Medigap un Medicare priekšrocības: Kāda ir atšķirība?

Tāpat kā jebkurš masveida apdrošināšanas uzņēmums, Medicare ir mulsinošs. Medicare.gov piedāvā simtiem lappušu skaidrojumu, taču par laimi programmas pamatus nav grūti aptvert. Tomēr, kad klišeja iet, velns ir detaļās.

Medicare ir četras pamatdaļas: A, B, C un D. Kopumā A daļas (aprūpe slimnīcā), B daļa (ārsti, medicīniskās procedūras, aprīkojums) un D daļa (recepšu medikamenti) nodrošina pamata segumu 65 gadus veciem un vecākiem amerikāņiem. Šis raksts attiecas uz to, ko šīs daļas nesedz, piemēram, atskaitījumus, līdzmaksājumus un citus medicīniskos izdevumus, kas varētu iznīcināt jūsu ietaupījumus, ja nopietni slimojat. Tieši šeit nonāk C daļa. Pazīstams arī kā Medicare Advantage, tas ir viens no diviem veidiem, kā aizsargāties pret negadījuma vai slimības potenciāli augstām izmaksām. Otra iespēja ir Medicare Supplement Insurance, ko sauc arī par Medigap segumu. Šeit ir apskatītas divas iespējas.

Medigaps

Medicare papildapdrošināšana, ko sauc arī par Medigap apdrošināšanu, aizsargā cilvēkus, kuri pērk tradicionālos medikamentus, pret daudzām papildu izmaksām, kuras pacients varētu maksāt. Apmaiņā Medigap iekasē prēmiju papildus tam, ko persona jau maksā par Medicare A daļu (daudzi cilvēki to saņem bez maksas), B un D.

Tikai tāpēc, lai padarītu dzīvi patiesi mulsinošu, dažādās Medigap piedāvātās iespējas ir arī sakārtotas burtu veidā. Izvēle ir A, B, C, D, F, G, K, L, M un N. plāni. Medicare standartizē šos plānus. Viņu izmaksas tomēr var atšķirties, tāpēc ir vērts iepirkties. Džozefs Grāfs, apdrošināšanas aģents un “I Hate Buying Insurance” dibinātājs, saka, ka daudzi cilvēki reģistrējas F plānā, kas ir visdārgākā izvēle, jo tas sedz gandrīz visas nepilnības. Personai, kurai ir F plāna pārklājums, būs maz izdevumu, vai arī nebūs vispār tādu izdevumu, bet līdz 2019. gada beigām plāns F vairs nebūs pieejams jaunajiem Medicare studentiem.

Medigap polises attiecas uz jums vienmēr, kad redzat ārstu vai iestādi, kas lieto Medicare. Ja ārsts vai iestāde nepieņem Medicare pacientus, Medigap nesedz nevienu no šīm izmaksām, kaut arī tā ir privāta apdrošināšanas polise.

Medigap politiku varat atrast šeit.

Medicare priekšrocība

Medicare Advantage veselības plāns (Medicare C daļa) var sniegt vairāk palīdzības par zemākām izmaksām nekā tradicionālie Medicare plus Medigap. Tā vietā, lai samaksātu par A, B un D daļu, persona reģistrējas privātā apdrošināšanas sabiedrībā, kas daudzos gadījumos sedz visu, ko nodrošina A, B un D daļa, un var piedāvāt papildu pakalpojumus. Labuma guvējs vairumā gadījumu maksā Medicare Advantage prēmiju kopā ar B daļas prēmiju.

Medicare Advantage veselības plāni ir līdzīgi privātajiem veselības apdrošināšanas plāniem. Lielākajā daļā plānu pakalpojumi, piemēram, biroja apmeklējumi, laboratorijas darbs, ķirurģija un daudzi citi, tiek segti pēc neliela līdzmaksājuma. Atkarībā no tā, kas ir pieejams reģionā, plāni var piedāvāt HMO vai PPO tīkla plānus un noteikt gada limitu kopējiem izdevumiem, kas ir ārpus kabatas.

Tāpat kā privātiem plāniem, arī katram ir atšķirīgas priekšrocības un noteikumi. Lielākā daļa nodrošina recepšu medikamentu pārklājumu; daži var pieprasīt nosūtījumu, lai redzētu speciālistu, bet citi to nedarīs. Daži var apmaksāt daļu no ārpuskopienas aprūpes, bet citi sedz tikai ārstus un iestādes, kas atrodas HMO vai PPO tīklā.

Salīdziniet plānus, dodoties uz Medicare.gov plānu meklētāju.

Medigap un Medicare priekšrocības piemērs

Pieņemsim, ka pacientam ir tikai A, B un D. daļas. Lūk, kādi varētu būt trūkumi vai “nepilnības” pārklājumā, ja pacients tiktu ievietots slimnīcā, piemēram, sirds operācijas veikšanai, un komplikācijām bija nepieciešama ilga slimnīcas uzturēšanās pēc regulāriem medikamentiem:

Slimnīcā: A daļas atskaitīšanas dēļ pacients samaksās pirmos USD 1344. Pēc 60 dienām viņi sāktu maksāt daļu no katras dienas izmaksām.

Par ārstiem un medicīniskajām procedūrām (B daļa) slimnīcā un mājās: Pacients samaksās 20 procentus no visām izmaksām pēc tam, kad tiksies 185 USD. Atšķirībā no daudzām citām veselības apdrošināšanas polisēm nav noteikta maksimālā summa, kas varētu būt parādā personai, kura varētu būt no kabatas. Amerikas Sirds asociācija saka, ka apietās sirds operācijas minimālās izmaksas ir 85 891 USD, un tādā gadījumā B daļas līdzmaksājums būtu lielāks par USD 17 000.

Sakarā ar to, kā darbojas D daļa, un atkarībā no ienākumiem pacients varētu maksāt no 35 procentiem līdz 85 procentiem no dažu izrakstīto medikamentu izmaksām, ja viņiem ir nepieciešami pietiekami daudz medikamentu, lai iebīdītu tos bēdīgi slavenajā donžu caurumā, kad D daļas pilnās receptes- Narkotiku segums beidzas pēc tam, kad cilvēks ir iztērējis 3750 USD, līdz viņu medikamentu izmaksas pārsniedz USD 5000 gadā. (2019. gadā segums beigsies ar USD 3750 un sāksies no USD 5000). Sedzes starpības laikā pacients būtu atbildīgs par 25 procentiem segto, firmas zīmēto recepšu zāļu.

Šīs seguma nepilnības nozīmē, ka īpaši sliktas veselības gada laikā pacientam varētu atstāt slimnīcu rēķinus desmitiem tūkstošu dolāru. Tāpēc vairums cilvēku iegādājas Medicare papildinājuma apdrošināšanu, ko sauc arī par Medigap, vai arī reģistrējas Medicare Advantage veselības plāna C daļā. Abas iespējas piedāvā privātas apdrošināšanas kompānijas. Tomēr viņiem ir jāievēro Medicare vadlīnijas attiecībā uz to, ko viņiem atļauts pārdot.

Galvenās atšķirības

Apdrošināšanas sabiedrībai ir nelikumīgi pārdot jums gan Medicare Advantage, gan Medigap polisi. Trīs lietas, kas jāapsver, pirms izvēlēties, kuru iegūt:

Izmaksas: Medigap segumam parasti ir augstāka ikmēneša prēmija, taču tas varētu izraisīt zemākus izdevumus no kabatas nekā dažiem Medicare Advantage plāniem. No otras puses, Medicare Advantage plāni maksā mazāk un aptver vairāk pakalpojumu, kas var būt labāks risinājums jūsu budžetam.

Izvēle: Medicare Advantage plāni parasti attiecas tikai uz ārstiem un HMO vai PPO telpām, un var arī neattiecināt uz ārpuskopienas aprūpi. Tradicionālā Medicare un Medigap politika attiecas uz jums, ja jūs apmeklējat ārstu vai iestādi, kas pieņem Medicare. Ja jums nepieciešami īpaši speciālisti vai slimnīcas, pārbaudiet, vai uz tiem attiecas jūsu izvēlētais plāns.

Dzīvesveids: Medicare Advantage plāni bieži darbojas tikai noteiktā reģionā. Ja jūs esat sniega putns, kas visu gadu dzīvo vairāk nekā vienā štatā, tradicionālā Medicare plus Medigap, iespējams, ir labāka izvēle nekā Advantage plāns. Tas var būt taisnība arī tad, ja ceļojat bieži: daži Medigap plāni nodrošina ceļojumu ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm un aptver jūs visos 50 štatos; Priekšrocību plāni parasti to nedara.

Īpaši apsvērumi

Jūsu vajadzībām vispiemērotākā Medicare plāna izdomāšana, iespējams, nav nodarbošanās ar pašiem. Kad esat sapratis Medicare pamatus, saņemiet palīdzību.

Medicare.gov piedāvā rīkus, kas ļaus salīdzināt plānus, taču lēmums ir sarežģīts. Apdrošināšanas aģents Graves iesaka “sadarboties ar licencētu apdrošināšanas aģentu, kurš var parādīt gan Medicare papildinājumu plānus, gan vairāku uzņēmumu priekšrocību plānus. Katram veidam ir savas pozitīvās puses. ”Jautājumi, kas jāaptver, viņš saka:“ Jums ir jāsaprot katra izmaksas, ārstu tīkli, pārklājuma līmeņi un maksimālais pieejamais naudas daudzums. Reģistrējieties situācijā, kas vislabāk piemērota jūsu situācijai. ”Organizācijas, piemēram, Consumer Reports un Medicare Rights Center, var arī palīdzēt jums izpētīt jūsu lēmumu.

Taustiņu izņemšana

• Gan Medigap, gan Medicare Advantage aizsargā no milzīga rēķina par veselības izmaksām, kuras Medicare nesedz.
• Medicare papildapdrošināšana, ko sauc arī par Medigap apdrošināšanu, iekasē prēmiju papildus tam, ko persona jau maksā par Medicare A, B un D daļu.
• Izmantojot Medicare Advantage veselības plānu (Medicare C daļa), pacients reģistrējas caur privātu uzņēmumu, kas parasti sedz visu, kas ietilpst A, B un D daļā. Pacients maksā Medicare Advantage prēmiju un B daļas prēmiju.