Aizsardzības atņemšana salīdzinājumā ar 401 (k) aizdevumu: Kāda ir atšķirība?

Vai kādreiz ir pareizi aizņemties no sava 401 (k) plāna vai nu kā 401 (k) aizdevumu, vai kā grūtību atņemšanu? Galu galā jūsu plāns ir spēcīgs pensijas uzkrāšanas līdzeklis, un tas ir rūpīgi jāpārdomā. Patiešām, dati no Fidelity liecina, ka vidējais konta atlikums kopš 2019. gada marta ir pieaudzis līdz USD 103 700. Galvenā priekšrocība ietaupījumiem ar 401 (k) ir iespēja izbaudīt nodokļu atliktu ieguldījumu pieaugumu. Ja jūs ilgtermiņā atņemat skaidru naudu, parasti tā ir labākā pieeja.

Neskatoties uz to, ir daži gadījumi, kad ir jēga izņemt naudu no 401 (k). Tomēr, pirms jūs velkat sprūdu, ir svarīgi saprast, kādas ir finansiālās sekas, ja savlaicīgi izmantosit savu pensijas plānu. Ir divi galvenie veidi, kā izņemt naudu pirms pensijas vecuma sasniegšanas.

Taustiņu izņemšana

• Neapmierinātības izņemšana ir atļauta tikai tad, ja ir tūlītēja un smaga finansiāla vajadzība, un izņemšana ir ierobežota ar summu, kas nepieciešama šīs vajadzības izpildei.
• Saskaņā ar IRS vadlīnijām jūs varat aizņemties 50% no jūsu kontā esošā konta atlikuma vai USD 50 000, izvēloties 401 (k) aizdevumu, atkarībā no tā, kurš ir mazāks.
• Ja jums nav finanšu grūtību, bet tomēr vēlaties ņemt naudu no sava plāna 401 (k), aizdevums parasti ir vislabākais.

Grūtības novēršana

Viens no veidiem ir grūtību novēršana. Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS) precizē, ka grūtību izņemšana ir atļauta tikai tad, ja ir tūlītēja un smaga finansiāla vajadzība, un izņemšana ir ierobežota ar summu, kas nepieciešama šīs vajadzības izpildei. Par šīm izņemšanām tiek iekasēts parastais ienākuma nodoklis, un, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu, jums ir paredzēts 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods. Arī sešus mēnešus pēc tam jūs parasti nevarat dot ieguldījumu 401 (k).

IRS piedāvā drošas ostas izņēmumu, ļaujot kādam automātiski izpildīt lielas vajadzības standartu, ja tas atrodas noteiktās situācijās. Piemēram, izņēmums par drošu ostu ir atļauts cilvēkiem, kuriem jāveic grūtību novēršana, lai segtu medicīniskos izdevumus sev, laulātajam vai apgādājamajiem. Ja atrodaties medicīniskajā situācijā, kas saistīta ar dzīvību vai nāvi, teiksim, ka nepieciešama ārkārtas operācija, grūtību novēršana varētu palīdzēt novērst trūkumus, ja jūsu apdrošināšanas segums neatbilst.

Grūtību novēršana varētu būt noderīga arī tad, ja ilgstoši jūtat bezdarbu un jums nav ārkārtas fonda, uz kuru atgriezties. IRS atsakās no soda, ja esat bezdarbnieks un jums jāiegādājas veselības apdrošināšana, lai gan jūs joprojām būtu parādā nodokļus par to, ko jūs atsaucat. Citas situācijas, uz kurām attiecas izņēmums no drošās zonas, ietver:

• Mācību maksa, ar to saistītās izglītības maksas un istabas un internāta izdevumi nākamajiem 12 mēnešiem pēc vidējās izglītības iegūšanas darbiniekam vai darbinieka laulātajam, bērniem, apgādājamajiem vai saņēmējam.
• Maksājumi, kas nepieciešami, lai novērstu darbinieka izlikšanu no viņa galvenās dzīvesvietas vai hipotēkas liegšanu šai dzīvesvietai.
• Apbedīšanas izdevumi darbiniekam, darbinieka laulātajam, bērniem, apgādājamajiem vai saņēmējam.
• Noteikti izdevumi, kas saistīti ar darbinieka galvenās dzīvesvietas bojājumu novēršanu.

401 (k) aizdevums

Ja jums nav nopietnu finanšu grūtību, bet tomēr vēlaties ņemt naudu no sava plāna, otra iespēja ir 401 (k) aizdevums. Saskaņā ar IRS vadlīnijām jūs varat aizņemties 50% no jūsu piešķirtā konta atlikuma vai USD 50 000, izvēloties mazāko summu. Tomēr aizdevumam ir gan plusi, gan mīnusi.

Piemēram, aizdevums ir tikai tas - aizdevums, nevis sadale. Jūs būtībā atmaksājat naudu sev, un tas nozīmē, ka jūs to atkal ievietojat savā pensijas kontā, un tas ir pozitīvi. Kredīti parasti tiek atmaksāti ar procentiem, kas var nedaudz kompensēt nopelnīto ienākumu, neatstājot naudu plānā. Negatīvie ir tas, ka, ja jūs pametat savu darbu un neatmaksājat aizdevumu noteiktā laika posmā (tikai pagarināts līdz jūsu federālā ienākuma nodokļa deklarācijas termiņam, iepriekšējās 60 līdz 90 dienu loga vietā, sadaļā Nodokļu samazināšana) un Darbavietu likums), tas tiek uzskatīts par regulāru izplatīšanu. Tādā gadījumā tiktu piemērots ienākuma nodoklis un pirmstermiņa izņemšanas sods.

Tad kad ir saprātīgi izmantot aizdevumu? Ir dažas situācijas, kurās jūs to varētu apsvērt.

Parāda konsolidācija

Jūs varētu izmantot aizdevumu 401 (k), lai konsolidētu parādu ar augstu procentu likmi, ja jūsu kredīts neatbilst zemām likmēm personīgajam aizdevumam vai parāda konsolidācijas aizdevumam. Salīdzinot to, cik daudz jūs maksājat procentus par kredītkartēm vai citu parādu, ar procentu likmi, ko nosaka jūsu 401 (k) plāna administratora maksa, var palīdzēt izlemt, kurš ir izdevīgāks darījums.

Mājas pirkšana

Jūsu 401 (k) varētu būt arī naudas avots, plānojot iegādāties māju. Naudu varat izmantot, lai segtu slēgšanas izmaksas, vai dažus mēnešus pirms pirkšanas to varētu turēt savā iemaksas uzkrājuma kontā, tāpēc līdzekļi tiek pielietoti. Parasti 401 (k) aizdevums ir jāatmaksā piecu gadu laikā, veicot vismaz ceturkšņa maksājumus, taču IRS ļauj plāna administratoriem pagarināt atmaksas periodu ilgāk mājas pircējiem.

Ieguldījuma veikšana

401 (k) aizdevuma izmantošana ieguldījumiem var likties kā azartspēle, taču tas varētu būt piemērots, ja pastāv noteikti nosacījumi. Teiksim, piemēram, ka jūs vēlaties iegādāties māju kā ieguldījumu īpašumu. Jūs plānojat atjaunot māju un ieklāt to peļņas gūšanai, taču pirkuma veikšanai ir nepieciešams kapitāls. Ja esat pārliecināts, ka projekts nesīs pietiekami lielu atdevi, jūs varat izmantot naudu no sava 401 (k), lai to nopirktu vai samaksātu par atjaunošanu, pēc tam izmantojiet pārdošanas ieņēmumus, lai atmaksātu to, ko aizņēmāties.

Kad jums ir ērts pensionēšanās spilvens

Ja gadu gaitā esat ietaupījis stabili un izvēlējies pamatīgus ieguldījumus, iespējams, ka sasniegsit savu pensijas mērķi, iespējams, pārsniedzat grafiku. Ja tas tā ir un ja jūsu darbs ir stabils, aizdevuma ņemšana no 401 (k) var nebūt pārāk kaitīga jūsu pensionēšanās perspektīvai. Naudu jūs varētu izmantot, piemēram, brīvdienu mājas iegādei vai, ja jums ir bērns koledžā, kā lētāku alternatīvu studentu aizdevumiem.

Īpaši apsvērumi

Ideālā gadījumā jūsu 401 (k) plānam vajadzētu būt vienmērīgai naudas plūsmai, kas nonāk, nevis iziet. Ja jūs nolemjat ņemt aizdevumu no sava plāna vai ja finansiālas vajadzības dēļ grūtību izņemšana ir nepieciešama, pārliecinieties, ka saprotat šādas rīcības iespējamās nodokļu sekas. Apsveriet arī to, kā šīs naudas izņemšana ilgtermiņā var ietekmēt jūsu ligzdas olšūnu augšanu. Lielas naudas izņemšanas vai aizdevuma izņemšana var nozīmēt, ka jums būs jātiek galā, lai sasniegtu pensijas uzkrājuma mērķi.