Stratēģijas, lai maksimāli palielinātu jūsu 401 (k)

Ja jūs esat viens no miljoniem amerikāņu, kurš piedalās 401 (k) plāna izstrādē, jūs saņemat ceturkšņa konta izrakstu, kas ir nāvējošas blāvas prozas pozitīvs brīnums, kas apvīts nesaprotamiem eifēmismiem. Sliktāk, kad jūs pirmo reizi pierakstāties, un katru gadu pēc tam jums tiek lūgts pieņemt vai apstiprināt būtisku finanšu lēmumu, pamatojoties uz to pašu dracku.

Ļaujiet mums tulkot. Jums var šķist, ka tas palīdz izdarīt sākotnējo ieguldījumu izvēli un vajadzības gadījumā tos pārskatīt. Lai maksimāli palielinātu 401 (k), jums, starp citām stratēģijām, būs jāsaprot piedāvāto ieguldījumu veidi, kas jums ir vispiemērotākie, un tas, kā pārvaldīt kontu nākotnē.

Taustiņu izņemšana

• 401 (k) plāni parasti piedāvā ieguldījumu fondu klāstu, sākot no konservatīva līdz agresīvam.
• Pirms investīciju izvēles apsveriet riska toleranci, vecumu un summu, kas jums būs nepieciešama, lai aizietu pensijā.
• Neizvēlieties līdzekļus ar augstām maksām.
• Pārliecinieties, ka diversificējat savus ieguldījumus, lai mazinātu risku.
• Vismaz veiciet pietiekamu ieguldījumu, lai maksimāli palielinātu darba devēja atbilstību.
• Kad esat izveidojis portfeli, pārraugiet tā darbību un, ja nepieciešams, veiciet līdzsvaru.

Fondu veidi, kas tiek piedāvāti 401 (k) s laikā

Kopējie fondi ir visizplatītākās ieguldījumu iespējas, kas tiek piedāvātas 401 (k) plānos, lai gan daži sāk piedāvāt arī biržā tirgotus fondus (ETF). Līdzīgi kā pikantās mērces, kopieguldījumu fondiem ir standarta brīdinājuma etiķetes, bet vieglas, vidējas un viegli uzliesmojošas tā vietā diapazons mainās no konservatīva līdz agresīvam, ar lielu daudzumu pakāpju. Līdzekļus var raksturot kā līdzsvarotus, vērtīgus vai mērenus. Visas lielākās finanšu firmas lieto līdzīgu formulējumu.

Konservatīvais fonds

Konservatīvs fonds izvairās no riska, pieturoties pie augstas kvalitātes obligācijām un citiem drošiem ieguldījumiem. Jūsu nauda augs lēnām un paredzami, un jūs nevarat zaudēt ielikto naudu, ja nav globālas katastrofas.

Vērtību fonds

Vērtību fonds atrodas riska diapazona vidū un galvenokārt iegulda stabilos, stabilos uzņēmumos, kas ir nenovērtēti. Šīs nenovērtētās sabiedrības parasti maksā dividendes, bet ir paredzams, ka tās izaugsme būs tikai mērena.

Sabalansēts fonds

Līdzsvarots fonds var pievienot dažus riskantākus vērtspapīrus akciju, kas sastāv galvenokārt no vērtspapīriem, un drošām obligācijām, vai otrādi. Termins "mērens" attiecas uz mērenu riska līmeni, kas saistīts ar ieguldījumu turēšanu.

Agresīvas izaugsmes fonds

Agresīvs izaugsmes fonds vienmēr meklē nākamo Apple, bet tā vietā var atrast nākamo Enron. Varētu kļūt bagāts ātri vai nabadzīgs ātrāk. Faktiski laika gaitā fonds var mežonīgi svārstīties starp lieliem ieguvumiem un lieliem zaudējumiem.

Specializētie fondi

Starp visiem iepriekšminētajiem ir bezgalīgas variācijas. Daudzi no tiem var būt specializēti fondi, kas iegulda jaunattīstības tirgos, jaunās tehnoloģijās, komunālajos pakalpojumos vai medikamentos.

Mērķa datuma fonds

Balstoties uz paredzamo pensionēšanās datumu, jūs varat izvēlēties mērķa datuma fondu, kas ir paredzēts, lai palielinātu jūsu ieguldījumus tajā laikā. Tā nav slikta ideja. Tuvojoties mērķa termiņa beigām, ieguldījumi virzās uz konservatīvu ieguldījumu spektra beigām. Tomēr uzmanies no maksas par šiem līdzekļiem; daži ir augstāki nekā vidēji.

Kas jāņem vērā pirms ieguldīšanas

Jums nav jāizvēlas tikai viens fonds. Faktiski jums vajadzētu sadalīt savu naudu ap vairākiem fondiem. Tas, kā jūs sadalāt naudu vai, kā saka eksperti, nosaka jūsu aktīvu sadalījumu, ir jūsu lēmums. Tomēr ir dažas lietas, kuras jums vajadzētu apsvērt pirms ieguldīšanas.

Riska pielaide

Pirmais apsvērums ir ļoti personisks, un tā ir jūsu tā saucamā riska tolerance. Tikai jūs esat kvalificēts pateikt, vai jums patīk lidot flaiera ideja vai jūs to ienīstat, vai arī vēlaties to spēlēt droši.

Investora vecums

Nākamais lielais ir jūsu vecums, konkrēti, cik gadu esat no pensijas. Pamatnoteikums ir tāds, ka jaunāks cilvēks var ieguldīt lielāku procentuālo daļu riskantākos akciju fondos. Labākajā gadījumā līdzekļi varētu atmaksāties lieli. Sliktākajā gadījumā ir laiks atgūt zaudējumus, jo pensionēšanās vēl ir tālu priekšā.

Tai pašai personai pakāpeniski jāsamazina līdzdalība riskantajos fondos, pārejot uz drošu patvērumu, tuvojoties pensijai. Ideālā scenārijā vecāks ieguldītājs ir izlicis šos lielos agrīnos ieguvumus drošā vietā, vienlaikus pievienojot naudu nākotnei.

Nepieciešama pensijas summa

Tradicionālais noteikums bija tāds, ka akcijās ieguldītās naudas procentuālajai daļai jābūt vienādai ar 100 mīnus jūsu vecums. Pavisam nesen šis skaitlis tika pārskatīts līdz 110 vai pat 120, jo vidējais dzīves ilgums ir palielinājies.

Vispārīgi runājot, 120 mīnus jūsu vecums ir nedaudz precīzāks, ņemot vērā to, cik ilgi cilvēki dzīvo šajās dienās, saka Marks Hebners, indeksa fondu autors : 12 soļu atveseļošanās programma aktīviem ieguldītājiem un Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents., Irvine, Kalifornijā.

Neskatoties uz to, Hebners neiesaka paļauties tikai uz šo metodoloģiju. Viņš ierosina izmantot riska kapacitātes apsekojumu, lai novērtētu pareizo akciju un obligāciju attiecību ieguldītājiem.

Ja jums ir nepieciešams papildu stimuls, tas varētu palīdzēt zināt, ka eksperti kā īkšķa noteikšanu nosaka 10% no pašreizējiem ienākumiem, cik daudz jums vajadzētu atlikt pensijai. Viņi arī norāda, ka, lai sasniegtu pareizo ceļu, ir nepieciešami 15%, ja esat ieguldījis mazāk vai ir nepieciešams atkāpties no neveiksmēm, piemēram, 2008. gada lejupslīdes.

Lēmumi par dažādošanu

Jūs droši vien jau zināt, ka ir jēga sadalīt 401 (k) konta atlikumu dažādos ieguldījumu veidos. Diversifikācija palīdz gūt ienākumus no dažādiem ieguldījumiem - akcijām, obligācijām, precēm un citiem -, vienlaikus aizsargājot līdzsvaru pret jebkuras aktīvu klases lejupslīdes risku.

Riska samazināšana ir īpaši svarīga, ja uzskatāt, ka 50% zaudējumiem no noteikta ieguldījuma ir nepieciešama 100% atdeve no atlikušajiem aktīviem, lai jūsu kontā būtu iespējams atgūt līdzsvara līmeni.

Jūsu lēmumi sākas ar aktīvu sadales pieejas izvēli, ar kuru jūs varat dzīvot augšup un lejupvērstos tirgos, saka Stjuarts Ārmstrongs, Bostonas finanšu plānotājs kopā ar Centinel Financial Group. Pēc tam ir jācīnās ar vilinājumu tirgot laiku, pārāk bieži tirgoties vai domāt, ka varat pārspēt tirgus. Periodiski, iespējams, katru gadu pārskatiet savu aktīvu piešķīrumu, bet nemēģiniet veikt mikropārvaldību.

Daži eksperti iesaka pateikt nē uzņēmuma akcijām, kas pārāk šauri koncentrē jūsu 401 (k) portfeli un palielina risku, ka lācīgs akciju kurss varētu iztīrīt lielu daļu no jūsu uzkrājumiem. Pārdošanas ierobežojumi var arī neļaut jums turēties pie akcijām, ja pametat vai mainat darbu, tāpēc jūs nevarat kontrolēt savu ieguldījumu grafiku.

Izvairieties no tādu fondu izvēles, kuru maksa ir augsta

401 (k) plāna izpilde maksā naudu - dūšīga cilne, kas parasti rodas no jūsu ieguldījumu atdeves. Apsveriet šo piemēru, ko ievietojusi Darba departaments. Pieņemsim, ka jūs sākat ar 401 (k) bilanci 25 000 ASV dolāru apmērā, kas nākamo 35 gadu laikā rada 7% vidējo gada ienesīgumu. Ja jūs maksājat 0, 5% no gada maksām un izdevumiem, jūsu konts palielināsies līdz USD 227 000. Tomēr palieliniet nodevas un izdevumus līdz 1, 5%, un jūs iegūsit tikai USD 163 000 - efektīvi nododot papildu 64 000 USD, lai samaksātu administratoriem un ieguldījumu sabiedrībām.

Jūs nevarat izvairīties no visām maksām un izmaksām, kas saistītas ar jūsu 401 (k) plānu. Tos nosaka darījums, ko jūsu darba devējs veic ar finanšu pakalpojumu uzņēmumu, kurš pārvalda plānu. Šajā Darba departamentā ir izskaidrota sīkāka informācija par tipiskajām maksām un nodevām .

Pamatā 401 (k) darbības bizness ģenerē divus rēķinu komplektus - plānot izdevumus, no kuriem nevar izvairīties, un fonda maksas, kas atkarīgas no jūsu izvēlētajiem ieguldījumiem. Pirmais maksā par administratīvo darbu, kas saistīts ar paša pensijas plāna ievērošanu, ieskaitot iemaksu un dalībnieku uzskaiti. Pēdējā ietilpst viss, sākot no tirdzniecības komisijām un beidzot ar portfeļu pārvaldītāju algu maksāšanu, lai piesaistītu sviras un pieņemtu lēmumus.

Starp jūsu izvēlēm izvairieties no līdzekļiem, par kuriem tiek iekasētas vislielākās pārvaldības un pārdošanas maksas. Aktīvi pārvaldīti fondi ir tie, kas algo analītiķus vērtspapīru pētījumu veikšanai. Šis pētījums ir dārgs, un tas palielina pārvaldības maksu, saka Džeimss B. Tvinings, CFP®, Financial Plan, Inc. izpilddirektors un dibinātājs Bellingham, Vašingtonā.

Indeksu fondiem parasti ir viszemākā maksa, jo tiem ir nepieciešams neliels vai nekāds praktisks vadības darbs pie profesionāļa. Šie fondi automātiski tiek ieguldīti to uzņēmumu akcijās, kuri veido akciju indeksu, piemēram, S&P 500 indekss vai Russell 2000 indekss, un mainās tikai tad, kad mainās šie indeksi. Ja izvēlaties labi pārvaldītus indeksa fondus, jums jācenšas maksāt ne vairāk kā 0, 25% no gada maksām, saka Morningstar redaktors Adam Zoll. Salīdzinājumam - salīdzinoši taupīgs, aktīvi pārvaldīts fonds varētu iekasēt maksu no jums 1% gadā.

Cik man vajadzētu ieguldīt?

Ja jums ir daudz gadu no aiziešanas pensijā un cīnās ar šeit un tagad, jūs domājat, ka 401 (k) plāns vienkārši nav prioritāte. Bet apvienojums starp darba devēja spēli (ja uzņēmums to piedāvā) un nodokļu priekšrocība padara to neatvairāmu.

Kad jūs tikko sākat darbu, sasniedzams mērķis varētu būt minimālais maksājums jūsu 401 (k) plānam. Šim minimumam vajadzētu būt summai, kas jūs kvalificē darbiniekam uz pilnu spēli. Lai iegūtu pilnīgu nodokļu ietaupījumu, jums jāiesniedz maksimālais gada ieguldījums (skatīt zemāk).

55 miljoni

To amerikāņu skaits, kuri piedalās 401 (k) plānā, liecina Investīciju kompānijas institūta dati.

Mūsdienās darba devēji parasti iemaksā nedaudz mazāk par 50 centiem par katru dolāru, ko maksā darbinieks, līdz 6% no algas. Tas ir algas piemaksa gandrīz 3%. Turklāt jūs faktiski samazinat savus federālos ar nodokli apliekamos ienākumus par summu, kuru jūs iemaksājat plānā.

Tuvojoties pensijai, jūs, iespējams, varēsit atmest lielāku procentu no saviem ienākumiem. Piešķirts, ka laika horizonts nav tik tāls, taču, ņemot vērā inflāciju un algu pieaugumu, dolāra summa, iespējams, ir daudz lielāka nekā iepriekšējos gados. Šī stratēģija ir nostiprināta arī federālajā nodokļu kodeksā. 2019. gadā nodokļu maksātāji, kas jaunāki par 50 gadiem, var dot iemaksu līdz 19 000 USD pirmsnodokļu ienākumos, savukārt cilvēki, kas vecāki par 50 gadiem, var iemaksāt papildu 6 000 USD.

Turklāt, tā kā tuvojaties pensijai, šis ir piemērots laiks, lai mēģinātu samazināt savu robežnodokļa likmi, dodot ieguldījumu jūsu uzņēmuma plānā 401 (k). Kad jūs aizejat pensijā, nodokļu likme var samazināties, kas ļaus jums izņemt šos līdzekļus ar zemāku nodokļu likmi, saka Kirks Šišolms, Leksingtonas, Masačūsetsas novatorisko padomdevēju grupas līdzekļu pārvaldītājs.

Papildu priekšrocības noguldītājiem ar zemākiem ienākumiem

Federālā valdība ir tik dedzīga, lai veicinātu uzkrājumus pensijai, ka tā piedāvā vēl vienu labumu cilvēkiem, kuriem ir zemāki ienākumi, un tas nav nemaz tik zems. Saukts par Saver nodokļu kredītu, tas var palielināt jūsu atmaksu vai samazināt jums pienākošos nodokli, kompensējot procentuālo daļu (līdz 50%) no pirmajiem 2000 USD (4000 USD, ja laulāti iesniedzaties kopā), ko jūs ievietojat savā 401 (k), IRA, vai līdzīgu pensionēšanās plānu ar nodokļiem atvieglotiem noteikumiem. Šis nobīde ir papildus parastajiem nodokļu atvieglojumiem no šiem plāniem. Procentuālais lielums ir atkarīgs no nodokļu maksātāja koriģētajiem bruto ienākumiem gadā.

Tiesības saņemt šo kredītu 2019. gadā svārstās no:

• No 19 250 USD līdz 32 000 USD par vientuļiem vai precētiem cilvēkiem, kas iesniedz dokumentus atsevišķi
• Mājsaimniecību vadītājiem no USD 28 875 līdz USD 48, 00
• Laikā no 38 850 līdz 64 000 USD precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgu pieteikumu

Pēc plāna izveidošanas

Kad jūsu portfelis ir vietā, uzraugiet tā darbību. Paturiet prātā, ka dažādi akciju tirgus sektori ne vienmēr virzās uz priekšu. Piemēram, ja jūsu portfelī ir gan lielkapitāla, gan mazkapitāla akcijas, ļoti iespējams, ka portfeļa mazkapitāla daļa pieaugs ātrāk nekā lielkapitāla daļa. Ja tas notiek, iespējams, ir pienācis laiks līdzsvarot savu portfeli, pārdodot dažus no jūsu mazo kapitālu turējumiem un atkārtoti ieguldot ieņēmumus lielkapitāla akcijās.

Lai arī var šķist pretintuitīvs pārdot sava portfeļa labākos rādītājus un aizstāt tos ar aktīviem, kas arī nav darbojušies, atcerieties, ka jūsu mērķis ir saglabāt izvēlēto aktīvu sadalījumu. Kad viena jūsu portfeļa daļa aug straujāk nekā cita, jūsu aktīvu sadalījums tiek novirzīts par labu aktīvam ar vislabāko veiktspēju. Ja nekas par jūsu finanšu mērķiem nav mainījies, pārdomāšana, lai saglabātu vēlamo aktīvu sadalījumu, ir pareiza ieguldījumu stratēģija.

Un turiet rokas no tā. Aizņemšanās pret 401 (k) aktīviem var būt vilinoša, ja laiks kļūst ierobežots. Tomēr šādi rīkojoties, nodokļu maksājumi, kas iegūti no ieguldījumiem noteikto pabalstu plānā, zaudē spēku, jo aizdevums būs jāatmaksā dolāros pēc nodokļu nomaksas. Turklāt jums var tikt aprēķināta maksa par aizdevumu.

Pretoties iespējai, saka Ārmstrongs. Nepieciešamība aizņemties no sava 401 (k) parasti ir pazīme, ka jādara labāks darbs, plānojot naudas rezerves, ietaupot, samazinot tēriņus un veidojot budžetu dzīves mērķiem.

Daži apgalvo, ka atmaksāt sevi ar procentiem ir labs veids, kā veidot savu portfeli, taču daudz labāka stratēģija nav vispirms pārtraukt ilgtermiņa uzkrājumu veicināšanas uzņēmuma progresu.

Līdzi jāņem 401 (k)

Lielākā daļa cilvēku dzīves laikā mainīs darbu vairāk nekā divpadsmit reizes. Pārāk daudz no viņiem katru reizi pārcelsies no saviem 401 (k) plāniem. Šī ir slikta stratēģija. Katru reizi izmaksājot naudu, jums vairs nepaliks nekas, kad jums tas būs nepieciešams, īpaši ņemot vērā, ka par nodokļiem maksāsit nodokļus, kā arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu. Pat ja jūsu bilance ir pārāk zema, lai saglabātu plānu, varat šo naudu pārskaitīt IRA un ļaut tai pieaugt.

Ja pārceļaties uz jaunu darbu, iespējams, varēsit arī pārskaitīt naudu no vecā 401 (k) uz sava jaunā darba devēja plānu, ja uzņēmums to atļaus. Neatkarīgi no tā, kuru izvēlaties, pārliecinieties, ka veicat tiešu pārskaitījumu no sava 401 (k) uz IRA vai jaunā uzņēmuma 401 (k), lai izvairītos no nodokļu soda riska.

Grunts līnija

Labāka skrejceļa izveide uz pensionēšanos vai finansiālo neatkarību sākas ar ietaupījumiem. Metode "maksā pats vispirms" darbojas vislabāk, un tas ir viens no iemesliem, kāpēc jūsu darba devēja plāns 401 (k) ir tik laba vieta naudas atlicināšanai, saka Charlotte Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates dibinātājs Sinsinati, Ohaio.

Kad esat ticis garām finanšu uzņēmuma literatūras bezgalīgajai prozai, jūs varat patiesi interesēties par daudzajām investīciju iespējām, kuras jums atver 401 (k) plāns. Jebkurā gadījumā jums patiks skatīties, kā ligzdas olšūna aug no viena ceturkšņa uz otru.