Finanšu nākotnes mērķu noteikšana

Īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa finanšu mērķu izvirzīšana ir svarīgs solis ceļā uz finansiālu drošību. Ja nedarbojaties ar kaut ko konkrētu, iespējams, iztērēsit vairāk, nekā vajadzētu. Pēc tam jūs uzzināsit, kad jums būs nepieciešama nauda neparedzētiem rēķiniem, nemaz nerunājot par to, kad vēlaties doties pensijā. Jūs varētu iestrēgt kredītkaršu parāda apburtajā ciklā un justies tā, it kā jums nekad nebūtu pietiekami daudz naudas, lai pienācīgi apdrošinātos, atstājot jūs daudz neaizsargātāku, nekā jums ir nepieciešams, lai rīkotos ar dažiem dzīves galvenajiem riskiem.

Gada finanšu plānošana dod jums iespēju oficiāli pārskatīt savus mērķus, tos atjaunināt un pārskatīt progresu kopš pagājušā gada. Ja jūs nekad iepriekš neesat izvirzījis mērķus, šis plānošanas periods dod jums iespēju tos formulēt pirmo reizi, lai jūs varētu nokļūt vai palikt uz stingriem finanšu pamatiem.

Taustiņu izņemšana

• Pareiza finanšu un pensijas plānošana sākas ar mērķu izvirzīšanu, ieskaitot īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa mērķus.
• Galvenie īstermiņa mērķi ietver budžeta noteikšanu un ārkārtas fonda izveidi.
• Vidēja termiņa mērķos jāiekļauj galvenās apdrošināšanas, savukārt ilgtermiņa mērķiem jābūt vērstiem uz pensionēšanos.

Šeit ir noteikti mērķi no tuvākā termiņa līdz tālam, kurus finanšu eksperti iesaka noteikt, lai palīdzētu iemācīties ērti dzīvot iespēju robežās un mazinātu nepatikšanas ar naudu.

Īstermiņa finanšu mērķi

Īstermiņa finanšu mērķu noteikšana var dot jums pārliecības palielinājumu un pamatzināšanas, kas jums vajadzīgas, lai sasniegtu lielākus mērķus, kuriem būs nepieciešams vairāk laika. Šos pirmos soļus ir samērā viegli sasniegt. Lai gan šobrīd nevar panākt, lai 2 miljoni ASV dolāru parādītos jūsu pensionēšanās kontā, jūs varat sēdēt un izveidot budžetu dažās stundās, un, iespējams, gadā varat ietaupīt pienācīgu ārkārtas situāciju fondu. Šeit ir daži galvenie īstermiņa finanšu mērķi, kas sāks palīdzēt tūlīt un palīdzēs jums sasniegt ilgtermiņa mērķus.

Izveido budžetu

“Jūs nevarat zināt, kurp dodaties, kamēr īsti nezināt, kur atrodaties šobrīd. Tas nozīmē budžeta sastādīšanu, ”saka Lauren Zangardi Haynes, fiduciārs un tikai maksas finanšu plānotājs ar Spark finanšu konsultantiem Ričmondā un Viljamsburgā, Virdžīnijā. "Jūs varētu būt satriekts, cik daudz naudas katru mēnesi izslīd caur plaisām."

Vienkāršs veids, kā izsekot saviem izdevumiem, ir izmantot tādu bezmaksas budžeta programmu kā Mint (mint.com). Tas apvienos visu jūsu kontu informāciju vienuviet un ļaus jums apzīmēt katru izdevumu pa kategorijām. Varat arī izveidot budžetu vecmodīgā veidā, apskatot banku izrakstus un rēķinus no pēdējiem mēnešiem un visus izdevumus klasificējot ar izklājlapu vai uz papīra.

Jūs varētu atklāt, ka došanās ēst katru dienu kopā ar darbabiedriem jums izmaksā 315 USD mēnesī, 15 USD par maltīti 21 darba dienai. Jūs varētu uzzināt, ka jūs tērējat vēl USD 100 nedēļas nogalē, dodoties ēst kopā ar citiem nozīmīgiem. Tiklīdz jūs redzat, kā jūs tērējat savu naudu, jūs, ņemot vērā šo informāciju, varat pieņemt labākus lēmumus par to, kur vēlaties novirzīt naudu nākotnē. Vai ēšanas baudīšana un ērtības jums mēnesī ir USD 715 vērtībā? Ja tā, lieliski, ja vien varat to atļauties. Ja nē, jūs tikko esat atklājis vienkāršu veidu, kā ietaupīt naudu katru mēnesi. Varat meklēt veidus, kā mazāk tērēt, pusdienojot ārpus mājas, aizstājot dažus restorāna ēdienus ar mājās gatavotiem vai kombinējot abus.

Izveidojiet ārkārtas situāciju fondu

Ārkārtas palīdzības fonds ir nauda, ​​kuru jūs speciāli rezervējat neparedzētu izdevumu apmaksai. Lai sāktu, labs mērķis ir no 500 līdz 1000 USD. Kad esat sasniedzis šo mērķi, jūs vēlaties to paplašināt, lai ārkārtas fonds varētu segt lielākas finansiālas grūtības, piemēram, bezdarbu.

Īlēna Deivisa, sertificēta finanšu plānotāja ™ ar Finanšu neatkarības dienestiem Kakao štatā, Florida, iesaka ietaupīt vismaz trīs mēnešus vērtus izdevumus, lai segtu finansiālās saistības un pamatvajadzības, bet vēlams sešus mēnešus vērts, it īpaši, ja esat precējies un strādājat tas pats uzņēmums, kurā darbojas jūsu laulātais, vai ja jūs strādājat apgabalā ar ierobežotām darba iespējām. Viņa saka, ka, atrodot budžetā vismaz vienu lietu, ko samazināt, var palīdzēt ietaupīt ārkārtas līdzekļus.

Vēl viens veids, kā veidot ārkārtas uzkrājumus, ir atšifrēšana un organizēšana, saka Kevins Gallegoss, Phoenix pārdošanas viceprezidents un operācijas ar Freedom Financial Network, tiešsaistes finanšu pakalpojumu patērētāju parādu nokārtošanai, hipotēku iegādei un personīgajiem aizdevumiem. Jūs varat nopelnīt papildus naudu, pārdodot nevajadzīgas preces eBay vai Craigslist vai rīkojot pagalma izpārdošanu. Apsveriet hobija pārvēršanu nepilna laika darbā, kur šos ienākumus varat veltīt uzkrājumiem.

Zangardi Haynes iesaka atvērt krājkontu un iestatīt automātisku pārskaitījumu par jūsu noteikto summu, kuru varat ietaupīt katru mēnesi (izmantojot savu budžetu), līdz sasniegsit ārkārtas fonda mērķi. “Ja saņemat prēmiju, nodokļu atmaksu vai pat“ papildu ”ikmēneša algu - kas notiek divus mēnešus gadā, ja jums maksā divreiz nedēļā - ietaupiet šo naudu, tiklīdz tā nonāk jūsu norēķinu kontā. Ja jūs gaidāt līdz mēneša beigām, lai pārskaitītu šo naudu, pastāv liela iespējamība, ka tā tiks iztērēta, nevis ietaupīta, ”viņa saka.

Lai arī jums, iespējams, ir arī citi uzkrāšanas mērķi, piemēram, uzkrājumi pensijai, ārkārtas fonda izveidošanai vajadzētu būt galvenajai prioritātei. Tas ir krājkonts, kas rada nepieciešamo finanšu stabilitāti, lai sasniegtu citus mērķus.

Maksājiet kredītkartes

Eksperti nav vienisprātis par to, vai vispirms samaksāt kredītkartes parādu vai izveidot ārkārtas fondu. Daži saka, ka jums vajadzētu izveidot ārkārtas fondu pat tad, ja jums joprojām ir kredītkaršu parāds, jo bez ārkārtas fonda visi neparedzētie izdevumi jūs vēl vairāk ieskaitīs kredītkaršu parādos. Citi saka, ka vispirms jums vajadzētu nomaksāt kredītkartes parādu, jo procenti ir tik dārgi, ka tas apgrūtina jebkura cita finanšu mērķa sasniegšanu. Izvēlieties filozofiju, kas jums šķiet visnozīmīgākā, vai arī dariet nedaudz no abiem vienlaikus.

Kā stratēģiju kredītkaršu parāda apmaksai Deiviss iesaka uzskaitīt visus parādus pēc procentu likmes no zemākās līdz augstākajai, pēc tam maksājot tikai minimālo parādu visiem, izņemot visaugstāko likmi. Izmantojiet visus papildu līdzekļus, kas jums nepieciešami, lai veiktu papildu maksājumus ar savu visaugstākās likmes karti.

Deivisa aprakstīto metodi sauc par parāda lavīnu. Vēl vienu metodi, kas jāapsver, sauc par parāda sniega pikas. Izmantojot sniega pikas metodi, jūs nomaksājat parādus secībā no mazākā līdz lielākajam, neatkarīgi no procentu likmes. Ideja ir tāda, ka izpildes sajūta, ko gūstat, nomaksājot mazāko parādu, dos jums impulsu, lai risinātu nākamo, mazāko parādu, un tā tālāk, līdz brīdim, kad jums nav parādu.

Gallegos saka, ka parāda sarunas vai norēķini ir iespēja tiem, kuru nenodrošinātajā parādā ir USD 10 000 vai vairāk (piemēram, kredītkaršu parāds), kuri nevar atļauties nepieciešamos minimālos maksājumus. Uzņēmumus, kas piedāvā šos pakalpojumus, regulē Federālā tirdzniecības komisija, un viņi patērētāja vārdā strādā, lai apmaiņā pret maksu samazinātu parādu pat par 50%, parasti procentos no kopējā parāda vai procentos no parāda samazināšanas summas, kas patērētājam būtu jāmaksā tikai pēc veiksmīgām sarunām. Patērētāji šādā veidā var izkļūt no parādiem divu līdz četru gadu laikā, saka Gallegos. Trūkumi ir tādi, ka parādu nokārtošana var kaitēt jūsu kredītreitingam, un kreditori var veikt tiesiskas darbības pret patērētājiem par neapmaksātiem kontiem.

Bankrotam vajadzētu būt pēdējam līdzeklim, jo ​​tas iznīcina jūsu kredītreitingu līdz 10 gadiem.

Vidēja termiņa finanšu mērķi

Kad esat izveidojis budžetu, izveidojis ārkārtas fondu un samaksājis kredītkartes parādu vai vismaz izdarījis labu triju šo trīs īstermiņa mērķu sasniegšanu, ir laiks sākt strādāt pie vidēja termiņa finanšu mērķiem. Šie mērķi radīs tiltu starp jūsu īstermiņa un ilgtermiņa finanšu mērķiem.

Saņemiet dzīvības apdrošināšanu un invaliditātes ienākumu apdrošināšanu

Vai jums ir dzīvesbiedrs vai bērni, kas ir atkarīgi no jūsu ienākumiem? Ja tā, tad jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana, lai tos priekšlaicīgi pamestu. Termiņa dzīvības apdrošināšana ir vissarežģītākais un lētākais dzīvības apdrošināšanas veids, un tā atbildīs lielākajai daļai cilvēku apdrošināšanas vajadzību. Apdrošināšanas brokeris var jums palīdzēt atrast labāko cenu polisē. Lielākajai daļai dzīvības apdrošināšanas ir nepieciešama medicīniska parakstīšana, un, ja vien jūs neesat smagi slims, jūs, iespējams, varat atrast vismaz vienu uzņēmumu, kas jums piedāvās polisi.

Gallegos arī saka, ka jums ir jābūt invaliditātes apdrošināšanai, lai aizsargātu savus ienākumus, kamēr strādājat. "Lielākā daļa darba devēju nodrošina šo pārklājumu, " viņš saka. "Ja viņi to nedara, indivīdi to var iegūt paši līdz pensijas vecumam."

Invaliditātes apdrošināšana aizstās daļu no jūsu ienākumiem, ja nopietni slimsit vai ievainots līdz vietai, kurā nevarat strādāt. Tas var sniegt lielāku pabalstu nekā sociālā nodrošinājuma ienākumi par invaliditāti, ļaujot jums (un jūsu ģimenei, ja jums tāda ir) dzīvot ērtāk, nekā jūs citādi varētu, ja zaudējat iespēju nopelnīt ienākumus. No brīža, kad jūs kļūstat nespējīgs, līdz brīdim, kad sāksies izmaksāt apdrošināšanas pabalsti, būs jāgaida laika posms, kas ir vēl viens iemesls, kāpēc ārkārtas palīdzības fonds ir tik svarīgs.

Nomaksājiet studentu kredītus

Studentu aizdevumi ievērojami kavē daudzu cilvēku ikmēneša budžetus. Samazinot šos maksājumus vai atbrīvojoties no tiem, var atbrīvot skaidru naudu, kas ļaus ietaupīt pensijai un sasniegt citus mērķus. Viena no stratēģijām, kas var palīdzēt atmaksāt studentu kredītus, ir jauna aizdevuma refinansēšana ar zemāku procentu likmi. Bet esiet piesardzīgs: ja refinansējat federālos studentu aizdevumus ar privātu aizdevēju, jūs varat zaudēt dažas priekšrocības, kas saistītas ar federālo studentu aizdevumiem, piemēram, atmaksu, ienākumu atmaksu, atlikšanu un pacietību, kas var palīdzēt, ja nonāksit grūtā situācijā.

Ja jums ir vairāki studentu aizdevumi un negūsiet labumu no to konsolidācijas vai refinansēšanas, parāda lavīna vai parāda sniega pikas metodes var palīdzēt jums tos ātrāk atmaksāt.

Apsveriet savus sapņus

Vidēja termiņa mērķos var ietilpt arī tādi mērķi kā pirmās mājas vai vēlāk brīvdienu mājas pirkšana. Varbūt jums jau ir mājas un vēlaties to uzlabot ar ievērojamu atjaunošanu vai arī sākt ietaupīt uz lielāku vietu. Vidēja termiņa mērķu piemēri ir koledža jūsu bērniem vai mazbērniem vai pat ietaupījumi, ja jums ir bērni.

Kad esat uzstādījis vienu vai vairākus no šiem mērķiem, sāciet izdomāt, cik daudz jums jātaupa, lai sasniegtu zobu. Pirmais solis uz tā sasniegšanu ir vizualizēt vēlamo nākotnes veidu.

Ilgtermiņa finanšu mērķi

Lielākais ilgtermiņa finanšu mērķis lielākajai daļai cilvēku ir ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai aizietu pensijā. Vispārpieņemtais īkšķa noteikums, ka jums vajadzētu ietaupīt no 10% līdz 15% no katras algas nodokļu atvieglojumu uzkrāšanas kontā, piemēram, 401 (k), 403 (b) vai Roth IRA, ir labs pirmais solis. Bet, lai pārliecinātos, ka tiešām ietaupāt pietiekami, jums ir jāizdomā, cik daudz jums patiesībā vajadzēs pensijā.

Novērtējiet savas pensijas vajadzības

Oskars Vives Ortizs, CPA finanšu plānotājs ar PNC Wealth Management Tampas līcī / Sv. Sanktpēterburgas apgabals saka, ka varat veikt ātru aplokšņu aprēķinu, lai novērtētu pensionēšanās gatavību.

1. Novērtējiet vēlamos ikgadējos dzīves izdevumus pensijas laikā. Budžets, kuru izveidojāt, kad sākat sasniegt savus īstermiņa finanšu mērķus, sniegs priekšstatu par to, cik daudz jums nepieciešams. Iespējams, ka pensijas laikā būs jāplāno lielāki veselības aprūpes izdevumi.

2. Atņemiet ienākumus, ko saņemsit. Iekļaujiet sociālo drošību, pensionēšanās plānus un pensijas. Tādējādi jums paliks summa, kas jāfinansē no jūsu ieguldījumu portfeļa.

3. Novērtējiet, cik daudz pensijas līdzekļu jums būs nepieciešams vēlamajam pensionēšanās datumam. Paļaujieties uz to, kas jums pašlaik ir, un jūs ietaupāt katru gadu. Tiešsaistes pensijas kalkulators var jums noderēt. Ja 4% vai mazāk no šīs bilances pensijas laikā sedz atlikušo izdevumu summu, kuru jūsu sociālā apdrošināšana un pensijas nesedz, jūs dodaties ceļā uz pensiju.

4%

Augstākā sākotnējā izņemšanas likme, kas saglabājusies visos vēsturiskajos periodos ASV tirgus vēsturē, pieņemot, ka ir diversificēts akciju portfelis un valdības starpposma obligācijas.

Piemēram, ja jūs sākāt ar 1 000 000 USD portfeli un atsaucāt 40 000 USD pirmajā gadā (4% no 1 miljona USD), tad katru nākamo gadu palielināja izņemšanu pēc inflācijas līmeņa (40 000 USD plus 2% otrajā gadā jeb 40 8000 USD); 40 800 USD plus 2% 3. gadā vai 41 616 USD un tā tālāk), jūs būtu to sasniedzis, izmantojot jebkuru 30 gadu pensiju, bez naudas pietrūkstot. "Tāpēc bieži, apspriežot pensionēšanos, 4% tiek uzskatīts par īkšķa likumu, " viņš saka.

“Vairumā scenāriju jūs 30 gadu beigās faktiski izmantojat vairāk naudas, izmantojot 4%, bet sliktākajā vai sliktākajā gadījumā 30. gadā būtu iztrūcis naudas, ” piebilst Vives Ortizs. "Vienīgais piesardzības vārds šeit ir tāds, ka tikai tāpēc, ka 4% ir pārdzīvojuši katru vēstures scenāriju, negarantē, ka tas notiks arī turpmāk."

Vives Ortiza sniedza šādu piemēru, kā novērtēt, vai dodaties ceļā uz aiziešanu pensijā:

56 gadus vecs pāris, kurš vēlas pensionēties 10 gadu laikā

Vienkāršības labad mēs neesam iekļāvuši atdeves likmi, ko nākamajos 10 gados nopelnītu no pašreizējiem ieguldījumiem.

Palieliniet pensijas uzkrājumu, izmantojot šīs stratēģijas

Lielākajai daļai cilvēku, kuriem ir darba devēja atbalstīts pensijas plāns, darba devējs atbildīs procentiem, kas jums tiek maksāti, saka sertificēts finanšu plānotājs ™ Vincents Oldre, Mineapolisas Nodrošināto pensijas grupas prezidents. Tie varētu atbilst 3% vai pat 7% no jūsu algas, viņš saka. Jūs varat iegūt 100% atdevi no ieguldījumiem, ja pietiekami ieguldāt, lai iegūtu pilnu darba devēja samaksu, un tas ir vissvarīgākais solis, kas jāveic, lai finansētu savu pensiju.

“Kas mani nogalina, ir tas, ka cilvēki neliek naudu savā pensijas plānā tāpēc, ka vai nu viņi“ nevar atļauties ”, vai arī viņi baidās no akciju tirgus. Viņi palaiž garām to, ko es saucu par atgriešanos bez prāta, ”viņš saka.

Maikls Kirelli, finanšu konsultants ar SAI Financial Warrenville, Ill., Iesaka veikt IRA iemaksas gada sākumā, nevis beigās, kad lielākajai daļai cilvēku ir tendence to darīt, lai naudai atvēlētu vairāk laika izaugsmei un sev lielāka summa pensijai.

Grunts līnija

Jūs, iespējams, neveicīsit perfektu, lineāru virzību uz kāda mērķa sasniegšanu, taču svarīgi ir nevis būt perfektam, bet būt konsekventam. Ja mēnesī saņemat negaidītu automašīnas remontu vai rēķinu par medicīnisko palīdzību un nevarat veikt iemaksu ārkārtas palīdzības fondā, bet tā vietā jums ir jāizņem nauda no tā, nepārspējiet sevi; tam tas ir fonds. Atgriezieties ceļā, cik drīz vien iespējams.

Tas pats ir gadījumā, ja zaudējat darbu vai slimojat. Jums būs jāizveido jauns plāns, lai pārdzīvotu šo sarežģīto periodu, un jūs, iespējams, šajā laikā nevarēsit samaksāt parādu vai ietaupīt pensijai, taču jūs varēsit atsākt sākotnējo plānu vai varbūt pārskatīto versiju. iznāk no otras puses.

Tas ir ikgadējās finanšu plānošanas skaistums: jūs varat pārskatīt un atjaunināt savus mērķus un uzraudzīt savu progresu to sasniegšanā visā dzīves kāpumā un kritumā. Šajā procesā jūs atradīsit, ka gan mazās lietas, ko darāt katru dienu un katru mēnesi, gan lielās lietas, ko darāt katru gadu un gadu desmitos, palīdzēs sasniegt jūsu finanšu mērķus.