Nodrošināta kredītkarte
Nodrošināta kredītkarte ir kredītkartes veids, kuru no kartes īpašnieka iemaksā skaidras naudas iemaksa. Šis depozīts darbojas kā nodrošinājums kontā, nodrošinot kartes izdevējam drošību gadījumā, ja kartes īpašnieks nevar veikt maksājumus. Nodrošinātas kredītkartes bieži izsniedz paaugstināta riska kredīta ņēmējiem vai kredītņēmējiem ar ierobežotu kredītvēsturi (tā dēvētie kredītvēsturi ar ierobežotu atbildību).
Izmantojot standarta ziņojumus kredītinformācijas aģentūrām, šīs kartes var palīdzēt aizņēmējiem uzlabot savu kredītprofilu.
galvenie takeaways
- Nodrošināta kredītkarte ir kredītkartes veids, kuru nodrošina skaidras naudas iemaksa, kas kalpo kā nodrošinājums, ja maksājumi tiek nokavēti.
- Noguldījums malā, nodrošinātas kredītkartes darbojas tāpat kā jebkura kredītkarte.
- Parasti patērētāji iegūst nodrošinātas kredītkartes, lai uzlabotu kredītvērtējumu vai izveidotu kredītvēsturi.
- Drošajām kredītkartēm parasti ir zemāki kredītlimiti un lielāka maksa nekā nenodrošinātām kredītkartēm.
Kā darbojas nodrošināta kredītkarte
Lielākā daļa kredītkaršu nav nodrošinātas. Nekas negarantē un "nenodrošina" jūsu spēju samaksāt uzkrāto atlikumu, kas būtībā ir nauda, kuru esat parādā kredītkaršu sabiedrībai. Saskaņā ar līgumu, kas noslēgts ar jums, jūs piekrītat pilnībā vai daļēji samaksāt atlikumu katru mēnesi, bet jūs neliecat nevienu no saviem aktīviem vai ienākumiem, lai atbalstītu šo solījumu. (Tas ir viens no iemesliem, kāpēc kredītkaršu procentu likmes ir tik augstas - nenodrošināts parāds vienmēr ir dārgāks nekā nodrošinātais parāds, piemēram, hipotēkas vai auto aizdevumi, lai kompensētu nodrošinājuma trūkumu).
Izmantojot drošas kredītkartes, jūs kaut ko iesaiņojat kā daļu no līguma ar karšu firmu. Kad jūs piesakāties nodrošinātām kredītkartēm, karšu izsniedzējs novērtē jūsu kredītvērtējumu un kredītvēsturi, veicot smagu izmeklēšanu kredītinformācijas aģentūrā. Pēc tam tas nosaka depozīta summu, kas nepieciešama konta atvēršanai, un kredītlīniju, kas tiks pagarināta. Būtībā noguldītā summa kļūst par jūsu kredītlimitu - summu, kuru varat iekasēt no kartes.
Depozītu sākums ir 200 USD, un parasti tie ir trīs cipari, taču dažas kartes ļauj sasniegt USD 2000 vai pat vairāk.
Nodrošinātas kredītkartes struktūra un nosacījumi
Papildus depozītam nodrošinātās kredītkartes darbojas tāpat kā parastās (nenodrošinātās) kredītkartes. Tos izsniedz gandrīz visi vadošie kredītkaršu aizdevēji, piemēram, Visa, MasterCard un Discover, un tie izskatās vienādi. Karšu īpašnieki var izmantot karti visur, kur tiek pieņemts kartes zīmols, un viņiem var būt tiesības uz priekšrocībām un atlīdzībām. Karšu īpašnieki ik mēnesi saņem arī pārskatus, kas parāda viņu atlikumus perioda beigās un darbību ar karti norādītajā mēnesī. Viņi ir atbildīgi par vismaz minimālā maksājuma samaksu un maksā procentus par nesamaksātajiem atlikumiem, kas ir sīki aprakstīti kredītlīgumā. Viņi var arī maksāt gada maksu - atkal tāpat kā parastajā kartē - un dažas unikālas, piemēram, sākotnējās iestatīšanas maksas vai aktivizācijas maksas, kredīta palielināšanas maksas, ikmēneša uzturēšanas maksas un atlikuma izmeklēšanas maksas.
To visu var un var samazināt depozīts un pieejamā kredīta summa, tāpēc pirms reģistrēšanās viņi veic pārbaudi. Tas pats attiecas uz gada procentu likmi (GPL). Nodrošinātu karšu GPL parasti ir augstākajā pusē - bieži uz ziemeļiem no 20%, salīdzinot ar valsts kredītkaršu GPL vidējo rādītāju 17, 61%, sākot ar 2019. gada septembra sākumu. No otras puses, ja esat kandidāts ar drošu karšu, jūsu kredītreitings, domājams, nav spēcīgākais, un jūs tik un tā nevarētu pretendēt uz vislabākajām likmēm. Tātad 20% vai vairāk var nebūt tas, kas neatbilst.
Tā kā nodrošinājums, kas veikts, lai atvērtu nodrošināto kredītkartes kontu, tiek izmantots kā nodrošinājums, aizņēmējam tas nav pieejams pēc tam, kad tas ir samaksāts, bet paliek rezervē. Parasti drošu karšu izdevēji to izmantos tikai tad, ja jūs noklusēsit vai nokavēsit noteiktu maksājumu skaitu. Ja atceļat karti, jūs saņemat savu iemaksu atpakaļ, pieņemot, ka jūsu atlikums ir samaksāts.
Kas izmanto drošās kredītkartes?
Nodrošinātās kredītkartes ir paredzētas cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi vai ļoti mazu kredītvēsturi - tiem, kuriem būtu grūti kvalificēties parastajai kredītkartei. Viņu iemaksātais depozīts kompensē karšu firmu par papildu risku, ko tā uzņemas piešķirt kredītus. Nodrošinātas kredītkartes iegūšana un pēc tam atbildīga tās izmantošana vairākus mēnešus vai pāris gadus var būt ieteicams veids, kā izveidot vai uzlabot savu kredītvēsturi un / vai palielināt kredītreitingu. Faktiski, ja jums ir pozitīva maksājumu vēsture, drošu karšu aizdevēji laika gaitā var palielināt jūsu kredītlimitu vai pat piedāvāt uzlabot jūs uz nenodrošinātu karti (tādā gadījumā jūs saņemtu savu depozītu atpakaļ).
Saglabāt šo pozitīvo vēsturi parasti nozīmē atlikuma pilnīgu atmaksu katru mēnesi un, protams, savlaicīgu samaksu. Ja nokavējat maksājumus, aizdevēji ziņos par nokavēšanos kredītinformācijas aģentūrām, kuras jūsu kredītreitingu nenāks par labu.
Lai gan patērētāji parasti iegūst nodrošinātas kredītkartes, lai uzlabotu kredītus, viņu kredītreitings var tikt sabojāts, ja rodas kavējumi.
6
Minimālais mēnešu skaits, izmantojot drošu kredītkarti, var uzlabot kredītreitingu
Nodrošinātas drošas kredītkartes piemērs
Atklājiet drošo karti - tā ir viena no populārākajām nodrošinātajām kartēm tirgū. Discover parasti pieņem kredītņēmējus “godīgā” kredītkategorijā, tas ir, kredītņēmējus ar 580–670 diapazonu, kā arī kredītņēmējus, kuriem ir minimāla kredītvēsture. Tas pieņem noguldījumus 200 USD vai 500 USD apmērā. Pēc astoņiem mēnešiem konts tiek pārskatīts, lai noskaidrotu, vai to var pārskaitīt uz nenodrošinātu karti, kurā laikā var atgūt aizņēmēja depozītu.
Drošā karte Discover it piedāvā daudz naudas atmaksu, un tai nav gada maksas - tāpat kā nenodrošinātās Discover kartēs. Sākot ar 2019. gada septembri, tā mainīgā GPL ir 24, 99%.