Hipotēku likmes bloķēšanas definīcija
Hipotēkas likmes bloķēšana ir vienošanās starp aizņēmēju un aizdevēju, kas ļauj aizņēmējam noteiktā laika posmā fiksēt hipotēkas procentu likmi pie dominējošās tirgus procentu likmes. Aizdevuma atslēga nodrošina aizņēmēju aizsardzību pret procentu likmju paaugstināšanos bloķēšanas periodā.
Aizdevējs var iekasēt slēdzenes maksu, kas aizņēmējam ir jāmaksā, ja viņš vai viņa nenoslēdz procentu likmi. Alternatīvi, aizdevējs var iekasēt nedaudz augstāku procentu likmi, sākot ar, tikai gadījumā, ja aizņēmējs izvēlas nenoslēgt procentu likmi.
Hipotēku likmes bloķēšanas skaidrojums
Kad aizņēmējs fiksē hipotēkas procentu likmi, tai jābūt saistošai gan aizņēmējam, gan aizdevējam. Procentu likme tiek fiksēta periodam no aizdevuma piedāvājuma līdz tā slēgšanai. Likme paliks nemainīga neatkarīgi no tirgus izmaiņām, ja vien aizņēmuma pieteikumā slēgšanas periodā netiks veiktas izmaiņas. Ja ir jauna vai labota informācija par aizņēmēja ienākumiem vai kredītreitingu vai ja mainās aizdevuma summa, tas var ietekmēt procentu likmi neatkarīgi no tā. Turklāt, ja aizņēmējs maina pieprasītā hipotēkas veidu vai ja mājas novērtējums ir zemāks vai augstāks, nekā paredzēts, procentu likme var mainīties.
Ja likmes pazeminās, aizņēmējam var būt iespēja atkāpties no līguma. Šādas atsaukšanas varbūtība ir zināma kā kreditora zaudējumu risks. Aizņēmējam tomēr vajadzētu būt ļoti uzmanīgam, lai nodrošinātu, ka atslēgas līgums ļauj atteikties.
Dažos gadījumos, kad dominējošās likmes bloķēšanas periodā samazinās, aizņēmējam var būt iespēja izmantot samazinātas vērtības uzkrājumu, lai fiksētu jaunu, zemāku likmi. Tāpat kā jebkurai funkcijai, kas palielina procentu likmju risku aizdevējam, samazinātas procentu likmes aizdevums būs pieejams tikai par papildu samaksu aizņēmējam.
Hipotēkas slēdzenes parasti ilgst 30 līdz 60 dienas. Tām vismaz būtu jāaptver laikposms, kas nepieciešams aizdevējam, lai apstrādātu aizņēmēja aizdevuma pieteikumu. Īsa bloķēšanas perioda piemērs ir tāds, kura derīguma termiņš beidzas neilgi pēc aizdevuma apstiprināšanas procesa pabeigšanas. Dažos gadījumos šis bloķēšanas periods var būt tik īss kā dažas dienas. Aizņēmējs var vienoties par aizdevuma slēdzenes noteikumiem un bieži pagarina slēdzenes termiņu par maksu vai nedaudz augstāku likmi.
Taustiņu izņemšana
- Hipotēku likmes atslēga garantē pašreizējo procentu likmi mājokļa aizdevumam, kamēr mājas pircējs veic pirkuma un slēgšanas procesu.
- Šī atslēga aizsargā aizņēmējus no procentu likmju paaugstināšanās potenciāla mājas pirkšanas procesa laikā.
- Dažas procentu likmes slēdzenes arī piešķirs samazinātu normu, kas aizņēmējam ļaus izmantot zemākas likmes tirgū, kad tas notiek, vienlaikus aizsargājot no pieauguma.
- Likmes fiksēšanas periods parasti ir no 30 līdz 60 dienām.
Hipotēku likmes bloķēšanas uzņemšanās riski
Negatīvie aizņēmējiem ir hipotēku likmju bloķēšana, kas viņiem liegtu izmantot zemākas likmes, kas var rasties bloķēšanas periodā. Turpretī aizdevējs nevar izmantot procentu likmju pieaugumu.
Daži aizņēmēji atkāpjas no līguma, ja procentu likmes pazeminās, un ir zināms, ka negodīgi aizdevēji ļauj bloķēšanas periodiem izbeigties, ja procentu likmes paaugstinās aizsegā, ka aizņēmējs nevarētu savlaicīgi apstrādāt nepieciešamo dokumentāciju.
Prasība slēgt depozītu norāda, ka gan aizņēmējs, gan aizdevējs plāno saglabāt vienošanos. Likmju fiksāciju var izsniegt kopā ar aizdevuma tāmi.
Hipotēkas likmes bloķēšanas periods var būt 10, 30, 45 vai 60 dienu intervāls. Jo ilgāks periods var nozīmēt augstāku procentu likmi. Būtībā likmju fiksācija būtu zemāka ar īsākiem intervāliem līdz beigām, jo tirgū ir mazāks svārstību risks. Ja bloķēšanas periods beidzas un hipotēka nav slēgta, var būt iespējams pieprasīt likmes bloķēšanas pagarinājumu. Ja pagarinājums netiek piešķirts, tad uz hipotēku attieksies pašreizējās tirgus likmes.
Pat ja procentu likme tiek bloķēta un hipotēkas procentu likme tiek samazināta, ir iespējams maksāt augstāku procentu likmi nekā tā, par kuru jūs piekritāt, parakstot bloķēšanu. Tas notiek tāpēc, ka daudzi aizdevēji iekļauj "maksimālo robežu" ar atslēgas līgumu. Maksimālā robeža ļauj paaugstināties garantētajai likmei, ja procentu likmes paaugstinās pirms norēķina. Tā kā maksimālā robeža nosaka limitu summai, kura var pieaugt, tā tomēr nodrošina zināmu aizsardzību pret procentu likmju paaugstināšanos.