Gada renču plusi un mīnusi

Finanšu plānotāji, apdrošināšanas aģenti un biržas mākleri gadu desmitiem ilgi iegulda savu klientu pensijas naudu ikgadējos maksājumos. Šai praksei ir savi šķēršļi, kritikā koncentrējoties uz augstajām komisijas maksām, kas tiek maksātas viņu aizstāvjiem, un lielajām maksām, kuras tiek iekasētas no ieguldītājiem ikgadējos maksājumos, salīdzinot ar citām izvēles iespējām individuālā pensijas konta (IRA) uzkrājumiem.

Taustiņu izņemšana

• Ieguldot mūža renti, jūs pērkat regulāru maksājumu sēriju, parasti kā mūža papildinājumu pensijas ienākumiem.
• Saņemtā summa ir balstīta uz jūsu konta atlikumu, kad aizejat pensijā, kā arī personīgā dzīves ilguma rēķina.
• Gada rentes iepriekš tika kritizētas par lielu maksu iekasēšanu salīdzinājumā ar citām ieguldījumu izvēlēm, taču tas sāk mainīties.

Tomēr jāpiebilst, ka ir vēl viena problēma: Daudzi cilvēki, kuri iegulda savus IRA mūža pensijās, nesaprot, kā viņi strādā līdz brīdim, kad viņi aiziet pensijā, un, to darot, tas var šķist rupjš pārsteigums.

Gada rentes noteikšana

Gada rente ir ilgtermiņa ieguldījumu produkts, ko iegādājas no apdrošināšanas sabiedrības. Investors laika gaitā samaksā naudas summu, avansā vai maksājumos. To atmaksā pa daļām, parasti kā pensijas ienākumu papildinājumu uz mūžu. Daļu dolāru summu iemaksām nosaka konta atlikums kontā un ieguldītāja dzīves ilgums.

Padomi, kurš iesaka mūža renti, Komisija var motivēt. Komisija par mūža rentes pārdošanu var būt daudz augstāka nekā maksa par tiešu ieguldījumu fondu.

Gados pirms pircēja aiziešanas pensijā nauda tiek noguldīta ieguldījumos, kurus pircējs izvēlas, parasti kopieguldījumu fondos.

Atklāti sakot, mirstot, jebkura nauda, ​​kas paliek kontā, pieder apdrošināšanas sabiedrībai. Bet, ja jūs laimīgi dzīvojat līdz 135 gadu vecumam, apdrošināšanas sabiedrībai jums joprojām ir jānosūta šie regulāri maksājumi.

Anuitātes variācijas

Annuitātes investoram ir dažādas izvēles iespējas.

• Gada rente var attiekties uz abiem laulātajiem. Maksājumi turpinās līdz otrā dzīvesbiedra nāvei. Maksājuma summa ir atkarīga no jaunākā laulātā dzīves ilguma, kā arī no konta atlikuma.
• Gada rente var būt uz mūžu vai uz noteiktu laiku, teiksim, uz 10 gadiem, nevis uz mūžu.
• Annuity var būt mainīgs vai fiksēts. Tas ir, jūs varat izvēlēties maksājumu, kas palielinās vai samazinās ar ieguldījumiem jūsu kontā, vai maksājumu, kas tiek iestatīts brīdī, kad sākat veikt izņemšanu.

Un, kā tika atzīmēts, investoram ir iespēja izvēlēties ieguldījumu iespējas. Lielākā daļa ir kopfondi, bet ieguldītājs var izvēlēties konservatīvu obligāciju fondu vai agresīvu akciju fondu, vai kaut ko pa vidu.

Annuities mīnusi

Kritiķi atzīmē, ka investīciju konsultantus, kuri iesaka mūža renti, motivē komisijas. Komisija par mūža rentes pārdošanu gandrīz vienmēr ir augstāka nekā komisijas maksa par tiešajiem ieguldījumu fondiem.

Šeit ir komisiju par kopfondiem un ikgadējiem maksājumiem piemērs:

Pieņemsim, ka ieguldītājs aprēķina IRA 500 000 USD bilanci 401 (k). Ja nauda tiek ieguldīta tieši kopfondos, finanšu plānotājs var sastādīt komisiju aptuveni 2% apmērā. Ja tas tiek ieguldīts mūža rente, kas tiek ieguldīta tajos pašos vai līdzīgos kopfondos, konsultants varētu veikt komisijas maksu no 5% līdz 7% vai pat vairāk. Tādēļ, ja ieguldījums ieguldījums 500 000 ASV dolāru apmērā izmaksātu plānotājam ne vairāk kā 10 000 ASV dolāru komisiju, savukārt šī pati ikgadējās naudas iemaksa plānotājam varētu viegli samaksāt komisijai no 25 000 līdz 35 000 USD.

Nav pārsteidzoši, ka daudzi plānotāji novirza savus klientus uz mūža renti.

Augstas nodevas

Lielākā daļa mainīgo mūža rentu sākotnēji nenovērtē pārdošanas izmaksas. Tas var likt viņiem izskatīties kā bezslodzes ieguldījumiem, taču viņiem ir nodevas un izdevumi.

Annuity līgumos tiek vērtētas ikgadējās uzturēšanas un ekspluatācijas izmaksas, kas ilgtermiņā bieži maksā vairāk nekā kopieguldījumu fondi.

Piezīme: pēdējos gados tas mainās, jo tiek kritizēta mūža rentes maksas struktūra. Daži piedāvā salīdzinoši zemas gada izdevumu attiecības. Kā vienmēr, pirms parakstīšanas, izlasiet smalko druku.

Arī ikgadējiem maksājumiem ir dūšīga nodošanas maksa. Tas ir, ja jūs atņematies no līguma vai izņemsit naudu uz dažiem gadiem pēc ieguldīšanas tajā, var tikt iekasētas lielas maksas.

Nav pievienoti nodokļu atvieglojumi

Gada rentes ir nodokļi, kas ir aizsargāti ar nodokļiem. Jūsu iemaksas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu par kārtējo gadu, un jūsu ienākumi no ieguldījumiem aug bez nodokļiem, līdz sākat gūt ienākumus.

Tomēr jebkurai tradicionālajai IRA ir tādas pašas nodokļu priekšrocības. IRA ieguldītājs neko neiegūst, ievietojot šo naudu tā dēvētajā “nodokļu atliktā” mūža rencē. Tas ir tāpat kā nēsāt jostu un biksītes.

Annuities plusi

Neskatoties uz to negatīvajām pusēm, mainīgās ikgadējās izmaksas piedāvā priekšrocības piesardzīgam investoram.

Apdrošināšanas aizsardzība

Mainīgie mūža rentes aizstāvji apgalvo, ka klientiem vajadzētu apdrošināt savus pensijas plānus tāpat, kā viņi apdrošina jebkuru būtisku aktīvu. Jūs nekad nedomājat par mājas vai automašīnas piederēšanu bez apdrošināšanas, kāpēc gan riskēt ar pensijas plānu? Jūsu mūža rente nevar izzust neatkarīgi no tā, kas notiek.

Braucēji ar garantiju

Mūsdienās mainīgākie mūža rentes līgumi piedāvā dzīvības un nāves pabalstu braucējus (par papildu samaksu), kas piedāvā svarīgu aizsardzību ieguldītājiem, kuri pensionēšanās laikā vēlas nedaudz pakļauties krājumiem.

Piemēram, garantētā minimālā ienākuma pabalsta īpašnieks nodrošina izmaksu, kas pieaug ar noteiktu likmi neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu fondu faktiskās darbības. Klients, kurš iegulda USD 500 000 mainīgā mūžībā un izvēlas šo braucēju, visā pensijas laikā var būt drošs par garantētu izaugsmes līmeni, teiksim, 5%.

Citi braucēji var periodiski fiksēt līguma vērtību un garantēt, ka ieguldītājs nekad nesaņems mazāk par šo vērtību, pat ja pamatā esošo fondu faktiskā tirgus vērtība ievērojami samazinās.

Šiem braucējiem tiek piešķirta papildu cena, taču daudzi plānotāji apgalvo, ka izmaksas ir pamatotas, īpaši vecākiem klientiem, kuri, iespējams, nevar gaidīt, lai atgūtu zaudējumus tirgū.

Auto-Pilot vadība

Mainīgās rentes satur vairākas profesionālas naudas pārvaldības funkcijas, piemēram, vidējo dolāru izmaksu vidējo vērtību, vidējo vērtību un periodisko portfeļa līdzsvarošanu.

Arī ikgadējie maksājumi piedāvā plašu fondu un fondu saimes izvēli.

Viens risinājums

Viena investora izvēle ir pieturēties pie tiešajiem kopfondiem līdz aiziešanai pensijā un pēc tam pārslēgties uz ikgadējo pensiju, kurai ir šis negatīvais aizsardzības dalībnieks. Tas samazina ieguldītāja darba gados minimālo maksu, bet garantē stabilus ienākumus pensijas laikā.