Aizsargājiet sevi no hipotēku kredīta darbiniekiem
Tas ir šausmīgi patīkami, ka aizdevēji piedāvā bezmaksas aizdevumus. Vismaz tas izklausās, ka viņi to dara. Padomājiet par visām jūsu redzētajām interneta reklāmām, kurās aizdevējs apgalvo, ka piedāvā aizdevumus ar īpaši zemām likmēm bez izmaksām, kas tiek maksātas no kabatas.
Vai esat kādreiz domājuši, kā viņi to var izdarīt? Ja viņi tevi neuzliek, naudai kaut kur jānāk. Tas palīdz notīrīt lietas, kad saprotat, kā aizdevuma darbinieks pelna naudu.
Kā maksā hipotēku kredīta darbinieki
Aizdevumu virsnieki saņem atalgojumu tādā veidā, ka viņi sauc “priekšā” un / vai “aizmugurē”. Ja aizdevuma darbinieks pelna naudu priekšpusē, tas nozīmē, ka viņi iekasē maksu par lietām, kuras jūs varat redzēt. Šī nauda ir vai nu no kabatas, vai arī tiek ieskaitīta aizdevumā, parakstot dokumentus. Tās ir tādas lietas kā apstrādes maksa un citas dažādas maksas, kas tiek iekasētas par jūsu aizdevuma apstrādi. Ja aizdevuma darbinieks pelna naudu uz muguras, tas nozīmē, ka nauda tiek saņemta no bankas kā sava veida komisija aizdevuma noformēšanai. Tā ir nauda, kuru neredzat.
Kad aizdevēji apgalvo, ka jūs piešķirat aizdevumu “bez kabatas” vai “bez maksas”, viņi joprojām nopelna naudu, bet viņi to iekasē “aizmugurē”. Lai gan banka šo naudu maksā aizdevuma virsniekam tagad, aizņēmējs no jums tiešām saņem augstāku procentu likmi. Aizdevēji, kas neiekasē maksu priekšā, var iekasēt augstāku likmi, lai kompensētu zaudētās maksas. Faktiski banka šādā veidā varētu nopelnīt daudz vairāk naudas, jo viņiem pieaug augstāka procentu likme, iespējams, 30 vai vairāk gadus.
(Uzziniet, kā procentu likmes ietekmē izmaiņas mājokļu tirgū, sadaļā Kā būs jūsu hipotēkas likme? )
Aizdevumu salīdzināšana, lai atrastu labāko piedāvājumu
Kā jūs salīdzināt aizdevumus, lai pārliecinātos, kurš darījums jums ir vislabākais? Jums jāsaprot kaut kas, ko sauc par gada procentu likmi (GPL).
Kad jūs piesakāties aizdevumam, aizdevuma darbiniekam jums ir jāsniedz godprātīgs novērtējums. Uz šī aprēķina jūs varat atrast GPL. GPL parāda visas aizdevuma izmaksas gadā. Tas ietekmē maksu, kā arī procentu likmi. Salīdzinot godprātīgas aplēses un to GPL, jūs varat iegūt labāku priekšstatu par to, ko viņi plāno iekasēt no jums.
Tātad vai šis aizdevums tiešām ir bez maksas? Kā viņi saka, nav tādas lietas kā bezmaksas pusdienas. Iespējams, ka jūs šobrīd nemaksājat naudu no kabatas, bet vai nu jūs maksājat tagad, vai galu galā maksājat vēlāk. Daudzas reizes ir izdevīgāk maksāt nodevas, lai iegūtu zemāku likmi, nevis maksātu augstāku likmi 30 gadu laikā.
Ko droši vien domā aizdevuma virsnieks
Atcerieties, ka aizdevumu darbinieki ir pārdošanas cilvēki; viņi saņem samaksu, kaut ko pārdodot. Šajā gadījumā viņi jums pārdod aizdevumu. Ja viņi jums saka, ka ir piemērots laiks refinansēšanai, jums jāaprēķina, cik šis aizdevums jums izmaksās. Lai to izdarītu, jums jāapsver, cik daudz komisijas no jūsu kabatas jums būs jāmaksā, ja aizdevuma procentu likme ir mazāka un ja jūs aizdevumā atradīsities pietiekami ilgi, lai atgūtu šos izdevumus. Ja jūs saņemat zemāku procentu likmi un nemaksājat nodevas, tas varētu būt labāks piedāvājums nekā tas, kas jums ir tagad. Šajā gadījumā laba ideja varētu būt aizdevums bez maksas.
Esiet piesardzīgs pret aizdevuma virsnieku, kurš vēlas turpināt jums pārdot regulējamas likmes hipotēku (ARM) pēc ARM pēc ARM par to pašu īpašumu. ARM ir laba aizdevuma izvēle noteiktiem cilvēkiem, īpaši tiem, kuri zina, ka viņi ilgi nebūs mājās vai aizdevumā. Tomēr, ja jūs plānojat uzturēties savās mājās ilgu laiku, ARM var nebūt ļoti laba izvēle.
Aizdevumu virsnieki saņem naudu par katru izsniegto aizdevumu. Tāpēc viņiem ir izdevīgi veikt pēc iespējas vairāk aizdevumu. Viens veids, kā to izdarīt, ir piesaistīt cilvēkus ARM, kas, iespējams, ir bieži jāfinansē.
(Lai uzzinātu vairāk par šo jēdzienu, izlasiet rakstu Hipotēkas refinansēšanas patiesā ekonomika .)
Brokeris Vs. Banka
Ne visi piekrīt šim salīdzinājumam. Ir labi un slikti mākleri un baņķieri. Brokera izmantošanas priekšrocība ir tā, ka viņi var iepirkties dažādās bankās par viszemākajām cenām. Bankas tiešās izmantošanas priekšrocība ir tā, ka viņiem nav jāmaksā brokerim. Ja brokeris var atrast zemāku likmi, iekasēt brokera maksu un joprojām piedāvāt zemāko kopējo likmi, tad tā var būt labākā izvēle.
Lai būtu pārliecināts, jums būs jādara savs mājas darbs un jāsalīdzina labticīgas aplēses. Atcerieties, ka aizdevuma darbinieks izlemj, cik daudz naudas viņi vēlas nopelnīt - viņiem, iespējams, ir kāda sarunu telpa. Ne vienmēr gaidiet, ka brokeri piešķirs jums vislabāko cenu. Viņi, iespējams, neizteiks jums viszemāko likmi, ko viņi var piedāvāt, jo, piedāvājot sākotnēji citēto likmi, viņi, iespējams, iegūs lielāku komisiju uz fona.
Izpildi savu mājasdarbu
Lai gan daudzi aizdevumi, ko izsniedza aizdevumu virsnieki / bankas paaugstināta riska kredītu sabrukuma laikā 2007./08. Gadā, beidzās ar piekļuves ierobežošanu, jums nav jāuztraucas, nevis tad, ja veicat mājasdarbus. Viena no šī laikmeta lielākajām problēmām radās, lai kreditēšanas prasības kļūtu pārāk paviršas. Bankas piešķīra aizdevumus cilvēkiem, kurus viņi mēdza liegt. Kaut kas saukts par norādīto aizdevumu kļuva izplatītāks. Cilvēki varēja "paziņot", cik daudz naudas viņi nopelnīja, tā vietā, lai to pierādītu. Daudzi cilvēki apgalvoja vairāk, nekā patiesībā izteica.
Arī parakstītājiem tika izdarīts spiediens apstiprināt aizdevumus, kuriem, iespējams, nebija jēgas, jo viņi konkurēja ar citām bankām, kuras apstiprināja šos aizdevumus. Atcerieties, ka galu galā tā ir visa pārdošana.
Grunts līnija
Kā jūs vislabāk varat pasargāt sevi? Veiciet savu pētījumu. Iepirkties. Nepieņemiet pirmo labticības novērtējumu. Iegūstiet vairākus aprēķinus. Salīdziniet GPL par katru. Dodieties gan pie brokeriem, gan baņķieriem, lai redzētu, ko viņi piedāvā.
Esiet piesardzīgs no aizdevuma virsnieka, kurš neprasa, cik ilgi jūs dzīvosit savās mājās. Ja viņi neuzdod jums jautājumus, viņi nezina, kurš aizdevums jums der vislabāk. Ja plānojat atrasties savās mājās tikai īsu laiku, ieteicams apsvērt ARM. Ja plānojat tur atrasties ilgu laiku, apsveriet iespēju saņemt aizdevumu uz 30 gadiem. Vēl labāk, ja pienāk diena un varat to atļauties, katru mēnesi maksājiet papildus par savu 30 gadu aizdevumu un nomaksājiet to 15 gadu laikā.