Ietaupījums koledžā: dzīvības apdrošināšana vai 529?

Koledžas izglītība lielākajai daļai amerikāņu var būt labāka darba atslēga, taču šajās dienās tā satraucoši augstās izmaksas. Saskaņā ar Koledžas valdes datiem privātajās koledžās 2017. – 2018. Mācību gadā vidējais rēķins par mācību maksu un maksu bija USD 34 740. Vidējā summa bija 9 970 ASV dolāri valsts rezidentiem valsts koledžās un 25 620 ASV dolāri ārvalstu studentiem valsts universitātēs.

Skaidrs, ka lielākajai daļai ģimeņu ir nepieciešams ilgtermiņa uzkrājumu plāns, ja viņi cer palīdzēt saviem bērniem izvairīties no studentu aizdevumu parāda. Gandrīz trim no 10 mājsaimniecībām izvēles metode ir nodokļu atvieglojumu plāns 529. Bet arī ieguldījums pastāvīgajā dzīvības apdrošināšanā, kurai ir uzkrājumu komponents, kas atlikts no nodokļiem, ir arī iespēja. Šeit apskatīsim abas iespējas.

Taustiņu izņemšana

• 529 ir koledžas uzkrājumu plānu vecmāmiņa, ļaujot ģimenēm veikt ieguldījumus IRA līdzīgā plānā, kurā ienākumi palielinās nodokļus līdz izņemšanai, ja izņemtā nauda tiek izmantota izglītības vajadzībām.
• Visas dzīvības apdrošināšanas polises ietver gan nāves pabalstu, gan naudas vērtības daļu, kuru ģimene varētu ņemt aizņēmumā, lai segtu koledžas izdevumus; aizdevumu pamatsumma parasti nav apliekama ar nodokli.
• 529 plāna galvenais negatīvie ir tas, ka tas tiek uzskatīts par aktīvu, kad piesakāties finansiālam atbalstam, samazinot jebkādu iespējamo palīdzību, kamēr jūsu dzīvības apdrošināšanas polisē nauda netiek izmantota.
• Dzīvības apdrošināšanas naudas izlietojuma galvenais mīnuss ir tas, ka apdrošināšanas polisēs tiek ņemtas vērā dažādas gada un vienreizējās maksas; Turklāt, ja neatmaksāsit izņemto aizdevumu, tas samazinās jūsu pabalstu nāves gadījumā.
• Ja sākat ietaupīt agri un izvairāties no riska, vispiemērotākā varētu būt visa dzīvības apdrošināšanas polise, taču vienkāršība un daudz zemākas maksas, kas saistītas ar 529, acīmredzot padara šos plānus par labāku iespēju lielākajai daļai ģimeņu.

Kā darbojas plāns 529

Valsts pārvaldītie 529 konti ir līdzīgi Roth 401 (k) vai IRA, taču tie ir vērsti uz koledžu, nevis pensijas uzkrājumiem. Jūs varat ieguldīt ieguldījumu fondu grozā, un ienākumi pieaugs bez nodokļiem, līdz veiksit izņemšanu. Kamēr jūs izmantojat naudu noteiktiem ar izglītību saistītiem izdevumiem, no jums noņemtajiem līdzekļiem no jums netiks iekasēts kapitāla pieauguma nodoklis.

Lielākā daļa valstu piedāvā arī nodokļu atskaitījumu vai kredītu par iemaksām savā plānā, kas tikai palielina viņu apelāciju.

Lai arī 529 savā ziņā ir zelta standarts, kad runa ir par naudas atdošanu koledžai, tas nav vienīgais ceļš, kas piedāvā nodokļu priekšrocības. Vēl viena iespēja ir noslēgt pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu, kurai, atšķirībā no termiņa seguma, ir nodokļu atliktā uzkrājuma sastāvdaļa. Ja ir dots laiks plāna naudas vērtības segmenta izaugsmei, vecāki var izmantot šos līdzekļus bez nodokļiem, lai apmaksātu mācību un ar to saistītos izdevumus.

Ieguldījumi dzīvības apdrošināšanā

Šeit aprakstīts, kā pastāvīgā dzīvības apdrošināšana darbojas kā koledžas uzkrājumu taktika: par katru dolāru, kuru maksājat prēmijās, daļa tiek ieturēta nāves pabalsta saņemšanai, bet otra daļa tiek novirzīta uz atsevišķu naudas vērtības kontu.

Raugoties no ieguldījumiem, visdrošākā versija ir visa dzīvības apdrošināšana. Emitents kreditē jūsu kontu par garantētu summu, lai gan tas var maksāt vairāk, ja ieguldījumi darbojas labi. Lielākā daļa apdrošinājuma ņēmēju var cerēt uz atdevi no 3% līdz 6% pēc pirmajiem vairākiem gadiem.

Citi apdrošināšanas veidi, piemēram, mainīga dzīvības apdrošināšana, dod apdrošinājuma ņēmējiem zināmu kontroli pār viņu ieguldījumiem. Šajā gadījumā jūs izvēlaties subkontus - galvenokārt kopieguldījumu fondus -, kurus vēlaties piesaistīt savai politikai, un jūsu konta gada peļņa ir piesaistīta šo pamatā esošo ieguldījumu veiktspējai. Potenciālais ieguvums ir lielāks, taču pastāv risks, ka jūsu bilance attiecīgajā gadā varētu samazināties, ja tirgus kritīs.

Kad jūsu dēlam vai meitai ir laiks sākt mācības koledžā, jūs varat ņemt aizdevumu pret naudas atlikumu. Apdrošinātājs samazinās jūsu nāves pabalstu, ja neatmaksāsit aizdevumu, taču tas ne vienmēr ir trūkums tiem, kuri šo polisi plānoja galvenokārt kā koledžas uzkrājumu plānu.

Vairumā gadījumu šo aizdevumu lielākās daļas tiek apliktas ar nodokli. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Nodokļu rēķina samazināšana ar pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu .)

Plusi, izmantojot dzīvības apdrošināšanu

Pretstatā 529 plānam, dzīvības apdrošināšanai ir dažas priekšrocības. Viens no tiem ir elastība. Pieņemsim, ka jūsu bērns nolemj neiet uz koledžu. Par visiem ienākumiem jūsu 529 kontā, bet ne par jūsu iemaksām, attieksies parastās ienākuma nodokļa likmes. Daži plāni ļauj saņēmējam, kurš parasti atrodas zemākā nodokļu kategorijā, izņemt līdzekļus. Bet tas joprojām ir ievērojams nodokļu trieciens, ar kuru dzīvības apdrošināšanas īpašniekiem nav jāsaskaras.

Otra liela apdrošināšanas priekšrocība ir tā, ka tā nav iekļauta finansiālā atbalsta aprēķinos. Turpretī nauda 529 kontā tiek uzskatīta par vecāku aktīvu neatkarīgi no tā, vai īpašnieks ir vecāks vai bērns. Līdz 5, 64% no šiem aktīviem ir iekļauti pieteikuma iesniedzēja paredzētajā ģimenes iemaksā.

Varat iepirkties citu valstu 529 plānos, lai atrastu plānu ar labām investīciju iespējām un zemām maksām; vairumā gadījumu jūs varat izmantot līdzekļus, lai apmaksātu koledžu kaut kur citur.

Dzīvības apdrošināšanas lietošanas mīnusi

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas iespējas ir mazāk pievilcīgas. Ir sākotnējās un atkārtotās maksas, kas var likt akcijām un obligāciju fondiem izskatīties kā zagtiem. Piemēram, 50% vai vairāk no jūsu pirmā gada prēmijām parasti maksā apdrošināšanas pārstāvja komisiju. Tā rezultātā jūs sākat diezgan lielā caurumā.

Var paiet 10 vai vairāk gadi, līdz naudas vērtība pārsniegs prēmijās samaksāto. Tātad, ja vien jūs pērkat polisi pirms jūsu bērni nav bērnudārzā, ir grūti pamatot dzīvības apdrošināšanu kā veidu, kā uzkrāt savus aktīvus.

Turklāt lielie gada izdevumi turpina samazināt jūsu ieņēmumus. Lielākajai daļai pastāvīgo dzīvības apdrošināšanas gadījumu tiek iekasētas 2% gadā administratīvās un investīciju izmaksas.

Saskaņā ar pētījumu firmas Morningstar datiem vidējā fonda 529 kontā, kas tiek pārdots tieši, nevis ar finanšu konsultanta starpniecību, izdevumu attiecība ir aptuveni 0, 5%.

Pat ja jums finansiālā atbalsta noteikumu dēļ faktiski var nākties zaudēt nelielu konta daļu, jūs, visticamāk, nāks klajā, izmantojot 529, jo zemāki izdevumi.