Atklāti desmit dzīvības apdrošināšanas mīti

Dzīvības apdrošināšana, ņemot vērā visas tās tehniskās prasības un noteikumus, ir sarežģīta. Šajā rakstā īsumā apskatīsim desmit populārākos nepareizos priekšstatus par dzīvības apdrošināšanu, lai ceļš uz pārklājumu būtu nedaudz gludāks.

Mīts Nr. 1: Esmu vientuļnieks un man nav apgādājamo, tāpēc man nav nepieciešama pārklājuma informācija

Pat vientuļajiem cilvēkiem ir nepieciešama vismaz pietiekami liela dzīvības apdrošināšana, lai segtu personīgo parādu, kā arī medicīnisko un apbedīšanas rēķinu izmaksas. Ja neesat apdrošināts, jūs varat atstāt nesamaksātu izdevumu mantojumu savai ģimenei vai testamenta izpildītājam, lai ar to varētu rīkoties. Turklāt tas var būt labs veids, kā maznodrošinātiem singliem atstāt mantojumu iecienītai labdarības organizācijai vai citam mērķim.

Mīts Nr. 2: Manas dzīvības apdrošināšanas segumam tikai divreiz jābūt gada algai

Nepieciešamā dzīvības apdrošināšanas summa ir atkarīga no katras personas īpašās situācijas. Ir jāņem vērā daudzi faktori. Papildus medicīniskajiem un apbedīšanas rēķiniem jums, iespējams, būs jāapmaksā tādi parādi kā hipotēka un jāgarantē jūsu ģimene vairākus gadus. Naudas plūsmas analīze parasti ir nepieciešama, lai noteiktu patieso iegādājamo apdrošināšanas summu - dzīves ilguma aprēķināšanas dienas, kuru pamatā ir tikai ienākumu gūšanas iespējas, jau sen paiet.

3. mīts: mana termiņa dzīvības apdrošināšanas segums darbā ir pietiekams

Varbūt, varbūt nē. Vienam cilvēkam ar pieticīgiem līdzekļiem faktiski var pietikt ar darba devēja apmaksātu vai sniegtu termiņu. Bet, ja jums ir dzīvesbiedrs vai citi apgādājamie vai arī zināt, ka, nomaksājot nekustamā īpašuma nodokļus, jums būs nepieciešama apdrošināšana pēc nāves, iespējams, būs nepieciešama papildu apdrošināšana.

4. mīts: Manu prēmiju izmaksas būs noņemamas

Nebaidieties, vismaz vairumā gadījumu. Personīgās dzīvības apdrošināšanas izmaksas nekad nav atskaitāmas, ja apdrošinājuma ņēmējs nav pašnodarbināts un segumu izmanto kā īpašuma aizsardzību uzņēmuma īpašniekam. Tad prēmijas var atskaitīt no 1040. veidlapas C saraksta.

Mīts Nr. 5: Man ir jābūt dzīvības apdrošināšanai par katru cenu

Daudzos gadījumos tā, iespējams, ir taisnība. Tomēr cilvēki, kuriem ir lieli aktīvi un kuriem nav parādu, vai apgādājamie, var labāk sevi apdrošināt. Ja jums ir segtas medicīniskās un apbedīšanas izmaksas, dzīvības apdrošināšanas segums var nebūt obligāts.

Mīts Nr. 6: Man vienmēr vajadzētu pirkt termiņu un ieguldīt atšķirību

Nav nepieciešams. Starp termiņa dzīvību un pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu pastāv izteiktas atšķirības, un termiņa dzīvības apdrošināšanas izmaksas turpmākajos gados var kļūt pārmērīgi augstas. Tāpēc tiem, kuri noteikti zina, ka nāves gadījumā viņiem jābūt pasargātiem, jāapsver pastāvīga apdrošināšana. Kopējais prēmiju izdevums par dārgāku pastāvīgo polisi var būt mazāks nekā pašreizējās prēmijas, kas varētu ilgt gadus ilgāk ar lētāku termiņa polisi.

Pastāv arī risks apsvērt neapdrošināšanu, kas varētu būt postoši tiem, kuriem var būt nekustamā īpašuma nodokļa jautājumi un kuriem ir jāmaksā dzīvības apdrošināšana. Šo risku var novērst ar pastāvīgu apdrošināšanu, kas tiek samaksāta pēc noteiktas prēmijas summas samaksas un paliek spēkā līdz nāvei. (Papildinformāciju lasiet sadaļā: Kāda ir atšķirība starp termiņu un universālo dzīvības apdrošināšanu? )

7. mīts: mainīgas universālās dzīves politikas ilgtermiņā vienmēr ir labākas par taisnām universālās dzīves politikām

Daudzās universālajās polisēs maksā konkurētspējīgas procentu likmes, un mainīgās universālās dzīves (VUL) polisēs ir ietvertas vairākas maksas kārtas, kas attiecas gan uz apdrošināšanu, gan uz vērtspapīru elementiem, kas atrodas polisē. Tāpēc, ja mainīgie subkonti polisē nedarbojas labi, mainīgais apdrošinājuma ņēmējs var redzēt zemāku naudas vērtību nekā kāds, kuram ir taisna universālā dzīvības politika.

Slikti tirgus rezultāti pat var radīt ievērojamus skaidras naudas pieprasījumus mainīgās polisēs, kas prasa maksāt papildu prēmijas, lai politika būtu spēkā.

8. mīts: dzīvības apdrošināšanas segums ir vajadzīgs tikai maizes ieguvējiem

Muļķības. Maksa par mirušā mājsaimnieka iepriekš sniegto pakalpojumu aizstāšanu var būt augstāka, nekā jūs domājat, un apdrošināties pret mājsaimnieces zaudēšanu var būt jēga, it īpaši, ja runa ir par tīrīšanu un dienas aprūpes izmaksām. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Apdrošināšana pret mājas īpašnieka zaudējumu .)

Mīts Nr. 9: Man vienmēr ir jāiegādājas augstākās kvalitātes atgriešanās braucējs, izmantojot jebkuru termiņa politiku

Parasti polisēm, kas piedāvā šo funkciju, ir pieejami dažādi braucēju piemaksu (ROP) līmeņi. Daudzi finanšu plānotāji jums pateiks, ka šis braucējs nav rentabls, tāpēc no tā vajadzētu izvairīties. Tas, vai jūs iekļausit šo braucēju, būs atkarīgs no jūsu riska tolerances un citiem iespējamiem ieguldījumu mērķiem.

Naudas plūsmas analīze parādīs, vai jūs varētu iznākt uz priekšu, ieguldot papildu braucēja summu citur salīdzinājumā ar iekļaušanu politikā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā: Vai “Premium klases braucēji” ir tā vērti? )

Mīts Nr. 10: Es labāk izvēlos ieguldīt savu naudu nekā pirkt jebkāda veida dzīvības apdrošināšanu

Cūkkrāpa. Kamēr jūs neesat sasniedzis aktīvo uzkrāšanas punktu, jums ir nepieciešams kaut kāds dzīvības apdrošināšanas segums (liedzot izņēmumu, kas aprakstīts 5. mītā). Kad esat uzkrājis likvīdo aktīvu 1 miljona dolāru apmērā, varat apsvērt, vai pārtraukt (vai vismaz samazināt) savu miljonu dolāru politiku. Bet jūs izmantojat lielu iespēju, kad esat atkarīgs tikai no ieguldījumiem pirmajos dzīves gados, it īpaši, ja jums ir apgādājamie. Ja jūs mirstat bez viņiem nodrošinājuma, pēc apgrozāmo līdzekļu iztērēšanas, iespējams, nebūs citu nodrošināšanas līdzekļu.

Grunts līnija

Šie ir tikai daži no izplatītākajiem pārpratumiem attiecībā uz dzīvības apdrošināšanu. Galvenais ir neatstāt dzīvības apdrošināšanu no sava budžeta, ja vien jums nav pietiekami daudz līdzekļu, lai segtu savus izdevumus pēc aiziešanas. Lai iegūtu papildinformāciju, sazinieties ar savu dzīvības apdrošināšanas aģentu vai finanšu konsultantu. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Cik dzīvības apdrošināšana jums būtu jāveic? )