Vai jums vajadzētu aizvērt savu kredītkarti?

Pieaugot dzīves izmaksām un arvien augstākajām kredītkaršu procentu likmēm, jūs varat izlemt, ka varat uzlabot savu finansiālo labklājību un ierobežot parādu, slēdzot kredītkartes. Pirms jūs to darāt, ir svarīgi saprast, kāda būs kredītkartes aizvēršanas ietekme uz jūsu kredītreitingu, ieskaitot to, kas notiks ar jebkuru kredītvēsturi, kas saistīta ar slēgto karti. Bieži vien var būt gudrāki veidi, kā sasniegt savu mērķi - zemākas izmaksas un mazāk parādu.

Kāpēc cilvēki aizver kredītkartes

Šie ir daži no visbiežāk sastopamajiem iemesliem, kas pamudina cilvēkus aizvērt kredītkarti:

• Pārmērīgi lieli tēriņi: ja jums liekas, ka tērējat pārāk daudz naudas, jūs varat izdomāt, kā vislabāk atgūt kontroli un pretoties šķietami nesāpīgo tēriņu vilināšanai ar plastmasu - kredītkartes konta slēgšana.
• Neaktīvās kartes: ja jūs vairs nelietojat karti, iespējams, domājat, ka vislabāk ir slēgt kontu, it īpaši, ja par karti maksājat gada maksu.
• Aizsardzība pret identitātes zādzībām: daži cilvēki var slēgt kredītkartes kontu ar mērķi samazināt viņu identitātes nozagšanas iespēju.
• Augstas procentu likmes: Jūs varat slēgt kontu, lai no tiem izvairītos.
• Liela atlikuma saglabāšana: kā zaudējumu kontroles veids daži cilvēki nolemj aizvērt kredītkarti, kad viņiem ir liels atlikums.

Kā slēgtā karte ietekmē jūsu kredītreitingu

Kredītkartes konta aizvēršana ne vienmēr ir vienīgais vai labākais veids, kā atrisināt šos finanšu jautājumus. Tas ir tāpēc, ka konta slēgšana var ietekmēt jūsu kredītreitingu - un ne pārāk labā veidā - atkarībā no jūsu kredītvēstures un bilances pašreizējā stāvokļa attiecībā pret jūsu kredītlimitu, kas pazīstams arī kā kredīta izlietojuma koeficients. Lūk, kā:

Kredīta vēsture

Ja jums ir drausmīga kartes vēsture, kārdinājums slēgt kontu var būt liels. Atbilstošs pārskatu sniegšanas likums paredz, ka negatīvā vēsture saglabājas ne ilgāk kā septiņus gadus - vai 10 gadus bankrota gadījumā. Slēdzot kontu, jūsu domāšana notiek, un septiņos gados negatīvā informācija tiks izdzēsta. Bet tā ir taisnība, ja arī kontu uzturat atvērtu - un strādājat pie tā, lai pārvērstu šo slikto kontu par labu, nomaksājot parādu un veicot katru ikmēneša maksājumu savlaicīgi. Slēdzot kontu, jūs palielināsit savu bilances / limita attiecību, nodarot papildu zaudējumus jūsu kredītreitingam.

Līdzsvara / limita attiecība

Jūsu bilances / limita attiecība vai jūsu kredīta izlietojuma koeficients ir vienkārši jūsu kredītkartes atlikums, dalīts ar jūsu kredītlimitu. (Ja jūsu atlikums ir 200 ASV dolāru un jūsu kredītlimits 1000 ASV dolāru, jūsu kredīta izlietojuma koeficients ir 20%.) Šī attiecība ir svarīga, jo kreditori un aizdevēji to apsver, apsverot iespēju jums piešķirt papildu kredītus vai piešķirt jums aizdevumu. Viņiem patīk redzēt, ka jūs gudri izmantojat pašreizējo kredītu.

Faktiski 30% no jūsu kredītpunkta tiek aprēķināts, cik lielu daļu no jūsu pieejamā kredīta izmantojat. Novērtējot jūsu atlikuma / limita attiecību, kreditori vēlas redzēt zemu atlikumu, salīdzinot ar jūsu limitu. (FICO iesaka jums saglabāt pēc iespējas zemāku līdzsvara / limita attiecību.) Palielinoties bilances / limita attiecībai, jūsu kredītreitings samazinās, jo tiek uzskatīts, ka jums ir lielāks risks pārmērīgi sevi finansiāli palielināt.

Kredītkartes atvēršanas iemesli

Tāpēc pirms kredītkartes konta slēgšanas rūpīgi izpētiet savu kredītvēsturi un novērtējiet, kā kredītkartes aizvēršana ietekmēs jūsu kredītreitingu. Dažreiz ir pamatoti iemesli saglabāt kontu atvērtu. Piemēram:

Karte rāda labu maksājumu vēsturi : laba maksājumu vēsture palīdz palielināt jūsu kredītreitingu, tāpēc, ja kontā esat saglabājis labu ierakstu par savlaicīgiem maksājumiem, atstājiet šo karti atvērtu. Tas ir īpaši svarīgi, ja jums ir slikta vēsture ar citām kartēm vai kredīta veidiem.

Jums jau kādu laiku ir bijusi karte: kredītvēstures ilgums ir vēl viens svarīgs faktors, lai aprēķinātu jūsu kredītreitingu - garāka kredītvēsture var nozīmēt augstāku rezultātu. Ja attiecīgā karte ir kāda no jūsu vecākajām, noņemot to, vidējais jūsu kredīta vecums tiks pazemināts, tāpēc, iespējams, jūsu kredītreitings būs labāks, ja kontu atstāsit.

Jums ir tikai viens kredīta avots: vienā kredītvērtējuma daļā tiek ņemti vērā dažādi kredīta veidi. Ja jums nav citu karšu vai aizdevumu, nav ieteicams aizvērt savu vienīgo kredītkarti.

Tā vietā, lai aizvērtu karti, apsveriet šo iespēju

Tā vietā jūs varētu darīt piecos dažādos scenārijos.

Kad vēlaties savaldīt tēriņus. Tā vietā, lai slēgtu kontu, iespējams, labāk sagriezt karti, lai pretotos turpmākiem tēriņiem, nevis konta slēgšanai. Tādā veidā jūs varat izvairīties no iespējamiem kredītreitingiem, kas varētu apdraudēt turpmākas finanšu vajadzības.

Ja jums ir neaktīva karte. Ja kartei nav gada maksas, ieteicams to turēt atvērtu, it īpaši, ja tā jau kādu laiku ir bijusi, lai tās vēsture paliktu daļa no jūsu kredītkartes. Turot to atvērtu, varat arī palīdzēt jūsu kredītreitingam citā veidā - uzlabojot kredīta izlietojuma līmeni. Ja, piemēram, jums ir trīs atvērtas kredītkartes ar kombinētu kredītlimitu 6000 USD un bilanci 2400 USD, jums ir 40% kredīta izmantošanas koeficients (2400 USD / 6000 USD). Turot atvērtu neaktīvu kredītkarti ar 1 000 USD kredītlimitu un 0 USD bilanci, jūsu bilances / limita attiecība kļūst pievilcīgāka par 34% (2400 USD / 7000 USD). Ja jūs maksājat gada maksu par karti, kuru nekad neizmantojat, iespējams, ir jēga to aizvērt. Bet vispirms zvaniet uz kredītkaršu firmu un lūdziet to mainīt uz karti, kurai nav maksas. Bieži vien viņi strādās ar jums, nevēlas zaudēt klientu. Tādā veidā jūs izvairīsities no jebkādas ietekmes uz jūsu kredītreitingu.

Kad jums jāpārvalda ļoti neapmaksāti atlikumi. Ja aizverat kredītkarti, kurai ir kredīta atlikums, jūsu pieejamais kredītkarte vai kredītlimits tiek samazināts līdz nullei, liekas, ka esat pilnībā izmaksājis karti. Maksimāla kredītkarte - pat tā karte, kas, šķiet, ir maksimāli palielināta - negatīvi ietekmēs jūsu kredītreitingu, jo palielinās jūsu kredītlietas koeficientu. Ja jūs uztrauc tas, ka jau tā lielam atlikumam ir jāuzkrāj vairāk maksu, atkal var būt labāk sagriezt karti, nevis aizvērt to.

Kad jūsu kartei ir augsta procentu likme. Ņemiet vērā: ja jums joprojām ir neapmaksāts atlikums kredītkartē ar augstu procentu likmi, kartes aizvēršana neaptur procentu uzkrāšanos par neapmaksātu atlikumu. Labāks risinājums var būt piezvanīt kredītkaršu firmai, lai pieprasītu zemāku procentu likmi, it īpaši, ja jums jau kādu laiku ir bijusi karte un jūsu kredītreitings kopš tā iegūšanas ir uzlabojies. (Skatīt Kredītkaršu rēķinu samazināšana, apspriežot zemāku likmi.) Jūs arī varat strādāt, lai katru mēnesi apmaksātu visu atlikumu. Padomājiet par to šādā veidā: ja jums nekad nav bilances no mēneša uz mēnesi, nav svarīgi, kāda ir jūsu procentu likme. Jūsu gada procentu maksājumi joprojām būs nulle.

Kad jūs nodarbojaties ar identitātes zādzībām: ir daudz efektīvāki veidi, kā aizsargāt savu identitāti, nekā kredītkartes konta slēgšana. Par dažām stratēģijām skat. Identitātes zādzības: kā no tā izvairīties.

Grunts līnija

Atcerieties, lai arī kādi būtu jūsu kredītkartes slēgšanas iemesli, bieži vien ir gudrākas alternatīvas, kas jūsu kredītreitingu neskars un palīdzēs jums virzīties uz stabilu finanšu stāvokli. Esiet informēts par darbībām, kas var ietekmēt jūsu kredītreitingu, un rīkojieties atbilstoši. Apmeklējiet vietni AnnualCreditReport.com un katru gadu no trim kredītinformācijas birojiem iegūstiet bezmaksas kredīta pārskatu, uz kuru jums saskaņā ar likumu ir tiesības. Jūsu kredītreitinga iegūšana parasti nav bezmaksas, lai gan vairākas bankas tagad karšu īpašniekiem dod brīvu piekļuvi saviem FICO rādītājiem (skat. Vairāk bankas piedāvā bezmaksas FICO rādītājus ). Arī pasūtot rezultātu kopā ar bezmaksas gada kredīta pārskatu, izmaksas bieži vien ir zemākas.

Būdams informēts patērētājs, jūs uzlabojat savu finansiālo stāvokli un nākamreiz, kad jums nepieciešams aizņemties naudu, jūs kļūstat pievilcīgāks jauno aizdevēju un kreditoru pretendents.