Nepietiekami fondi (NSF)
Termins nepietiekams finansējums (NSF) vai nepietiekams finansējums attiecas uz norēķinu konta statusu, kuram nav pietiekami daudz naudas darījumu segšanai. NSF arī apraksta maksu, kas tiek iekasēta, uzrādot čeku, bet to nevar segt no konta atlikuma. Mēģinot izņemt vairāk naudas nekā ir viņu kontā, indivīds bankas izrakstā vai bankomātā (vai kvītī) var redzēt paziņojumu “nepietiekami naudas līdzekļi” vai “nepietiekami līdzekļi”.
Sarunvalodā NSF pārbaudes sauc par atlecošajām pārbaudēm vai sliktajām pārbaudēm. Ja banka saņem čeku, kas ierakstīts kontā ar nepietiekamiem līdzekļiem, banka var atteikties no maksājuma un iekasēt konta īpašniekam NSF maksu. Turklāt tirgotājs par atdoto čeku var iekasēt soda naudu vai nodevu. Saskaņā ar likumu sertificētiem čekiem un kasieru čekiem jums jābūt pieejamiem vienas darba dienas laikā pēc depozīta iemaksas.
Kā darbojas nepietiekami fondi
NSF maksas rodas tāpēc, ka bankas bieži iekasē šīs maksas, kad iesniegtais maksājums tiek atgriezts nepietiekamu līdzekļu dēļ. Līdzīgu maksu var novērtēt, ja maksājumi tiek veikti no kontiem ar nepietiekamu atlikumu. Pēdējais scenārijs apraksta konta overdraftu (OD), ko bieži sajauc vai izmanto aizvietojami ar nepietiekamiem līdzekļiem.
Maksa, ko daudzas bankas iekasē par NSF pārbaudēm, ir strīdīgs jautājums starp patērētājiem un bankām. Patērētāju aizstāvji apgalvo, ka, tā kā nodevas parasti ir noteikta summa, klients faktiski var maksāt īpaši augstas procentu likmes par samērā nelielu konta deficītu.
Taustiņu izņemšana
- Termins nepietiekams finansējums (NSF) vai nepietiekams finansējums attiecas uz norēķinu konta statusu, kuram nav pietiekami daudz naudas darījumu segšanai.
- Vidējā NSF maksa ASV svārstās no 27 līdz 35 USD.
- Uzrakstot NSF pārbaudi, var tikt ierosināta krimināllieta, jo īpaši par lielām summām.
- Akronīms NSF apraksta arī maksu, kas tiek iekasēta, uzrādot čeku, bet to nevar segt no konta atlikuma.
- Saskaņā ar jaunajiem likumiem patērētāji var izvēlēties overdrafta aizsardzību caur savām bankām. Kredītkaršu aizsardzības izvēle jo īpaši ietekmē kredītkaršu un debetkaršu darījumus.
Bankas saviem klientiem piedāvā dažas iespējas, lai palīdzētu viņiem izvairīties no sodiem, kas saistīti ar nepietiekamu līdzekļu darījumu. Kontu īpašnieki var izvēlēties atteikties no noteiktām overdrafta politikām, kas ļauj bankai segt izmaksas un pievienot NSF maksu. Kontu īpašniekiem parasti ir arī iespēja saistīt rezerves kontu, piemēram, krājkontu. Izmantojot saistītu kontu, darījumam nepieciešamie līdzekļi tiek ņemti no piesaistītā konta, kas var kalpot kā otrais līdzekļu avots.
Nepietiekami līdzekļi un overdrafts ir divas dažādas lietas, lai gan abas tās var izraisīt maksas un soda naudas.
Overdrafta un NSF maksas
Bankas iekasē NSF nodevas, atdodot iesniegtos maksājumus (piemēram, čekus), un overdrafta maksas, kad tās pieņem čekus, kas pārtērē norēķinu kontus. Iedomājieties, piemēram, kādam tā norēķinu kontā ir 100 USD, un viņš iniciē ACH vai elektronisku čeka maksājumu pirkumam 120 USD apmērā.
Ja viņu banka atsakās samaksāt čeku, viņiem tiek iekasēta NSF maksa, un viņiem tiek uzliktas soda naudas vai iekasētās naudas, ko pārdevējs novērtē par atpakaļ nosūtītajiem čekiem. Ja viņu banka pieņem čeku un samaksā pārdevējam, viņu norēķinu konta atlikums nokrītas līdz - 20 USD un rodas OD maksa. Jebkurā gadījumā bankas noteiktā maksa samazina pieejamo konta atlikumu.
Kā izvairīties no maksām
Banku klienti var izvairīties no NSF maksām, pareizi plānojot vai saglabājot ārkārtas summas savos kontrolkontos, lai tie apzināti vai netīši netiktu pārtērēti. Turklāt klientiem ir rūpīgi jāuzrauga čeku, debetkaršu un automātisko izmaksu izmantošana, kas ir bieži overdraftu cēloņi.
Daudzas bankas piedāvā arī overdrafta kredītlīnijas. Šis ir īpašs produkts, uz kuru klients var pieteikties, lai segtu visas problēmas ar nepietiekamiem līdzekļiem. Overdrafta kredītlīnijai ir nepieciešams, lai klients aizpildītu kredīta pieteikumu, kurā, nosakot apstiprinājumu, tiek ņemts vērā viņa kredītvērtējums un kredītprofils.
Klienti, kuriem ir atļauts izmantot overdrafta kredītlīnijas, parasti var saņemt apgrozības kredītlīniju aptuveni USD 1000 vērtībā. Šo kontu var saistīt ar visiem darījumiem, kas veikti ar nepietiekamiem līdzekļiem primārajā kontā. To var izmantot arī skaidras naudas iemaksai konta turētāja norēķinu kontā.
Īpaši apsvērumi
2010. gadā ASV valdība izveidoja plašu banku reformu likumu kopumu, lai risinātu OD un NSF nodevas starp citiem patērētāju banku jautājumiem. Saskaņā ar likumiem patērētāji var izvēlēties overdrafta aizsardzību caur savām bankām. Kredītkaršu aizsardzības izvēle jo īpaši ietekmē kredītkaršu un debetkaršu darījumus. Tāpat kā jebkurš bankas pakalpojums, tas var maksāt, lai izlasītu smalko druku un izpētītu plusi un mīnusi.
Piemēram, personas norēķinu kontā ir USD 20 un tā mēģina veikt pirkumu 40 USD vērtībā, izmantojot debetkarti vai čeka karti. Ja viņi nav izvēlējušies savas bankas overdrafta plānu, mazumtirgotājs darījumu noraida; ja viņi ir izvēlējušies, darījums var tikt pieņemts, un banka var novērtēt OD maksu. Tomēr, ja viņi uzraksta čeku par 40 USD, banka var to ievērot un novērtēt OD maksu vai noraidīt to un novērtēt NSF maksu neatkarīgi no tā, vai viņi ir izvēlējušies tās overdrafta programmu.