Pamatsumma, procenti, nodokļi, apdrošināšana (PITI)
Pamatsumma, procenti, nodokļi, apdrošināšana (PITI) ir hipotēkas maksājuma summa, kas ietver pamatsummu, aizdevuma procentus, īpašuma nodokli un mājas īpašnieka īpašumu un privātās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas.
Pamatsummas, procentu, nodokļu, apdrošināšanas (PITI) sadalīšana
PITI parasti tiek kotētas katru mēnesi, un to salīdzina ar aizņēmēja mēneša bruto ienākumiem, lai aprēķinātu indivīda sākotnējo un sākotnējo attiecību, ko izmanto hipotēku kredītu apstiprināšanai. Parasti hipotēku aizdevēji dod priekšroku PITI, kas ir vienāds vai mazāks par 28% no aizņēmēja mēneša bruto ienākumiem.
PITI un hipotēku parakstīšana
Tā kā PITI ir kopējais ikmēneša hipotēkas maksājums, tas palīdz gan pircējam, gan aizdevējam noteikt individuālās hipotēkas pieejamību. Aizdevējs apskatīs PITI, lai noteiktu, vai pircējs ir labs mājokļa aizdevuma risks. Pircēji var studēt PITI, lai izlemtu, vai viņi var atļauties iegādāties konkrētu māju.
Sākotnējā attiecība salīdzina PITI ar mēneša bruto ienākumiem. Lielākā daļa kreditētāju priekšroku dod 28% vai mazākam termiņam. Piemēram, PITI priekšapmaksas attiecība, kuras kopsumma ir 1500 USD, un bruto mēneša ienākumi 6 000 USD ir 25%, kas ir pieņemams lielākajai daļai aizdevēju.
Fonda fāzes koeficients salīdzina PITI un citas ikmēneša parāda saistības ar mēneša bruto ienākumiem. Lielākā daļa aizdevēju dod priekšroku 36% vai mazākam fona rādītājam. Pieņemsim, ka iepriekšminētajam aizņēmējam ir maksājums par automašīnu USD 400 un kredītkarte USD 100; fona attiecība būtu 33% (PITI: 1500 USD + 400 USD + 100 USD / 6000 USD = 33%), kas ir pieņemams lielākajai daļai aizdevēju.
Daži aizdevēji arī izmanto PITI, lai aprēķinātu rezervju prasības. Aizdevēji pieprasa rezerves, lai nodrošinātu hipotēkas maksājumus gadījumā, ja aizņēmējs uz laiku zaudē ienākumus. Bieži vien aizdevēji rezervju prasības citē kā PITI reizinājumu. Divi PITI mēneši ir tipiska rezervju prasība. Ja tas tiek pakļauts šai prasībai, aizņēmējam no iepriekšminētā piemēra nepieciešami 3000 USD depozitārija kontā, lai apstiprinātu hipotēku.
Papildu apsvērumi
Ne visos hipotēkas maksājumos ietilpst nodokļi un apdrošināšana. Daži aizdevēji neprasa kredītņēmējiem veikt darījumus ar šiem maksājumiem ikmēneša hipotēkas maksājuma ietvaros. Šajos scenārijos māju īpašnieks maksā apdrošināšanas prēmijas tieši apdrošināšanas sabiedrībai un īpašuma nodokļus tieši nodokļu vērtētājam. Mājas īpašnieka hipotēkas maksājums sastāv tikai no pamatsummas un procentiem.
Pat ja tie netiek darīti, vairums aizdevēju, aprēķinot sākotnējās un iepriekšējās attiecības, ņem vērā īpašuma nodokļa un apdrošināšanas prēmiju summas. Turklāt PITI var iekļaut papildu ar hipotēku saistītās ikmēneša saistības, piemēram, māju īpašnieku asociācijas (HOA) nodevas, lai aprēķinātu parāda attiecības.