Vai jums vajadzētu aizņemties no pensijas plāna?

Pensijas plānošanas mērķis ir finansēt gadus pēc darba, ļaujot jums saglabāt vai uzlabot dzīves līmeni pirmspensijas laikā. Tādējādi jūsu finanšu / pensijas plānotājs mudinās jūs ietaupīt, cik vien iespējams, savā kvalificētajā (-os) pensionēšanās kontā (-os) un atlikt izņemšanu no maksājumiem tik ilgi, cik to atļauj plāns.

Līdzekļu ņemšana no sava pensijas konta var nelabvēlīgi ietekmēt jūsu pensijas uzkrājumus, taču ir gadījumi, kad tas ir lietderīgi. Šajā rakstā mēs apskatīsim dažus plusus un mīnusus, kas rodas, aizņemoties no jūsu pensijas konta.

Kredīti pret atsaukumiem

Pirmkārt, atšķirsim. Aizņēmuma ņemšana atšķiras no tā, kā veikt izņemšanu no konta. Abas, protams, samazina jūsu portfeļa aktīvus: Ja jūsu kontā ir 100 000 USD un jūs izņemsit 40 000 USD, jums būs atlikušais atlikums 60 000 USD. Tomēr, atsaucot naudu, jums nav jāatdod no plāna sadalītā summa, turpretim aizdevums ir jāatmaksā plānā, lai izvairītos no tā, ka tas tiek uzskatīts par ar nodokli apliekamu notikumu.

(Skat. Arī “Dažreiz ir vērts aizņemties no 401 (k).)

Diversifikācija

Pensiju plānošanas svarīga sastāvdaļa ir dažādošana. (Skatīt: “Diversifikācijas nozīme.”) Pensionēšanās plānotāji parasti iesaka aktīvus dažādot atbilstoši katra klienta riska tolerancei. Lai gan plānošana balstās uz aktīvu pagātni un plānotajiem rādītājiem, ir jāņem vērā risks, izņemot gadījumus, kad runa ir par aktīviem, kas rada garantētu atdeves likmi vai garantētus procentus. Viens no aizņēmuma trūkumiem no jūsu pensijas plāna ir tāds, ka aizdevuma summa vairs netiek ieguldīta, un tāpēc tas varētu izjaukt diversifikācijas koeficientus, līdz summa tiek atgriezta plānā.

Tomēr, paņemot aizdevumu, aizdevuma summa tiks uzskatīta par aktīvu plānā, jo tā tiks aizstāta ar jūsu parādzīmi. Kamēr summa netiks diversificēta, tā saņems garantētu atdeves likmi, kas varētu būt vidējā procentu likme plus 2%. Atcerieties, ka diversifikācija ir saistīta ar riskiem, un pastāv iespēja, ka ieguldījumiem var būt negatīva peļņa, ja vien dažiem no jūsu ieguldījumiem nav garantētas atdeves likmes. Tāpēc aizdevuma ņemšanas no konta priekšrocība ir tā, ka jūs saņemsit garantētu atdeves likmi no aizdevuma summas.

Nodokļu dubultā uzlikšana

Viens no argumentiem pret aizdevuma ņemšanu no jūsu pensijas plāna ir tāds, ka summa, kuru atmaksāt procentos, tiks aplikta ar nodokļiem divkārši. Tas notiek tāpēc, ka aizdevuma atmaksa, ieskaitot procentus, tiks veikta ar summām, kas jau ir apliktas ar nodokļiem, un tām tiks uzlikti nodokļi, kad tās izņems no pensiju konta.

“Tiklīdz aizdevuma atmaksa pēc nodokļu nomaksas sasniegs jūsu plānu 401 (k), tie tiks aplikti ar nodokļiem, un, kad jūs aiziet pensijā un sākat veikt sadali, jūsu aizdevuma atmaksai tiks uzlikti nodokļi, ” saka Milestone Asset Management Group prezidents Maikls Mežeritskis., Avon, Ct. “Tādējādi nodokļu dubultā uzlikšana.”

Apskatīsim piemēru:

Pieņēmums Nr. 1:

• Jūs iemaksājat 100 000 USD pensijas plānā, uzliekot nodokļus.
• 100 000 ASV dolāru uzkrājumi ir 10 000 ASV dolāru.
• Jūs nekad neesat paņēmis aizdevumu no sava pensijas plāna atlikuma.

110 000 USD tiks aplikti ar nodokli pēc jūsu parastās ienākuma nodokļa likmes, kad to izņems no jūsu konta. Tā kā 100 000 ASV dolāru tika iegūti no pirmsnodokļu naudas, un 10 000 ASV dolāru ieņēmumi tika uzkrāti, uzliekot nodokļus, 110 000 ASV dolāri tiks aplikti ar nodokļiem tikai tad, ja tie tiks izņemti.

Pieņēmums Nr. 2:

• Jūs iemaksājat 100 000 USD pensijas plānā, uzliekot nodokļus.
• 100 000 ASV dolāru uzkrāj 8500 USD ienākumu.
• Jūs no plāna paņēmāt aizdevumu 20 000 USD apmērā, kuru esat atmaksājis.
• Par aizdevumu atmaksātie procenti ir USD 1500.

110 000 USD tiks aplikti ar nodokli pēc jūsu parastās ienākuma nodokļa likmes, kad to izņems no jūsu konta. Tā kā 100 000 ASV dolāru tika iegūti no pirmsnodokļu naudas, un 8500 ASV dolāru ienākumi, kas uzkrāti uz priekšnodokļa pamata, 108 500 ASV dolāri tiks aplikti ar nodokļiem tikai tad, ja tie tiks izņemti. Tomēr 1500 USD, kas tika aprēķināti no aizdevuma procentu atmaksas, tika atmaksāti ar summām, kas jau bija apliktas ar nodokļiem, un, tiklīdz tās izņems no jūsu pensijas konta, tas tiks aplikts ar nodokli vēlreiz. Tā rezultātā jums būs jāmaksā nodokļi divreiz no USD 1500.

Atmaksas neveikšanas sekas

Ar dažiem šauri noteiktiem izņēmumiem aizdevumi, kas ņemti no jūsu konta izņemšanas konta, ir jāatmaksā vismaz reizi ceturksnī, un tie ir jāatmaksā līmenī, amortizējot pamatsummu un procentus. Ja netiks izpildītas šīs prasības, aizdevums var tikt uzskatīts par ar nodokli apliekamu darījumu. Tas arī nozīmētu, ka jūs zaudējat iespēju uzkrāt no nodokļiem atlikto peļņu no summas un veikt diversificētus ieguldījumus tajā.

“Es domāju, ka vienmēr ir labāk nevis aizņemties no pensijas plāna, ja vien tas nav pēdējais līdzeklis. Pat ja tas tiek darīts kā beznodokļu veids, kā piekļūt galvaspilsētai, tas ne vienmēr darbojas šādā veidā, ”saka Allans Katzs, visaptverošās Wealth Management Group, LLC prezidents, Staten Island, NY

Ja jūs atstājat darba devēju pirms aizdevuma atmaksas, iespējams, ka jums būs jāatmaksā viss atlikums īsā laikā, nevis noteiktā grafikā. Ja nespējat atmaksāt atlikumu, plāns to var uzskatīt par sadali (ieskaitu). Tādēļ aizdevumu uzskatītu par parastajiem ienākumiem, ja vien jums nav pieejamu līdzekļu, lai aizstātu šo summu kā pārejas iemaksu piemērotajā pensijas plānā 60 dienu laikā pēc dienas, kad veikts ieskaits, vai arī jums ir tiesības veikt tiešu aizdevuma pārnešanu. vekselis citam kvalificētam plānam.

Par aizdevuma atlikumiem, kas tiek uzskatīti par sadali, tiek uzlikts ne tikai ienākuma nodoklis, bet arī 10% priekšlaicīgas sadales soda nauda.

Kāpēc ņemt kredītu no jūsu pensijas plāna?

Aizņemšanās no pensijas plāna jums jāņem tikai tad, ja esat izsmēlis visas citas finansēšanas iespējas vai ja aizdevums palīdzēs uzlabot jūsu finanses. Piemēram, ja jums bija kredītkaršu atlikumi 20 000 USD apmērā ar 15% procentu likmi un jūs varētu atļauties maksāt 400 USD mēnesī, iespējams, ka finansiālai ziņā ir pamatoti ņemt aizdevumu no pensijas plāna, lai nomaksātu kredītkarti. atlikumi. Salīdzināsim divus scenārijus:

Lai arī ir taisnība, ka USD 2351, 41, ko jūs maksājat procentos par jūsu aizdevuma summu, tiks aplikti ar dubultu nodokli, acīmredzams ieguvums ir tas, ka procenti tiks atmaksāti jums, nevis kredītkaršu firmai, un summa, kuru maksājat procentos, būs ievērojami zemāks.

Ja jūs no kredītkartes ņemsit aizdevumu, lai samaksātu kredītkartes atlikumu, noteikti rīkojieties, lai izvairītos no jaunu parādsaistību parādīšanās kredītkartēs. Sazinieties ar finanšu plānotāju, lai saņemtu palīdzību šajā jomā - viņš vai viņa var arī palīdzēt jums pārliecināties, ka jūsu kredītreitings netiek nelabvēlīgi ietekmēts.

Vēl viens labs iemesls aizdevuma ņemšanai no sava konta ir aizdevuma summas izmantošana mājas iegādei. Kā liecina nozares tendences, jūsu mājās ieguldītās summas nodrošina ievērojamu ieguldījumu atdevi. Turklāt jūs varētu arī izmantot savu māju, lai finansētu savu aiziešanu pensijā, vai nu pārdodot māju vai paņemot apgrieztu hipotēku.

“Es iesaku aizņemties no pensijas plāna kapitāla izdevumiem, piemēram, mājas remontam vai biznesa sākšanai, kā arī parādu konsolidācijai noteiktās situācijās, ” saka Vess Šenons, CFP®, SJK Financial Planning, LLC dibinātājs Hērstā, Teksasā. “Nekad neaizņemieties no pensijas plāna izglītības izdevumiem. Valdība atvieglo lētu aizdevumu pieejamību koledžai, bet ne jūsu aiziešanai pensijā. ”

Pārbaudiet savus plāna noteikumus

Ne visi kvalificēti plāni atļauj aizdevumus, un daži, kas to atļauj, atļaus tos tikai īpašiem mērķiem, piemēram, primārās dzīvesvietas iegādei, celtniecībai vai atjaunošanai vai augstākās izglītības vai medicīnisko izdevumu apmaksai. Citi atļauj aizdevumus jebkura iemesla dēļ. Jūsu plāna administrators varēs izskaidrot aizdevuma nosacījumus jūsu pensijas kontā.

Pēc aizdevuma ņemšanas papildiniet kontu

Ja jums ir jāņem aizdevums no sava konta, mēģiniet turpināt veikt iemaksas un, ja iespējams, palielināt iemaksas. Tas var būt izaicinājums, jo arī jums būs jāveic aizdevuma atmaksa, un šie atmaksas netiks uzskatītas par iemaksām jūsu aiziešanas kontā. Tomēr tas palīdzēs jums daudz ātrāk atjaunot ligzdas olu.

Lielākā daļa plānu ļaus jums paātrināt aizdevuma atmaksu, kas palīdzēs ātrāk atjaunot plāna bilanci. Noteikti ņemiet vērā kredīta atmaksu savā budžetā. Tas neļaus jums iztērēt vairāk naudas.

Grunts līnija

Jums nevajadzētu ņemt aizdevumu no sava konta, ja vien tas nav absolūti nepieciešams vai ja tam ir laba finansiālā nozīme. Lai noteiktu, vai aizdevums jums ir piemērots, ir jānovērtē jūsu finanšu profils un jāsalīdzina aizdevuma iespējas ar citām iespējām, piemēram, ņemot aizdevumu no finanšu iestādes (ja tāda ir pieejama) vai laika gaitā nomaksājot kredītkartes atlikumus. Noteikti pārrunājiet šo jautājumu ar savu finanšu plānotāju, lai viņš vai viņa varētu jums palīdzēt izlemt, kura iespēja jums ir vispiemērotākā.

(Izlasiet arī: "Izpratne par kredītkartes procentiem.")