Vai jūsu 401 (k) var ietekmēt jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus?

Nē. Ienākumi, ko saņemat no sava 401 (k) vai cita kvalificēta pensijas plāna, neietekmē Sociālās apdrošināšanas vecuma pensijas pabalstu summu, ko saņemat katru mēnesi. Tomēr, iespējams, ka jums būs jāmaksā nodokļi par dažiem vai visiem jūsu pabalstiem, ja jūsu gada ienākumi pārsniedz noteiktu slieksni - un jūsu 401 (k) sadalījums to var izraisīt.

Taustiņu izņemšana

• Sociālā nodrošinājuma pensijas pabalsta ienākumi nemainās, pamatojoties uz citiem pensijas ienākumiem, piemēram, no 401 (k) plāna fondiem.
• Sociālā nodrošinājuma ienākumus tā vietā aprēķina, ņemot vērā visu mūžu nopelnīto un vecumu, kurā jūs izvēlaties sākt saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstus.
• Tomēr sadalījums no 401 (k) var palielināt jūsu kopējos gada ienākumus līdz tādam līmenim, ka jūsu sociālā nodrošinājuma ienākumi tiks aplikti ar nodokļiem.

Kāpēc 401 (k) ienākumi neietekmē sociālo drošību?

Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus nosaka naudas summa, kuru nopelnījāt darba gados - gados, kad esat iemaksājis sistēmā, izmantojot sociālās apdrošināšanas nodokļus. Tā kā iemaksas jūsu 401 (k) tiek veiktas ar kompensāciju, ko no nodarbinātības saņem ASV uzņēmums, jūs jau esat samaksājis sociālās apdrošināšanas nodokļus par šiem dolāriem.

Bet pagaidiet - vai jūsu iemaksas jūsu 401 (k) kontā nebija veiktas ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas? Jā, bet šī nodokļu patversmes funkcija attiecas tikai uz federālo un štatu ienākuma nodokli, nevis uz sociālo drošību. Jūs joprojām maksājat sociālās apdrošināšanas nodokļus par visu jūsu kompensācijas summu tajā gadā, kad to nopelnījāt.

“Iemaksas 401 (k) apmērā tiek apliktas ar sociālā nodrošinājuma un Medicare nodokļiem, bet netiek apliktas ar ienākuma nodokļiem, ja vien jūs neveicat Roth (pēcnodokļu) iemaksu, ” norāda Marks Hebners, Index Fund Advisors dibinātājs un prezidents. Inc Irvine, Kalifornijā, un indeksa fondu autore : 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem.

Īsumā, tas ir iemesls, kāpēc jūs esat parādā ienākuma nodokli par 401 (k) sadali, kad tos ņemat, bet ne par jebkuru sociālās apdrošināšanas nodokli. Un jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta apmēru neietekmē jūsu ar nodokli apliekamais ienākums 401 (k).

Nodokļu ietekme uz 401 (k) ietaupījumu

Bieži vien jums nav parādā nodokļus par sociālās apdrošināšanas pabalstiem iepriekš aprakstītā iemesla dēļ: darba gadu laikā jūs maksājāt nodevas. Bet, iespējams, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par dažiem jūsu pabalstiem, ja jūsu kopējie gada ienākumi pārsniedz noteiktu summu.

Ienākumu sliekšņi ir balstīti uz jūsu "apvienotajiem ienākumiem", kas ir vienādi ar jūsu koriģēto bruto ienākumu (AGI) summu, kurā ietilpst nopelnītās algas, izņemšana no visiem pensijas uzkrājumu kontiem (piemēram, IRA un 401 (k) s), jebkura nopelnītie nodokļi, kas nav aplikti ar nodokli, un puse no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Ja kādā gadā, kad saņemat pabalstus, jūs ņemsit lielus ienākumus no tradicionālā 401 (k), un atcerieties, ka, sākot pagriezt 70 ½, jums jāsāk tos ņemt no visiem 401 (k), jūs, visticamāk, pārsniegsit ienākumu slieksni un palieliniet nodokļu saistības par gadu.

Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma administrācijas datiem 2019. gadā, ja jūsu kopējie ienākumi gadā ir mazāki par 25 000 USD un jūs iesniedzat fiziskas personas statusu, jums nebūs jāmaksā nodokļi par jebkuru jūsu sociālās apdrošināšanas pabalsta daļu. Ja jūs iesniedzat kopīgi kā precēts pāris, šis limits tiek paaugstināts līdz 32 000 USD.

Jums, iespējams, būs jāmaksā nodokļi līdz 50% no jūsu pabalstiem, ja esat fiziska persona, kuras ienākumi ir no USD 25 000 līdz USD 34 000, vai ja jūs iesniedzat kopīgus iemaksas un ienākumi ir no USD 32 000 līdz USD 44 000. Līdz 85% no jūsu pabalstiem var uzlikt nodokļus, ja esat vientuļnieks un nopelnāt vairāk nekā USD 34 000 vai ja esat precējies un nopelnāt vairāk nekā 44 000 USD. Ja esat precējies, bet iesniedzat atsevišķu deklarāciju, jums, iespējams, būs jāmaksā ienākuma nodoklis par kopējo jūsu pabalstu summu neatkarīgi no jūsu ienākumu līmeņa.

Citi faktori, kas ietekmē sociālā nodrošinājuma pabalstus

Dažos gadījumos citi pensijas ienākumu veidi var ietekmēt jūsu pabalsta apmēru, pat ja jūs iekasējat pabalstus sava laulātā kontā. Jūsu pabalstus var samazināt, lai ņemtu vērā ienākumus, ko saņemat no pensijas, pamatojoties uz ienākumiem no valdības darba vai no cita darba, par kuru jūsu ienākumiem nepiemēroja sociālās apdrošināšanas nodokļus. Tas galvenokārt ietekmē cilvēkus, kuri strādā valsts vai pašvaldību amatos, federālajā civildienestā, vai tos, kuri strādājuši ārvalstu uzņēmumā.

Ja jūs strādājat valdības stāvoklī un saņemat pensiju par darbu, kas nav apliekams ar sociālās apdrošināšanas nodokļiem, jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus, ko saņemat kā laulāto vai atraitni vai atraitni, samazina par divām trešdaļām no pensijas summas. Šo noteikumu sauc par valsts pensijas kompensāciju (GPO). Piemēram, ja jums ir tiesības saņemt sociālā nodrošinājuma 1200 USD, bet mēnesī jūs arī saņemat 900 USD mēnesī no valsts pensijas, jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti tiek samazināti par 600 USD, lai ņemtu vērā jūsu pensijas ienākumus. Tas nozīmē, ka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta summa tiek samazināta līdz USD 600, un jūsu kopējie ikmēneša ienākumi ir USD 1500.

Paredzētais likmes novēršanas noteikums (WEP) samazina negodīgas priekšrocības, kas tiek piešķirtas tiem, kuri saņem pabalstus uz sava rēķina un saņem ienākumus no pensijas, pamatojoties uz ienākumiem, par kuriem viņi nav maksājuši sociālās apdrošināšanas nodokļus. Šajos gadījumos WEP vienkārši samazina sociālā nodrošinājuma pabalstus par noteiktu koeficientu, atkarībā no pieteikuma iesniedzēja vecuma un dzimšanas datuma.

Kas nosaka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu?

Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta lielumu lielā mērā nosaka tas, cik nopelnījāt darba gadu laikā, vecums, kad aiziet pensijā, un paredzamais mūža ilgums.

Pirmais faktors, kas ietekmē jūsu pabalsta apmēru, ir vidējā summa, kuru nopelnījāt strādājot. Būtībā, jo vairāk nopelnījāt, jo lielāki būs jūsu ieguvumi. SSA ikgadējā faktu lapa parāda, ka darbinieki, kas aiziet pensijā pilnā pensijas vecumā, 2019. gadā saņems maksimālo pabalsta summu USD 2861. Sociālā nodrošinājuma pārvalde aprēķina vidējo mēneša pabalsta summu, pamatojoties uz jūsu vidējiem ienākumiem un gadu skaitu, kurā jūs domājat dzīvot.

Papildus šiem faktoriem jūsu vecumam, aizejot pensijā, ir arī izšķiroša loma pabalsta apmēra noteikšanā. Lai gan jūs varat sākt saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus jau 62 gadu vecumā, jūsu pabalsta summa tiek samazināta par katru mēnesi, kuru sākat iekasēt pirms pilnā pensijas vecuma sasniegšanas. (Pilns pensionēšanās vecums ir 66 un seši mēneši tiem, kam 2019. gadā aprit 62 gadi. Tas katru gadu palielinās par diviem mēnešiem, līdz tas sasniedz 67 gadu vecumu; visiem, kas dzimuši 1960. gadā vai vēlāk, pilns pensionēšanās vecums būs 67 gadi.)

Pretēji, jūsu pabalsta summa var tikt palielināta, ja jūs turpināt strādāt un kavējat pabalstu saņemšanu pēc pilnā pensijas vecuma sasniegšanas. Piemēram, 2019. gadā maksimālā mēneša pabalsta summa tiem, kas aiziet pensijā pilnā pensijas vecumā, ir 2 861 USD. Tiem, kuri priekšlaicīgi dodas pensijā, 62 gadu vecumā, maksimālā robeža pazeminās līdz 2220 USD, savukārt tie, kuri nogaida līdz 70 gadu vecumam - jaunākais, kuru varat atlikt - var iekasēt pabalstu USD 3770 mēnesī.

Grunts līnija

Ienākumi no 401 (k) neietekmē jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu apmēru, taču tas var palielināt jūsu gada ienākumus līdz vietai, kur tiem tiks uzlikti nodokļi vai nodokļi ar augstāku likmi. Tas var būt sarežģījums kādam, kurš ir sasniedzis vecumu, kurā viņiem tiek prasīts sākt izņemšanu no 401 (k) un sākt iekasēt sociālo nodrošinājumu. Plānojot pensiju vai izlemjot, cik liela ir 401 (k) sadale, pārliecinieties, ka esat informēts par ikgadējām izmaiņām sociālās apdrošināšanas ienākumu sliekšņos un nodokļu saistību faktorā.