Vissvarīgākie faktori, kas ietekmē hipotēku likmes
Hipotēku procentu likmēm ir ļoti būtiska ietekme uz mājokļa iegādes ilgtermiņa kopējām izmaksām, izmantojot finansējumu. No vienas puses, hipotēku aizņēmēji vēlas saņemt viszemākās iespējamās likmes; no otras puses, hipotēku aizdevējiem ir jāpārvalda savs risks, izmantojot procentu likmes, kuras viņi iekasē. Zemākās hipotēku procentu likmes ir pieejamas tikai kredītņēmējiem, kuriem ir visspēcīgākās finanses un zvaigžņu kredītvēsture.
Kaut arī aizņēmēju finansiālā veselība ietekmē to, cik labu procentu likmi viņi var saņemt, lielāki ekonomiskie faktori un valdības finanšu politika ietekmē visu hipotēku likmju kopumu. Jūs varat to vārīt līdz šiem pieciem svarīgajiem faktoriem. Visi vienā vai otrā veidā atspoguļo piedāvājuma un pieprasījuma pamatnoteikumus. Tas ir nedaudz tehnisks, taču, apgūstot šos principus, jums būs labs veids, kā domāt par to, ko jūs maksājat tagad un kas varētu būt nākotnē.
Inflācija
Pakāpeniska cenu kustība inflācijas ietekmē ir būtisks faktors kopējā ekonomikā un kritisks faktors hipotēku aizdevējiem. Inflācija laika gaitā samazina dolāru pirktspēju. Hipotēku aizdevējiem parasti jāuztur procentu likmes tādā līmenī, kas ir vismaz pietiekams, lai inflācijas dēļ novērstu pirktspējas samazināšanos un nodrošinātu, ka viņu procentu ienākumi veido reālu tīro peļņu.
Piemēram, ja hipotēku likmes ir 5%, bet gada inflācijas līmenis ir 2%, reālā aizdevuma atdeve, ņemot vērā aizdevēja saņemto dolāru pirktspēju, ir tikai 3%. Tāpēc hipotēku kreditētāji rūpīgi uzrauga inflācijas līmeni un attiecīgi koriģē likmes.
Ekonomiskās izaugsmes līmenis
Hipotēku likmes ietekmē arī tādi ekonomikas izaugsmes rādītāji kā iekšzemes kopprodukts (IKP) un nodarbinātības līmenis. Augstāks ekonomiskās izaugsmes līmenis parasti rada lielākus ienākumus un lielākus patērētāju tēriņus, ieskaitot to, ka vairāk patērētāju vēlas hipotēku kredītus mājokļa iegādei. Tas viss ir labi, bet kopējā hipotēku pieprasījuma pieaugumam ir tendence paaugstināt hipotēku likmes. Iemesls: aizdevējiem ir pieejams tikai tik daudz naudas, lai aizdotu.
Dabiski, ka ekonomikas vājināšanās rada pretēju efektu. Nodarbinātības un algu kritums, kā rezultātā samazinās pieprasījums pēc mājokļu kredītiem, kas savukārt rada spiedienu uz hipotēku aizdevēju piedāvātajām procentu likmēm.
Federālo rezervju monetārā politika
Federālo rezervju bankas īstenotā monetārā politika ir viens no vissvarīgākajiem faktoriem, kas ietekmē gan ekonomiku kopumā, gan arī procentu likmes, ieskaitot hipotēku likmes. Federālās rezerves nenosaka īpašās procentu likmes hipotēku tirgū. Tomēr tās rīcībai, izveidojot Fed fondu likmi un koriģējot naudas piedāvājumu uz augšu vai uz leju, ir būtiska ietekme uz procentu likmēm, kas ir pieejamas aizņēmējai sabiedrībai. Naudas piedāvājuma pieaugums parasti rada spiedienu uz likmēm, vienlaikus palielinot naudas piedāvājuma spiedienu.
Obligāciju tirgus
Bankas un investīciju firmas tirgo ar hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus (MBS) kā ieguldījumu produktus. Šo parāda vērtspapīru ienesīgumam jābūt pietiekami lielam, lai piesaistītu pircējus. Daļa no šī vienādojuma ir fakts, ka valdības un korporatīvās obligācijas piedāvā konkurējošus ilgtermiņa ieguldījumus ar fiksētu ienākumu. Nauda, ko varat nopelnīt par šiem konkurējošajiem ieguldījumu produktiem, ietekmē MBS piedāvāto ienesīgumu. Lielākā obligāciju tirgus vispārējais stāvoklis netieši ietekmē to, cik daudz aizdevēji iekasē par hipotēkām. Aizdevējiem ir jāiegūst pietiekama ienesīgums MBS, lai tie būtu konkurētspējīgi kopējā parāda vērtspapīru tirgū.
Viens bieži izmantots valdības obligāciju etalons, kuram hipotēku aizdevēji bieži piesaista savas procentu likmes, ir 10 gadu valsts obligāciju ienesīgums. Parasti MBS vidējā starpība virs 10 gadu valsts kases obligāciju ienesīguma ir aptuveni 1, 7%. MBS pārdevējiem ir jāpiedāvā augstāka peļņas likme, jo atmaksa netiek garantēta 100% apmērā, kā tas notiek ar valdības obligācijām.
Mājokļu tirgus apstākļi
Mājokļu tirgus tendences un apstākļi ietekmē arī hipotēku likmes. Kad mazāk māju tiek būvēts vai piedāvāts tālākpārdošanai, mājokļu pirkšanas samazināšanās noved pie hipotēku pieprasījuma samazināšanās un procentu likmju pazemināšanas. Nesenā tendence, kas likmēm pazemina spiedienu, ir arī tas, ka arvien vairāk patērētāju izvēlas īrēt, nevis pirkt māju. Šādas izmaiņas māju pieejamībā un patērētāju pieprasījumā ietekmē līmeni, kurā hipotēku aizdevēji nosaka aizdevuma likmes.
Grunts līnija
Hipotēku likmes ir piesaistītas piedāvājuma un pieprasījuma pamatnoteikumiem. Tādi faktori kā inflācija, ekonomiskā izaugsme, FED monetārā politika, kā arī obligāciju un mājokļu tirgus stāvoklis - visi tie ir jāņem vērā. Protams, jūsu finansiālā veselība ietekmēs arī saņemto procentu likmi. Tāpēc dariet visu iespējamo, lai tas būtu pēc iespējas veselīgāks. Papildinformāciju skatiet sadaļā Kā procentu likmes ietekmē hipotēku .
Turpināt lasīt
- Pārbaudiet pašreizējās hipotēku likmes
- Kā procentu likmes darbojas hipotēkā
- Izpratne par hipotēkas apmaksas struktūru
- Hipotēku punkti: kāda jēga?
- Hipotēkas: fiksēta likme salīdzinājumā ar regulējamu likmi
- Fiksētas vai mainīgas procentu likmes hipotēka: kura šobrīd ir labāka?
- Labāko hipotēku likmju atrašana
- Vai jums ir laba hipotēkas likme? Ieslēdziet to!
- Hipotēku likmju prognozēšana: pirkt, pārdot vai Refi?
- Pielāgojama procentu likmes hipotēka: kas notiek, kad procentu likmes palielinās
- Kā procentu likmes ietekmē mājokļu tirgu
- Vai mājas cena vai procentu likme ir svarīgāka?
- Iepirkšanās par hipotēku likmēm