Ietaupījums pensijai, kad jums nav regulāra darba

Daudzi cilvēki laiku pa laikam - vai par labu - nonāk ārpus oficiāla darbaspēka, daži pēc izvēles un citi pēc atlaišanas. Daži pievienojas plašajai koncertu ekonomikai. Citi mēģina konsultēties vai iesaistīties ārštatā vai palikt mājās, lai rūpētos par ģimeni. Jebkurā gadījumā, kad cilvēki pārtrauc iekasēt iknedēļas algu, viņi bieži pārtrauc ieguldīt pensijas uzkrājumos. Tomēr šo iemaksu saglabāšana, lai arī cik maza būtu, var ievērojami mainīt ienākumus, kas jums ir pēc aiziešanas pensijā.

Lielākā daļa strādājošo, kas uzkrājas pensijai, to dara, izmantojot darba devēju atbalstītu programmu. Bet jūs varat to izdarīt patstāvīgi. Ir vairāki veidi, kā to panākt pats.

Taustiņu izņemšana

• Pašnodarbinātie cilvēki var ieguldīt solo 401 (k), kurā ir lielāki iemaksu ierobežojumi nekā darba devēju piedāvātajā versijā.
• Laulātais, kas nenodarbināts, var veikt iemaksas IRA, ja viņu dzīvesbiedram ir ar nodokli apliekama kompensācija.
• Veselības uzkrājumu konti ir paredzēti medicīnisko izdevumu apmaksai, bet pēc 65 gadu vecuma sasniegšanas šis ierobežojums vairs nav spēkā.

Solo 401 (k)

Soli 401 (k), kas pazīstams arī kā neatkarīgais 401 (k), ir paredzēts cilvēkiem, kuri ir pašnodarbināti kā individuālie īpašnieki, neatkarīgi darbuzņēmēji vai personālsabiedrības dalībnieki. Tas ir domāts cilvēkiem, kuri strādā atsevišķi vai kopā ar dzīvesbiedru un kuriem nav darbinieku. Iemaksas apvieno atlikto ienākumu un peļņas sadales elementus.

Kā darbinieks 2019. gadā var veikt iemaksu 19 000 ASV dolāru apmērā. Personām, kas vecākas par 50 gadiem, ir atļauta papildu iemaksa 6000 USD apmērā. Peļņas sadales sastāvdaļa individuālajam īpašniekam ir 20% no pašnodarbinātības ienākumiem, kas samazināti par 50% no pašnodarbinātības nodokļiem. Reģistrētiem uzņēmumiem peļņas sadales komponents palielinās līdz 25% no pašnodarbinātības ienākumiem, neatskaitot pašnodarbinātības nodokļus.

Tas palielina kopējo pieļaujamo iemaksu atlikšanu un peļņas sadali līdz USD 56 000 gadā vai USD 62 000 ar iemaksu.

Piemēram, pieņemsim, ka Marija, 33 gadus veca mārketinga vadītāja, pametusi pilnas slodzes darbu, kad viņai bija bērns. Viņa veic kādu konsultāciju darbu, nopelnot 20 000 USD gadā. Būdama individuālā uzņēmuma īpašniece, viņa varēja atlikt līdz USD 19 000 no tā darbinieku atliktajiem maksājumiem.

Ja vēlaties izveidot kādu no šiem, ievērojiet termiņu: Solo 401 (k) plāni jāizveido līdz taksācijas gada 31. decembrim, lai iemaksas varētu atļauties nākamajam gadam.

Pat nelielas iemaksas ilgtermiņā var ievērojami mainīt pensijas uzkrājumus. Lai iegūtu nodokļu priekšrocības, jums nav nepieciešama regulāra nodarbinātība.

Laulāto IRA

Laulātam, kurš nestrādā, un kurš iesniedz kopīgus dokumentus, ir iespēja ieguldīt tradicionālajā vai Roth sousal IRA, ja viņu dzīvesbiedram ir ar nodokli apliekama kompensācija. Maksimālais ieguldījums 2019. gadā vai nu IRA ir 6000 USD, kā arī papildu USD 1 000 personām, kuras ir vecākas par 50 gadiem. Tas ļauj ģimenei dubultot IRA uzkrājumus pensijā.

Piemēram, pieņemsim, ka Džo, 51 gads, zaudēja darbu pagājušā gada beigās un nav varējis atrast pilnas slodzes darbu, bet vēlas arī turpmāk dot savu ieguldījumu pensijā. Viņa dzīvesbiedram ir uzlikta ar nodokli apliekama kompensācija USD 50 000 apmērā par 2019. gadu. Kamēr pāris iesniedz kopīgu pieteikumu, Džo varētu IRA ieguldīt 2019. gadā kopumā 7000 USD. Tā ir standarta iemaksa 6000 USD apmērā, kā arī 1000 USD piemaksa tiem, kas ir 50 gadus veci un vecāki.

Ņemiet vērā, ka pieteikuma statuss var ietekmēt pieļaujamo iemaksu līmeni. Ja Džo un viņa sieva iesniegtu prasību atsevišķi, viņš nevarētu iemaksāt IRA gadā nekādu summu, jo viņam nebija ar nodokli apliekamas kompensācijas. Ja viņi iesniegtu prasības atsevišķi un viņam būtu ar nodokli apliekamā peļņa tikai 2000 USD gadā, viņa IRA iemaksa būtu ierobežota līdz 2000 USD.

Iemaksas IRA ar nodokļiem, kas atliktas, var veikt jau nākamā gada 15. aprīlī.

Veselības krājkonts (HSA)

Nedaudz pārsteidzoši, ka veselības krājkonts ir vēl viena iespēja. HSA ir nodokļu atvieglojumu konts, kas pieejams personām ar lieliem atskaitāmiem veselības plāniem (HDHP), lai tās varētu segt nenomaksātos medicīniskos izdevumus.

Nodarbinātiem cilvēkiem iemaksas var veikt gan darba devējs, gan darba ņēmējs. Tie, kas nav nodarbināti, var veikt iemaksas savā vārdā. Un šīs iemaksas var atskaitīt no nodokļa.

Noguldītajai naudai nav jābūt nopelnītajiem ienākumiem. To var iegūt no uzkrājumiem, akciju dividendēm, bezdarba kompensācijām vai pat labklājības maksājumiem.

Maksimālais ieguldījums 2019. gadā ir USD 3500 indivīdam un 7 000 USD ģimenei. Cilvēkiem no 55 gadu vecuma ir atļautas papildu iemaksas USD 1000 apmērā.

Tātad, kā medicīnas krājkontu uzskata par pensijas uzkrājumu? Sadalījumi, kas tiek izmantoti kvalificētiem medicīnas izdevumiem, ir bez nodokļiem jebkurā vecumā. Tie, kas netiek izmantoti medicīniskajiem izdevumiem, tiek iekļauti ienākumos un tiek aplikti ar nodokļiem, un par tiem, iespējams, tiek piemērots 20% sods. Bet, ja jūs glabājat šos līdzekļus HSA un sākat līdzekļu izņemšanu 65 gadu vecumā vai vecākiem, varat to izmantot jebkuram mērķim, tāpat kā tradicionālajai IRA. Tāpat kā tradicionālā IRA, jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi par naudu, bet nekādas soda sankcijas. (Ņemiet vērā, ka bez soda sankcijām IRA izņemšana sākas 59½ gadu vecumā.)

Īsi sakot, iemaksas HSA var būt ienākumu avots pēc aiziešanas pensijā.

Brokeru konts

Jūs vienmēr varat veikt ieguldījumus, izmantojot brokeru kontu. Nopelnītie nodokļi netiks atlikti, bet jūs palielināsit naudas summu, kas pensijas laikā jums var nodrošināt ienākumu avotu.

Tas var būt lielisks naudas ieguldīšanas veids, kad esat iztērējis nodokļu atlikto iemaksu summas. Turklāt, tā kā izņemšana no ar nodokli apliekamā konta atkal netiek aplikta ar nodokli (jūs jau esat samaksājis), ieguldījumu konts piešķir jums papildu elastīgumu nodokļu plānošanā, kas var būt noderīga.