401 (k) un ko darīt tālāk darīšana

Acīmredzot vissvarīgākie finanšu lēmumi, kurus jūs pieņemsit, ir saistīti ar jūsu pensionēšanās kontiem. Protams, mājas pirkšana ir liels lēmums, taču, ja tagad pieņemat nepareizus lēmumus par aiziešanu pensijā, ir gandrīz neiespējami iegūt pietiekami daudz naudas, lai dzīvotu turpmākajos gados.

Tāpēc jums ir jāsaprot, kā darbojas jūsu pensijas konti un kā palielināt to efektivitāti. Jums nav jābūt ekspertam, bet jums jācenšas pietiekami labi izprast savu finanšu nākotni, lai zinātu, kur novirzīt savu naudu.

Pensijas uzkrājumu trūkums

Pētījums pēc pētījuma atklāj, ka amerikāņiem trūkst vai ir ierobežoti pensijas uzkrājumi. Ja jūs esat tāds kā vairums cilvēku, jums jātaupa agresīvi.

"Tā kā miljoniem amerikāņu aizkavē pensijas uzkrājumus, ir svarīgi ne tikai ietaupīt, bet arī katru gadu ietaupīt vairāk, " saka Gregs Makbrids, Bankrate.com galvenais finanšu analītiķis un CFA.

Daudziem pensijas uzkrājējiem viņu 401 (k) ir viņu galvenais pensijas uzkrāšanas līdzeklis. 2018. gadā jūs varat ieguldīt līdz USD 18 500 savā 401 (k) plānā. Lai to izdarītu, jums būs jāmaksā USD 1 541, 66 mēnesī. Ja esat 50 gadus vecs, jūs varat ieguldīt vairāk par 6000 USD - līdz USD 24 000 2018. gadā. Tas ir ikmēneša ieguldījums 2000 USD.

Iespējams, ka daudz ko dot nav iespējams, bet, ja tas tā ir, tā varētu būt laba ideja.

Tas samazina jūsu nodokļu rēķinu

"Dalībniekiem, kuri veic no nodokļiem atliktas iemaksas 401 (k), ir atļauts tos norakstīt no ienākumiem, sākot ar nodokļiem, " - saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijas štatā, un Autors “Indeksa fondi: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem”.

"Jūs beidzot maksāsit nodokļus, kad izņemsit līdzekļus pensijā, " piebilst Hebners. "Bet var būt izdevīgi veikt nodokļu atliktās iemaksas, it īpaši, ja jūs domājat, ka pensijā nonāksit zemākā nodokļu kategorijā."

Ja jūs iemaksāsit pilnu USD 18 500 un iekļūsit 24% nodokļu kategorijā par 2018. gadu (gada ienākumi ir no USD 50 501 līdz USD 157 500), tas ir 4 440 USD, kas jums nebūs parādā Uncle Sam. Ja esat 50 gadus vecs un veicat iemaksas, jūs varētu ietaupīt USD 5 760. Ir grūti pateikt nē tādiem uzkrājumiem.

Iespējams, ka ir sakritība

Ne visi finanšu plānotāji uzskata, ka jums vajadzētu maksimāli ietaupīt savus 401 (k) ietaupījumus - daži uzskata, ka tā nav laba ideja. Bet lielākā daļa piekrīt, ka jums ir jāsniedz ieguldījums darba devēja mačā. Jūs, iespējams, iegūstat apmēram 50 centus par dolāru, maksimāli 6% no jūsu algas, ja jūs iekrītat vidējā rādītājā.

Tas ir jūsu darba devēja ekvivalents, dodot jums čeku aptuveni 1800 ASV dolāru apmērā darbiniekam, kurš nopelna 60 000 ASV dolāru gadā. Un neaizmirstiet, ka laika gaitā USD 1800 pieaugs. Tas padara jūsu darba devēja ieguldījumu daudz vairāk nekā 1800 ASV dolāru vērtībā. Neatslēdziet bezmaksas naudu.

Jums nav jābūt Investing Pro

Kad esat veicis savu ieguldījumu darbinieku savstarpējā spēlē, jums ir jāizdara izvēle. Daudziem 401 (k) ir viduvējas investīciju iespējas. Jūs, iespējams, esat spiests izvēlēties starp ierobežotu skaitu kopfondu ar augstākām maksām un zemāku sniegumu.

Jūs varat lasīt rakstus vai saņemt labu domu padomu, lai “novērtētu plānā pieejamos līdzekļus” vai “runātu ar finanšu konsultantu” - labi ieteikumi, ja jūs tiešām zināt, kā to izdarīt vai kam konsultēties.

Neatkarīgi no tā, cik slikta ir jūsu 401 (k) pieejamā izvēle, viņi visi ir labāki nekā nedara neko. Ja jūs tik tikko saprotat kaut ko, kas saistīts ar ieguldījumiem un finansēm, un jūs negrasāties maksāt par finanšu konsultantu, vislabākā izvēle ir 401 (k) palielināšana. Ne tāpēc, ka tas noteikti ir labākais ietaupīšanas veids, bet tāpēc, ka tas ir labāk, nekā neko nedarīt.

Lielākajai daļai 401 (k) piedāvājuma ir vismaz daži zemu cenu indeksu fondi. Ja esat jauns, ielieciet lielu naudas daudzumu akciju indeksa fondā. Tuvojoties pensijai, pārsūtiet to lielāko daļu uz obligāciju fondu. Daži cilvēki saka sadalīt pēc jūsu vecuma. Ja esat 30, paturiet 30% no jūsu pensijas fondiem obligāciju fondā. Ja jums ir 60 gadi, padariet to par 60%. Ja nevēlaties sajaukt sadali, apsveriet mērķa datuma fondu.

“Mērķa datuma fondi 401 (k) var būt ļoti labs ieguldījums. Tie nodrošina ieguldījumu diversifikāciju, neizvēloties katru ieguldījumu. Viņiem ir tendence arī būt konservatīvākiem tuvāk izvēlētajam datumam. Šo priekšrocību apvienojums var padarīt to par vienas pieturas aģentūru 401 (k) dalībniekiem, ”saka Deivids S. Hunters, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc. prezidents Asheville, NC

(Lasiet vairāk par mērķa datuma fondu sadali un plusiem un mīnusiem. )

Pagarināts 401 (k): Lūk, ko darīt tālāk

Tagad, ja esat ieguldījis maksimālo summu 401 (k), bet tomēr vēlaties ietaupīt papildu naudu aiziešanai pensijā, šeit ir dažas iespējas, kuras jāapsver, pārsniedzot 401 (k).

IRA

Ikviens ir tiesīgs iemaksāt IRA līdz USD 5 500 (ja vien viņu nopelnītie ienākumi ir vismaz tikpat lieli) 2018. gadā. Tie 50 vai vecāki cilvēki var pievienot vēl USD 1000. Tomēr dažām IRA iespējām ir ienākumu ierobežojumi. Uz tradicionālās IRA iemaksas atskaitīšanu attiecas ienākumu griesti, ja strādājat un uz darbu attiecas pensijas plāns.

Šajā gadījumā atsevišķiem nodokļu maksātājiem atskaitīšanas pakāpeniska pārtraukšana sākas ar koriģētu koriģēto bruto ienākumu (MAGI) USD 63 000 apmērā un pilnībā beidzas ar MAGI, kas pārsniedz USD 73 000 par 2018. gadu. Tiem, kuri ir precējušies un kopīgi iesniedz pieteikumus, Sākuma cena ir USD 101 000 un aiziet, ja MAGI pārsniedz USD 121 000. (Lasiet par IRA iemaksu ierobežojumiem 2018. gadā.)

Ieguldījums Roth IRA nozīmē arī ienākumu ierobežojumus un pārtraukšanu. Atsevišķiem nodokļu maksātājiem 2018. gadā ienākumu pakāpeniska pārtraukšana sākas ar MAGI USD 120 000 un zaudē ienākumus, kas pārsniedz USD 135 000. Precētiem nodokļu maksātājiem, kas iesniedz kopīgus pieteikumus, pakāpeniskas darbības pārtraukšana sākas ar MAGI 189 000 USD un beidzas virs MAGI USD 199 000 apmērā.

Laulāto IRA ir līdzeklis, kas nestrādājošam laulātajam ļauj veikt atskaitījumu IRA kontā. (Lasiet vairāk par Sousal IRA iemaksu veikšanu.)

Tiem, kas pilnīgi vai daļēji neatbilst tradicionālās IRA iemaksas veikšanai pirms nodokļu nomaksas, viņi joprojām var veikt neatskaitāmu IRA iemaksu līdz iemaksu ierobežojumiem. Viņu ieguldījumi joprojām palielināsies, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Pēc izstāšanās viņiem būs bijis jāseko līdzi neatskaitāmajām iemaksām.

HSA konti

Veselības uzkrājumu konti jeb HSA ir pieejami tiem, kuriem ir ļoti samazināts veselības apdrošināšanas plāns, gan caur darba devēju, gan vienu, kas iegādāts pats. Iemaksas tiek veiktas, pamatojoties uz pirmsnodokļu sistēmu, un, ja tās tiek izmantotas kvalificētiem medicīnas izdevumiem, izņemšana no konta ir bez nodokļiem. Turklāt nauda nav jāizņem katra gada beigās, tāpēc tā var darboties kā cits pensijas plāns. Tas ir lielisks veids, kā ietaupīt veselības aprūpes izmaksām pensijā. Iemaksu ierobežojumi 2018. gadam ir USD 3 450 indivīdam un USD 6 900 ģimenei. Maksa par iemaksu tiem, kuriem ir 55 gadi, jebkurā gada laikā ir papildu USD 1000. (Lasiet vairāk par veselības uzkrājumu kontu plusiem un mīnusiem.)

Ar nodokli apliekamas investīcijas

Ar nodokli apliekamas investīcijas ir reāls veids, kā uzkrāt pensijas uzkrājumus. Kamēr dividendes un kapitāla pieaugumu apliek ar nodokļiem, ilgtermiņa kapitāla pieaugumam (ieguldījumiem, kas tiek turēti vismaz gadu) tiek uzlikti nodokļi ar atvieglotām likmēm. Ja esat palielinājis savu 401 (k) punktu, apzinieties aktīvu atrašanās vietu, ti, kuri ieguldījumi tiek turēti ar nodokļiem apliekamos, salīdzinot ar nodokļiem, kuriem atlikts nodoklis.

Mainīgas mūža rentes

Annuities bieži saņem sliktu repu, un, godīgi sakot, daudzi mūža rentes līgumi to ir pelnījuši. Tomēr mainīga rente var sniegt citu līdzekli, kas ļautu pieaugt pēcnodokļu iemaksām, pamatojoties uz atliktajiem nodokļiem. Mainīgām ikgadējām pensijām parasti ir subkonti, kas ir līdzīgi kopieguldījumu fondiem. Ceļā līguma īpašnieks var anuitēt līgumu vai pilnībā vai daļēji to izpirkt. Ienākumi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi, un pārāk daudziem līgumiem ir apgrūtinoša maksa un nodošanas maksa, tāpēc, ja apsverat mainīgu mūža renti, pirms čeka uzrakstīšanas veiciet mājas darbus.

401 (k) Plānošana: grunts līnija

Ja jums ir talants, laiks mācīties un esat nedaudz avantūrists, jūs varētu pārveidot savas mājas par nelielu daļu no cenas, ja jums ir profesionālis, kas to dara jūsu labā. Bet, ja jūs esat tāds kā vairums, jums nav laika mācīties. Tas pats attiecas uz pensijas plānošanu. Starp tiem ir potenciāli izdevīgāki veidi, kā ieguldīt savus pensijas fondus - IRA un tradicionālos brokeru kontus .

Bet savas nākotnes labad naudas nodošana kaut kur strādāt ir labāka nekā nekas. Ar minimālu zināšanu un pētījumu daudzumu jūs varat uzzināt par indeksu fondiem. Tie nāk ar zemām maksām, un tos ir vieglāk saprast nekā daudzus citus kopfondu veidus. Un, ja jūs esat uzcītīgs noguldītājs, kurš ir maksimāli izmaksājis jūsu 401 (k) iemaksu, ir arī citi veidi, kā ietaupīt pensijas uzkrājumus.

(Lasiet vairāk par labākajām stratēģijām, lai maksimāli palielinātu 401 (k).)