Sākuma maksa
Sākuma maksa ir avansa maksa, ko aizdevējs iekasē par jauna aizdevuma pieteikuma apstrādi. Tā ir kompensācija par aizdevuma noformēšanu. Sākuma maksas tiek norādītas procentos no kopējā aizdevuma, un tās parasti ir no 0, 5% līdz 1% hipotēku kredītiem Amerikas Savienotajās Valstīs.
Dažreiz tos dēvē par atlaižu maksām vai punktiem, jo īpaši, ja tie ir vienādi ar 1% no aizņēmuma summas, iniciācijas maksas papildus apstrādei var ietvert daudzus pakalpojumus, ieskaitot parakstīšanu un finansēšanu.
Kā darbojas iniciācijas maksa
Sākuma maksa ir līdzīga jebkuram komisijas maksājumam. Aizdevējs nopelnītu USD 1000 par aizdevumu 100 000 USD vai USD 2 000 par aizdevumu 200 000 USD, ja par šī aizdevuma iegūšanu būtu jāmaksā 1% maksa. Sākuma maksa ir galvenais veids, kādā aizdevējs saņem samaksu par sākotnējiem pakalpojumiem.
Klienti ar lielām aizdevuma summām bieži vien var vienoties par zemākām iniciācijas maksām, jo aizdevēji parasti vēlas piekrist, lai nopelnītu savu biznesu. Tāpat maksa par iniciēšanu dažreiz ir augstāka procentuālā daļa no aizdevuma summas lētākiem aizdevumiem, jo aizdevumam 50 000 USD var būt nepieciešams tikpat liels darba apjoms no aizdevēja kā aizdevumam 500 000 USD.
Izmantojot tādu rīku kā hipotēku kalkulatoru, varat viegli salīdzināt kopējo aizdevēju hipotēku maksu. Šīs maksas parasti tiek noteiktas iepriekš, un tās pēkšņi palielinās, to noslēdzot. Tie būtu jāuzskaita atklāšanas laikā.
Aizņēmējam bieži ir labāk maksāt augstāku iniciācijas maksu apmaiņā pret zemāku procentu likmi, jo procentu ietaupījumi laika gaitā pārsniegs iniciācijas maksu.
Sākuma maksas piemēri
Deviņdesmito gadu beigās līdz 2000. gadu vidum aizdevēji bieži nopelnīja pārmērīgas iniciācijas maksas un ienesīguma likmes prēmijas, lai pārdotu aizņēmējam augstāku procentu likmi. Aizņēmējus ar ierobežotu kredītu vai nekontrolējamiem ienākumiem īpaši pievērsa plēsonīgi paaugstināta riska kredīti, kas iekasēja iniciācijas maksas pat 4% vai 5% no aizdevuma summas. Šie aizdevēji veica tūkstošiem papildu dolāru peļņas likmes starpības prēmijās.
Pēc 2008. gada finanšu krīzes valdība pieņēma jaunus likumus, ierobežojot kompensācijas aizdevējiem. Sabiedrības spiediens deva stimulu aizdevējiem ierobežot praksi, kas viņiem bija kļuvusi bagāta mājokļu uzplaukuma laikā. Sākuma maksa saruka līdz vidēji 1% vai mazāk.
Taustiņu izņemšana
- Sākuma maksa parasti ir no 0, 5% līdz 1% no aizdevuma summas, un aizdevējs to iekasē kā kompensāciju par aizdevuma pieteikuma apstrādi.
- Maksa par iniciēšanu dažkārt ir apspriežama, taču tās samazināšana vai izvairīšanās no tām parasti nozīmē augstākas procentu likmes maksāšanu visā aizdevuma laikā.
- Šīs maksas parasti tiek noteiktas pirms aizdevuma ņemšanas. Slēgšanas laikā viņiem nevajadzētu gaidīt kā pārsteigumu.
Īpaši apsvērumi
Tāpat kā daudzi hipotēkas nosacījumi, maksa par iniciēšanu var būt apspriežama, taču aizdevējs nevar un nevajadzētu gaidīt, ka tā strādās bez maksas. Samazinātas iniciācijas maksas iegūšana parasti nozīmē, ka aizdevējam jāpiešķir kaut kas cits. Visizplatītākais veids, kā samazināt maksu, ir pretī pieņemt augstāku procentu likmi. Faktiski aizdevējs komisijas naudu nopelna no ienākumu starpības prēmijas, nevis par iniciācijas maksu.
Parasti aizdevuma ņēmējam tas ir izdevīgs darījums tikai tad, ja viņa plāno pārdot vai refinansēt dažu gadu laikā.