Pensijas plānošana
Pensijas plānošana ir pensijas ienākumu mērķu noteikšanas process un darbību un lēmumu pieņemšana, kas nepieciešami šo mērķu sasniegšanai. Pensijas plānošana ietver ienākumu avotu identificēšanu, izdevumu novērtēšanu, uzkrājumu programmas ieviešanu un aktīvu un riska pārvaldību. Tiek aprēķinātas nākotnes naudas plūsmas, lai noteiktu, vai tiks sasniegts pensijas mērķis. Daži pensijas plāni mainās atkarībā no tā, vai atrodaties, piemēram, ASV vai Kanādā.
PIEŠĶIRŠANA Pensijas plānošana
Vienkāršākā izpratnē pensijas plānošana ir tā plānošana, kas jāveic, lai sagatavotos dzīvei pēc algota darba beigām ne tikai finansiāli, bet visos dzīves aspektos. Nefinansiālie aspekti ietver dzīvesveida izvēli, piemēram, kā pavadīt laiku pensijā, kur dzīvot, kad pilnībā atmest darbu utt. Holistiskā pieeja pensijas plānošanā ņem vērā visas šīs jomas.
Uzsvars tiek likts uz pensijas plānošanas izmaiņām dažādos dzīves posmos. Cilvēka darba dzīves sākumā pensijas plānošana nozīmē pietiekami daudz naudas rezervēšanai pensijai. Karjeras vidū tas varētu ietvert arī īpašu ienākumu vai aktīvu mērķu noteikšanu un darbību veikšanu to sasniegšanai. Kad esat sasniedzis pensijas vecumu, jūs pārejat no aktīvu uzkrāšanas uz to, ko plānotāji sauc par sadales posmu. Jūs vairs neveicat maksājumus; tā vietā jūsu gadu desmitiem ietaupītais maksā.
Pensijas plānošanas mērķi
Atcerieties, ka pensijas plānošana sākas ilgi pirms aiziešanas pensijā - jo ātrāk, jo labāk. Jūsu “burvju numurs”, summa, kas jums nepieciešama, lai ērti aizietu pensijā, ir ļoti personalizēts, taču ir daudz īkšķu noteikumu, kas var dot priekšstatu par to, cik ietaupīt.
Cilvēki mēdza teikt, ka, lai ērti dotos pensijā, jums ir nepieciešami apmēram USD 1 miljons. Citi profesionāļi izmanto 80% noteikumu, ti, jums ir pietiekami, lai pensijas laikā nopelnītu 80% no jūsu ienākumiem. Ja jūs nopelnījāt 100 000 USD gadā, jums būs nepieciešami ietaupījumi, kas aptuveni 20 gadu laikā varētu nopelnīt 80 000 USD gadā jeb 1, 6 miljoni USD. Citi saka, ka vairums pensionāru netaupa nekur tik tuvu, lai sasniegtu šos kritērijus, un viņiem vajadzētu pielāgot savu dzīvesveidu, lai dzīvotu pēc tā, kas viņiem ir.
Neatkarīgi no tā, kādu metodi jūs un, iespējams, finanšu plānotājs izmantojat, lai aprēķinātu pensijas uzkrājumu vajadzības, sāciet pēc iespējas agrāk.
Pensijas plānošanas posmi
Zemāk ir sniegtas dažas vadlīnijas veiksmīgai pensijas plānošanai dažādos dzīves posmos.
Jauns pieaugušais (vecumā no 21 līdz 35 gadiem)
Tiem, kas sāk pieaugušo dzīvi, iespējams, nav daudz naudas, ko ieguldīt, bet viņiem tomēr ir laiks ļaut ieguldījumiem nobriest, kas ir kritisks un vērtīgs pensijas uzkrāšanas elements. Tas notiek salikto procentu principa dēļ. Saliktie procenti ļauj procentiem nopelnīt procentus, un, jo vairāk laika jums būs, jo lielāku interesi jūs nopelnīsit. Pat ja jūs varat atlikt tikai USD 50 mēnesī, tas būs trīs reizes vairāk vērts, ja jūs to ieguldīsit 25 gadu vecumā, nekā tad, ja jūs gaidāt, lai sāktu ieguldīt 45 gadu vecumā, pateicoties salikšanas priekiem. Jūs nākotnē varētu ieguldīt vairāk naudas, taču nekad nevarēsit atlīdzināt zaudēto laiku.
Jauniem pieaugušajiem jāizmanto darba devēju atbalstītie 401 (k) vai 403 (b) plāni. Sākotnējais ieguvums no šiem kvalificētajiem pensionēšanās plāniem ir tāds, ka jūsu darba devējam ir iespēja līdz noteiktai summai saskaņot jūsu ieguldītos līdzekļus. Piemēram, ja jūs iemaksājat 3% no gada ienākumiem plāna kontā, jūsu darba devējs to var saskaņot, noguldot līdzvērtīgu summu jūsu pensijas kontā, būtībā piešķirot jums 3% prēmiju, kas gadu gaitā pieaug. Tomēr jūs varat ieguldīt vairāk nekā summa, ar kuru nopelnīsiet darba devējam, ja jūs to spējat; daži eksperti iesaka palielināt par 10%. 2019. taksācijas gadā dalībnieki, kas jaunāki par 50 gadiem, var nopelnīt līdz ienākumiem 19 000 USD līdz 401 (k).
Papildu 401 (k) plāna priekšrocības ietver augstāku ienākumu gūšanu nekā krājkonts (lai arī ieguldījumi nav bez riska). Kontā esošie līdzekļi arī netiek aplikti ar ienākuma nodokli, kamēr jūs tos izņemsit. Tā kā jūsu iemaksas tiek atskaitītas no jūsu bruto ienākumiem, tas nodrošinās tūlītēju ienākuma nodokļa pārtraukumu. Tie, kas atrodas augstākā nodokļu kategorijā, varētu apsvērt iespēju sniegt pietiekamu ieguldījumu, lai samazinātu nodokļu saistības.
Citos nodokļu atvieglojumu uzkrājumu kontos ietilpst IRA un Roth IRA. Roth IRA var būt lielisks rīks jauniem pieaugušajiem, jo to finansē ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Tas novērš tūlītēju nodokļu atskaitīšanu, bet ļauj izvairīties no lielākas ienākuma nodokļa iekasēšanas, kad nauda tiek izņemta pensijā. Sākot Roth IRA agri, ilgtermiņā var atmaksāties liels laiks, pat ja jums sākotnēji nav daudz naudas, ko ieguldīt. Atcerieties, jo ilgāk nauda tiek uzkrāta kontā, jo vairāk tiek nopelnīti beznodokļu procenti.
Roth IRA ir daži ierobežojumi. Jūs varat pilnībā ieguldīt (līdz USD 6000 gadā) Roth IRA tikai tad, ja no 2019. nodokļu gada katru gadu nopelnāt USD 122 000 vai mazāk. Pēc tam jūs varat veikt mazākus ieguldījumus, līdz gada ienākumiem sasniedzot USD 135 000 (ienākumu ierobežojumi ir augstāki precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgi).
Tāpat kā 401 (k), Roth IRA ir daži sodi, kas saistīti ar naudas izņemšanu pirms pensijas vecuma sasniegšanas. Bet ir daži vērā ņemami izņēmumi, kas var būt ļoti noderīgi jaunākiem cilvēkiem vai ārkārtas gadījumos. Pirmkārt, jūs vienmēr varat izņemt ieguldīto sākotnējo kapitālu, nemaksājot soda naudu. Otrkārt, jūs varat izņemt līdzekļus noteiktiem izglītības izdevumiem, mājas pirkšanai pirmo reizi, veselības aprūpes izdevumiem un invaliditātes izmaksām.
Kad esat izveidojis pensijas kontu, rodas jautājums, kā novirzīt līdzekļus. Tiem, kurus iebiedējis akciju tirgus, apsveriet iespēju ieguldīt indeksu fondā, kam nepieciešama neliela uzturēšana, jo tas vienkārši atspoguļo tādu akciju tirgus indeksu kā Standard & Poor's 500. Ir arī fondi, kuru mērķis ir datums un kuru mērķis ir laika gaitā automātiski mainīt un dažādot aktīvus. pamatojoties uz jūsu noteikto pensionēšanās vecumu. Paturiet prātā, ka dažas federālās aģentūras un vienoti dienesti piedāvā taupības plānus.
Early Midlife (36-50)
Agrīnā vidējā dzīves posmā mēdz radīt virkni finanšu grūtību, tostarp hipotēkas, studentu aizdevumus, apdrošināšanas prēmijas un kredītkaršu parādu. Tomēr šajā pensijas plānošanas posmā ir svarīgi turpināt ietaupīt. Vairāk naudas nopelnīšanas un laika, kas jums joprojām ir jāiegulda un jāpelna procenti, padara šos gadus par labākajiem agresīvajiem uzkrājumiem.
Cilvēkiem šajā pensijas plānošanas posmā būtu jāturpina izmantot jebkuras 401 (k) atbilstības programmas, ko piedāvā viņu darba devēji. Viņiem arī jācenšas maksimāli palielināt iemaksas 401 (k) un / vai Roth IRA (jums var būt abi vienlaikus). Tiem, kas nevar pretendēt uz Roth IRA, apsveriet tradicionālo IRA. Tāpat kā jūsu 401 (k), tas tiek finansēts ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas, un tajā esošajiem aktīviem nodokļu atlikšana palielinās.
Visbeidzot, nepalaidiet novārtā dzīvības apdrošināšanu un invaliditātes apdrošināšanu. Jūs vēlaties nodrošināt, lai jūsu ģimene varētu finansiāli izdzīvot, neiegūstoties no pensijas uzkrājumiem, ja kaut kas ar jums notiktu.
Vēlākā pusmūža (50–65)
Ar vecumu jūsu ieguldījumu kontiem vajadzētu kļūt konservatīvākiem. Kamēr šajā pensijas plānošanas posmā cilvēkiem beidzas ietaupījums, ir dažas priekšrocības. Lielākas algas un, iespējams, līdz šim laikam nomaksāti daži no iepriekšminētajiem izdevumiem (hipotēkas, studentu aizdevumi, kredītkaršu parāds utt.), Var dot jums vairāk rīcībā esošo ienākumu, ko ieguldīt.
Un nekad nav par vēlu izveidot un dot ieguldījumu 401 (k) vai IRA izveidē. Viens no šīs pensijas plānošanas posma ieguvumiem ir iemaksu iekasēšana. Sākot no 50 gadu vecuma, jūs varat iemaksāt papildu USD 1000 gadā savam tradicionālajam vai Roth IRA un papildu USD 6000 gadā jūsu 401 (k).
Tiem, kuri ir pilnībā izmantojuši nodokļu atvieglojumus pensijas uzkrāšanai, apsveriet citus ieguldījumu veidus, lai papildinātu savus pensijas uzkrājumus. Kompaktdiski, kompaktdisku krājumi vai noteikti ieguldījumi nekustamajā īpašumā (piemēram, brīvdienu māja, kuru jūs izīrējat) var būt samērā droši veidi, kā pievienot ligzdas olu.
Varat arī uzzināt, kādi būs jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti, un kādā vecumā ir jēga tos sākt lietot. Tiesības uz priekšlaicīgiem pabalstiem sākas 62 gadu vecumā, bet pensijas vecums visiem pabalstiem ir 66 gadi. Sociālā nodrošinājuma pārvalde šeit piedāvā kalkulatoru.
Šis ir arī laiks izpētīt ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, kas palīdzēs segt pansionāta vai mājas aprūpes izmaksas, ja jums tā būs nepieciešama jūsu uzlabotajos gados. Šādi ar veselību saistīti izdevumi var samazināt jūsu ietaupījumus, ja tie netiek atbilstoši plānoti.
2:308 svarīgi padomi pensijas uzkrāšanai
Citi pensijas plānošanas aspekti
Pensijas plānošana ietver daudz vairāk, nekā tikai to, cik ietaupīsit un cik daudz jums vajadzēs. Tas ņem vērā jūsu pilnīgo finanšu ainu.
Jūsu mājas: lielākajai daļai amerikāņu viņu mājas ir vienīgais lielākais īpašums, kas viņiem pieder. Kā tas iekļaujas jūsu pensijas plānā? Agrāk māju uzskatīja par mantu, taču kopš mājokļu tirgus sabrukuma plānotāji to uzskata par mazāk aktīvu, nekā viņi bija darījuši savulaik. Līdz ar mājokļu aizdevumu un mājas kapitāla kredītlīniju popularitāti daudzi māju īpašnieki dodas pensijā hipotēkas parādos, nevis krietni virs ūdens.
Kad esat sasniedzis pensiju, rodas jautājums arī par to, vai jums vajadzētu pārdot savu māju. Ja jūs joprojām dzīvojat mājās, kur audzinājāt vairākus bērnus, tas varētu būt lielāks nekā jums nepieciešams, un izdevumi, kas rodas, turot to, varētu būt ievērojami. Jūsu pensijas plānā jāiekļauj objektīvs skatījums uz jūsu mājām un to, ko ar to darīt.
Īpašuma plāns: jūsu nekustamā īpašuma plānā ir aprakstīts, kas notiek ar jūsu īpašumiem pēc nāves. Tajā jāietver griba, kas nosaka jūsu plānus, bet pat pirms tam jums vajadzētu nodibināt uzticības fondu vai izmantot kādu citu stratēģiju, lai pēc iespējas vairāk tā būtu pasargāts no nekustamā īpašuma nodokļiem. Pirmais īpašums, kas ir USD 11, 4 miljoni, ir atbrīvots no nekustamā īpašuma nodokļa, taču arvien vairāk cilvēku atrod veidus, kā atstāt naudu saviem bērniem tādā veidā, kas viņiem nemaksā vienreizēju maksājumu.
Nodokļu efektivitāte: sasniedzot pensijas vecumu un sākot sadalīt nodokļus, nodokļi kļūst par lielu problēmu. Lielākajai daļai no jūsu pensijas kontu tiek uzlikts nodoklis kā parastajam ienākuma nodoklim. Tas nozīmē, ka jūs varētu maksāt pat 37% nodokļos par jebkuru naudu, ko paņemat no sava tradicionālā 401 (k) vai IRA. Tāpēc ir svarīgi ņemt vērā Roth IRA vai Roth 401 (k), kas ļauj jums maksāt nodokļus avansā, nevis pēc izņemšanas. Ja uzskatāt, ka vēlāk nopelnīsit vairāk naudas, var būt jēga veikt Rota konvertāciju. Grāmatvedis vai finanšu plānotājs var jums palīdzēt strādāt pie šādiem nodokļu apsvērumiem.
Apdrošināšana: galvenā pensijas plānošanas sastāvdaļa ir jūsu aktīvu aizsardzība. Vecums palielinās ar medicīniskajiem izdevumiem, un jums būs jāpārvietojas bieži sarežģītajā Medicare sistēmā. Daudziem cilvēkiem šķiet, ka standarta Medicare nesniedz pietiekamu pārklājumu, tāpēc viņi to meklē pēc Medicare Advantage vai Medigap politikas. Jāapsver arī dzīvības apdrošināšana un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana.
Vēl viens apdrošināšanas sabiedrības izsniegts polises veids ir mūža rente. Gada rente ir līdzīga pensijai. Jūs ievietojat naudu depozītā apdrošināšanas sabiedrībā, kas vēlāk jums samaksā noteiktu mēneša summu. Ir daudz dažādu iespēju ar ikgadējiem maksājumiem un daudzi apsvērumi, izlemjot, vai mūža rente jums ir piemērota. (Papildinformāciju lasiet sadaļā “Pensionēšanās tikai ar procentiem: vai to var izdarīt?”)
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.