Kā aprēķināt savu sociālās drošības līdzsvara vecumu?

Personas, kas aiziet pensijā, var īstenot vairākas stratēģijas, lai segtu iztikas izdevumus viņu pēcnodarbinātības gados. Lai arī pensiju plāna sadale un pensiju maksājumi ir izplatīti, sociālā nodrošinājuma ienākumi ir visizplatītākais ienākumu plāns pensionāru vidū. Mēneša pabalsts ir garantēta summa, ko persona var saņemt jau 62 gadu vecumā. Neskatoties uz to, ka sociālā nodrošināšana ir bieži izmantota metode pensijas ienākumu plānošanā, dažādi faktori ietekmē to, cik lielu pabalstu indivīds saņem savas dzīves laikā.

Padomnieka ieskats

Tomass Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Ņujorkas galvaspilsētas vadības grupa, Pearl River, NY

Sociālā nodrošinājuma izmaksas ir veidotas tā, lai aktuāra ziņā būtu līdzvērtīgas kādai personai ar vidēju mirstību, tāpēc teorētiski tai nevajadzētu mainīt, kad indivīds sāk iekasēt. Tomēr līdzsvarošanas vecumu, vecumu, kurā kopējie sociālās apdrošināšanas ienākumi no divām pensijas iespējām ir vienādi, var būt labi zināt, jo ārējie faktori var ietekmēt saņemto pabalstu faktisko vērtību. Tajos ietilpst inflācija, ko mēra ar dzīves dārdzības pieaugumu gadā, naudas laika vērtība, iespējamā ieguldījumu atdeve un nodokļu robežlikmes. Tiešsaistes kalkulatori var piedāvāt labu sākumpunktu šo mainīgo lielumu novērtēšanai.

Bet atcerieties, ka personīgie faktori ietekmē arī lēmumu par to, kad iesniegt - veselība, ģimenes vajadzības, nodarbinātības statuss - un līdzsvara analīze tos nevar aptvert.

Kad ņemt sociālās apdrošināšanas ienākumus

Pensionāri var izvēlēties saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus, sākot no 62 gadu vecuma vai līdz 70 gadu vecumam, lai gan pilnais pensionēšanās vecums mainās atkarībā no tā, kurš gads ir dzimis. Ja indivīds nolemj izmantot priekšlaicīgu pabalstu pirms pilnā pensionēšanās vecuma, ienākumi tiek samazināti pat par 25%. Lai gan kopējais saņemto ienākumu čeku skaits ir lielāks nekā tiem, kuri gaida līdz pilnam pensionēšanās vecumam, kopējais mūža maksājums var būt mazāks.

Pilna pensionēšanās vecumā indivīds saņem pilnu pabalstu, pamatojoties uz sociālā nodrošinājuma nodokļa summu, kas iemaksāta sistēmā viņa dzīves laikā, nepārsniedzot maksimālo mēneša pabalsta summu. Lai arī tiek saņemts mazāk čeku, kopējais maksājums par mūžu var būt lielāks. Personām, kuras var atlikt sociālā nodrošinājuma ienākumu ņemšanu līdz pilnam pensionēšanās vecumam, katru gadu pēc šī vecuma sasniegšanas līdz 70 gadu vecumam tiek piešķirts atlikts pensijas kredīts, kas ir līdzvērtīgs 8% pieaugumam tiem, kas dzimuši 1943. gadā vai vēlāk. Tādējādi tiek izveidots vismazākais saņemto pārbaužu skaits, bet mēneša ieguvums ir daudz lielāks. Lai noteiktu vispiemērotāko pensionāra vecumu, lai sāktu saņemt ienākumus, ir lietderīgi aprēķināt sociālās apdrošināšanas līdzsvara vecumu.

Sociālās drošības līdzsvara vecuma aprēķināšana

Kad tiek ievēlēti pabalsti, pensionārs izdara pastāvīgu izvēli, kas nozīmē, ka pabalsti tiek samazināti dzīves laikā, ne tikai līdz pilnam pensionēšanās vecumam. Tāpēc var būt noderīgi aprēķināt sociālās drošības līdzsvara vecumu, cenšoties noteikt, kad kopējie saņemtie pabalsti dažādās vecuma vēlēšanās ir vienādi.

Piemēram, ja mēs pieņemam, ka pensionāra pilnais pensionēšanās vecums ir 65 gadi, un viņš vai viņa izvēlas sākt saņemt sociālās apdrošināšanas ienākumus 62 gadu vecumā, viņa pilnā pensijas vecuma pabalstu 1000 USD apmērā var samazināt par 20%, atstājot pensionāru Katru mēnesi 800 USD. Ja pensionāra līdzstrādnieks ar tādu pašu dzimšanas datumu un līdzīgu ienākumu vēsturi nolemj saņemt savu pabalstu pilnā pensijas vecumā trīs gadus vēlāk, pabalsts mēnesī var būt USD 1 000. Pirmos trīs gadus pirmais pensionārs kopumā saņēma 28 800 USD (jeb 9600 USD gadā), bet otrais nesaņēma neko. Tiklīdz otrais pensionārs sāk saņemt pabalstus, viņš vai viņa katru mēnesi saņem par 200 USD vairāk vai par USD 2400 vairāk katru gadu nekā pirmais pensionārs. Sociālā nodrošinājuma līdzsvara vecums ir 77 gadi jeb 15 gadi pēc pirmā pensionāra, kurš ievēlēts saņemt pabalstus. Pēc šī brīža otrais pensionārs savas dzīves laikā nopelna vairāk nekā pirmais.

Lai arī mirstība nav zināma, pensionāri, kuri domā, ka viņi varētu nodzīvot pēc līdzsvara robežas, var vēlēties atlikt sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanu līdz pilnam pensionēšanās vecumam, savukārt tie, kuri negaida ilgmūžību, var vēlēties sākt saņemt pabalstus agri.