Apgrozāmais kredīts salīdzinājumā ar iemaksas kredītu: Kāda ir atšķirība?

Pastāv divi pamatīgi kredīta atmaksas veidi: apgrozības kredīts un iemaksas kredīts. Aizņēmēji atmaksā kredīta maksājumus uz nomaksu ar regulāriem, periodiskiem maksājumiem. Šis kredīta veids paredz pakāpenisku pamatsummas samazināšanu un, iespējams, pilnīgu atmaksu, beidzoties kredīta ciklam. Turpretī atjaunojamie kredītlīgumi ļauj aizņēmējiem izmantot kredītlīniju saskaņā ar līguma noteikumiem, kuriem nav fiksētu maksājumu.

Gan apgrozības, gan iemaksas kredīts tiek izsniegts nodrošinātā un nenodrošinātā veidā, taču biežāk ir vērojams nodrošināts iemaksas aizdevums. Jebkura veida aizdevumu var saņemt, izmantojot vai nu iemaksas kredīta kontu, vai apgrozības kredīta kontu, bet ne abus.

Taustiņu izņemšana

• Atmaksas kredīts ir kredīta pagarinājums, ar kuru tiek veikti fiksēti, plānotie maksājumi, līdz kredīts tiek pilnībā samaksāts.
• Apgrozāmais kredīts ir kredīts, kas tiek atjaunots, tiklīdz parāds tiek samaksāts, ļaujot aizņēmējam vajadzības gadījumā piekļūt kredītlīnijai.
• Lai samazinātu vai novērstu atjaunojamo kredītu slogu, daži patērētāji izmanto kredītu ar iemaksu, lai nomaksātu apgrozāmā kredīta parādu.

Iemaksas kredīts

Atšķirīgākās iemaksas kredīta kontā ir iepriekš noteiktais ilgums un beigu datums, ko bieži dēvē par aizdevuma termiņu. Aizdevuma līgumā parasti ir ietverts amortizācijas grafiks, kurā pamatsumma tiek pakāpeniski samazināta, veicot iemaksu maksājumus vairāku gadu laikā.

Parastie iemaksu aizdevumi ietver hipotēkas, auto aizdevumus, studentu aizdevumus un privātos privātos aizdevumus. Izmantojot katru no šiem, jūs zināt, cik liels ir jūsu ikmēneša maksājums un cik ilgi jūs veiksit maksājumus. Lai aizņemtos vairāk naudas, nepieciešama papildu kredītvēsture.

Atmaksas kredīts tiek uzskatīts par mazāk bīstamu jūsu kredītreitingam nekā apgrozības kredīts.

Apgrozāmais kredīts

Kredītkartes un kredītlīnijas ir divi pazīstami apgrozības kredīta veidi. Jūsu kredītlimits nemainās, veicot maksājumus savā mainīgajā kredītkontā. Jūs varat atgriezties savā kontā, lai aizņemtos vairāk naudas, cik bieži vien vēlaties, ja vien nepārsniedzat maksimālo.

Tā kā konta atvēršanas brīdī jūs neaizņematies vienreizēju maksājumu, nav noteikta maksājuma plāna ar apgrozības kredītu. Jums tiek piešķirta iespēja aizņemties līdz noteiktai summai. Tomēr šī elastība bieži rada zemākas aizņēmumu summas un augstākas procentu likmes. Nenodrošinātu apgrozāmā kredītkonta procentu likmes bieži svārstās no 15% līdz 20%. Procentu likme reti tiek fiksēta, un kreditoriem ir tiesības paaugstināt jūsu likmi, ja neveiksit maksājumus.

Bieži vien apgrozības kredīts ir daudz bīstamāks aizņemšanās veids nekā iemaksas kredīts. Liela daļa no jūsu kredītreitinga (30%, pēc Experian domām) ir jūsu kredīta izlietojuma līmenis (tas ir, cik tuvu jūsu kartes atlikums ir jūsu kopējais limits katrai kartei). Lielu atlikumu nēsāšana samazina jūsu punktu skaitu.

Īpaši apsvērumi

Lai arī tam ir dažas priekšrocības, apgrozības kredīts var ātri kļūt par finansiālu slogu. Daži cilvēki pat ņem iemaksu aizdevumus, lai nomaksātu savu apgrozības kredītu. Šai stratēģijai ir priekšrocības un trūkumi.

1. priekšrocība: paredzamie maksājumi

Lielākais ieguvums, lietojot iemaksu kredītu, lai apmaksātu apgrozāmo parādu, ir ikmēneša atmaksas gaidu korekcija. Paredzams, ka ar kredītkartēm un citu apgrozības parādu jūs samaksāsit minimālo summu no atlikuma. Tas var radīt daudzus nepieciešamos maksājumus ar plašu atmaksas summu klāstu, radot grūtības budžeta veidošanā.

Izmantojot iemaksas kredītu, jums tiek nodrošināta noteikta ikmēneša atmaksas summa uz noteiktu laika periodu, tādējādi atvieglojot budžeta sastādīšanu. Laika gaitā var tikt pagarināti arī aizdevumi uz nomaksu, ļaujot veikt mazākus ikmēneša maksājumus, kas varētu labāk atbilst jūsu ikmēneša naudas plūsmas vajadzībām.

2. priekšrocība: zemākas aizņemšanās izmaksas

Kvalificētiem aizņēmējiem iemaksas kredīts var būt lētāks nekā apgrozības kredīts, jo tas attiecas uz procentu likmēm un lietotāju maksām. Kredītkaršu firmas iekasē procentu likmes no 9% līdz 25%, kas veidojas katru mēnesi, kad atlikumi nav pilnībā apmaksāti. Jo augstāka ir procentu likme, jo ilgtermiņā dārgāks var būt apgrozības vērtspapīrs.

Turpretī kredīta aizdevēji, kas maksā uz nomaksu, piedāvā zemākas procentu likmes, sākot no 2% nodrošinātiem aizdevumiem līdz 18% nenodrošinātiem aizdevumiem. Izmantojot zemāku procentu likmi, kas tiek iekasēta no iemaksas kredītiem, apgrozāmā parāda apmaksai var būt simtiem līdz tūkstošiem dolāru liels ietaupījums atmaksas termiņa laikā. Apgrozāmajam parādam var būt arī pārmērīga maksa par novēlotiem maksājumiem, kredītlimitu pārsniegšana vai ikgadēja uzturēšana; iemaksas kredītā šīs maksas nav spēkā.

Iemaksas kredīta trūkumi

Lai arī ir dažas priekšrocības, izmantojot iemaksu kredītu, lai atmaksātu dārgākus, mainīgus apgrozības procentus, tomēr pastāv daži trūkumi. Pirmkārt, daži aizdevēji neļauj iepriekš apmaksāt aizdevuma atlikumu. Tas nozīmē, ka jums nav atļauts katru mēnesi maksāt vairāk nekā prasītā summa (vai pat pilnībā nokārtot parādu), ja jums netiek piemērots priekšapmaksas sods. Parasti tas nav saistīts ar kredītkartes parāda atmaksu.

Atmaksas aizdevumu aizdevējiem ir stingrāka kvalifikācija attiecībā uz ienākumiem, citiem nenomaksātajiem parādiem un kredītvēsturi. Lielākā daļa kredītkaršu firmu kreditēšanas praksē ir saudzīgākas, it īpaši kredītņēmējiem ar lielāku risku.

Var šķist, ka iemaksas kredīts ir labs līdzeklis, lai atjaunotu augstu procentu likmju atjaunojamo parādu, taču šī stratēģija ir izdevīga tikai tad, ja, apmaksājot atlikumus, jūs esat apņēmušies daudz mazāk iegādāties kredītkartes. Jauno kredītkaršu atlikumu veikšana papildus ikmēneša maksājumiem, kas nepieciešami pa daļām, katru mēnesi var radīt neticamu spiedienu uz jūsu budžetu.