Padomi par aiziešanu pensijā: kā izvēlēties labāko IRA aizbildni

Pastāv vairāku veidu individuālie aiziešanas konti (IRA), taču tiem visiem ir viena kopīga iezīme: Ar Iekšējā ieņēmumu dienesta (IRS) dekrētu viņiem jābūt turētājbankai. Būtībā IRA turētājbanka ir finanšu iestāde, kas glabā jūsu konta ieguldījumus glabāšanā un rūpējas par to, lai vienmēr tiktu ievēroti visi IRS un valdības noteikumi.

Aizbildņus nav grūti atrast. Bet, lai izvēlētos labāko, vispirms jāizlemj, kāda veida IRA jums nepieciešama, un kāda veida ieguldījumus vēlaties veikt ar to.

Tradicionālie IRA pret Roth IRA

Divi galvenie IRA kontu veidi, ko izveidojuši atsevišķi investori, ir tradicionālā IRA un Roth IRA. Abas ļauj kontos esošajai naudai augt bez ienākuma nodokļa.

Taustiņu izņemšana

• Lai atrastu pareizo glabātāju, jums vispirms jāizlemj, kāda veida IRA jums ir nepieciešama, un kāda veida ieguldījumus vēlaties veikt.
• Pašpārvaldītām IRA ir nepieciešams cits turētājbankas tips nekā parasti tradicionālajām un Roth IRA, jo tās ļauj veikt ieguldījumus ārpus akciju, obligāciju un fondu apjoma.
• Funkcijām, kuras piedāvā labi turētājbankas, jāiekļauj plašs ieguldījumu iespēju klāsts, zemas maksas, labs klientu serviss un lietotājam draudzīga vietne.

Galvenā atšķirība ir tā, ka tradicionālā IRA samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu tajā gadā, kad tos veicat, atlikt nodokļu maksājumus līdz brīdim, kad sāksit izņemt līdzekļus gadu vēlāk. Citiem vārdiem sakot, šāda veida IRA ir atlikta ar nodokļiem.

Izmantojot Rotu, jūsu ieguldītajām summām netiek piemērots nodokļu atvieglojums, bet, aizejot naudu pensijā, nodokļi nav jāmaksā. Turklāt vairumā gadījumu par ienākumiem nav jāmaksā nodokļi.

Pašpārvaldes IRA

Izmantojot gan tradicionālos, gan Roth IRA, varat izvēlēties kontu pārvaldīt (tas ir, turētājbanka pieņem lielāko daļu ieguldījumu lēmumu) vai pašmērķīgi. Pašpārvaldes IRA ir IRA, kurā jūs izvēlaties finansēšanas metodes un instrumentus, un tas ļauj paplašināt ieguldījumu iespējas.

Tā kā pašpārvaldes IRA ļauj izmantot dažādas ieguldījumu iespējas, tās var nodrošināt lielāku diversifikāciju nekā standarta IRA.

Tehniski jebkura IRA, kurā jūs pieņemat visus lēmumus par ieguldījumiem, ir “pašmērķīga”. Tomēr finanšu pakalpojumu nozarē pašpārvaldes IRA parasti nozīmē IRA, kurā turētājbanka ļauj veikt ieguldījumus ārpus tradicionālās pasaules. akciju, obligāciju, kopfondu un biržā tirgoto fondu (ETF) krājumi.

Piemēram, jūs varat ieguldīt nekustamajā īpašumā, izmantojot vai nu nekustamā īpašuma ieguldījumu fondu (REIT), vai arī reālā fiziskā īpašumā. Citas iespējas ir cieši turēts bizness, dārgmetāli un pat privātas hipotēkas.

Standarta IRA turētāju veidi

Ja jūs ejat pa pašmērķīgu IRA ceļu, tad, kad esat izveidojis kontu ar viņiem, kā turētājbankas var darboties vairākas dažādas finanšu iestādes.

Bankas

A banka ir opcija, ja vēlaties izbaudīt FDIC nodrošinātu kompaktdisku vai naudas tirgus fondu drošību IRA. Tomēr kopumā bankas par IRA nesaņem īpaši augstu atzīmi, jo vairums nepiedāvā daudz ieguldījumu iespēju ārpus iepriekšminētajiem instrumentiem. Tie, kas piedāvā brokeru veida pakalpojumus, bieži iekasē augstāku maksu nekā brokeri.

Apdrošināšanas kompānijas

An apdrošināšanas sabiedrība bieži pārdod elastīgas prēmiju ikgadējās izmaksas kā pamata IRA. Tie var būt fiksēti vai mainīgi, un tie piedāvā konta vērtības aizsardzību, nāves pabalsta iespējas un automātisku konta pārvaldību. Tomēr IRA jau ir nodokļu atvieglojumi, tāpēc rentabilitātes nodokļu priekšrocības IRA nav vajadzīgas, un par to jums var maksāt dūšīgas nodevas.

Ieguldījumu fondu uzņēmumi

A kopfondu sabiedrība ļauj veikt ieguldījumus sabiedrības piedāvātajos kopfondos vai ETF.

Brokeru firmas

Brokeris varētu būt jūsu izvēlētā IRA vienība, ja jums patīk ideja ieguldīt atsevišķos akcijās vai obligācijās, kā arī kopfondos vai ETF.

Robo-padomnieki

Samērā jauna vienība, robo-konsultanti ir tiešsaistes ieguldījumu platformas, kas sniedz automatizētus, uz algoritmiem balstītus portfeļa pārvaldības padomus. Tā kā šīs platformas ir automatizētas, kas nozīmē, ka nav iesaistīta cilvēku mijiedarbība, izmaksas, nodevas un citi izdevumi, kas var tikt ņemti vērā IRA ienesīguma likmē, ir zemāki.

Pašpārvaldes aizbildņi

Ja jūs nolemjat izvēlēties pašmērķīgu ceļu, lietas var kļūt sarežģītākas. Pastāv trīs veidu pašpārvaldes IRA nodrošinātāji: aizbildņi, administratori un koordinatori. No trim no tiem tikai turētājbankas ir tieši apstiprinātas IRS un pilnvarotas turēt aktīvus.

Administratori un koordinatori darbojas kā starpnieki starp jums un partneri, kas patiesībā tur aktīvus. Tāpēc, ja jūs plānojat atvērt pašpārvaldes IRA, vislabāk ir pieturēties pie īsta aizbildņa.

Runājot par pašpārvaldes IRA aizbildņiem, teorētiski visas iepriekš minētās iestādes varētu kalpot. Bet, ja jūs interesē kāds no netradicionāliem ieguldījumiem, kas atvērti pašpārvaldes IRA, jums ir jābūt īpaši uzmanīgam, izvēloties aizgādni. Ir pārāk viegli pārkāpt IRS noteikumus un noteikumus, un sodi par to izdarīšanu var būt bargi.

Jūs vēlēsities glabātāju, kurš zina par IRS aizliegtajiem turēšanas veidiem pat pašpārvaldes IRA, piemēram, kolekcionējamiem izstrādājumiem un alkoholiskajiem dzērieniem. Plašāku informāciju par aizliegtajiem IRA ieguldījumu veidiem un citiem soda vai papildu nodokļu aktivizētājiem skatiet šajā IRS publikācijas 590 sadaļā.

Labāko glabātāju īpašības

Kad ir laiks izvēlēties turētājbanku, tās ir jāzina:

Plašs ieguldījumu iespēju klāsts

Jo lielāka ir investīciju iespēju izvēle, jo labāk. Tas attiecas uz visiem ieguldījumu veidiem, bet jo īpaši uz atsevišķiem akcijām un obligācijām, kā arī kopieguldījumu fondiem un ETF. Ja esat pašpārvaldes IRA ieguldītājs, meklējiet netradicionālas investīciju iespējas, ieskaitot nekustamo īpašumu vai privātus uzņēmumus.

Zemas maksas

Maksa ir dažāda veida un izmēra, un tajā ietilpst ikgadējā konta uzturēšanas maksa, kravas (kopfondiem) un komisijas, kas iekasētas par darījumu veikšanu. Tikai tas, ka viens turētājs iekasē noteikta veida nodevu, nenozīmē, ka visi to dara. Piemēram, maksa par apkopi nav noteikta. Viena no svarīgākajām jomām, ja apsverat kopieguldījumu fondus, ir meklēt turētājbanku, kas piedāvā dažādus bezkontakta kopieguldījumu fondus.

Laba klientu apkalpošana

Ja vien jums nepatīk robo konsultants, zinošu speciālistu pieejamība, lai atbildētu uz jūsu jautājumiem - tiešsaistē vai pa tālruni - ir ļoti svarīga. Nekas nav satraucošāks (īpaši, ja jūs pārvaldāt pašpārvaldes IRA) nekā nepilnīgu vai mulsinošu atbilžu saņemšana uz jūsu jautājumiem.

Lietotājam draudzīga vietne

Pārliecinieties, ka vietne ir ērti lietojama un vai varat pārraudzīt savus ieguldījumus un efektīvi veikt darījumus. Pat neapņemoties veikt ieguldījumus, jums vajadzētu būt iespējai pietiekami plaši pārvietoties turētājbankas tiešsaistes vietnē, lai noteiktu, vai tā jums ir piemērota.

Konsolidācijas savvy

Ja jums jau ir vairāki IRA konti, daži eksperti iesaka tos apvienot vienā kontā un turētājbankā, ja iespējams. Tas nozīmē, ka jāmeklē aizbildnis, kurš pārzina konsolidācijas noteikumus un saprot, kāda veida IRA nevar apvienot.

Ierobežotas ieguldījumu iespējas

Uzmanieties no turētājbankiem, kas ierobežo jūsu ieguldījumu iespējas to hartas rakstura dēļ. Ir svarīgi atzīmēt, ka IRA turētājbankas ierobežojumi nav tādi paši kā IRS ierobežojumi pašiem IRA vai nodokļu likumos balstīti noteikumi.

Grunts līnija

Atverot IRA, pirms aizbildņa izvēles ir svarīgi uzdot sev vairākus jautājumus. Vai jūs dodat priekšroku tradicionālajam vai Roth kontam? Vai abi? Vai jūs esat laimīgs, ieguldot kompaktdiskos, kopfondos, akcijās un obligācijās, vai arī jūs ilgojaties aizrautīgākajām iespējām, ko piedāvā pašpārvaldīta IRA?

Kad esat pieņēmis šos lēmumus, ir pienācis laiks apsvērt aizbildņus un faktorus, kas atšķir viens no otra, piemēram, ieguldījumu iespējas, maksas un klientu apkalpošana.