Atbildētie 5 labākie budžeta sastādīšanas jautājumi

Budžeta sastādīšanā ir negatīvas konotācijas, taču tas var radīt brīnumus par jūsu kopējo finanšu ainu, un budžeta izveidošana un uzturēšana prasa ļoti maz pūļu. Iedomājieties budžetu kā vienkārši naudas plūsmas organizēšanas instrumentu. Būtībā jūs esat mazāka mēroga izpilddirektors, kurš veic pasākumus, lai nodrošinātu jūsu uzņēmuma (vai ģimenes) naudas plūsmas uzraudzību katru mēnesi. Šajā rakstā mēs apskatīsim piecus visbiežāk uzdotos jautājumus saistībā ar budžeta veidošanu un parādīsim, kā patiesībā ir iespējams ietaupīt naudu, nomaksāt parādus un joprojām baudīt dzīvi.

Cik daudz man vajadzētu atlikt ieguldījumiem?

Izlemjot, cik daudz jums vajadzētu atlikt, lai ietaupītu vai ieguldītu, jāņem vērā daudzi faktori, tostarp jūsu vecums, rīcībā esošie ienākumi un likviditātes vajadzības.

• Jūsu vecums palīdzēs noteikt ne tikai jūsu aktīvu sadali (jaunākiem ieguldītājiem vajadzētu būt lielākiem kapitāla piešķīrumiem nekā vecākiem), bet arī to, cik daudz naudas vajadzētu novirzīt nākotnes mērķiem, piemēram, mājas pirkšanai vai pensijas saņemšanai. Tā kā jaunākiem cilvēkiem ir zemākas algas, ieguldītāji divdesmitajos vai trīsdesmitajos gados parasti var atļauties atlikt mazākas summas nekā ieguldītāji 50. gados ar maziem pensijas aktīviem.
• Pieejamais ienākums nav atkarīgs no visām jūsu izmaksām, kas jāizmaksā, lai izdzīvotu. Jūs to varat tērēt rotaļlietām vai ietaupīt. Jūsu rīcībā esošais ienākumu apmērs noteiks, cik daudz prieka jūs tagad varat baudīt un cik daudz prieka varat plānot vēlākai dzīvei.
• Likviditāte nozīmē, cik ātri jūs varat konvertēt savus aktīvus naudā. Jūsu likviditātes līmenis parasti noteiks, kādas procentu likmes jūs saņemsit vai cik ātri varēsit piekļūt savai naudai. Ja jūs ievietojat savu naudu kontos, kas apliek nodokļus par naudas izņemšanu, vai arī atļaujat jums veikt izņemšanu tikai pēc daudziem gadiem, jums ir ļoti nelikvīda finanšu nostāja. Tas, cik lielu personīgo likviditāti jūs uzturat, ir atkarīgs no jums, un tas būtu jāizlemj pirms ieguldīšanas.

Daži no labiem veidiem, kā sākt ietaupīt savai nākotnei, ir darba devēju sponsorēti pensiju konti (piemēram, 401 (k) s), kas ļauj jūsu konta finansēšanai izmantot dolārus pirms nodokļu nomaksas. Daudzi darba devēji pat piedāvā sasniegt noteiktu procentuālo daļu no jūsu gada ienākumiem. Ja iespējams, jums vienmēr jācenšas maksāt maksimālo summu, kas atbilst uzņēmumam. Darba devēja mačs pamatā ir brīva nauda, ​​un spēja finansēt ienākumus pirms nodokļu nomaksas nopelna jums bezmaksas atdevi pat pirms jebkādu ieguldījumu atdeves apsvēršanas.

Kad darba devēja atbalstītais plāns ir maksimizēts, jebkādai papildu naudai, ko varat atļauties ieguldīt, pilnībā jāfinansē individuālais aiziešanas konts (IRA) kārtējam gadam. Pensijas konti jums vai laulātajam nodrošina jūsu ieguldīto aktīvu beznodokļa novērtēšanu, kas ir būtiska šo fondu ilgtermiņa izaugsmes sastāvdaļa.

Lai arī nav burvju dolāru summas, kas noteiktu, cik daudz vajadzētu ietaupīt vai ieguldīt, vēlamais mērķis ir 10% no jūsu tīriem ienākumiem (bet sākot ar 5%, tas joprojām ir apbrīnojams). Ir svarīgi, lai ieguldījumiem atvēlētā nauda nebūtu saistīta ar ikmēneša vai gada izdevumiem. Tas jāņem vērā arī tikai tad, ja jums ir "spilvenu konts" vai ārkārtas fonds, kam var ātri piekļūt, piemēram, krājkonts vai valsts kases rēķins.

Cik daudz man vajadzētu piešķirt parādiem, piemēram, kredītkartēm vai auto aizdevumiem?

Daži no mūsu parādiem, piemēram, automašīnu finansēšana, nāk ar īpašiem atmaksas grafikiem; bet tādus parāda instrumentus kā kredītkartes parasti var atmaksāt atkarībā no maksātspējas. Šeit valdošais maksimums ir - nepiešķiriet naudu ar nodokli apliekamiem ieguldījumu kontiem, ja jums ir kredītkartes atlikumi. Lielākā daļa kredītkaršu gadā iekasē no 5% līdz 30% procentus, kas bieži pārsniedz to, ko vidusmēra ieguldītājs var cerēt nopelnīt no akcijām, obligācijām vai fondiem. Daudz labāk ir vispirms samaksāt kredītkartes un tad sākt budžetā plānot naudu ar nodokli apliekamiem ieguldījumu kontiem. To darot, jūs varēsit ietaupīt, palielinoties procentu izdevumiem.

Daži aizdevumi uz noteiktu laiku ļaus pārmaksāt, bet citi ne. Jums jānovērtē maksājamā procentu likme, lai noteiktu, vai pareizais solis ir samaksāt fiksētu parādu priekšlaicīgi. Ja jums jau ir kredītkaršu parāds, iespējams, ka tas jums maksā vairāk procentu, nekā, piemēram, auto aizdevums. Šajā gadījumā jums joprojām ir jātiecas vispirms samaksāt kredītkartes parādu.

Daži kreditori piešķirs jums dažādas maksāšanas iespējas, ja jūs vienkārši sazinātos ar viņiem. Var gadīties, ka ikmēneša maksājumu var palielināt vai kā citādi pielāgot, lai tas atbilstu jūsu budžetam. Vispirms pārliecinieties, vai nav priekšapmaksas soda par noteikta parāda dzēšanu pirms termiņa, jo tie var negatīvi ietekmēt ietaupījumus, kas jums rodas no procentu izmaksām. Ja jums ir pārāk daudz karšu vai nezināt, kuru vispirms atmaksāt, apsveriet iespēju saņemt konsolidācijas aizdevumu, lai nomaksātu visas kartes un parādus un katru mēnesi veiktu vienu pārvaldāmu maksājumu. Ja jūs ejat šo ceļu, atcerieties - jums jāpārtrauc kredītkaršu lietošana un jāpārtrauc jaunu aizdevumu iegūšana, līdz esat samaksājis šo konsolidācijas aizdevumu.

Vai man vajadzētu pārmaksāt par manu hipotēku?

Jūsu hipotēka bieži ir lētākais parāda avots, kas jums ir (pieņemot, ka tā ir parasta hipotēka, nevis paaugstināta riska kredītsaistības), taču joprojām būtu jēga pārmaksāt par jūsu ikmēneša maksājumiem. Pirmkārt un galvenokārt, pirms apsvērt šo iespēju, tas jādara visiem augstākajiem procentiem, kurus var nokārtot. Ir arī labi, ja ir ārkārtas fonds no diviem līdz trim mēnešiem no neto ienākumiem, pirms nolemjat pārmaksāt. Būtībā jebkurai naudai, kas tiek uzskatīta par pārmaksu, vajadzētu būt naudai, kas pretējā gadījumā nonāktu krājkontā vai ieguldījumu kontā, kas nozīmē, ka visas citas budžeta kategorijas pagaidām tiek pilnībā finansētas.

Lai gan no ieguldījumiem ir iespējams nopelnīt vairāk, nekā varētu ietaupīt hipotēkas procentos, tas tomēr pakļauj jūs paaugstinātajam tirgus svārstību riskam. Daudzi cilvēki labprātāk maksātu pāris simtus papildu dolāru mēnesī sava (parasti) lielākā parāda avota virzienā, nevis pakļautu nelielu investīciju kontu iespējamiem zaudējumiem tirgos. Jo labvēlīgāka ir jūsu hipotēkas procentu likme, jo vairāk svari tiek uzskatīti par labu papildu naudas ieguldīšanai tā vietā. No otras puses, hipotēkas maksājumi parasti ir atskaitāmi no nodokļiem; Atkarībā no vispārējā nodokļu attēla, papildu atskaitījumi varētu ietaupīt vairāk naudas gadu no gada, padarot vērts pārmaksāt. Ja jūsu nodokļu attēlā katru gadu ir daudz kustīgu daļu, jums jākonsultējas ar grāmatvedi vai sertificētu finanšu plānotāju®.

Kā man vajadzētu uzturēt un atjaunināt savu budžetu?

Dažos pirmajos mēnešos ir svarīgi regulāri pārskatīt konta izrakstus un precīzi redzēt, cik un kam tērējat. Šie skaitļi ir jāsalīdzina ar summu, kas paredzēta jūsu budžetā, un jāveic visi pielāgojumi, lai atspoguļotu jūsu dzīves realitāti. Tas ir labākais un vienkāršākais veids, kā jūsu budžets paliek atbilstošs jūsu finansiālajā dzīvē.

Neizbēgami nāksies saskarties ar “vienas reizes” izdevumiem, kurus, iespējams, vēlēsities saskaitīt gada laikā, nevis mēnesī. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu ledusskapis darbojas pēc friziera, un remonta izmaksas ir 400 USD. Lai gan šie ir likumīgi mājsaimniecības uzturēšanas izdevumi, nebūtu precīzi pievienot 400 USD savai budžeta sadaļai par mājsaimniecības izdevumiem vai uzturēšanu. Labāk būtu pievienot šos neregulāros izdevumus, lai jūsu budžetā iegūtu ikgadēju skaitli par "mājas uzturēšanu" vai līdzīgu kategoriju.

Tomēr atcerieties, ka, ja jūs pamanāt, ka budžets ir pārāk bargs un esat atstājis maz vietas izklaidēm, jūs neievērosit šo budžetu. Ja atklājat, ka sedzat rēķinus, samazinās parāds, aizpildāt ārkārtas fondu un krājkontus, bet nevarat izlaist pēdējās filmas vai ballītes ar draugiem, tad jums vajadzētu pārvērtēt savu budžetu, lai atspoguļotu jaunos mērķus. . Ja neuzturat savu budžetu atbilstoši savām vajadzībām, vēlmēm un nākotnes mērķiem, jūs vienkārši atsakīsities no tā pašreizējiem priekiem. Tā nav raķešu zinātne, un jums var būt gan.

Kāpēc man vienmēr ir izdevumi, kas neietilpst manā budžetā?

Viens iemesls, kāpēc daži cilvēki pārtrauc izmantot budžetu, ir tāpēc, ka ir daudz izdevumu, kuriem, šķiet, nav vietas viņu budžetā. Daļēji tas ir sagaidāms, un to ir viegli novērst. Jebkuram labam budžetam būs kategorija “dažādi” visiem atšķirīgajiem izdevumiem, kas rodas noteiktā mēnesī vai gadā. Mērķa budžetu dažādiem izdevumiem var izveidot, vienkārši apskatot pirkumus, kas veikti dažu mēnešu laikā, un aprēķinot vienkāršu vidējo. Kas nāca klajā, kas bija jālabo, jāpērk vai jāaizņemas? Vai jūs varētu iekļaut šos pārsteigumus kādā no jūsu citām kategorijām? Ja nē, tad pievienojiet šīs dažādas izmaksas savam budžetam, lai segtu atlikušo gadu.

Punkts ir izlemt, kuras izmaksas ir fiksētas (nav apspriežamas un ir jāmaksā katru mēnesi), salīdzinot ar mainīgo (kuras svārstās atkarībā no mēneša vai jūsu noskaņojuma). Piemēram, jūsu īre ir noteikta. Jūsu dalība sporta zālē, lai arī kāda ir fiksētā likme, tomēr var tikt samazināta, ja izvēlaties pamest, un tāpēc tā ir mainīga. Kad esat izdomājis, vai izmaksas ir nemainīgas vai mainīgas, jūs esat uzvarējis pusi no budžeta veidošanas.

Dažreiz atbilde ir vienkārša, kā sākotnējā budžeta atkārtots novērtējums par trūkstošajām kategorijām vai vietām, kur jūs varētu būt par zemu novērtējis, cik lielu summu vajadzētu budžetā paredzēt. Dāvanām un ceļojumiem vajadzētu būt jūsu budžetā, un izklaides izdevumos jāietver ēdināšana un nelieli impulsu pirkumi, piemēram, žurnāli un uzkodas. Pretējā gadījumā jūs vienmēr atradīsit izdevumus, kuriem nav mājas jūsu budžetā, un tas jūs varētu atturēt no procesa ievērošanas. Laika gaitā jūs pamanīsit, ka jūsu budžets precīzāk atspoguļo jūsu tēriņu modeļus, ja vien esat godīgs pret sevi par to, kurp nauda nonāk.

Grunts līnija

Laba budžeta plānošana var šķist pazemojošs vai sašaurinošs mēģinājums, taču patiesībā tas var būt ļoti atbrīvojošs, ja to vērš ar atvērtu prātu un ar noteiktiem nākotnes mērķiem. Galu galā jebkura budžeta mērķim vajadzētu būt maksimālam tam, ko droši varam tērēt lietām, kuras mēs vēlamies un vajadzīgas, vienlaikus plānojot stabilu finanšu nākotni. Laba budžeta ievērošana var samazināt parādu, palielināt finansējumu ieguldījumu kontiem un mazināt kopējo stresu, kas rodas, nezinot, cik daudz naudas vajag no mēneša uz mēnesi.