Otrā hipotēka
Otrā hipotēka ir pakārtotas hipotēkas veids, kas tiek veikts, kamēr joprojām ir spēkā sākotnējā hipotēka. Saistību neizpildes gadījumā sākotnējā hipotēka saņemtu visus ienākumus no īpašuma likvidācijas, līdz tas viss tiks samaksāts. Tā kā otrā hipotēka tiks atmaksāta tikai tad, kad pirmā hipotēka būs samaksāta, procentu likmei, kas iekasēta par otro hipotēku, ir tendence būt augstāka, un aizņēmuma summa būs zemāka nekā pirmās hipotēkas gadījumā.
Otro hipotēku sauc arī par mājas kapitāla aizdevumu.
Izpratne par otro hipotēku
Kad lielākā daļa cilvēku iegādājas māju vai īpašumu, viņi ņem mājokļa aizdevumu no kreditēšanas iestādes, kura izmanto īpašumu kā nodrošinājumu. Šo mājokļa kredītu sauc par hipotēku vai, precīzāk, par pirmo hipotēku. Aizņēmējam ir jāatmaksā aizdevums ikmēneša maksājumos, ko veido pamatsummas daļa un procentu maksājumi. Laika gaitā, tā kā mājas īpašnieks gūst labumu no saviem ikmēneša maksājumiem, mājas vērtība aug arī ekonomiski. Starpību starp mājas pašreizējo tirgus vērtību un visiem atlikušajiem hipotēkas maksājumiem sauc par mājas kapitālu.
Mājas īpašnieks var nolemt aizņemties pret savu mājas kapitālu, lai finansētu citus projektus vai izdevumus. Aizdevums, ko viņš ņem pret savu mājas kapitālu, ir pazīstams kā otrā hipotēka, jo viņam jau ir nenomaksāta pirmā hipotēka. Otrā hipotēka ir vienreizējs maksājums, kas aizņēmējam tiek veikts aizdevuma sākumā. Tāpat kā pirmās hipotēkas, arī otrā hipotēka ir jāatmaksā noteiktā termiņā ar fiksētu vai mainīgu procentu likmi atkarībā no aizdevuma līguma, kas noslēgts ar aizdevēju. Vispirms aizdevums ir jāapmaksā, pirms aizņēmējs var uzņemties citu hipotēku pret savu mājas kapitālu.
Daži kredītņēmēji kā otro hipotēku izmanto mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC). HELOC ir apgrozības kredītlīnija, kuru garantē pašu kapitāls mājās. HELOC konts ir izveidots tāpat kā kredītkartes konts tādā veidā, ka jūs varat aizņemties tikai iepriekš noteiktu summu un veikt ikmēneša maksājumus kontā atkarībā no tā, cik daudz jūs šobrīd esat parādā par aizdevumu. Palielinoties aizdevuma atlikumam, pieaugs arī maksājumi. Tomēr HELOC procentu likmes un otrās hipotēkas parasti ir zemākas par kredītkaršu un nenodrošināto parādu procentu likmēm.
Tā kā pirmā vai pirkuma hipotēka tiek izmantota kā aizdevums īpašuma pirkšanai, daudzi cilvēki izmanto otro hipotēku kā aizdevumu lieliem izdevumiem, kurus var būt ļoti grūti finansēt. Piemēram, cilvēki var uzņemties otro hipotēku, lai finansētu bērna izglītību koledžā vai jauna transportlīdzekļa iegādi. Otrās hipotēkas var būt arī metode parāda konsolidācijai, izmantojot otrās hipotēkas naudu, lai samaksātu citus nenomaksātā parāda avotus, kuriem varētu būt pat vēl augstākas procentu likmes.
Tā kā otrajā hipotēkā ķīlai tiek izmantots tāds pats īpašums kā pirmajai hipotēkai, sākotnējai hipotēkai ir prioritāte nodrošinājumam, ja aizņēmējs nepilda savus maksājumus. Ja aizdevums zaudē saistības, pirmais hipotēkas aizdevējs vispirms tiek samaksāts pirms otrā hipotēkas aizdevēja. Tas nozīmē, ka otrās hipotēkas ir riskantākas aizdevējiem, kuri pieprasa šīm hipotēkām augstākas procentu likmes nekā sākotnējai hipotēkai.
Tāpat kā pirkuma hipotēka, ir arī izmaksas, kas saistītas ar otrās hipotēkas izņemšanu. Šajās izmaksās ietilpst maksa par novērtēšanu, kredīta pārbaudes izmaksas un maksa par iniciēšanu.
Lai arī vairums otro hipotēku aizdevēju apgalvo, ka viņi neiekasē slēgšanas izmaksas, aizņēmējam tomēr kaut kādā veidā ir jāmaksā slēgšanas izmaksas, jo tās tiek iekļautas kopējās izmaksās, kas saistītas ar otrā aizdevuma ņemšanu mājās.
Tā kā aizdevējs, kas atrodas otrajā pozīcijā, uzņemas lielāku risku nekā viens pirmajā pozīcijā, ne visi aizdevēji piedāvā otru hipotēku. Tie, kas veic lielus pasākumus, lai nodrošinātu, ka aizņēmējam ir labi veikt maksājumus par aizdevumu. Izskatot aizņēmēja pieteikumu mājokļa aizdevumam, aizdevējs pārbaudīs, vai īpašumam ir ievērojams pamatkapitāls pirmajā hipotēkā, augsts kredītreitings, stabila nodarbinātības vēsture un zema parāda un ienākumu attiecība. (Par saistīto lasīšanu lasiet sadaļās “Kā atļauties otro māju” un “Nodokļu atvieglojumi otro māju īpašniekiem”)