Personīgās finanses
Personīgās finanses ir termins, kas aptver jūsu naudas pārvaldīšanu, kā arī ietaupījumus un ieguldījumus. Tas ietver budžeta plānošanu, banku darbību, apdrošināšanu, hipotēkas, investīcijas, pensijas plānošanu, kā arī nodokļu un īpašuma plānošanu. Tas bieži attiecas uz visu nozari, kas sniedz finanšu pakalpojumus privātpersonām un mājsaimniecībām, un konsultē viņus par finanšu un ieguldījumu iespējām.
Personīgo finanšu skaidrojums
Personīgo finanšu mērķis ir sasniegt personiskos finanšu mērķus neatkarīgi no tā, vai ar to pietiek īstermiņa finanšu vajadzībām, plānojot aiziešanu pensijā vai ietaupot bērna izglītībai koledžā. Tas viss ir atkarīgs no jūsu ienākumiem, izdevumiem, dzīves vajadzībām un individuālajiem mērķiem un vēlmēm - un nāks klajā ar plānu, kā šīs vajadzības piepildīt, ņemot vērā jūsu finansiālos ierobežojumus. Bet, lai maksimāli izmantotu savus ienākumus un uzkrājumus, ir svarīgi kļūt finansiāli prasmīgiem, lai jūs varētu atšķirt labu un sliktu padomu un pieņemt gudrus lēmumus.
Taustiņu izņemšana
- Tikai dažās skolās ir kursi, kā pārvaldīt savu naudu, tāpēc ir svarīgi iemācīties pamatus, izmantojot bezmaksas tiešsaistes rakstus, kursus un emuārus; Podkāsti; vai bibliotēkā.
- Viedās personīgās finanses ietver tādu stratēģiju izstrādi, kas ietver budžeta veidošanu, ārkārtas fonda izveidi, parāda nomaksu, saprātīgu kredītkaršu izmantošanu, ietaupījumus pensijai un daudz ko citu.
- Būt disciplinētai ir svarīgi, taču ir arī labi zināt, kad jāievēro noteikumi - piemēram, jauniem pieaugušajiem, kuriem pensijas vecuma pensijā ir paredzēts ieguldīt no 10% līdz 20% no saviem ienākumiem, var nākties ņemt daļu no šiem līdzekļiem, lai nopirktu māju vai tā vietā nomaksājiet parādu.
10 personīgo finanšu stratēģijas
Jo ātrāk sākat finanšu plānošanu, jo labāk, taču nekad nav par vēlu izveidot finansiālus mērķus, lai sev un ģimenei nodrošinātu finansiālu drošību un brīvību. Šeit ir paraugprakse un padomi personīgo finanšu jomā:
1. Izstrādājiet budžetu
Budžets ir būtisks, lai dzīvotu savos resursos un ietaupītu pietiekami daudz, lai sasniegtu savus ilgtermiņa mērķus. Budžeta metode 50/30/20 piedāvā lielisku ietvaru. Tas sadalās šādi:
- 50% no jūsu algas mājās vai neto ienākumiem (pēc nodokļiem, tas ir) tiek iztērēti dzīves vajadzībām, piemēram, īrei, komunālajiem pakalpojumiem, pārtikas precēm un transportam
- 30% tiek atvēlēti dzīvesveida izdevumiem, piemēram, pusdienošanai un drēbju iegādei.
- 20% iet uz nākotni: nomaksājot parādu un ietaupot gan pensijā, gan ārkārtas gadījumos
Nekad nav bijis tik viegli pārvaldīt naudu, pateicoties pieaugošajam viedtālruņu personīgo budžeta veidošanas lietotņu skaitam, kas ikdienā liek finanses jūsu rokā. Šeit ir tikai divi piemēri: YNAB, aka You Need a Budget, palīdz jums izsekot un pielāgot savus tēriņus tā, lai jūs kontrolētu katru iztērēto dolāru. Tikmēr Mint pilnveido naudas plūsmu, budžetus, kredītkartes, rēķinus un ieguldījumu uzskaiti - tas viss notiek no vienas vietas. Tas automātiski atjaunina un klasificē jūsu finanšu datus pēc informācijas saņemšanas, tāpēc jūs vienmēr zināt, kur esat finansiāli. Lietotne pat izdalīs pielāgotus padomus un padomus.
2. Izveidojiet ārkārtas situāciju fondu
Ir svarīgi “vispirms samaksāt sev”, lai nodrošinātu, ka nauda tiek atvēlēta neparedzētiem izdevumiem, piemēram, rēķiniem par medicīnu, liela auto remontam, īrei, ja jūs atlaistat, un citam.
Ideāls drošības tīkls ir no trim līdz sešiem mēnešiem iztikas izdevumi. Finanšu eksperti parasti iesaka katru mēnesi atlicināt 20% no katras algas (kas, protams, jums jau ir paredzēts budžetā!). Kad esat piepildījis savu “lietainās dienas” fondu (ārkārtas situācijām vai pēkšņam bezdarbam), neapstājieties. Turpiniet ikmēneša 20% novirzīšanu citiem finanšu mērķiem, piemēram, pensiju fondam.
3. Ierobežot parādu
Tas izklausās pietiekami vienkārši: lai parāds nekristu no rokas, netērējiet vairāk, nekā nopelnāt. Protams, lielākajai daļai cilvēku laiku pa laikam ir jāaizņemas, un dažreiz parādsaistības var būt izdevīgas, ja tas noved pie aktīva iegūšanas. Viens labs piemērs ir hipotēkas ņemšana mājas pirkšanai. Bet līzings dažreiz var būt ekonomiskāks nekā tieša pirkšana neatkarīgi no tā, vai īrējat īpašumu, iznomājat automašīnu vai pat iegūstat abonementu datora programmatūrai.
4. Gudri izmantojiet kredītkartes
Kredītkartes var būt galvenie parāda slazdi. Bet mūsdienu pasaulē nav reāli nepiederēt nevienam, un viņiem ir citas lietojumprogrammas, nevis kā rīks lietu pirkšanai. Tie ir ne tikai svarīgi, lai noteiktu jūsu kredītreitingu, bet arī ir lielisks veids, kā izsekot izdevumiem, kas var būt liels atbalsts budžeta veidošanā.
Kredīts vienkārši jāpārvalda pareizi, kas nozīmē, ka atlikums ideālā gadījumā būtu jāizmaksā katru mēnesi vai vismaz būtu jāsaglabā pie minimālās kredīta izmantošanas likmes (tas ir, turiet konta atlikumus zem 30% no jūsu pieejamā kopējā kredīta). Ņemot vērā piedāvājumus, kas mūsdienās tiek piedāvāti par ārkārtas atlaidēm (piemēram, naudu atpakaļ), ir jēga iekasēt pēc iespējas vairāk pirkumu. Tomēr izvairieties no kredītkaršu maksimālas izmantošanas par katru cenu un vienmēr savlaicīgi apmaksājiet rēķinus. Viens no ātrākajiem veidiem, kā sabojāt kredītreitingu, ir pastāvīgi apmaksāt rēķinus novēloti vai, vēl ļaunāk, nokavēt maksājumus. (Skatīt 5. padomu.)
Debeta kartes izmantošana ir vēl viens veids, kā nodrošināt, ka ilgstoši nemaksāsit par uzkrātajiem mazajiem pirkumiem - ar procentiem.
5. Pārraugiet savu kredītreitingu
Kredītkartes ir galvenais līdzeklis, caur kuru tiek veidots un uzturēts jūsu kredītreitings, tāpēc kredīta tēriņu skatīšana iet roku rokā ar jūsu kredītreitinga uzraudzību. Ja kādreiz vēlaties iegūt nomu, hipotēku vai jebkāda cita veida finansējumu, jums būs nepieciešama stabila kredītvēsture. Faktori, kas nosaka jūsu punktu skaitu, ir kredīta ilgums, maksājumu vēsture un kredīta un parāda attiecība.
Kredīta rādītāji tiek aprēķināti no 300 līdz 850. Lūk, viens aptuvens veids, kā to aplūkot:
- 720 = labs kredīts
- 650 = vidējais kredīts
- 600 vai mazāk = slikts kredīts
Lai apmaksātu rēķinus, pēc iespējas iestatiet tiešo debetu (lai jūs nekad nepalaistu garām maksājumu) un abonējiet ziņošanas aģentūras, kas regulāri sniedz kredītreitingu atjauninājumus. Pārraugot ziņojumu, jūs varēsit atklāt un novērst kļūdas vai krāpnieciskas darbības. Federālie likumi ļauj jums iegūt bezmaksas kredītvēstures no trim galvenajiem kredītbirojiem: Equifax, Experian un TransUnion. Pārskati var tikt iegūti tieši no katras aģentūras, vai arī jūs varat reģistrēties vietnē AnnualCreditReport - vietnē, kuru sponsorē Lielais Trīs; jūs varat arī saņemt bezmaksas kredītreitingu tādās vietnēs kā Credit Karma, Credit Sesame vai Wallet Hub. Daži kredītkaršu pakalpojumu sniedzēji, piemēram, Capital One, klientiem sniegs arī regulārus bezmaksas kredītreitingu atjauninājumus.
6. Apsveriet savu ģimeni
Lai aizsargātu mantu īpašumus un pārliecinātos, ka mirstot tiek ievērotas jūsu vēlmes, pārliecinieties, ka esat izdarījis gribu un - atkarībā no jūsu vajadzībām - iespējams, izveidojiet vienu vai vairākus trestus. Jums arī jāmeklē apdrošināšana: ne tikai par savu lielāko mantu (auto, māju īpašniekiem), bet arī par savu dzīvi. Un noteikti periodiski pārskatiet savu politiku, lai pārliecinātos, ka tā atbilst jūsu ģimenes vajadzībām, izmantojot dzīves galvenos mērķus.
Citos kritiskos dokumentos ietilpst dzīvo griba un pilnvara veselības aprūpē. Lai arī ne visi šie dokumenti tieši ietekmē jūs, visi tie var ievērojami ietaupīt jūsu radinieka laiku un izdevumus, saslimstot vai kā citādi kļūstot rīcībnespējīgam.
Un, kamēr viņi ir mazi, veltiet laiku, lai iemācītu saviem bērniem par naudas vērtību un to, kā gudri ietaupīt, ieguldīt un tērēt.
7. Apmaksājiet studentu kredītus
Absolventiem ir pieejami neskaitāmi aizdevumu atmaksas plāni un maksājumu samazināšanas stratēģijas. Ja jums trūkst augstu procentu likmju, jēga ir ātrāk samaksāt pamatsummu. No otras puses, samazinot atmaksu (piemēram, tikai procentiem), var atbrīvot citus ienākumus, lai ieguldītu citur vai liktu pensijas uzkrājumus, kamēr esat jauns, un gūsiet maksimālu labumu no saliktajiem procentiem (sk. 8. padomu)., zemāk). Daži federālie un privātie aizdevumi pat ir tiesīgi saņemt likmes samazinājumu, ja aizņēmējs reģistrējas automātiskajā maksāšanā. Elastīgās federālās atmaksas programmas, kuras ir vērts pārbaudīt, ietver:
- Pakāpeniska atmaksa - 10 gadu laikā pakāpeniski palielina ikmēneša maksājumu
- Pagarināta atmaksa - aizdevums tiek izsniegts uz laiku, kas var sasniegt 25 gadus
8. Plānojiet (un saglabājiet) pensionēšanos
Pensija var šķist visa mūža garumā, taču tā pienāk daudz ātrāk, nekā jūs varētu gaidīt. Eksperti norāda, ka lielākajai daļai cilvēku pensijā būs nepieciešami apmēram 80% no viņu pašreizējās algas. Jo jaunāks jūs sākat, jo vairāk jūs gūstat labumu no tā, ko konsultantiem patīk saukt par interešu salikšanas maģiju - cik nelielas summas laika gaitā palielinās. Naudas rezervēšana tagad pensijai ne tikai ļauj tai ilgtermiņā augt, bet arī var samazināt pašreizējos ienākuma nodokļus, ja līdzekļi tiek ievietoti nodokļu atvieglojumu plāna fondā, piemēram, Individuālā pensijas kontā (IRA), 401 ( k) vai 403 (b). Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) vai 403 (b) plānu, sāciet tajā uzreiz maksāt, it īpaši, ja tie atbilst jūsu ieguldījumam. To nedarot, jūs atsakāties no bezmaksas naudas! Nepieciešams laiks, lai uzzinātu atšķirību starp Roth 401 (k) un tradicionālo 401 (k), ja jūsu uzņēmums piedāvā abus.
Ieguldīšana ir tikai viena daļa no pensijas plānošanas. Citas stratēģijas ietver pēc iespējas ilgāku nogaidīšanu pirms izvēles saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstus (kas ir saprātīgi lielākajai daļai cilvēku) un termiņa dzīvības apdrošināšanas polises pārveidošanu par pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu.
9. Maksimizēt nodokļu pārtraukumus
Pārāk sarežģītā nodokļu kodeksa dēļ daudzi cilvēki katru gadu atstāj simtiem vai pat tūkstošiem dolāru, sēžot uz galda. Maksimāli palielinot nodokļu ietaupījumus, jūs atbrīvosit naudu, ko var ieguldīt iepriekšējo parādu samazināšanā, tagadnes baudīšanā un nākotnes plānos.
Katru gadu jāsāk ietaupīt ieņēmumus un izsekot visiem iespējamiem nodokļu atskaitījumiem un nodokļu kredītiem. Daudzi biznesa preču veikali pārdod noderīgus nodokļu organizētājus, kuriem galvenās kategorijas jau ir iepriekš marķētas. Pēc tam, kad būsit organizēts, jums būs jākoncentrējas uz visu pieejamo nodokļu atskaitījumu un kredīta priekšrocību izmantošanu, kā arī nepieciešamības gadījumā jāizlemj starp abiem. Īsāk sakot, nodokļu atskaitīšana samazina ienākumu summu, no kuras jums tiek uzlikts nodoklis, turpretī nodokļu atlaide faktiski samazina nodokļu summu, kas jums pienākas. Tas nozīmē, ka nodokļu atlaide 1000 ASV dolāru apmērā ļaus ietaupīt daudz vairāk nekā 1000 ASV dolāru atskaitījums.
10. Dodiet sev pārtraukumu
Budžeta sastādīšana un plānošana var šķist trūkumu pilna. Pārliecinieties, ka apbalvojat sevi šad un tad. Neatkarīgi no tā, vai tas ir atvaļinājums, pirkums vai neregulāra nakts uz pilsētu, jums jābauda sava darba augļi. Šādi rīkojoties, jūs iegūstat priekšstatu par finansiālo neatkarību, kurā strādājat tik smagi.
Visbeidzot, neaizmirstiet deleģēt, kad nepieciešams. Pat ja jūs varētu būt pietiekami kompetents veikt savus nodokļus vai pārvaldīt atsevišķu akciju portfeli, tas nenozīmē, ka jums vajadzētu. Konta izveidošana starpniecības vietā, dažu simtu dolāru iztērēšana sertificētam valsts grāmatvedim (CPA) vai finanšu plānotājam - vismaz vienu reizi - varētu būt labs veids, kā sākt sākt plānošanu.
Trīs galvenās rakstura iezīmes var palīdzēt izvairīties no neskaitāmām kļūdām, pārvaldot personīgās finanses: disciplīna, laika izjūta un emocionāla atslāņošanās.
Personīgo finanšu principi
Kad esat izveidojis dažas pamata procedūras, varat sākt domāt par filozofiju. Galvenais, lai jūsu finanses nonāktu uz pareizā ceļa, nav saistīta ar jaunu prasmju apguvi. Tas drīzāk ir saistīts ar mācīšanos, ka principi, kas sekmē panākumus biznesā un jūsu karjerā, tikpat labi darbojas personīgās naudas pārvaldībā. Trīs galvenie principi ir prioritāšu noteikšana, novērtēšana un savaldīšana.
Prioritāšu noteikšana nozīmē, ka jūs varat apskatīt savas finanses, saprast, kas uztur naudas plūsmu, un pārliecinieties, ka vienmēr esat koncentrējies uz šiem centieniem.
Novērtēšana ir galvenā prasme, kas neļauj speciālistiem izplatīties pārāk plāni. Ambicioziem indivīdiem vienmēr ir ideju saraksts par citiem veidiem, kā viņi var to sasniegt, neatkarīgi no tā, vai tas ir blakus bizness vai investīciju ideja. Lai gan skrejlapas ņemšanai ir absolūti vieta un laiks, savu finanšu vadīšana, piemēram, bizness, nozīmē atkāpties un patiesi novērtēt jebkura jauna uzņēmuma iespējamās izmaksas un ieguvumus.
Ierobežojums ir veiksmīgas biznesa vadības pēdējā brīža vispārēja prasme, kas jāpiemēro personīgajām finansēm. Atkal un atkal finanšu plānotāji apsēžas ar veiksmīgiem cilvēkiem, kuriem kaut kā tomēr izdodas tērēt vairāk, nekā viņi nopelna. Nopelnīt USD 250 000 gadā neko daudz nedos, ja gadā tērēsit USD 275 000. Tīras vērtības veidošanā ir ļoti svarīgi iemācīties ierobežot tēriņus, kas nav saistīti ar bagātības palielināšanu, līdz esat sasniedzis savus ikmēneša uzkrājumus vai parāda samazināšanas mērķus.
Uzziniet par personīgajām finansēm
Tikai dažas skolas piedāvā kursus, kā pārvaldīt savu naudu, kas nozīmē, ka lielākajai daļai no mums būs jāiegūst vecāku izglītība par personīgajām finansēm (ja mums paveicas) vai arī paši to jāapgūst. Par laimi, jums nav jātērē daudz naudas, lai uzzinātu, kā to labāk pārvaldīt. Jūs varat uzzināt visu, kas jums jāzina, bez maksas tiešsaistē un bibliotēku grāmatās. Gandrīz visās plašsaziņas līdzekļu publikācijās regulāri tiek sniegti arī padomi par personīgajām finansēm.
Personīgo finanšu izglītība tiešsaistē
Lielisks veids, kā sākt mācīties par personīgajām finansēm, ir personīgo finanšu emuāru lasīšana. Vispārīgo padomu vietā jūs saņemsiet rakstus par personīgajām finansēm, jūs uzzināsit, tieši ar kādiem izaicinājumiem reāli cilvēki saskaras un kā viņi tiek galā ar šīm problēmām.
Naudas ūsām ir simtiem amatu, kas pilni neatgriezeniskas atziņas par to, kā izbēgt no žurku skrējiena un ārkārtīgi agri aiziet pensijā, izvēloties netradicionālu dzīvesveidu. CentSai palīdz jums orientēties neskaitāmos finanšu lēmumos, izmantojot pirmās personas kontus. Un The Points Guy un Million Mile Secrets māca jums, kā ceļot par nelielu daļu no mazumtirdzniecības cenas, izmantojot kredītkaršu atlīdzības, un FareCompare palīdz jums atrast labākos piedāvājumus lidojumos. Šīs vietnes bieži saista ar citiem emuāriem, tāpēc lasot jūs atradīsit vairāk vietņu.
Protams, mēs nevaram palīdzēt savā kategorijā ragot. Investopedia piedāvā plašu bezmaksas izglītību par personīgajām finansēm. Jūs varētu sākt ar mūsu apmācībām par budžeta sastādīšanu, mājas iegādi un pensijas plānošanu - vai ar tūkstošiem citu rakstu mūsu personīgo finanšu sadaļā.
Personīgo finanšu izglītība caur bibliotēku
Jums var nākties personīgi apmeklēt savu bibliotēku, lai iegūtu bibliotēkas karti, taču pēc tam tiešsaistē, neizejot no mājas, varat pārbaudīt personīgo finanšu audiogrāmatas un e-grāmatas. Daži no šiem bestselleriem, iespējams, ir pieejami jūsu vietējā bibliotēkā: "Es iemācīšu jums būt bagātam", "Miljonāra nākamās durvis", "Jūsu nauda vai jūsu dzīve" un "Bagātais tētis nabaga tētis". Personisko finanšu klasika, piemēram, "Personīgās finanses manekeniem", "Kopējā naudas makeover", "Mazā prāta investīciju grāmata" un "Domā un izaugs bagāti", ir arī pieejamas kā audio grāmatas.
Bezmaksas tiešsaistes personīgo finanšu klases
Ja jums patīk mācību stundu un viktorīnu struktūra, izmēģiniet kādu no šiem bezmaksas digitālo personīgo finanšu kursiem:
- Morningstar's Investing Classroom piedāvā vietu gan pieredzējušiem, gan pieredzējušiem investoriem, lai uzzinātu par akcijām, fondiem, obligācijām un portfeļiem. Daži no tur atrodamajiem kursiem ietver “Krājumi salīdzinājumā ar citiem ieguldījumiem”, “Ieguldīšanas paņēmieni kopējos fondos”, “Aktīvu kopuma noteikšana” un “Ievads valsts obligācijās”. Katrs kurss ilgst apmēram 10 minūtes, un to seko izmantojot viktorīnu, lai palīdzētu pārliecināties, vai esat sapratuši mācību stundu.
- Tiešsaistes mācību platforma EdX, ko izveidojusi Hārvardas universitāte un MIT, piedāvā vismaz trīs kursus, kas aptver personīgās finanses: Kā ietaupīt naudu: Gudru finanšu lēmumu pieņemšana no Kalifornijas universitātes Berklijā, finanses ikvienam no Mičiganas universitātes un Personīgās finanses no Purdue universitātes. Šie kursi iemācīs jums, piemēram, kā darbojas kredīts, kādus apdrošināšanas veidus jūs varētu vēlēties veikt, kā palielināt pensijas uzkrājumus, kā lasīt kredītvēstures pārskatu un kāda ir naudas laika vērtība.
- Purdue ir arī tiešsaistes kurss par drošas pensijas plānošanu. Tas ir sadalīts 10 galvenajos moduļos, un katrā no tiem ir četri līdz seši apakšmoduli par tādām tēmām kā Sociālā drošība, 401 (k) un 403 (b) plāni un IRA. Jūs uzzināsit par savu riska toleranci, padomāsiet, kādu pensionēšanās veidu vēlaties, un novērtēsiet savus pensijas izdevumus.
- Misūri štata universitāte piedāvā bezmaksas tiešsaistes video kursu par personīgajām finansēm, izmantojot iTunes. Šis pamatkurss ir labs iesācējiem, kuri vēlas uzzināt par personīgajiem finanšu pārskatiem un budžetiem, par to, kā saprātīgi izmantot patēriņa kredītus un kā pieņemt lēmumus par automašīnām un mājokli.
Personīgo finanšu apraides
Podcast apraide ar personīgajām finansēm ir lielisks veids, kā iemācīties pārvaldīt savu naudu, ja trūkst brīvā laika. Kamēr jūs gatavojaties no rīta, vingrojat, braucat uz darbu, rīkojat uzdevumus vai gatavojaties gulēt, varat uzklausīt ekspertu padomus, kā kļūt finansiāli drošākiem.
Dave Ramsey Show ir zvana programma, kuru jūs varat klausīties jebkurā laikā, izmantojot savu iecienīto aplādes lietotni. Jūs uzzināsit par finanšu problēmām, ar kurām saskaras reāli cilvēki, un to, kā multimiljonārs, kurš savulaik pats sevi salauza, iesaka tās risināt. NPR radio Planet Money un Freakonomics Radio padara ekonomiku interesantu, izmantojot to, lai izskaidrotu reālās pasaules parādības, piemēram, “kā mēs nokļuvām no mierīgiem, nejaukiem āboliem līdz āboliem, kas patiesībā garšo”, Wells Fargo viltus kontu skandāls un vai mums tomēr vajadzētu izmanto skaidru naudu. Amerikāņu sabiedrisko plašsaziņas līdzekļu tirgus palīdz saprast, kas notiek biznesa pasaulē un ekonomikā. Un tātad Money with Farnoosh Torabi apvieno intervijas ar veiksmīgiem biznesa cilvēkiem, ekspertu padomus un klausītāju personisko finanšu jautājumus.
Vissvarīgākais ir atrast resursus, kas atbilst jūsu mācību stilam, un kas jums šķiet interesanti un saistoši. Ja viens emuārs, grāmata, kurss vai aplāde ir blāva vai grūti saprotama, turpiniet mēģināt, līdz atrodat kaut ko, kas noklikšķina.
Un izglītībai nevajadzētu apstāties, kad esat iemācījies pamatus. Ekonomika mainās, un arvien tiek izstrādāti jauni finanšu rīki, piemēram, budžeta veidošanas lietotnes. Atrodiet resursus, kas jums patīk un kuriem uzticaties, un uzlabojiet savas naudas prasmes no šī brīža līdz pat pensijai un pat pēc tās.
Lietas, kuras klases nevar iemācīt
Personīgo finanšu izglītība ir lieliska ideja patērētājiem, īpaši jauneklīgiem, kuriem ir jāsaprot investīciju pamati vai kredīta pārvaldība. Tomēr pamatjēdzienu izpratne nav garantēts ceļš uz fiskālo jēgu. Cilvēka daba bieži var novirzīt no sliedēm labākos nodomus, kuru mērķis ir sasniegt perfektu kredītreitingu vai izveidot ievērojamu pensijas ligzdas olu. Šīs trīs galvenās rakstura iezīmes var palīdzēt jums palikt uz ceļa:
Disciplīna
Viens no svarīgākajiem personīgo finanšu principiem ir sistemātiska ietaupīšana. Saka, ka jūsu neto ienākumi ir USD 60 000 gadā, un jūsu ikmēneša iztikas izdevumi - mājoklis, pārtika, transports un tamlīdzīgi - mēnesī ir USD 3200. Ir izvēles iespējas likt apmaksāt atlikušos 1800 USD mēnesī. Ideālā gadījumā pirmais solis ir ārkārtas fonda vai, iespējams, nodokļu atvieglojumu veselības uzkrājumu konta (HSA) izveide - lai būtu tiesības uz tādu, jūsu veselības apdrošināšanai ir jābūt ar augstu atskaitāmu veselības plānu (HDHP), lai tas atbilstu ārpus - kabatas medicīniskie izdevumi. Teiksim, ka esat izstrādājis pievilcību dizaineru drēbēm un nedēļas nogalēm pludmalē. Disciplīna, kas nepieciešama ietaupīšanai, nevis tērēšanai, varētu atturēt jūs no šī svarīgā soļa veikšanas un ietaupīt no 10% līdz 15% no bruto ienākumiem, kas varētu būt ieskaitīti naudas tirgū īstermiņa vajadzībām.
Pēc tam pastāv ieguldījumu disciplīna; tas ir paredzēts tikai resnumainiem iestāžu naudas pārvaldītājiem, kuri iztiek, pērkot un pārdodot krājumus. Vidusmēra investoram būtu labi noteikt peļņas gūšanas mērķi un to ievērot. Piemēram, iedomājieties, ka jūs iegādājāties Apple Inc. akciju 2016. gada februārī par 93 ASV dolāriem un solījāt pārdot, kad tā pārsniegs 110 ASV dolārus, kā tas notika divus mēnešus vēlāk. Bet jūs to nedarījāt; jūs beidzāt iziet no amata 2016. gada jūlijā, sasniedzot USD 97, atsakoties no peļņas 13 USD par akciju un iespējamās peļņas iespējas no cita ieguldījuma.
Laika izjūta
Trīs gadus ārpus koledžas ir izveidots ārkārtas fonds, un ir pienācis laiks sevi apbalvot. Jet ski maksā 3000 USD. Jūs domājat, ka ieguldījumi pieauguma akcijās var gaidīt vēl vienu gadu; ir pietiekami daudz laika, lai atvērtu investīciju portfeli, vai ne? Tomēr ieguldījumu atlikšana uz vienu gadu var radīt ievērojamas sekas. Ūdens transportlīdzekļa pirkšanas alternatīvās izmaksas var parādīt, izmantojot naudas laika vērtību. Jet ski pirkšanai izmantotie 3000 USD būtu sasnieguši gandrīz 49 000 USD 40 gadu laikā ar 7% procentu likmi, kas ir saprātīga vidējā ikgadējā peļņa no izaugsmes kopfonda tālā pārvadājuma laikā. Tādējādi, aizkavējot lēmumu veikt saprātīgus ieguldījumus, var arī aizkavēties iespēja doties pensijā 62 gadu vecumā, kā jūs vēlētos.
Rīt darot to, ko jūs varētu darīt šodien, attiecas arī uz parāda samaksu. Ja kredītkartes atlikums 3000 ASV dolāru apmērā paliek pensijā, 222 mēneši aiziet pensijā, ja katru mēnesi tiek veikts minimālais maksājums 75 USD apmērā. Un neaizmirstiet procentus, par kuriem maksājat: ar gada procentu likmi 18% šajos mēnešos sasniedz 3 923 USD. 3000 dolāru samazināšana, lai dzēstu atlikumu kārtējā mēnesī, piedāvā ievērojamus ietaupījumus - apmēram tikpat, cik maksa par reaktīvo slēpni.
Emocionālā atdalīšanās
Personīgo finanšu jautājumi ir bizness, un biznesam nevajadzētu būt personīgam. Sarežģīts, bet nepieciešams pareizu finanšu lēmumu pieņemšanas aspekts ir emociju noņemšana no darījuma. Veicot impulsīvus pirkumus vai aizdevumus ģimenes locekļiem, jūtas labi, taču tie var ievērojami ietekmēt ilgtermiņa ieguldījumu mērķus. Jūsu brālēns, kurš nodedzināja jūsu brāli un māsu, visticamāk, arī jums to neatmaksās, tāpēc gudra atbilde ir noraidīt viņa palīdzības lūgumus. Protams, līdzjūtību ir grūti pagriezt atpakaļ, taču apdomīgas personīgās finanšu vadības atslēga ir atdalīt jūtas no saprāta.
Personīgo finanšu noteikumu pārkāpšana
Personīgo finanšu jomā var būt vairāk vadlīniju un “gudru padomu”, kas jāievēro nekā jebkuram citam. Lai gan šie noteikumi ir labi jāzina, ikvienam ir individuāli apstākļi. Šeit ir daži noteikumi, kurus piesardzīgiem, it īpaši jauniem pieaugušajiem, nekad nav paredzēts pārkāpt, taču jebkurā gadījumā vajadzētu apsvērt iespēju tos pārkāpt.
Ietaupot vai ieguldot noteiktu ienākumu daļu
Ideāls budžets ietver nelielas algas iemaksas ietaupīšanu katru mēnesi pensijai - parasti apmēram 10% līdz 20%. Kaut arī ir svarīgi būt atbildīgiem fiskāli un ir svarīgi domāt par savu nākotni, vispārīgais noteikums ietaupīt noteiktu summu katrā pensijas periodā ne vienmēr ir labākā izvēle, īpaši jauniešiem, kuri tikai sāk darbu reālajā pasaulē. Pirmkārt, daudziem jauniem pieaugušajiem un studentiem jādomā par lielāko mūža izdevumu apmaksu, piemēram, par jaunu automašīnu, mājām vai pēcvidusskolas izglītību. Potenciāli 10–20% pieejamo līdzekļu atņemšana būtu noteikts šķērslis šo pirkumu veikšanā. Turklāt, ietaupot pensijai, nav lielas jēgas, ja jums ir kredītkartes vai aizdevumi ar procentiem, kas ir jāatmaksā. Vīzas 19% procentu likme, iespējams, piecas reizes negatīvi ietekmēs ienākumus, ko iegūstat no līdzsvarotā kopfonda pensiju portfeļa.
Ietaupot naudu ceļošanai un jaunu vietu un kultūru iepazīšanai, tas var būt īpaši izdevīgi jaunietim, kurš joprojām nav pārliecināts par savu dzīves ceļu.
Ilgtermiņa ieguldīšana / ieguldīšana riskantākos aktīvos
Jauno investoru īkšķa noteikums ir tāds, ka viņiem ir jābūt ilgtermiņa perspektīvām un jāievēro pirkšanas un turēšanas filozofija. Šis noteikums ir viens no vienkāršākajiem, kas attaisno pārkāpumu. Spēja pielāgoties mainīgajiem tirgiem var būt atšķirība starp naudas nopelnīšanu vai zaudējumu ierobežošanu, salīdzinot ar to, ka tu nedomājat sēdēt un novērot, kā samazinās jūsu grūti nopelnītie uzkrājumi. Īstermiņa ieguldījumiem ir savas priekšrocības jebkurā vecumā.
Tagad, ja jūs vairs neesat precējies ar ideju par ilgtermiņa ieguldījumiem, varat pieturēties arī pie drošākiem ieguldījumiem. Loģika bija tāda, ka jaunajiem ieguldītājiem ir tik ilgs investīciju laika posms, tāpēc viņiem vajadzētu ieguldīt paaugstināta riska uzņēmumos, jo viņiem atlikušo mūžu ir jāatgūst no iespējamiem zaudējumiem. Tomēr, ja nevēlaties uzņemties nevajadzīgu risku īstermiņa un vidēja termiņa ieguldījumos, jums tas nav jādara. Diferencēšanas ideja ir svarīga spēcīga investīciju portfeļa izveidošanas sastāvdaļa; tas ietver gan atsevišķu akciju risku, gan to paredzēto ieguldījumu periodu.
Vecuma spektra otrajā galā, lai saglabātu kapitālu, investori, kas atrodas netālu no pensijas, un pensijas vecumā tiek mudināti izmantot drošākās investīcijas, kaut arī tās var dot mazāk nekā inflācija. Protams, ir svarīgi uzņemties mazāk risku, jo gadu laikā nopelnīt naudu un atgūties no sliktajiem finanšu periodiem. Bet 60 vai 65 gadu vecumā tev varētu būt 20 vai pat vairāk nekā 30 gadu. Daži no ieguldījumiem izaugsmē joprojām varētu būt jums jēga.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.