Palīdzība studentu kredītam: bezmaksas un lēti risinājumi ārpuskontroles aizdevumiem

Kāpēc ātri ir nepieciešama studentu aizdevuma saņemšana? Tas nav tikai satrauktais maksas iekasēšana vēdera bedrē, kad atpaliksit no studentu aizdevuma maksājumiem, vai arī redzēsit tuvākajā nākotnē paredzētu datumu. Nepalaidiet garām maksājumus, un jūs varat saskarties ar nopietnām sekām. Vienlaicīgi ar kredītreitinga sabojāšanu jūs varētu saņemt algas, saņemt tiesā prasību, bankas kontu vai arī nodokļu atmaksu.

Tāpēc ir tik svarīgi rīkoties pēc iespējas ātrāk. Gan privātiem, gan federāliem studentu aizdevumu pakalpojumu sniedzējiem ir iespējas sadarboties ar kredītņēmējiem, lai palīdzētu viņiem atgriezties uz pareizā ceļa. Arī bezpeļņas organizācijas var sniegt palīdzību. Un, ja šīs iespējas nedarbojas, maksājot par studenta aizdevuma advokātu, varētu būt iztērēta nauda.

Šeit ir ievads par katru palīdzības saņemšanas iespēju, kad cīnāties ar studentu kredītiem.

Taustiņu izņemšana

• Ja nevarat veikt studentu aizdevuma maksājumus, ir vairāki palīdzības saņemšanas veidi, no kuriem daudzi ir bezmaksas vai vismaz lētāki nekā problēmas ignorēšana.
• Jūs varat pieteikties uz ienākumu balstītu atmaksas plānu ilgtermiņa atvieglojumiem vai atlikšanu vai iecietību uz īstermiņa pārtraukumu.
• Ja esat kavējis federālo aizdevumu izpildi, apsveriet iespēju veikt rehabilitāciju vai konsolidāciju.
• Apsveriet sava privātā vai pat federālā aizdevuma (-u) refinansēšanu privātā studentu aizdevumu uzņēmumā.
• Lūdziet palīdzību bezpeļņas kredīt konsultēšanas uzņēmumā vai strādājiet pie advokāta, kurš ir pieredzējis studentu aizdevumu lietās.

Atmaksa, kas balstīta uz ienākumiem

Ja nevarat atļauties ikmēneša studentu aizdevuma maksājumus, bet varētu būt jāveic mazāks maksājums, jums ir vairākas iespējas.

Ja jums ir federālie studentu aizdevumi, apsveriet iespēju pieteikties uz ienākumiem balstītu atmaksu. IDR var būt laba izvēle, ja jūsu ienākumi ir mazi salīdzinājumā ar studentu aizdevuma parādu.

Jūsu maksājums, izmantojot IDR, varētu būt tik zems kā 0 USD. Katru gadu jūs atkārtoti pārbaudīsit savus ienākumus federālajā valdībā, un ikmēneša maksājums tiks koriģēts, ņemot vērā jūsu ienākumus un ģimenes lielumu. Pastāv četri dažādi IDR plāni; jums pieejamie plāni būs atkarīgi no tā, kāda veida federālie studentu aizdevumi jums ir.

Izvēloties IDR plānu, jūs, iespējams, maksāsiet vairāk procentu ilgtermiņā. Jūs būsit parādā naudu ilgāku laiku un pamatsummu atmaksāsit lēnāk nekā tad, ja izmantotu parasto 10 gadu atmaksas plānu. IDR plāni piedod jūsu atlikušo atlikumu pēc 20 vai 25 gadu maksājumiem, taču par piedēvēto summu jūs, iespējams, esat parādā federālo ienākuma nodokli. Katru gadu atlieciet nedaudz naudas, lai jūs varētu samaksāt šo rēķinu vienu dienu.

Ar ienākumiem balstīti atmaksas plāni ir bez maksas. Jūs pats varat pabeigt papīru apmēram 10 minūtēs.

Ar ienākumiem balstīta atmaksa neatrisinās ikviena studentu aizdevuma problēmas. Daži aizņēmēji uzskata, ka, tā kā ikmēneša maksājums ir balstīts uz bruto ienākumiem un viņiem ir tik daudz obligāto izdevumu, piemēram, nodokļi un uzturlīdzekļi, viņi joprojām nevar atļauties maksājumus saskaņā ar IDR plānu. Un, ja jūsu aizdevumi nav izpildīti, jūs nevarat pieteikties uz ienākumu balstītu atmaksu (vai atlikšanu vai iecietību). Vispirms jums būs jānovērš saistību neizpilde, veicot aizdevuma rehabilitāciju vai konsolidāciju.

Atlikšana un pacietība

Atlikšana un pacietība ir veidi, kā uz laiku pārtraukt maksājumu veikšanu vai samazināt maksājumus par saviem federālajiem studentu aizdevumiem. Daži privātie aizdevēji piedāvā vienu vai abas no šīm iespējām. Viņiem ir atšķirīgi noteikumi, tāpēc jums vajadzētu tos rūpīgi izpētīt.

Subsidētie federālie aizdevumi un Perkins aizdevumi neprasa aizņēmējiem maksāt procentus, kas uzkrājas atlikšanas laikā. Pacietība neliedz procentiem uzkrāties par jebkuru federālo studentu aizdevumu. Privātie aizdevēji var paši izlemt, kā rīkoties ar procentu uzkrāšanu, izmantojot atlikšanu vai iecietību.

Jūsu aizdevējs vai aizdevuma apkalpotājs prasīs, lai jūs izpildītu noteiktus nosacījumus, pirms tas apstiprina jūsu atlikšanas vai iecietības pieprasījumu. Piemēram, federālie studentu aizdevuma ņēmēji, iespējams, var veikt pārtraukumu no maksājumu veikšanas, ja viņi ir bez darba, cieš no ekonomiskām grūtībām, iziet vai atveseļojas no vēža ārstēšanas vai arī veic aktīvus militārus pienākumus.

Daži no atlikšanas vai iecietības veidiem samazina ikmēneša maksājumu, nevis to pilnībā aptur. Viņi var pieprasīt, lai jūs turpinātu maksāt procentus par studentu aizdevumu, bet ne pamatsummu.

Pirms to darāt, apsveriet maksājumu apturēšanas ilgtermiņa sekas. Pirmkārt, ja procenti turpina uzkrāties atlikšanas vai iecietības laikā, jūsu aizdevuma atlikums palielināsies.

Pārkāpums un saistību neizpilde

Tomēr atlikšana vai iecietība var būt labāka nekā tā, lai ļautu saviem kredītiem nokavēties. Kad esat nokavējis 90 dienas, jūsu aizdevuma darbinieks ziņos par nokavētajiem maksājumiem trim galvenajiem kredītbirojiem, kas var kaitēt jūsu kredītreitingam un apgrūtināt citu kredīta veidu saņemšanu vai darīt jebko citu, kas prasa kredītkartes nodošanu pārbaudiet, piemēram, īrējot dzīvokli vai izkraujot noteiktus darbus.

Pāriet uz noklusējumu ir vēl sliktāk. Laiks līdz noklusējumam ir atkarīgs no aizdevuma veida, bet federālajiem tiešajiem un ģimenes izglītības aizdevumiem tas ir 270 dienas (apmēram deviņi mēneši). Privātiem studentu kredītiem saistību neizpilde parasti notiek, tiklīdz nokavējat maksājumu. Noklusējums un tā sekas tiks noteiktas jūsu aizdevuma līgumā. Ja jūs iestājaties par studentu aizdevuma saistību neizpildi, visa atlikuma summa var iestāties nekavējoties, aizdevējs var jūs iesūdzēt tiesā, kā arī citas nopietnas sekas var izraisīt jūsu algas uzkrāšana.

Kad ir iestājies noklusējums jūsu federālo studentu aizdevumam

Ja jūsu federālo studentu aizdevumi nav izpildīti, jūs varat iekļūt federālā studentu aizdevuma rehabilitācijas programmā vai izmantot aizdevuma konsolidāciju.

Kredīta rehabilitācija

Federālā studentu aizdevuma rehabilitācijas programma prasa veikt deviņus maksājumus 10 mēnešu laikā pēc kārtas. Jums būs jāsadarbojas ar aizdevuma turētāju, lai noteiktu nepieciešamo maksājumu, kura pamatā būs jūsu rīcībā esošie ienākumi.

Jums būs jāsniedz pierādījumi par jūsu ienākumiem un, iespējams, pierādījumi par izdevumiem. Federālā studentu palīdzības vietne saka, ka jūsu maksājumi varētu būt tik zemi kā USD 5 mēnesī saskaņā ar rehabilitācijas plānu.

Kad jūsu aizdevums ir rehabilitēts, jūs varat pieteikties uz atlikšanu, iecietību vai ienākumu balstītu atmaksu. Jūsu kredīta pārskatā vairs netiks parādīta noklusējuma summa, lai gan tajā joprojām tiks parādīti novēlotie maksājumi, kuru dēļ tika veikts noklusējuma maksājums. Jums ir tikai viena iespēja rehabilitēt aizdevumu. Turklāt jūsu aizdevums rehabilitācijas laikā turpinās uzkrāt procentus, un, iespējams, būs jāmaksā arī iekasēšanas maksa.

Kredīta apvienošana

Aizdevumu konsolidācija ir vēl viena iespēja, kā izvairīties no saistību neizpildes. Iespējams, jūs varēsit izmantot Federālo tiešo konsolidācijas aizdevumu, lai samaksātu nokavēto aizdevumu. Pēc tam varat izveidot uz jauno ienākumu balstītu atmaksas plānu jaunajam konsolidācijas aizdevumam, ja vēlaties.

Lai varētu to konsolidēt, jums būs jāveic trīs secīgi ikmēneša maksājumi par nokavēto aizdevumu. Jūsu aizdevuma īpašnieks aprēķinās šo maksājumu summu uz jūsu pašreizējiem finansiālajiem apstākļiem, tāpēc tie var būt mazāki, nekā jums iepriekš bija jāmaksā. Konsolidācija ātrāk atbrīvos jūs no saistību neizpildes, bet no kredīta pārskata netiks noņemta noklusējuma vērtība. Tas nāk arī ar iespējamām iekasēšanas maksām un papildu uzkrātajiem procentiem.

40%

Procenti no jūsu aizdevuma atlikuma, kas jums, iespējams, būs jāmaksā iekasēšanas maksās - papildus nokavētajām maksām un uzkrātajiem papildu procentiem - ja jūsu aizdevums tiks nosūtīts uz kolekcijām.

Kad ir iestājies noklusējums jūsu privātajiem studentu kredītiem

Privātajiem studentu aizdevumiem nav viena ceļa, kā izkļūt no saistību neizpildes. Jums kaut kas būs jāizstrādā pie sava aizdevēja vai jāalgo studentu kredīta advokāts. Varētu būt saruna par izlīgumu par mazāk nekā jums parādā.

Lai atrastu advokātu, izmēģiniet Amerikas Advokātu asociācijas, Nacionālās patērētāju aizstāvju asociācijas vai LawHelp.org vietni. Ja nevarat atļauties, ka advokāts jūs pārstāv, apsveriet iespēju maksāt par stundu vai divām viņu konsultācijām, lai jūs varētu uzzināt, kas jums jādara, lai pārstāvētu sevi. Jūs varat sagaidīt, ka samaksāsit dažus simtus dolāru par šo pakalpojumu, salīdzinot ar vairākiem tūkstošiem, ja advokāts jūs pārstāvēs. Esiet piesardzīgs, lai izvairītos no studentu aizdevumu izkrāpšanas, kad meklējat palīdzību.

Studentu aizdevuma refinansēšana

Ja jums ir federālie studentu aizdevumi, jūs varat saņemt konsolidācijas aizdevumu (pamatojoties uz aizdevumu sākotnējām procentu likmēm), kā minēts iepriekš. Tas, ko jūs nevarat darīt, ir tos refinansēt jaunā federālā studentu aizdevumā ar zemāku procentu likmi, pat ja pašreizējās likmes ir zemākas nekā tad, kad sākotnēji ņēmāt aizdevumu. Lai iegūtu šo zemāku likmi, jums ir jāpārfinansē savi federālie studentu aizdevumi privātā studentu aizdevumā. Varat arī refinansēt privātus studentu aizdevumus jaunā privātā studentu aizdevumā.

Ir jēga refinansēt, ja, to darot, jūsu procentu likme tiks ievērojami pazemināta. Zemāka procentu likme var padarīt jūsu ikmēneša maksājumu pieejamāku. Tas var arī palīdzēt ātrāk atmaksāt aizdevumu un maksāt mazāk procentus par visu aizdevuma termiņu.

Jūs varat pieprasīt, lai studentu aizdevuma procenti tiktu atskaitīti jūsu nodokļu deklarācijā, pat ja A pielikumā nav norādīti atskaitījumi.

Lielākās refinansēšanas izmaksas ir tādas, ka, refinansējot federālo aizdevumu privātā aizdevumā, jūs zaudējat unikālos federālo aizdevumu ieguvumus: ienākumu balstītu atmaksu, aizdevuma piedošanu, aizdevuma rehabilitāciju un, iespējams, atlikšanu un pacietību. Rūpīgi pārdomājiet, pirms atsakāties no šīm priekšrocībām.

Atkārtots finansējums var nozīmēt arī maksājuma uzsākšanu, atkarībā no aizdevēja: Daudzi privāti studentu aizdevēji no viņiem neiekasē maksu. Ja viņi to dara, maksa parasti tiek pievienota jūsu aizdevuma atlikumam vai atņemta no jūsu aizdevuma ieņēmumiem.

Privātiem studentu refinansēšanas aizdevumiem var būt fiksētas vai mainīgas procentu likmes. Ja jūs cīnāties ar pašreizējiem maksājumiem, iespējams, ir vilinoši refinansēt mainīgas procentu likmes aizdevumu, jo tam, iespējams, būs zemāka procentu likme nekā fiksētas procentu likmes aizdevumam. Pirms to darāt, uzziniet, cik bieži un par cik var palielināties aizdevuma likme. Uzziniet arī, kāda ir mainīgās procentu likmes grīda un griesti. Jums jāapsver, vai jūs varētu atļauties maksājumus, ja likme palielināsies.

Lai refinansētu un iegūtu izdevīgu procentu likmi, jums būs nepieciešams labs kredīts. Ja jūs jau esat tālu atpalicis un jūsu kredītreitings ir samazinājies, refinansēšana, iespējams, nav jums piemērota iespēja. Jums arī jābūt stabiliem ienākumiem, lai refinansētu, tāpēc, ja esat bezdarbnieks, jums būs jāapsver citas iespējas.

Ja studentu aizdevumi ir daļa no lielākas finanšu problēmas

Bezpeļņas kredīt konsultēšanas organizācija var sadarboties ar jums, lai nākt klajā ar personalizētu plānu studentu aizdevumu atmaksai. Jums, iespējams, būs jāmaksā par šo palīdzību. Cienījama vieta, kur meklēt palīdzību, ir Nacionālais kredīta konsultāciju fonds. Viņi var palīdzēt ar visu jūsu finanšu stāvokli, ne tikai ar to, lai kontrolētu jūsu studentu aizdevumus.

Grunts līnija

Finanšu problēmu ignorēšana nekad neliek tām izzust, un tas jo īpaši attiecas uz federālajiem studentu aizdevumiem. Valdībai ir tiesības arestēt jūsu ienākuma nodokļa atmaksu un apmaksāt algas un sociālā nodrošinājuma pabalstus.

Pārāk tālu atpaliekot no jebkura veida studentu aizdevumiem - gan federāliem, gan privātiem -, tas var nopietni kaitēt jūsu kredītam. Tas var arī likt jūsu aizdevējam veikt šķietami muļķīgu un dramatisku soli, lai paātrinātu aizdevumu: nekavējoties samaksājot visu atlikumu.

Novērsiet situācijas pasliktināšanos un atgūstiet kontroli pār saviem aizdevumiem, izmantojot vienu no šeit aprakstītajām iespējām: ienākumu balstīta atmaksa, atlikšana, iecietība, refinansēšana, rehabilitācija, konsolidācija vai bezpeļņas konsultācijas kredītu jomā. Visbeidzot, ja jūsu situācija principā ir bezcerīga, labākais risinājums ir mēģinājums panākt, lai jūsu studentu aizdevumi tiktu atbrīvoti no bankrota - iespējams, bet ne viegli.