ja viņu darba devējs to piedāvā.

"Būtībā fonda uzņēmums nodrošina lielu atlaidi attiecībā uz izdevumu koeficientu (ieguldījuma izmaksām fondā) uzņēmumiem, kuriem ir lieli pensijas plāni. Tas varētu ietaupīt, palielinot izmaksas par pusprocentu gadā, kas ir vēl vairāk nauda kabatā, "saka finanšu plānotājs Kevins Mičels, CFP®, ar Medicus Wealth Planning, Draperā, Jūtā.

8. Augstākas iemaksas robežas

403 (b) plāns ļauj arī katru gadu atvēlēt vairāk naudas nekā dažiem citiem pensionēšanās kontu veidiem. Kā darbinieks jūs varat iemaksāt līdz 19 000 USD 403 (b) apjomā 2019. gadā. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jūs, iespējams, esat tiesīgs veikt papildu papildu iemaksu līdz 6000 USD, par kopējo summu 25 000 USD. Turpretī IRA limits 2019. gadā ir 6000 USD, plus 1000 USD pieķeršanās iemaksa, maksimums 7000 USD.

9. Papildu iemaksas

Unikāls ieguvums no 403 (b) plāna ir tas, ka tie ļauj dažiem cilvēkiem, kuriem ir 15 gadu darba stāžs pie viena un tā paša darba devēja, veikt papildu iemaksas līdz USD 3000, ja viņu plāns to atļauj. IRS izskaidro 15 gadu noteikumu un to, kā aprēķināt jūsu pieļaujamo ieguldījumu 571. publikācijā.

"Man ir bijuši skolotāji, kuri ir izmantojuši 15 gadu noteikumu priekšrocības kopā ar saviem darba devējiem. Viņi ietaupīja nedaudz papildus papildus lielajai summai, ko viņi jau dažos pēdējos gados bija atlikuši līdz pat pensijai, "saka Martins A. Federici, Jr, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dalasā, Pa." Tam, protams, ir brīdinājumi, bet ieguvums pirmspensijas vecuma pensijai var būt milzīgs, it īpaši, ja viņiem nav pagātnē neesmu pietiekami ietaupījis. "

Tas nozīmē arī to, ka, ja, uzsākot darbu pie darba devēja, jūs bijāt jauns, jums nebūs jāgaida līdz 50 gadu vecumam, lai sāktu palielināt savas pensijas, ja varat atļauties to darīt.

Grunts līnija

Kā redzat, ir daudz lietu, kas patīk 403 (b) plāniem. Vēl viens plus nāk no regulāru, automātisku iemaksu veikšanas. "Viena no darbavietas pensijas plāna, piemēram, 403 (b), lieliskajām iezīmēm ir veids, kā tas iegulda noteiktu dolāra summu, ko nosaka darbinieks, neatkarīgi no tā, vai tirgus ir uz augšu vai uz leju. Šo procesu sauc par dolāra izmaksu vidējo vērtību, un tas palīdz ieguldītājiem, kuri citādi var būt emocionāli par straujiem tirgus kritumiem, palikt uz pareizā ceļa, "saka Stefānija Dženkinsa, CFP®, My Financial Planner, LLC dibinātāja Bruklinā, NY